说说保障
1意外身故的保额按照最高的买，我同意楼上的观点，是有保额限制，但是意外造成的残疾是按照比例赔付的，所以我的观点最好保额50万。
2一定要附加意外医疗，最好扩展自费药，注意免赔额，越少越好。
意外险的杠杆比最高，即便宜保额又高，但是这个险种，消费者的误会也最容易产生。
误入保险的保险人
俗话说爱子心切，爸妈都想给孩子最好的，但在配置保险这件事儿上，不少家长却频繁踩坑…
比如，把本该买给「顶梁柱」的寿险，买给了娃；
比如，买了个「一份保单啥都保」的，却不知可能哪项都不咋地；
比如，花大价钱买了个「返还型」，实际上多交的5倍保费，都够给二娃配齐保障的了……
今天，钱多多就想跟宝妈们聊聊，给娃买保险的正确思路，以及，最烧脑的重疾险该怎么选。
01
给娃买保险，这些常识得知道
保险水很深，产品千千万，给孩子备好这几种就够用👇
这些险种里，重疾险是最复杂的。
它是长期险，一买就是几十年，甚至一辈子。
而且它的保费，在总保费里占比最多，买亏了可能影响多年的保障，还浪费钱。
所以这些大多数人都会踩得「坑」，你得知道👇
说了这么多，儿童重疾险到底要怎么挑呢？
02
重疾险这么挑，不吃亏
儿童重疾险的挑选逻辑是这样的👇
保额要充足
买保险最关注的，就是能赔多少钱，也就是保额。
一来，孩子患病，除了高昂的治疗花费，还有家长的误工费。
倘若一方因照顾孩子，丧失经济来源，物质生活必然受到影响。
二来，考虑未来几十年的通货膨胀，保额也要往高了买。
通常建议，至少50万。
儿童重疾险很便宜，0岁孩子50万保额的重疾险，保障30年，分20年缴费，每年也就500多块。
覆盖的儿童高发重疾，越多越好
给孩子买保险，重疾是80种还是100种，不重要。
重要的是看覆盖多少种儿童高发的重疾。
主要指白血病、重症肌无力、重型再生障碍性贫血等，行业内通常以16种儿童高发重疾来考量。
高发重疾，覆盖的种类越多，能赔到钱的概率越大。
有的产品可能有额外赔付，赔的钱会更多。
包含轻/中症，赔付比例高更好
轻症、中症，可以看作是重疾的前期，或者，是创伤比较小的治疗方式。
包含轻、中症的重疾险，孩子不用等病很严重时才能得到赔偿，相当于加大了获赔的概率。
而且，一旦确诊轻/中症，以后的保费就不用交了，却可以继续享受保障。
建议勾选上「投保人豁免」
投保人豁免是啥意思？
父母作为投保人，给孩子买保险，如果勾选了这一项，那未来父母患了重疾、轻症，或是意外去世，孩子的保险就不用再交钱了，保障依然有效。
投保人豁免，要求投保人也要符合健康告知的要求，而且需要额外加钱。
投保人年龄越大，加费越多。
03
手把手教你挑保险
我们评测了目前市面上非常火的儿童重疾险。
其中比较出色的是「晴天保保」和「妈咪保贝」。
还有两款也有些小特点，值得说一说。
接下来，就根据上面提到的挑选思路，实操一遍。
先看重疾的保障，是否全面
有几个概念，复习一下~
重疾险分为单次赔付和多次赔付2种。
单次赔付就是重疾赔一次，合同就结束，多次赔付就是能多赔几次。
儿童重疾险的保障期限分为定期和终身2种。
定期一般保障30年左右，差不多孩子成家立业的年纪；终身就是保一辈子。
图中的几款定期重疾险，都是单次赔付的，但在30年内得2次重疾的概率可能不高，一次赔付基本就够用了。
继续看这几款产品的重疾保障情况👇
▎晴天保保
「晴天保保」有一个突出优势，投保前11年，保额递增。
每两年，保额递增15%，相当于到第11年时，保额已经翻到1.75倍。
举个例子🌰
假设买50万保额，投保第5年不幸患重疾，能赔65万；如果第10年患重疾，能赔80万；第11年以后，保额会固定在87.5万。
▎妈咪保贝
另外一款保障不错的是「妈咪保贝」，最大特点是可以附加重疾不分组二次赔付。
重疾二次赔付，就是患了重疾、赔了保额，合同也依然有效，下次得了不同的重疾，还能赔一次保额。
「分组」是指把重疾分成几个组，这次的重疾和下次的重疾如果恰巧在一个分组里，依然不能赔。
「不分组」的好处，在于只要第二次的重疾和第一次不同，就可以获赔，概率更大。
友情提示
「妈咪保贝」10月17日23:00将调整健康告知。调整后会针对3周岁以下的孩子，询问相关身体异常情况。
2-3岁的早产儿、低体重儿等，会受到影响，需要核保，投保难度会增大。
再看儿童高发重疾的种类
包含的种类越多，保障越全面，获赔的可能性越高。
上表中的产品，高发重疾覆盖情况如下👇
很明显，「妈咪保贝」覆盖的最多，而且还有13种可以赔双倍的保额，买50万能赔100万。
另外，针对5种罕见疾病，可以赔付3倍保额，买50万，能赔150万。
是否包含轻症/中症，赔付比例如何
妈咪保贝和晴天保保的保障都比较全面。
妈咪保贝包含25种中症，且能赔50%保额，最多赔2次。
晴天保保稍微弱一点点，10种中症，赔一次50%的保额。
有没有附加的其他保障
「大黄蜂2号（长期医疗版）」可以附加恶性肿瘤长期医疗保险金。
什么意思呢？
有点类似癌症医疗险，能报销癌症治疗的医疗费，住院、手术、放化疗、靶向疗法等都能报，还能自行选择50万和150万两种报销上限。
主要是，附加这项责任以后，保费也没贵多少，0岁宝宝也就多了一两百块，比较划算。
但这个附加项和百万医疗险对比，保障范围就小很多。
还是建议直接买百万医疗险，虽然刚开始保费贵一点，但4岁以后就便宜了，而且不管什么病住院，都能报销。
最后，还是要看下保费
定期重疾险里，最便宜的是「国华人寿的成人及儿童长期重疾险」，保障很基础，重疾和轻症都只赔一次，如果预算实在不够，可以考虑它。
晴天保保和妈咪宝贝的保费差距不大。但晴天保保有保额递增的优势，相当于同样的保费，它能买到1.75倍的保额。如果买定期重疾险，它比较划算。
妈咪宝贝作为终身重疾险，附加上重疾不分组二次赔付之后，还比另一款要便宜，本身保障也很不错，值得推荐。
总结一下
1、预算充足，优选妈咪宝贝重疾险，选择保终身，并勾选重疾不分组二次赔付，全面
2、想要高保额，优选晴天保保
3、看重癌症医疗保障，优选大黄蜂2号（长期医疗版）
4、预算非常有限，可买国华人寿成人及儿童长期重疾险
前3款产品都可以在「阅读原文」中找到，最后一款大家移步到支付宝查找即可~
其实买重疾险的思路基本就这些，前面挑选过程不出错的话，可以根据自己的需求随意搭配。
比如，不差钱，想给孩子很全面的保障，也可以选「终身重疾险+定期重疾险」的组合，做高前30年的保额。
或者，预算有限，但想给孩子相对充足的保额，就可以选「定期重疾险+定期重疾险」的组合。
先搞定孩子长大成人前的保障，以后等他长大了，再自己补充，也许还能买到更好的产品。
04
哔哔两句
有道是，父母之爱子，则为其计深远。
为人父母，确实什么都想给孩子最好的，买保险，也想直接买个最全的，然后盲目节衣缩食买个终身保障。
其实没必要。
保险配置不是一蹴而就的事儿，慢慢补充、不断迭代是正常的。
不顾预算，一股脑把钱都花在孩子的保险上，导致生活拮据，很不明智。
而且，父母才是孩子最好的保障，给挣钱、给治病、给吃饭。你好好的，孩子才可能好，不要搞得孩子保险一大堆，大人却裸奔。
希望大家都能搞懂保险不踩坑，也能明确需求，理智消费。
放心选钱多多
给孩子买意外险，根据保监发〔2015〕90号规定，给未成年孩子购买保险的身故责任的保额，父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险， 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。如图：
不过，这个规定只是规定未成年的孩子身故责任的给付保险金额不能超过20万/50万，没有规定购买保险的总保额的限制。
举个例子，给未成年孩子购买意外险，保额100万，如果孩子意外身故，最高赔付保险金20万/50万，合同终止；
如果发生意外事故导致残疾，残疾鉴定为 4 级伤残，那么可以获得 70% 保额的赔付，也就是可以获得 70 万的赔偿（伤残责任是意外险保障最全面的险种）。
意外险伤残赔偿标准如图：
所以给孩子买意外险，注重身故还是伤残，如果注重身故责任，那就可以购买保额为20万/50万的意外险即可，如果注重残疾责任，建议保额尽量高一些。
另外，给孩子买意外险也应该注重意外医疗保障，尽量选择意外医疗覆盖社保外费用的意外险。
我们平时提到的意外险，大部分就是指综合意外保险，大多包含了意外身故/伤残保障、意外伤害医疗保障、意外住院津贴等几个部分。
这类意外险保障的意外责任包括乘坐飞机、自驾车、乘坐水陆公共交通工具、电梯、游泳、火灾、触电、溺水、摔伤等等。
给孩子购买时建议购买一年期的综合意外险即可，不建议购买长期意外险。
大部分长期意外险只保障全残，而不是伤残，虽然相差了一个字，但是保障差距很大，全残就是伤残等级的一级伤残，2～10级就不保了，您说这样的意外险是不是有缺陷。
希望以上内容能帮到题主，如有其他疑问，可在评论区留言或私信！
光辉说险
1⃣看清保障范围 家长在为孩子购儿童买意外险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。 根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。投保时可以选择本地同城保险投保。
2⃣看清理赔项目 办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都 不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。
3⃣看清保额 根据保监会出台的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定，目前，对于被保险人不满10周岁的人身保险最高保额，不得超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
Hsing王兴国
为防止道德风险，银保监会对孩子意外身故赔偿有明确规定，10周岁以下的孩子最高赔付20万，10-18周岁最高赔付50万。
购买意外险，应该包括意外医疗和意外伤害保障。购买途径可以单独购买卡单类意外险，也可以在购买重疾险时附加。意外险属于短期险，买1年保障1年。如果是单独买的卡单类意外险，次年要及时继保，避免脱保而失去保障。重疾险附加的意外险会随着重疾险扣缴保费时自动扣费，不用人工去继保。
现在投保流程简便，微信就能投保。保险代理人将产品投保链接微信发送您按提示步骤操作即可。线下保险代理人投保，方便后期服务及理赔。
范范谈保险与理财
购买少儿意外险主要需要注意的是：买免赔额低的产品、意外医疗的赔付比例要高、用药报销最好涵盖社保以外的范围，同时买一年期的意外险就够了，不需要买长期的意外险。意外险只能由父母为子女进行投保，10岁以下保额不超过20万，10-18岁保额不能超过50万。
孔蒂尼奥
买综合意外险，从猫爪狗咬小磕小碰看门诊，但意外住院，意外伤残，意外身故都会有，问题还不贵。
唐保保
意外险分为，意外身故，意外伤残，意外医疗(医疗包括门诊和住院)，这个便宜，不贵。可以给孩子配上。
