理財日記哥

我也在經常熬夜搶民營銀行存款，特別是看到很多期限短並且利率又高的，比如說之前的活期，利率4%，秒殺微信零錢通和餘額寶；還有1個月（烏蘭農商銀行4.3%）、3個月（新網銀行季得利4.4%）、6個月（華通銀行福e存4.5%）、1年（新網銀行年得利4.8%）等等期限的存款產品，利率很有吸引力。我配置了不少資金在裡面，我認為民營銀行的存款產品是安全的。原因如下：

50萬以內受《存款保險條例》保護，本息50萬以內“0”風險

民營銀行的智能存款產品屬於一般存款產品，本息在50萬以內的受到《存款保險條例》，風險為0。

儲戶存款受償順序僅經次於員工工資

考慮極端情況，銀行發生破產清算，本息超過50萬的在清算完員工工資、勞動保險費用、支付清算費用後， 剩餘的資產會優先清償儲戶存款。

民營銀行資本充足率高

民營銀行由於成立時間短，資產規模不大，大部分銀行的註冊資本還未完全使用完，各項風險指標比較優，尤其是資本充足率指標，以華通銀行為例，2018年華通銀行的資本充足率為60%，而工商銀行資本充足率才15.39%。所以不要看民營銀行規模小，但是資本充足率高，對風險的抵抗力強。

綜上所述：民營銀行的存款產品安全並且利率有誘惑力，建議配置。

互金圈

樓主你好，關於你的問題，我可能與其他回答者的觀點不同：

智能存款利率是好，但是真的有風險。

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雖然從收益上看存入這些銀行是更好的，這些銀行的存款確實要比貨幣基金和大部分銀行理財產品的利率都高。但是，是否要把錢存入這些銀行裡，你把下面兩個問題考慮清楚了在做決定。

1.考慮好你的資金流動性。有些5.45%的存款利率的付息方式是利隨本清，注意！也就是存入的錢，如果像要5.45%的利率，5年內不能動的。一些民營銀行的智能存款雖然也可以隨時取出，並能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能還不如理財的收益。這對於想要資金保持一定流動性的人來說，時間顯然有些長了，即使利率高，恐怕也不適合存。

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勿爭說財經

想要知道民營銀行智能存款有沒有風險，你就得先來了解下智能存款的特點。

總體來說智能存款有以下幾個特點。

第1個、收益高

當前各大銀行的存款利率並不是太高，基準利率最高的是三年期的2.75%，當然各大銀行會在這個基準利率的基礎上上浮30%~55%之間，但總體來說，目前大部分銀行給到的存款利率都是在3.3%到4.2625%之間。

而目前大部分民營銀行都推出的智能存款，利率基本上都能給到4%~5%之間，這個利率明顯要比其他大銀行高出不少。

第2個特點、流動性強

這點我估計應該是智能存款最吸引大家的地方。目前很多銀行推出的智能存款期限都是三年期或者5年期，滿期之後的利率是4.5%或者5%，但是這些智能存款隨時可以提前支取，提前支取掛檔計息，比如某個銀行推出的智能存款，滿期利率是4.5%，但是滿一個月提前支取就可以獲得3.8%的利率，滿半年就可以獲得4.3%的利率，滿一年以上就可以獲得4.5%的利率。這個提前支取的利率比普通銀行提前支取按0.3%左右的活期利率計算要划算很多。

第3個特點、這些智能存款也是普通存款。

既然是普通存款，那他就受到存款保險條例的保護，保本保息，50萬之內沒有任何風險。

所以智能存款兼顧收益性，流動性和安全性，是目前市場上難得的一種投資產品。它具有銀行存款的安全性，同時具有理財產品的收益性，還具有貨幣基金的流動性，所以一經推出來就深受廣大客戶的歡迎。

不過從去年開始，因為智能存款發展太過迅猛而被限制，目前很多銀行的智能存款都只能限時或限額髮行。

那這些智能存款到底有沒有風險呢？

通過我們上面分析的這三個特點，可以看出智能存款總體來說是非常安全的，只要50萬之內的本息就沒有風險，當然超過50萬之後，因為不受到存款保險條例的保護，理論上說具有一定的風險性，但總體風險可控，可以忽略不計。

可能有些朋友看到這種存款利率這麼高，而且提前支取還可以獲得那麼高的利息，覺得這樣不太安全。而智能存款之所以兼顧收益跟流動性有一個特殊的原因，那就是收益權的轉讓。

大家提前支取之所以能夠獲得那麼高的利息，因為提前支取之後大家在這些民營銀行存款實際上沒有到期，而是銀行把大家的收益權轉讓給了其他機構或者個人，比如大家購買了一款5年期的智能存款，滿期利率是4.5%，現在滿一年之後，大家提前支取可以獲得4.3%的利率，這個操作的過程就是大家提前支取出來之後，實際上銀行並沒有把錢還給大家，而是由其他機構接手買入，所以大家都能夠享受到5年期實際的利率。

所以從整體來說，這種存款的安全性是非常高的，風險相對是比較小的。

貸款教授

值得太值得了！這都是銀行官方正規的存款產品，利息那麼高，為什麼不去存！

德先生也買了一些民營銀行的高息存款產品。如果你是一個保守型的投資人，面對這個風險巨大的理財市場，也很難分辨出理財產品的風險性，那麼我建議你還是積極去購買民營銀行的各類存款。對比那些大銀行的存款產品，簡直就是碾壓式的優勢。這就是民營銀行拉存款的紅利啊。

民營銀行存款優勢巨大，也是國家扶持民營銀行生存的政策紅利

1.安全安全還是安全。民營銀行是經過人民銀行法定批准的，所有產品都必須在人民銀行進行備案之後才能發行。安全性是不容置疑的。

另外，同樣會受到存款保障制度的50萬全額兌付的保護。因為民營銀行每吸收一筆存款，都同樣要向存款保障基金交納保險費。

2.利率高，利率高還是利率高。現在民營銀行，主要發行的是兩類產品。一類是智能存款，一類是結構性存款，這兩類存款各有優勢。

智能存款，主要是想留存期限比較長的資金。所以存期越長，利率越高。目前最高利率的是5年期5.3%。期限從一年到5年不等。普遍來說，只要存過一年，基本上可以達到3.7%以上。

結構性存款，主要是兩個月到兩年之內的產品，目標是解決民營銀行短期存款不足的問題。一般來說以兩個月到9個月之間的產品為主力。利率更高，一般最高可以達到6%，普遍在5%左右進行浮動。結構性存款一般會公佈兩個利率，上限利率會高一些，下限利率會低一些。但目前基本上銀行兌付時都按照上限利率來兌付。

3.流動性好流動性好。現在民營銀行的各類產品都支持提前支取，雖然沒有到期，提前支取，利率可能會低一些，但是也絕不是按照活期利率來計息，而是究竟靠檔，按照高額定期利率來計息。

舉例來說：購買一個5年期的智能存款產品，最高利率是5.3%。但是一年後想提取部分存款，此部分存款是按照其公佈的一年期存款3.7%來計算利息。橫向比較，仍然比很多大銀行的同期一年期存款要高很多。

4.購買方便快捷。民營銀行因為自己的線下櫃檯渠道比較少，市場美譽度也不夠好，所以現在一般都是聯合互聯網巨頭進行合作營銷，將產品放在互聯網巨頭的理財頻道里進行銷售。另外也是通過自己的APP上面進行發售，基本都是互聯網銷售渠道。

在這些通道中銷售，非常簡單快捷，不用另開設儲蓄卡，就如同互聯網理財一樣，註冊之後會生成一個銀行二類賬戶（這也是在人民銀行備案的），利用這個二類賬戶進行購買和贖回，扣款可以直接使用現有儲蓄卡，他行儲蓄卡全部通用。

為什麼需要排隊搶購呢？有啥購買竅門呢？

其實原因主要在於這些存款產品利率比較高，發行額度比較少（我之前講過，他們必須都在人民銀行進行備案，包括需要發行的額度），都是為了解決銀行的短期存款不足的問題。如果發行額度太多，民營銀行成本也太大，所以解決了流動性問題，就停止發售了。

告訴大家快速購買的竅門，主要是在百度的度小滿金融、攜程的理財頻道、京東金融的銀行頻道，購買會更加快捷，額度也比較充分。

未來會逐步走低，不要錯過國家存款紅利

在去年年底和今年一季度，這些存款的利率更加的高，但是隨後銀保監會和人民銀行進行了各項窗口指導，在4月和7月都進行了一些文件的下發，控制了存款大戰的熱度。但是為了民營銀行能順利發展起來，還是給了一些緩衝優惠條件，這才是我們看到，為什麼只有民營銀行才能發售這些高息存款。

但是未來存款利率會逐漸走低，例如我們現在已經找不到上半年發售的智能存款產品6%（那是東北振興銀行的利你添利系列產品），趕快抓住這波存款紅利，過去了就沒有了。

勻楓財技大兜底

2018年雖然不是民營銀行元年，但是，民營銀行卻著實火了一把。因為，餘額寶限額限購後，收益率大幅下降，民營銀行智能存款橫空出世，超低風險、較高利率，靈活轉出，大有取代貨幣基金態勢。

但是，隨著時間推移，民營銀行的智能存款並不能長期大量供應，當越來越多的人認識到投資價值後，現在，很多民營銀行的智能存款已經買不到了，只能每天夜裡12點後搶購。民營銀行的智能存款到底是什麼情況，為什麼會這麼火呢？我們來看看。

關於民營銀行

所謂民營銀行，其實就是民間資本設立的銀行，也是近年來銀行改革的成果之一。眾所周知，銀行是監管最嚴格的行業之一，民營銀行的設立條件也非常苛刻，目前已經成立的民營銀行註冊資本基本都在20億以上，對股東要求也非常嚴格，因此目前民營銀行數量並不多，總共只有17家。

民營銀行的業務

和其他銀行一樣，民營銀行也是以存貸款業務為主，但是如果業務完全相同，民營銀行是沒有任何優勢的，所以有些民營銀行成立後，業務拓展非常困難，17家民營銀行僅有10家盈利，其中5家盈利過億，這已經是非常不錯的業績了。

民營銀行要想突破瓶頸，必須打破傳統銀行的存貸款方式，我們看到網商銀行推出了“定活寶”，微眾銀行推出了“智能存款”，富民銀行有“富民寶”，眾邦銀行有“眾邦寶”，還有各種各樣的民營銀行創新存款。

這些存款一個共同的特點就是存款利率高，起存門檻低，提前支取靈活，秒殺了傳統銀行存款，甚至超過了一些傳統的理財產品，但確實是真實的銀行存款。

智能存款的創新點在哪裡？

民營銀行推出的創新存款有什麼獨到之處呢？如果你自己研究就會發現，他們的創新其實並不是很多，因為銀行存款監管非常嚴格，可創新的的空間非常有限。

根據我的總結，可以表現為兩種主要形式：

1、大額存單小額化

部分智能存款其實採用的就是銀行大額存單的形式，只是把靠檔計息水平提高了一下，把時間重新組合了一下。也就是利率採用市場化了。比如微眾銀行的智能存款，億聯銀行的5年儲蓄存款，都是採用了大額存單的計息方法只是起存門檻降到100元以下。

2、長期存款轉讓

還有一些創新存款，其實就是可轉讓的的長期存款，通過轉讓實現可以隨時支取，還能保持高利率，相當於存款接力。比如網商銀行的定活寶，富民銀行的“富民寶”等等。

關於民營銀行存款風險問題

通過上面的分析可以看出，民營銀行是被嚴格監管的，其存款業務受存款保險基金保護，是不存在風險隱患的，或者說和其他銀行存款一樣安全，這一點是可以肯定的。

大家之所以熬夜搶，其實就是因為其利率高，相對有比較安全的緣故。但是，大額存單小額化的產品還比較好買，長期存款轉讓的產品已經很難搶了。

互金直通車

有風險。最主要的風險是流動性風險。為什麼這麼說？首先看一下智能存款為什麼引人關注。

傳統銀行存款因為安全性高，因此即使利率較低，如3年期和5年期的基準利率都是2.75%，很多人還是願意把錢存在銀行。隨著互聯網理財的興起，人們開始把錢存在餘額寶等貨幣基金，安全性同樣很高，早期的收益率長期在4%以上，還享有活期的便利，但從去年開始收益率逐步下降到3%以下。

去年下半年，民營銀行的智能存款逐漸進入了人們的視線。由於民營銀行和其他銀行一樣，是銀監會批准設立和監管的，受存款保險的保障，因此在同一家銀行的存款，50萬元本息範圍內安全性不成問題。同時由於活期利率普遍在4%以上，1-3年期利率在5%左右，5年期最高的達到5.45%，利率大大高於傳統銀行存款和貨幣基金，因此受到很多人的追捧。

民營銀行智能存款的安全性和收益性都不錯，那麼流動性如何呢？這就需要了解一下智能存款的設計原理。以1年期為例，我們買入的1年期存款產品，實際上是對應著一筆5年期存款，因此利率較高，1年到期或提前支取時，銀行就將這筆5年期存款按照買入時的約定利率轉讓給第三方機構。如果到時候因為種種原因不能順利轉讓的話，那我們的錢暫時就取不出來了，因為我們實際存的是5年期存款。這就是流動性風險，也是智能存款最主要的風險。

李老師說財

民營銀行的智能存款，或者說他們發行的結構性存款產品當然是有足夠的理由去配置的，因為其收益率在當下的大環境下，算是很不錯的。但是呢，從整體的理財產品的風險等級排列上來看，這種產品的安全性是處於我們國有銀行之下，但高於其它金融機構，例如基金公司所發行的理財產品。

為什麼這麼說呢？首先，銀行是我們國內安全等級最高，資本管理最為嚴格的一類金融機構，所以如果是它自身去發行這麼一個基於存款的產品，安全性上肯定更有保障。

其次，我們也可以看到這些存款產品的年化利率或者標稱的收益率並不是太高，應該屬於一個完全可控的低風險範圍內。因此運營這個產品的人沒有必要去為了追求更多的利益去冒更大的風險，只要達到他宣傳的這個利率給回報，那麼完成任務了。更不用說這些產品吸納的資金嚴格限制了使用範圍，不是隨便怎麼都能調用的。

而為什麼說它又是有一定風險的呢？因為這種民營銀行或者說其他類型的小型銀行，比如說城商行，它的資本充足率和它的風險保障機制肯定沒有五大行這麼高。而且稍微瞭解過新聞的朋友一定聽說過，前幾年有一個銀行其實是已經發生倒閉的情況。也就是說，它雖然叫銀行，但並不是完全不可能關門的。雖然現在有儲戶保險機制，但這種情況一旦發生，追索起來也是很麻煩的。所以這些小的銀行你要買他的這個產品，一定要注意有這方面的風險在裡面。

具體操作上，我比較建議使用相對少的資金去買，而且一定要根據自己的資產組合，控制在安全的比例之內，這樣從配置上去儘量規避潛在的風險。

拖天航線圖

說來說去，還是因為優質的安全的資產太少了。我是海哥說險，關注我吧。

第一、民營銀行和他們的智能存款

1、民營銀行

最近幾年成立了諸多的民營銀行，並不因為有“民營”二字就顯得沒有實力。

事實上民營銀行作為我國金融改革成果之一，並不是大家想象中那樣“幾家公司一家出點錢”一個銀行就出來了這麼簡單。

至少在我國，銀行領域還是屬於嚴格監管的領域，並不是你有錢，你想成立銀行就可以的。第一步拿下金融監管部門的金融牌照就擋住了無數的人。

2、智能存款

智能存款怎麼運作的我們不用知道。大家只需要知道是正規銀行推出來的存款，比一般的存款利息高就知道，還安全。

我國是有《存款管理條例》的，加上最近幾年相關的存款保險制度推出，因此，我們只要我們的在銀行的存款不超過50萬，幾乎是不用擔心存款安全性的。

因為目前的政策是，銀行要參加銀行存款保險，這樣即使銀行經營不善也有保險公司根據存款金額，最高賠付50萬。

民營銀行和國有銀行都是靠譜的。

二、關於為何大家要搶智能存款

我國長期的存貸利差較大，讓銀行滋潤的活著。很明顯只要開銀行，幾乎都是賺多虧少的！

目前來說，我國的金融領域監管還是很嚴格的，就銀行而言就有銀保監會，中國人民銀行，有時候甚至發改委還會插一腳。

銀行活的滋潤，監管又嚴格。銀行根本沒有動力考慮客戶的需求，別的不說，大量的人寧願選擇銀行存款，也做銀行理財，這說明了什麼？

海哥看來，這說明大眾對於銀行理財產品還是不放心的，更加偏向於穩定安全的存款。

所以，當智能存款一出來，能不排著隊搶麼？

國有銀行僵化的體制和思維，是需要注入民營銀行這股活水來充當一下鯰魚了。

我是海哥說險，專業的個人、家庭、企業保險諮詢和規劃，理賠諮詢。關注我吧。

海哥說險

銀行存款是受存款保險條例保護的，存款保險條例第5條規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，即便是銀行倒閉了，50萬及以下存款也可全額賠付。

我國有十多家民營銀行，對於民營銀行來講，都是經過審核批准的合法金融機構，與國有銀行、城商行和農商行等都屬於銀行業金融機構。都是我國合法銀行，其存款也都受到存款保險條例保護，也是安全的。

當然，這裡有個問題，就是民營銀行無網點以及智能化產品和電子賬戶受到猜忌和擔憂，這或許是很多人認為的風險所在。實際上，正式因為民營銀行無營業網點現狀，其產品才多數網絡化，一班把銀行卡和電子賬戶綁定，或銀行APP 購買，但這些交易記錄都是有備案和備份的。可以說是相對安全的。

郭一鳴

　　民營銀行的智能存款已經是當今存款類產品中最有銷售市場、最有人氣的了！靠譜不靠譜、客戶的眼光是雪亮的，如果不靠譜，不可能有這麼多的人去搶購，甚至犧牲了午夜睡眠的時間來瘋搶。利率高是給客戶的福利，現金管理產品定性為存款了，就是靠譜的產品，而非風險不定的理財產品。民營銀行自創業之初就面臨著空前的攬儲困難，無論資本規模，還是產品種類，都無法和那些大型的國有銀行、股份制銀行媲美，而且民營企業資本入駐銀行，本身就不如國有銀行安全穩定，客戶對民營銀行都持一種懷疑的態度。

　　既然是普通存款，那他就受到存款保險條例的保護，保本保息，50萬之內沒有任何風險。

　　所以智能存款兼顧收益性，流動性和安全性，是目前市場上難得的一種投資產品。它具有銀行存款的安全性，同時具有理財產品的收益性，還具有貨幣基金的流動性，所以一經推出來就深受廣大客戶的歡迎。

　　不過從去年開始，因為智能存款發展太過迅猛而被限制，目前很多銀行的智能存款都只能限時或限額髮行。

　　不管靠檔計息還是提前支取都會增加銀行備付金的負擔，數額太多容易導致備付金資金大面積短缺；是存款實行線上銷售，容易遭遇互聯網病毒木馬侵襲，導致客戶和銀行資金的安全受到影響；智能存款缺乏有效管理，上級部門只能是採取和普通存款一樣的管理措施和模式，這方面的管理存在漏失。為了保障銀行和客戶的資金安全，只能臨時採取限額銷售。

關鍵字: 得利 財經 銀行