农民工弟兄

银行的理财产品种类比较多，3-5%的都属于正常的风险，是银行投资部分稳健型的产品产生的收益。4.5%的封闭式净值理财产品几乎是0风险的，只要银行不倒闭就没事。

银行的理财产品分为PR1-PR5共5个分类的，其中以PR1和PR2的风险性最低，投资的人也是最多的。

其他的机构激进型，进取型和平衡型的可能有以下几个风险：

一，管理的风险

理财产品的投资是有专人进行打理的，股票信托类的操作难度比较大，不同的管理人员能达到的收益是不同的，对于理财 的收益也是不同的。

二，汇率，利率的风险

操作衍生产品，比如外汇之类的会受到汇率，利率变化带来的风险。期货期权等衍生产品的风险比其他的风险要大。

银行的理财产品多，通常自己银行发行和管理的比较稳健，风险性较低。选择的时候可以看是在哪个分类里面。

灵和睿

银行将理财产品的风险等级分为了五个等级，分别是R1、R2、R3、R4、R5，对应的是谨慎型、稳健型、平衡型、进取型以及激进型。当然，常见的是低风险、中低风险、中等风险、中高风险以及高风险等级的风险标识。

那么，我们再来看：现在的银行理财产品风险到底有多大？

一、清楚的了解银行理财各类风险等级的风险：

五个风险等级的理财产品，到底对应的风险几何以及投资的标的又是如何的呢？

1、R1级风险等级理财，常见标识为低风险标识。这里理财产品可以称之为“无风险”理财产品，年化收益率在2.5%-5%之间。投资标的为货币类低风险或无风险产品：国债、国债逆回购、银行存在、大额存单、保险理财等。风险性很低，常备低风险、老年人等投资者偏爱；

2、R2级风险等级理财，常见标识为中低风险。风险要比低风险高一些，但风险性不大，投资标的除了投资R1级风险等级能投资的渠道，还能投资一些低风险的产品：货币基金、银行理财、信托、高信用等级企债等。年化收益率约在3%-6%之间，风险适中；

3、R3级风险等级理财，常见为中等风险标识。此风险级别的理财就有一定本金受损的可能，除了能投资R2级风险等级理财产品渠道以外，还能投资总资金比例30%以下的高风险理财，如股票、商品、外汇等，结构性产品本金保障比例在90%以上。有一定本金受损的风险；

4、R4风险等级理财，常见标识为中高风险。这类理财产品的风险性就更高了，可投资一些评级偏低的债券，并且投资股票、商品、外汇等高波动产品的资金比例能超过总资金的30%。对于本金的风险，也就更大了。当然，可能存在的收益性也是升高；

5、R5风险等级理财，常见表示为高风险。这类理财产品的风险性为五个风险等级的最高，除了R1-R4可投资标的以外，没有限制，完全可以投资于高波动产品，股票、商品、外汇等均能投资，并且还可采用衍生产品交易、利用杠杆进行投资。这类产品的风险性最高。

每一个风险等级的理财产品的风险程度不同，不能一概而论，有的风险性高，有的风险性低。这就需要看投资者是怎样的偏爱与选择。如果是中低风险的投资者，可选择低风险、中低风险等级理财产品；如果是中等风险偏爱的投资者呢？可选择中等风险理财产品；如果是较高风险偏爱的投资者，可选择中高风险、高风险理财。

二、对于绝大多数投资者并不适合高风险理财，更为适合中低风险理财，也可进行搭配理财。

在投资的过程中，往往投资者看到的是收益，并没有看到风险。就普通投资者而言，更应当注重降低风险，而不是增加风险性。个人认为，普通投资者投资于中低风险理财即可，风险性不高，年化收益率较为适中，能达到3%-6%区间，已是不错。

当然了，也可以进行搭配式投资。中等风险、中高风险、高风险等级理财的产品具有本金受损的风险。有的投资者期望有更好的年化收益率，又不想承担更大的风险，这时应当如何呢？可以将一小部分资金进行投资偏风险性一些的理财产品，达到既降低风险，亦可能提高年化收益率水平。

总结：银行理财分为了五类，常见的标识为低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等级，对应的是不同的理财投资风险。投资者可根据自身的偏爱进行选择，当然，也可以进行搭配投资。

厚金说

作为曾经的银行人，我来答一下。

很多人觉得在银行买理财是绝对安全的，不会存在风险。柜员或客户经理在做理财产品销售时，也会跟客户说“虽然这款产品不承诺保本，但其实银行嘛，不会让你亏损的”！那么事实呢？

高风险产品——银行一直有

银行的理财产品类型很全，从低风险到高风险产品一直都有。按产品的风险等级分为了R1到R5。R1类产品是低风险产品，能做到保本保息，R5类产品是高风险产品，不仅不承诺保本，连收益率都只是预期，并不承诺收益率一定会达到。在银行买理财产品前，人人都要做风险偏好测评。分为谨慎、稳健、平衡、进取和激进五种类型。风险偏好越高的人，如激进型，能选择投资的产品风险等级越高，可选范围越广，即从R1到R5的产品都可以购买。而风险偏好低的人，选择范围就小很多，如，某人风险偏好是稳健型，基本只能选择R1和R2类产品。依次类推。

中低风险产品——银行针对普通客户的主推产品

大家选择在银行购买理财产品，内心本身就是抱着安全性高的想法。大家的风险偏好并不高，通常都会选择R3类及其以下的产品。其实，R3类产品已经存在本金可能会损失的风险，只是概率较低。银行针对普通客户，主推的也都是风险较低的产品，一方面是为了口碑，不能让普通客户本金受损，从而让人觉得不安全，影响存款。另一方面，也是因为对于普通人来说，中低风险的理财产品就很不错了，安全性高，收益也不低。

对于持有黑钻卡，达到进入私人银行标准的客户，银行会专门有专业的理财规划师，为这些高端客户进行投资规划，基本都会配置高风险的产品。

题主目前投资的年化4.5%左右的产品，应该还是不错的，不用过于担心风险问题。

理财分享者

并州阿健

先给你讲一件事。

许多中国人喜欢买彩票。为什么那么多喜欢买呢？因为彩票最高奖是500万元，对于大多数中国来说，500万元简直是个天文数字，它能够改变人生命运。

而媒体报道的都是铺天盖地的中大奖的事迹，人们茶余饭后津津乐道地也是这些新闻。人人都跃跃欲试，都好像500万非自己莫属。

最后，因为彩票，也花费不菲，人的很多优秀品质也在慢慢丧失。落得的是叹息和不甘。

理财产品也像彩票一样。

承诺高额的回报率，像500万元的诱饵吸引着许多人。但回报率越高，风险也不低。

金丘说今

很多人错误的认为，凡是在银行买的银行理财产品，风险就是很低的，都是保本保息的。实际上在银行购买理财产品，预算兑付风险的，也只有听闻。

01，要懂看产品

即使是正规的银行理财产品，也有不同的风险级别，一般来说，风险由低到高分成了5个级别，R1，R2，R3，R4，R5。所以我们首先需要看一看，各产品属于哪个级别？

同时我们还要看一看，你所购买的银行理财产品的资金投向，从资金头像来判断是否与你所了解的风险级别相符合。这一方面的资料可以在理财产品的说明书里面看到，很多人对理财产品说明书不太关心，只听银行理财经理的介绍，这肯定是不够的。

02，看收益

我们买银行理财产品都追求高收益，但一定要注意，是在合理范围之内的高收益，如果你发现某一个产品，比起你平时碰到的其他产品的收益明显高一大截，你反而要非常留意。

像现在银行理财产品，如果是保守型的，大约在4%上下，假如有一个产品告诉你有5.5%以上，你就要认真研究清楚。

03，注意年限

一般银行的理财产品的年限不会太长，普通人经常买的都是一年或者以内的，有时也有一些超过一年的理财产品。

对于1年以上的理财产品，要注意是否银行所代销的私募基金或者是保险产品。关于这一点只要看具体的产品说明书就可以了，最怕只是听完就买，而没看过相应的文件。

04，挂钩型产品

银行有时代销的理财产品，是跟某些指数或者价格挂钩的，这类产品的收益性往往很不确定，甚至有可能损失本金。

7月14日我在头条号发了一篇文章，就是分析招商银行的某些理财产品，挂钩黄金的价格表现，这类产品的收益就很不确定。所以我们在购买银行理财产品的时候，特别留意这一类的产品。想看这篇文章，关注我之后，可以在后台菜单栏里面找。

05，其他代销或飞单

银保监现在对于飞单管的特别严格，估计发生的概率不大。但如果是在一些中小城市，尤其是一些乡镇和小县城，这样的事情还偶尔发生。

所以买银行理财产品一定要看看，是不是真正由银行代销的。

财说得明白

银行理财产品的风险要说大也大不到哪去，但要说没有也谈不上。

这么多年来，银行理财产品违约的情况比较少见，至少我是没有听说过的，银行倒听过倒闭——1998年6月海南发展银行宣布关闭，成为新中国第一家倒闭的银行。而中国最早的理财产品只能追溯到2004年光大银行的“阳光B计划”。

没有发生过理财违约是不是意味着永远不会发生吗？不是的，尽管没有类似事件，但其是有潜在违约风险的，为此，银行将理财产品分成5个级别，从低到高分别是R1、R2、R3、R4、R5（对应谨慎、稳健、平衡、激进、进取）。投资者根据自己的风险水平选取相应的标的。保本型理财已经宣告退出历史舞台。

银行理财产品风险的不同主要是由于其标的不同。有些理财产品专注于国债、货币基金等风险相对较低的标的，有些产品则会投资股票、企业债等风险较高的产品。不管投资什么样的产品，其都是存在兑付风险的。哪怕是谨慎型的理财产品也可能血本无归，投资时需考虑清楚。

浮沉市

银行的理财产品，应该是众多人的投资产品之一，那么理财产品的风险主要有哪些呢？一般而言，银行理财产品风险主要分为两个方面。

管理者风险

或者说投资团队的风险，理财产品指的是我们把资金聚集起来，交给银行的专业团队打理。对于低风险的理财产品而言，对团队能力要求还比较低；但对于高风险的理财产品，则对专业团队的能力有极高的要求。一个好团队与差团队对于高风险的理财产品运作，可能最终的结局是天差地别的。

所以对R3及以上的理财产品，选择银行，很重要。一般情况下，全国性的银行理财综合能力都会高于地方中小银行，这是平台及规模所决定的。

投资产品风险

银行募集的理财资金是要投资出去才可以获得收益的，因此投资的产品风险等级高低，决定了银行理财产品的风险层级，目前各家银行按照投资产品的主要构成部分，将理财产品划分为R1/R2/R3/R4/R5五个层级，层级越高，风险越大。

对于R1及R2的产品，投资的产品风险性极低，属于低风险理财产品，这类产品跟货币基金一样，基本上不需要多少专业的投资能力，所以管理费用很低。但是R3到R5则属于中高风险的产品，特别是R5，随时可能本金全亏没了，但也可能一夜翻倍，所以对理财团队的要求能力很高，相应的银行收取的管理费用也高。

总结

你所说的年化4.5%左右的封闭式净值理财产品，正常情况下属于R2层级的产品，风险为中低，对于这类产品你就放120个心，只要你不是遇到“飞单”或者“虚假理财”产品，那么按时赎回本息是没问题的，扣除飞单和虚假理财，R1及R2理财产品发生本金亏损的概率基本等于零，发生收益率无法达到预期的收益率可谓万分之一。

PS:飞单：指的是是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。

虚假理财：也就是所谓的萝卜章，即银行员工私刻银行公章，私自制作理财协议，利用银行工作人员的身份，向客户售卖根本不存在的理财产品。

鲤行者

2018年监管机构推出《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，这份文件让银行的资管部门研究了好长时间，也让行业内的资管人士闻风色变。题主提到的“现在”指的应该就是资管新规出台以后，询问产品风险主要也就是问资管新规对银行风险的影响吧！

我的观点是资管新规影响银行经营的风险程度但不影响银行理财的风险程度。所以银行理财的风险程度一如既往：不算高。

先说说对银行经营风险的影响

资管新规主要为银行理财带来了五大改变：打破刚兑、去资金池，理财净值化，严禁多层嵌套，抑制通道业务。这里边每一项规定都是对银行理财的约束与规范，更是对银行经营行为的规范。

以前银行通过多层嵌套，设立资金池进行期限错配，用利润或用其他方面的资金兑付到期客户的理财。这样做能掩盖很多风险，但是风险只能化解却掩盖不住。如果银行继续下去，风险传导起来，后果不堪设想。

规范这个东西是一把双刃剑，它能让银行的理财收益在短期内大幅下降，也能让银行理财走上更规范的道路，实现可持续发展。从这个角度来说资管新规的出台实际上是对银行过去的不规范理财行为的告别。银行的风险会越来越低，银行理财也只会越来越好。

在资管新规的约束下，各家银行都开始了规范理财的行为，首当其冲的就是取消保本理财。相信在2020年资管新规过渡期过了以后，各家银行的保本理财将会消失不见。

保本理财消失不见，是不是就意味着银行理财的风险变高了呢？

不是的，对于信奉合规经营的银行来说，理财投资的领域并没有发生变化。PR1级的理财该是保本的还是保本的，只不过银行不再承诺保本。我觉得PR1级理财出问题与银行倒闭的概率同等，本金无法兑付的概率极小。

从银行这几年发售的理财来看，无论是资管新规出台以前还是出台以后，银行理财的风险等级大部分都在PR3级以下。除了PR3级平衡型稍微有些风险（依然不高）之外，PR2级从历史情况来看尚未出现过无法兑付的情况。

总结：

从常理来说，银行理财也不会考虑投资太多高风险的资产。因为银行的顾客多是之前存款客户转变而来的，他们一般比较谨慎，喜欢追求稳妥，之所以选择银行，也就是求个心安。银行理财再出现很多风险，银行就会面临更大的获客危机，这也是银行不愿意看到的。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

理财是否安全，我觉得通过很多相关报道，大家已经心中有数，但是辨别清楚后大部分还是风险较小的。大多数银行工作人员宣称的安全产品其实都是非保本类的，虽然非保本类理财并非意味着风险，但是如果你要追求本金绝对安全的话，那还是存款更好一些。

银行中大多数理财产品几乎都承诺的是预期收益，所谓的预期收益就像是水中月镜中花，只是一个美丽的幻想，至于真正到期后的收益怎样那就不得而知了。可以仔细看看购买理财的产品说明书，如果预期收益率不写上去的，这样银行是不保证完全达到预期收益的。一般情况下结构性理财产品(投资产品涉及固定收益类与金融衍生品)达不到最高预期收益的情况较多，非结构性的理财产品(投资产品一般为固定收益类产品)则出现情况较少。

一是在银行购买理财产品的时候，需要确认这个理财产品是银行自销型的(盖有银行内部公章);二是确定是保本型或者低风险非保本型。剩下的，尽量选择产品经验丰富的大型银行，只要选对银行理财产品，风险还是很小的。

關鍵字: 银行 风险 财经