給孩子買保險，首先你要知道買保險的目的是什麼？

人們給孩子買保險的目的不外乎這麼三種：一是預防大病，二是教育費用積攢，三是防備意外。

商業保險的目的。實際上商業保險就是把一些小概率事件，通過支付少部分保險費，防備出現意外後獲得大額的賠付。比如我們花20元購買航空意外險，飛機失事的概率是1/100萬，萬一遇到事故後可以最高獲得20萬元的賠付。如果按照風險計算，卻應當是2000萬。

商業保險分類有好多種，按保險責任分可以分為人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險等四大類。

人壽保險，主要是以人的生死為給付條件的保險。通過合同約定，在一定時期或者退休以後定期支付規定的保險金。萬一去世，也可以得到合同約定的賠付。不要看，動輒可以得到幾百萬賠付的金額，很羨慕，實際上需要付出的保險費也很多。商業保險公司是通過概率測算以後，扣除了推銷人員的業務提成，在確保公司能夠盈利的情況下收取的保險費，所以保險公司基本上不會虧本。

比如40歲的壯年，投保壽險50萬元，需要一年給付保險費1000元。如果經保險公司測算，40歲去世的概率只有0.1%。這樣有1000人投保，只能去世1個人，保費收入100萬元，賠付50萬元，剩餘50萬元可以支付各種管理成本和相關費用、利潤。

不管是年金保險，健康保險還是意外傷害保險，實際上都是這一個路子。

返本保險

實際上，上述保險的模式就是一種消費型模式。但是很多人還是處於樸素的安全觀，對於這些消費型的保險並不感興趣，希望能夠得到返本型的保險。比如題目所說的每年投保5000元，20年後返本的保險。投入10萬元，保險期間結束以後，還能返回10萬元，最起碼賺了保障，本金又可以回來了。

這樣的保險，實際上跟投資理財一對比就可以看出差距了。如果我們將4000元採取定投方式，購買一種每年收益4%的基金，相信很容易就能夠做到。20年後投資理財本息利息大約是12萬元。

也就是說，像題目中所說的保險，如果一年抽取1000元的保險費，20年後保險公司還能有2萬元的收益。如果每月定存5000元，4%的收益率情況下，20年後會有15萬元。

有人說，這麼算起來不划算啊？實際上和投資理財相比，人們又往往看到的是最終收益，忘記了保障。萬一孩子參保頭幾年就出什麼問題呢？一個朋友就是這樣，孩子因為腸梗阻住院，購買了商業保險，五六千元的個人負擔幾乎全報銷了。當然他一家子一年光醫療保險就花費近2萬元。可見參加商業保險，能夠幫助人們應對各種風險，可是每年的保費也足夠讓人肉疼。

所以，與其購買這種返本型的保險，不如直接購買消費型保險，至少看得懂，花錢花得明白。越複雜的保險，保險費越貴的。