美國買房，已經成為中國眾多高淨值人群甚至是中產階級的選擇。在國內買房就單純買房，但在萬惡的美帝，事情就沒那麼簡單，還讓我們捆綁保險？
美國人硬性規定：
如果你的美國房產是貸款購買，貸款銀行一定都會先要求你在過戶前先購買房屋保險，否則將不會通過貸款申請。
如果你的美國房產是全額現金購買，雖然法律並未明文規定一定要買房屋保險，但為了避免房子發生事故所產生的損失，通常屋主也都會購買房屋保險作為保障。
很多初到美國的國人對這一點很不理解：買房強制買保險，你這不就是國內開發商玩的捆綁銷售嗎？沒想到到了國外還要接受資本主義搜刮。
為什麼事事都要抗議都要追求自己利益的美國人，甘願接受這樣的條款？這跟國內外的保險意識差別有很大關係。美國人，對保險的作用的認同度非常高。
房屋保險很重要嗎？非常重要。
房屋保險（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指買房者為自己房子購買的保險，為最基本的保險。主要保障屋主在房子遭遇意外或突發災難時，可得到補償理賠來降低因災害造成的財產損失。
其實每年花在房屋保險上的費用，比起各種稅啊之類的，會低很多，但至關重要。
如果你不明白這些縮寫代表什麼，或是最近正在籌劃買房，請仔細閱讀和收藏這篇房屋保險購買指南。
「房屋保險的作用」
房屋保險可以對你的房子受到損害的時候提供保護，包括你的私人財產以及責任，所以房屋保險通常會分開兩個部分：
1/ 賠償當你的私人財產因為某些因素而受到損壞。
2/ 賠償屋主的責任，例如別人在你的家裡受了傷。
通常會給予賠償的“某些因素”包括：
火災、冰霜、閃電、風暴、盜竊、惡意破壞。
淹水和地震通常是不包含的，但可以通過購買額外的保額來得以賠償。
「常見的房屋保險的種類」
DP3：Dwelling Fire Insurance 出租房屋保險
這個保險針對買房後用於投資，不自住的，獨立的單/雙/三/四家庭的房子購買的保險。
而如果是購買公寓投資出租，房東需要購買的還是 HO6.
附加保險：
附加保險是一些不常見的自然災害險，包括地震保險、洪水保險等，根據當地的自然環境決定是否要購買。
「不同房型的保險有區別嗎？」
美國的房產主要有三種房型：公寓Condo、獨棟別墅Single House和聯排別墅Townhouse。
一般來說，保險的責任和業主的所有權保持高度一致。
公寓(Condo或apartment)業主所有權僅包括牆壁以內，因此需要負責的部分也僅僅限牆壁以內，保險只負責這一部分。牆壁以外樓頂，過道，電梯，牆壁中間的下水管道、房屋整體結構、小區道路、綠化、公共設施等，都屬於公寓管委會的責任。
獨棟別墅Single House 業主擁有整棟房子、地基和地塊，因此需要對這一切負責。
聯排別墅Townhouse的所有權和責任介於二者之間，通常更接近Single House。
舉例來說，如果發生自然災害，公寓Condo需要重建，那麼整體重建部分會由管委會掏腰包。公寓Condo保險只需要負責業主牆壁內的損失，包括洗手檯，廚房以及其他個人財產。而獨棟別墅Single House保險則需要負責一切的費用。
「房屋保險裡具體的內容」
Dwelling Coverage：房屋建築（購買額度根據重建費用）
房子的建築費用通常是保險公司通過政府裡所登記的資料而算出來的房子重建費用。萬一整個房子沒了，最高就會賠償重建費用的金額給投保人。
需要注意的是這裡只是房子的重建費用，不包括地價，所以房子的重建費用通常都會低於房子的購買價格。
對於公寓保險，房子的重建費用就是房子裡面的裝修費，因為房子的結構是Master Insurance 包括的。
Other Structure：房屋主體以外的建築物
指的是獨立車庫、獨立工具間等。
這部分保額通常是主保險的10%。
Personal Property：私人財產
指的是屋內的所有可以移動的私人財產，如傢俱、家電、手機、衣物等，但保險公司會算上財產的折舊。
Loss of Use: 臨時住房費用
因房屋損害或維修，導致投保人無法居住在屋內，所額外發生的住宿飲食等生活開銷。
通常為重建費用的20%。
Personal Liability: 責任
若有人在房屋受傷或發生事故，如有人在樓梯/家門口滑倒、工人作業受傷，被起訴所產生的法律糾紛等費用。
建議購買額度100萬。
Medical Payment: 醫療
房屋損壞造成他人受傷但未被起訴的醫療費。
例如有人在你的臺階上滑倒，無論屋主是否有責任，都可要求保險公司賠償。
「其他項目」
Deductible：自付額
就跟車保險一樣，房子保險也有自付額度，通常為$1000或者$2500，超出這部分的費用由保險公司賠付。
對於一些靠海邊的房子，還會有風暴的自付額度，通常為重建費用的1%或者2%，如果因為風暴致使房子收到損壞，自付額度之外的保險公司賠付。
Inflation Guard: 重建費用自動上漲
因為每一年的建築材料和人工都會上漲，所以房子的重建費用也會上漲，所以保險公司都會把這一項加入到保險裡面，房子的重建費用每年自動上漲4%。
Water Backup and Sump Overflow: 淹水/下水道倒灌
指由下水道迴流或水溢出來所造成的損失。
下水道破裂並不屬於 Water Backup 或 Sump Overflow，可通過額外的項目購買。
「如何降低房屋保險費」
貨比三家
你可以詢問朋友、搜索黃頁、查詢消費者指南、諮詢保險代理人，貨比三家，進而瞭解哪家保險公司的價格更便宜。但除了考慮價格，還要關注保險公司是否能在你需要協助索賠的時候給予高質量的服務。
有些州會提供顧客對保險公司投訴的頻率，你可以去查看這些投訴信息，也可以進一步與保險公司交談，進而對它們的服務質量有一定的瞭解。
提高免賠額
免賠額是依據保險條款、在保險公司開始索賠之前你必須為損失所支付的金額，故更高的免賠額意味著你節省了更多的保險費用。現在大多數保險公司推薦至少500美元的免賠額，如果你能夠將免賠額提高到1000美元，你將節省25%的保險費用。
但是，如果你居住在災害頻發的地區，你的保險條款中最好對特殊種類的損失有單獨的免賠額。比如，如果你居住在東海岸附近，你最好購買一個單獨的風暴免賠額。
分清房子支付金額與重建成本
大家在決定保險金額時，不要將土地的價值包含進來，因為房子下面的土地並沒有盜竊、風暴等風險，否則，你將要支付比實際更高的保險費用。
堅持選擇同一家保險公司
如果你在同一家保險公司投保了好幾年，你就可能會被當作長期投保人，可以享受到特殊的折扣。通常情況下，如果你在一家保險公司投保三到五年，你就會享受到5%的保險費用折扣；如果你投保了六年以上，你就將享受到10%的保險費用折扣。
捆綁購買房屋保險和汽車保險
如果你購買汽車保險的那家保險公司還不錯，可以考慮一起在他家購買房屋保險哦，通常保險公司會提供5%到15%的價格優惠。
「房屋保險的費用貴嗎？」
據調查數據顯示，全美房屋保險的平均費用為＄964，各州的房屋保險費用因自然環境等情況不盡相同。
以下是一個大體的費用範圍：
Single House保險：每年$1000+
Condo/Apartment保險：$300-400
Townhouse保險：$400-800
「理賠時限」
理賠流程應該是最重要的，因為涉及到理賠金的獲得，畢竟保險買了，也做了很多相關的研究，但是到發現明明是可以理賠的損失，卻錯過了保險的期限，才是最讓人抓狂的。
首先，在可保險時間發生以後的60天之內向投保公司送交“損失證明表”；之後，在投保公司發出估價通知之後20天之內選好估價員；最後，確認損失金額，就可以進行理賠了。
小貼士：如果投保人對本次保險公司的理賠金額有異議，需要在損失發生之後的365天內提出訴訟。
事實上，美國保險業市場已經非常成熟，個人險、醫療險、房屋險等等，各種各樣的事物都能被涵蓋在保險中 ，他們購買保險也成為了日常的一種本能。這使得在美國遇到大災大難都會有相應的保險賠付，這也使得美國幾乎沒有什麼因災致貧或者因病致貧了。
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