Part.1
民生有四大难题，教育、医疗、住房、养老。
后台几位读者朋友同时给多多抛出了养老的难题：
- 家里老人想办什么居家养老保障卡；
- 退休多年的老父亲，投资了东南亚拆分盘；
- 将近60的老人被同村带着去“买码”......
以上都不建议掺和。
与此同时，多多发现，四大难题中养老的时间线本是最长的，我们本该有充足的时间去准备的。
为什么到了年纪，才开始琢磨养老的事呢？
0-25岁靠家庭抚养
25-60岁自给自足，这个阶段需要准备一生要花的钱，包括生活费用、买房买车的费用、生育和抚养孩子的费用、自己的养老费用、应急所需的费用。
60岁以后靠年轻的积累
这与国情有关。
上一代人，收入不多但儿女不少，大半辈子赚的钱都花在了后辈身上。
那时候也社会不流行理财这回事，更多的是养儿防老。
时移世易，我们这一代不一样了，少生优生或丁克，日后养老是要靠自己的。
但老一辈没法教我们如何为养老做准备，很多人便没有这个意识。
所以在养老这一块，上一代与这一代都有拖延症。
等退休了，时间闲下来，难免会对金钱有想法。
但年纪大的时候，收入与支出是不对等的，而对新事物的辨识能力也没有年轻人高，投资风险大很多。
如果你家里有老人，孝顺之余，多给老人安心和关心，别让他们瞎折腾，安安稳稳放银行或买点低风险理财会更靠谱。
至于我们自己，为免日后临急抱佛脚，提前做好养老计划绝对不会差的。
现在开始计划养老，我们会更有时间优势，而且不需冒大风险。
目前比较大众化的两类养老储备是基金与年金，前者收益相对高一些，但也会有亏损风险，所以建议定投多只基金；
后者收益有限，但能锁定现金流，只要不退保就不会有损失，合适家庭条件还不错的朋友。
具体可回顾这个收益，胜在稳和安全
基金定投多多讲的比较多，今天来讲一下如何挑选养老年金险。
Part.2
先强调，普通家庭先考虑保障型保险，理财保险，比如接下来的年金险得放于保障之后。
如果你保障型的保险都还没配置好，今天的文章可以看看当长见识，但这类理财保险大概率还不是你该考虑的。
好，开始讲解。
对于想买年金的朋友，多多建议买明确现金流的产品，也就是纯年金。
简单来说，我会知道哪一年可以拿到多少钱，这类产品是可以在投入前就能计算最终收益的。
相对的，有一种我们没法计算收益的年金，一般会挂钩上分红或万能险。
这类产品只能给出一个收益范围来吸引大家购买，最终能拿到手的钱大概率没有预期的好。
比如支付宝的全民保，就是挂钩上分红险的了。
说白了就是看天吃饭，这种“冒险精神”用在投资上还可以，但用在保险上就偏离初衷了。
除非你不会投资，希望把钱交给保险公司帮你打理，还有个保底收益的话，是可以考虑挂钩分红险或万能险的年金的。
但建议选择大公司的产品，最好是投研实力比较强的。
所以对于大多数人，买纯年金更有保障，现金流更稳定。
接下来的挑选就要看产品特色和自己的倾向了。
主要看三方面：能领多少钱，收益是多少，身故赔多少。
Part.3
以两款产品为例——
纯年金险的特点是，可以明确每年拿多少钱。
比如投保星享福，
35周岁-男性-每年交10万-交5年-60周岁起每年领取-保证领取25年，
那每年可领取64101元，保证给付1602525元。
而最终年化收益率IRR可以去到多少，取决于我们的寿命。
从投保示例我们可以看到，这两款产品的IRR不相上下，因为它们都是4.025%的定价利率。
多多在 这个收益，胜在稳和安全 一文中说过，监管规定，今后新出的年金险，预定利率不得超过3.50%。
所以4.025%的预定利率产品目前就市面上已有的这么多了，且买且珍惜吧。
两款产品主要的区别在于一个有身故保险金，一个保证领20/25年。
此外，
弘康相伴一生指定领取时间灵活，可选择快返，不同年龄自由选择进行人生资产配置，且年交起点低，可1000元起缴。
如果你想养老，身故后还能留一笔钱给家人的话，可以选相伴一生年金 ，扫码了解更多。
相伴一生年金保险
如果你只是想养老，希望每期领取的养老年金更多一些的话，则可以选星享福年金计划。
这款年金险还有癌症全残关爱，具体可扫码了解。
星享福年金计划
而这两款产品都没有健康告知，更多的人可投保，家庭条件比较好的朋友可以考虑。
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