头条金融
这个问题提的非常好，这也是众多投资者关心的地方。
不是银行的储蓄产品，而是银行自营的产品同等条件下比代销产品风险小点。代销产品一定要了解基金的发行方，基金的投资方向，清算方式，投资周期，是否开放式基金等等，对应着高风险高收益，再购买之前一定要先了解清楚再投资
用户104431726355
要说这自营理财产品和代销理财产品是否安全，那就得先对这个“安全”二字下个定义，什么叫安全？保本保息叫安全？那银行自营理财现在也做不到。不被客户经理“飞单”算安全，那两种理财都挺安全的。我来定义安全的话就是：尽可能保障本金的安全，利息尽可能不要太低就算安全。
如果按照我的定义来的话，那么自营理财产品就是相对安全的。
自营理财产品种类较少，基本都是风险等级为PR3级以下，以PR2级居多的理财产品。代销理财产品种类就非常多了，有基金、贵金属、保险等等，它们的风险等级参差不齐。
银行理财产品的风险等级从PR1-PR5级，PR1是保本理财，PR2级以上是非保本理财。PR2级虽然有损失本金的可能，但可能性极低。风险等级再往上本金的保障就越来越低了。
代销理财也有风险等级，但是他们的风险等级就太多了，对于一般人来说，很难区分出这当中有什么不同，很少有人会去研读产品说明书，看运作模式，投资标的，利率计算等内容。
银行理财产品的利率及风险高低靠的是银行的投研能力，代销理财产品利率及风险高低靠的是发行机构的投研能力。对于投资者来说，银行的投研能力可以单纯的从银行的规模大小来粗暴的评判，可是基金公司、证券公司、保险公司则不能用这样的方式来评判。
总结：
银行自营理财的不确定性相对较少，代销理财则有较强的选择成本。如果单纯从安全上来说，我建议还是购买银行自营理财比较好。
银行研究僧
不管是银行自营的理财产品，还是代销的理财产品，都不一定是安全的。判断一款产品安不安全，最重要的是看它的底层资产是什么，也就是我们的钱流到哪里去了。
银行自营理财产品的风险
相对于代销理财产品来说，银行自营理财产品的安全性稍微高一点，但不是所有的产品都很安全。
银行理财分为5个风险等级，其中PR1级多数是保本的，不过根据资管新规，保本理财要逐渐退出；PR2级及以上级别产品都不保本，但PR2级产品本金亏损概率极低，过去几乎没有亏损的情况发生过；PR3级产品属于中等风险，但亏损的情况也极少，风险可控；PR4级、PR5级产品风险就很高了，本金亏损概率较大，但这两类产品的发行比例很少，普通投资者也买不到。
根据底层资产，银行理财分为固收类、混合类、权益类，其中固收类比较安全，混合类处在中间，权益类产品的风险会稍微高一点。如果投资对象都是存款、债券，那就是固收类产品，安全性较高，如果投资对象中包含股票、金融衍生品，那风险就要高很多。
以后银行理财要向净值化转型，打破刚性兑付，投资者要自负盈亏，保本的时代要结束了。
银行代销理财产品的风险
银行代销的最多的两类理财产品，一个是基金，一个是保险。
基金分为货币型、债券型、混合型、指数型、股票型，风险依次递增。货币基金非常安全，接近于保本；债券型基金亏损的概率也不高，尤其是纯债基金，只要不踩雷，亏损的概率很低；混合型基金要看债券和股票的配置比例分别是多少，股票占比高，那风险就高；指数型基金和股票型基金完全要看市场走，风险很高，可能赚很多，也可能亏很多。
基金公司不会跑路，所以购买基金最大的风险就是亏损部分本金。
银行卖的理财型保险很多，现在以长期的年金险为主，期限在5年以上，最长可以有终身的。保险的最大缺点是，流动性太差了，期限太长，如果提前赎回的话，本金可能会亏很多。
比如你购买了一份20年的年金险，第一年交了2万元，如果这个时候退保，可能会亏1万元，是不是很坑？因为保险销售的提成很高，有很多钱直接落入到销售员的口袋了。不过持有时间越长、退保损失越低。保险可以抵押贷款，但是只能贷出一部分，比如70%的本金。
闭眼买理财的时代已经结束了，不管购买什么产品，大家都要提升自己的风险意识，除了国债和存款之外，其它产品都不能保本保息。
小斯笔记
过去我们购买理财产品，银行会刚性兑付。
去年监管有新规，金融理财产品不能承诺保本保息，实行卖者尽责，买者自负。
我们买理财产品，无论自营还是代销产品，合同上都有风险提示，就是让投资者清晰认识风险，明白买理财产品不是稳赚不赔。
之前为了寻找高收益投资，太多理财资金都投向某一个领域。
一旦该领域出现风险，还去承诺刚兑，这样大量坏死资金可能引发银行系统风险。
现在的资管新规规范了银行理财一系列投资禁地，比如不能设立资金池，不能短债长投。
投资者在购买理财产品时应该树立风险意识，充分了解自己风险偏好，再决定投资方向产品。
高净值客户的财富规划
用是代销还是自营的来判断风险，确实比较省事，方便，不过却很难从根本上把握问题关键。只能大体上说，自营的风险会更低一些。
我们还是要学会从根本上判断一个理财产品的风险，就是要看产品的投资标的，银行的理财产品好的一点就是道德风险很低，就是基本不会出现银行欺诈问题，但是要防止遇到不规范操作的人为风险。因为道德风险是第一大风险。以前也不是没遇到过某银行经理私自销售其他公司理财飞单的情况。
如何预防道德风险，首先要在银行正规签单区操作，然后注意所签的合同是否有银行的协议等保证。保证这是跟银行之间的协议。
然后才是看具体的产品投资标的，定期类，投资于国债，银行间拆借等产品基本都没风险，缺点就是收益低。投资于优先级收益项目，双A级以上企业债，政府债券的，风险也比较低，投资于结构化产品（比如劣后等）风险相对较高，慎重一些。
最后，买符合自己风险偏好的产品就好，不要为了买收益高的产品故意不按照自己实际情况填写风险问卷。希望对大家有用。
天祥的顾问视角
在我看来，无论是银行自营的理财产品还是代为运营的理财产品都是有一定风险的，接下来我就针对这一问题来说一说自己的一些看法
首先，投资理财这种东西没有100%的，你可能觉得银行存款比较安全，但只是相对于一些投资而言是比较安全的但在银行存款或者是在银行理财照样都是有一定风险的，这一点大家也应该有所了解，并不是100%的所以即使你想在银行买理财，或者是存款，你也必须具备有这方面损失的准备。
其次，银行自营的理财产品或者是代为运营的理财产品，相对来说比较安全，是因为银行本身就是一个较大的机构，在司机周转方面可能更为灵活一些，所以银行具备的实力更大一些，它倒闭的可能性更小一些，再加上银行会对他代为运营的理财产品去进行多方面考虑，在综合分析之后才确定是否代为运营这样也能估计一步保障它的安全系数。
关于这一问题的介绍，就先到这里了，希望大家在这里都有所收获，也希望大家能够以此为结尾。
多空之恒
通常大家都有这样的想法，总觉得银行发售的理财产品都是保本的，银行代销的产品都是不安全的，买理财的时候，不去了解资金的投资范围，只关心产品是不是银行发售的……作为一个一线的理财经理来说，其实我更建议大家在投资理财产品的时候，首先去了解产品的投资范围，看看您的钱主要用来干什么？最主要的风险点是什么？然后再做决定，特别是资产新规正式实行之后。
大家觉得银行理财都是保本的，原因主要来自两个方面：第一，就是在银行理财产品刚刚上市的时候，已经习惯做存款的投资者对于理财产品这种新事物是存有疑问的，所以银行的销售人员说是银行自己的产品，主要是用于增强投资者的信心，无疑有用银行信用背书的嫌疑；第二，就是银行理财资产池的滚动发行和池化运作。在这种模式下，即使是非保本浮动收益的理财，即使是底层资产出现不良的情况，由于无法将不良项目与投资资金一一对应，所以产品一般也都是刚性兑付，久而久之，让客户形成了银行自营理财就是保本保收益的认识。
那么再说说银行代销的产品，由于我国金融领域实施分业经营的模式，所以银行不能管理基金，不能发售信托，也不能发售保险产品，而广大的银行客户群又有广泛的产品投资需求，所以银行变转变为一个大的金融平台，把基金公司的基金，信托公司的信托产品，保险公司的保险产品纷纷引入自己的平台来满足投资者的投资需求，所以这就形成的银行代销产品，至于代销产品的风险，通常是由其投资范围来确定的，并非是代销的问题！至于代销的产品，银行也并非一味的不做任何审查就轻易的引入给投资者，必定是要进行一番调查，从公司背景到历史业绩都是要考核的，所以大家要对代销产品有信心！
资管新规真正实施后，银行的资产池类的理财产品将不再存在，久而久之形成的刚性兑付也终将会被打破，所以大家一定要提早适应，在选择投资理财的产品，更多的学会去了解产品的底层资产投向，如果不懂，就让理财经理告诉您投资产品可能遇到的风险，之后再下决定！
民生私行财富经理张静
无论银行自营产品还是银行代销产品，在去年资管新规出台后，都不允许保本保息。
很多人有这么一种思维误区:认为银行自营产品一定是安全的，银行代销产品不一定安全。现在除了存款以外，银行里所销售的理财产品都是一种净值的方式呈现。这也是监管的要求，银行理财产品不能承诺保本保息，实行的是卖者尽责，买者自负。
我们在买理财产品的时候，无论是自营还是代销产品，合同上都有风险提示内容，这让投资者清晰地认识风险，明白买理财产品不是包赚的。
为什么不能进行保本保息？
过去我们投资者买理财一味地依赖银行会刚性兑付，确实在特定时期，无论是自营还是代销产品，银行为了自身声誉同时也为了吸引更多投资者继续投资，在产品出现风险时，会选择兜底。
但慢慢地监管层开始意识到兜底是有风险的。比如一个银行理财产品出现风险，选择刚性兑付，银行可以承受的。如果同时有十几只理财产品甚至更多出现风险，银行再实行兜底，很容易形成系统性风险，一旦有系统性风险不可逆的。
而且还有一种情况，以往不管是银行自营理财还是代销理财，为了寻找安全收益又高的投资途径，很多理财资金都投向了房地产，容易造成房地产泡沫，社会的发展不能只靠房地产，还有实体经济等其他领域。
况且一旦经济下行，房价下跌，房子滞销，这又会反过来造成银行理财的违约风险。因而打破刚性兑付的呼声越来越大，监管层颁布了资管新规，规范了银行理财一系列问题，比如不能设立资金池，比如不能短债长投等等。
因而投资者在买理财时应该树立风险意识，充分了解自己的风险承受能力进行投资。
财思思
理财产品是投资，不是存款，绝对的安全是没有的。无论自营、代销，都是如此。核心在于判断投资标的是什么，底层资产是啥。如果直接判断这个有困难，就要看发行产品者的投资能力，你是否信任它。再就是看发行产品者、销售产品者的管理、服务、口碑等综合能力，是否值得信任。当然，你自己作为投资者，要有承担相应风险的能力，就是要能赔得起，从金融机构而言，要把合适的产品卖给合适的人，这就是很重要的金融消保适当性原则。
金融人手记
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