首付不夠，信用卡來湊，首付是買房路上的一大攔路虎。對於很多剛工作的年輕人，在購房時往往需要靠透支信用卡來付首付，然而，以後靠信用卡來付首付的局面或許不存在了。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

“房住不炒”是近年來國內房地產市場調控持續趨嚴的真實寫照，經過國內炒房熱潮的快速崛起，國內房地產市場的房價基本上處於歷史高位的水平。

即便房地產市場出現降溫，仍然阻止不了許多人將資金投入房地產，穩賺不賠的觀念使得房地產市場仍是投資的首選。

在房地產市場調控的背景下，銀行也開始著手整治，目前據「支付百科」瞭解，已有多家銀行在信用卡購房交易中採取了限制。

涉房交易被管控

資金違規流向房地產類的支付一直是監管部門嚴控的領域，監管和銀行也多次發文控制信用卡房產類交易。

8月以來，農行、建行、招行、興業、平安、光大等多家銀行的信用卡中心先後發佈公告，要求收緊房地產類商戶刷卡，有的銀行是限制額度，有的是禁止交易。

各家銀行雖然採取的政策不一，但是都能反映出各大銀行在積極採取措施限制信用卡交易，響應國家號召。

9月12日，興業銀行信用卡發佈公告，近期對本行信用卡在部分類別商戶的透支交易設定限制，興業信用卡不可在房地產類商戶進行透支交易。

9月27日，招商銀行信用卡中心發佈公告，按照要求嚴格落實信用卡資金用途管控的相關規定，對信用卡在部分類別商戶的交易設定限制。

9月30日，光大銀行信用卡發佈公告，根據監管部門要求，光大銀行將於10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費時將會導致交易失敗。

據悉，銀行檢查範圍涉及信用卡與房地產相關的多個業務類別，包括住宅與商業地產開發（商戶類別碼1520）、房地產建築安裝工程（商戶類別碼1771）、房地產代理和經紀（商戶類別碼7013）、不動產管理（商戶類別碼6513）等。

信用卡逾期嚴重

如今，銀行信用卡對房地產類商戶交易限額，銀行全方面堵消費貸融資漏洞，也表明國家防止違規資金進入房地產的決心以及全方位的舉措。

其實，許多用戶辦理信用卡的目的，並不只是單純的為了消費，有些人因為資金週轉的需要，會將信用卡里的額度套取出來。

信用卡用戶有最高可享56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款又不用支付利息。

所以說信用卡套現使得持卡人在獲得現金的同時規避了銀行高額的取現費用，相當於獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。

某讀者向「支付百科」表示：“他曾用20萬現金以及數張信用卡貸款買了一套三百多萬的房子，其中信用卡套現80餘萬。”

在過去，通過信用卡套現的方式來湊信用卡首付的人群比比皆是，只需一臺POS機即可將信用卡內的資金轉化為手中可利用的現金，比起當時飛漲的房價，付出的手續費根本不值一提。

除了信用卡套現之外，此前在銀行放貸嚴控的時候，信用卡中心隨機孕育而生了一項“專項卡”業務，將原有的信用卡短期型進行拉長，變成長分期現金信貸業務，如一年期，每月還息，年底還本金，受到購房者的追捧。

央行發佈的報告顯示：第一季度銀行授信總額為15.81萬億元，逾期半年未償信貸總額為797.43億元。

而當信用卡透支到一定程度，便會出現無力償還的局面，許多人為了不造成逾期，便會去借網貸甚至現金貸來還信用卡，從而形成惡性循環。

嚴查刷卡資金流向

除了上述幾家銀行外，其它幾家銀行業紛紛採取了行動。事實上，銀行對於信用卡資金流向房地產市場的管制，從2017年便已開始。

彼時各銀行雖然沒有明確的規定出臺，但是銀行人員表示此類交易存在較大風險，不建議執行此類操作。

很多炒房客都是靠信用卡來續命，現在，信用卡交易管控進一步升級，防止炒房投機者“借道”信用卡炒房。

此前，北京銀保監局印發《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》，針對當前銀行卡業務面臨的電信詐騙、盜刷、信用卡授信不審慎等突出風險問題，從銀行卡風險防控總體要求、加強防範銀行卡賬戶開立風險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監控等方面加強信用卡監管。

某銀行負責人向「支付百科」表示：“如果資金劃出的收款對象戶名中，含有房地產、股票等敏感字眼，該行風控系統就會在後臺進行相關提示預警。”

今年8月份，，銀保監會辦公廳又發佈《中國銀保監會辦公廳關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，“嚴厲查處各種將資金通過挪用、轉道等方式流入房地產行業的違法違規行為”。

未來一段時間，銀行將會不斷加大對信用卡交易的監測，一旦出現信用卡使用異常，銀行方面就會追究名義開卡人的責任。各持卡人也應謹慎用卡，防止因違規操作帶來的封卡降額風險。