买房商业贷款利率高，长沙目前首套一般上浮10%到5.39%，二套一般上浮15%到5.635%，对于资金并不充裕的家庭来说，还款压力会较大。但是公积金利率却很低，只有3.25%。每月还款压力会小一些。

以长沙公积金最高能贷60万为例，如果是商贷首套上浮10%，等额本息，每月还款3184.36元，而公积金贷60万，每月还款只有2611.23元。

在长沙商业贷款转公积金贷款，具体怎么操作呢？请看下面。

公积金商转公

根据《长沙住房公积金个人贷款管理办法》（长金管发〔2017〕10号 ）规定，办理住房公积金贷款，需具有公积金管理中心、担保公司认可的资产设定抵押。

两种方式

商业银行贷款转公积金贷款有两种方式，一是所购房屋设定抵押，二是本套房未取得产权证时，可使用其他房产设定抵押。

如果申请公积金贷款的房产已出产权证，使用本套房抵押的情况，须办理商业贷款提前结清，解除抵押后，方可申请办理公积金贷款。

如果所购房产已经预告抵押给了商业银行且未出产权证，则无法使用本套房产进行抵押，只能使用其他房产进行抵押。该房屋需能在所购房屋行政区域内办理抵押，且不属于拆迁范围，房屋产权没有异议；未成年人的房产不能用作他房设定抵押（含共有产权）。申请公积金贷款的房产（本套房）未出产权证，使用他套房抵押的情况，无需提前结清商业贷款，放款时由我中心与商业银行直接对接。

办理流程

1.所购房屋设定抵押的：咨询商业银行是否同意提前结清→至贷款管理部做贷前咨询→结清商业银行贷款→向管理部提交贷款申请资料→管理部前台收件、录入→初审、复审、审批→签订借款及抵押担保合同→担保公司复核→受委托银行复核→借款人至房产部门办理抵押→中心放款。

2.其他房产设定抵押的：咨询商业银行是否同意提前结清→至贷款管理部做贷前咨询→向管理部提交贷款申请资料→管理部前台收件、录入→初审、复审、审批→签订借款及抵押担保合同→担保公司复核→受委托银行复核→借款人至房产部门办理抵押→中心放款。

特别提醒，装修贷款不能申请商转公。

若以后您还有关于公积金方面的疑问，欢迎您拨打住房公积金服务热线12329，提供详细信息，我们会为您详细解答。感谢您对住房公积金工作的支持。

当然，由于长沙公积金最多只能贷60万，而现在买房，总房款基本基本上都是一百多万起。所以，不少人会选择最划算的组合贷，当然，办理组合贷不容易，有点麻烦。

组合贷

职工申请办理组合贷款业务，需要符合住房公积金贷款条件和商业银行贷款条件。住房公积金中心审核公积金贷款资格，商业银行审核商贷资格。

贷款资格

《长沙住房公积金个人贷款管理办法》（长金管发〔2017〕10号 ）关于贷款期限的规定：住房公积金个人贷款期限最短不得少于1年；贷款期限最长不超过30年；贷款期限不得超过借款申请人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限。男性职工、干部为60周岁，女性职工、干部统一按55周岁（县处级以上干部为60周岁）计算；贷款期限不超过房屋剩余的国家规定使用年限。

银行商业贷款条件相对简单，主要是：1、必须是有完全民事行为能力的自然人；2、具有城镇常住户口或者有效留居身份；3、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；4、有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或向本银行贷过款且信用记录良好；5、有些银行还要求提供银行认可的工作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

贷款额度

长沙住房公积金最高贷款额度为60万。借款人家庭的可贷额度，在最高贷款额度内按照个贷率、账户余额、购建房、家庭收入等方面情况进行测算，取测算结果的最低值。

1.可贷额度按照借款人夫妻双方在长沙住房公积金管理中心（以下简称“中心”）缴存的住房公积金账户余额之和的n倍计算。住房公积金贷款额度与我市个人住房贷款率（指个人住房贷款余额占住房公积金缴存余额的比率，以下简称“个贷率”）挂钩。中心每年1月初向社会公布我市上一年度住房公积金“个贷率”，根据“个贷率”高低于每年2月1日起对职工可贷额度进行调控。截至2018年12月31日，长沙住房公积金个贷率96.52%（铁路分中心个贷率为57.64%）。按照目前的个贷率，2019年2月1日起，职工家庭申请个人住房贷款额度计算按照余额的12倍计算（铁路分中心另行计算）。

2.按购建房情况测算可贷额度：借款人家庭首次购买自住房的，住房公积金个人贷款额度最高不超过购房总价款的80%。借款人家庭首次购买自住房的，申请组合贷款首付款比例不得低于30%。

购买家庭第二套住房申请住房公积金贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率按基准利率上浮10%。

二手房购房总价的认定以契税完税证明记载内容为准，商业银行住房贷款转住房公积金个人贷款,贷款额度不超过原商业银行住房贷款所剩本金余额。

3.按借款人家庭收入情况测算可贷额度：借款人的月工资收入按住房公积金缴存基数推算确定，配偶未缴存住房公积金的月收入以下列方式按顺序确定：社会保险缴费基数、人社部门发布的上年度最低月工资标准。住房公积金个人贷款月还贷本息不得超过家庭月工资收入的50％。借款人当前有其他贷款的，同时纳入月还贷本息测算。

4.借款人以共有产权房屋（夫妻共有除外）申请贷款时，以借款人所占该房屋产权份额计算最高可贷额度。共有产权的份额按《房屋所有权证》或《不动产权证书》上记载的内容为准；尚未出具《不动产权证书》的，按商品房买卖合同上记载的内容为准。共有产权份额没有明确的，按共同共有确定。

四家银行可办理组合贷

我中心联合承办住房公积金贷款金融业务的商业银行开展住房公积金个人住房组合贷款业务。长沙市均可办理组合贷款。目前已有长沙银行、交通银行、建设银行、工商银行四家商业银行与我中心达成组合贷款业务合作，其他商业银行暂未达成合作。

只要楼盘可正常办理公积金贷款，则可以办理组合贷款，并不受支行的限制。若借款人住房公积金个人贷款额度不足，符合条件的可以申请组合贷款。

装修款不能使用公积金贷款

特别说明，现在长沙全装修楼盘很多，但是总房款中的装修部分是不能进行公积金贷款的。市公积金中心的原话是：“目前，我中心不支持装修支出使用公积金贷。”

贷款资料

期房贷款资料：1.《住房公积金个人借款申请表》；2.借款人夫妻双方身份证、户口本；3. 已婚者提供结婚证，离婚者提供离婚证、民政部门盖章的离婚协议书或法院生效判决书，以上两类婚姻状况借款人及未婚借款人均需签订《住房公积金业务承诺及授权书》。4.购房合同(经房屋产权管理部门备案);5. 购房首付款增值税普通发票（税务部门监制收据）6.异地缴存：需要在缴存地公积金出具职工公积金缴存流水、职工基本明细、无贷款证明、冻结证明以及当地房产部门出具的房产证明（提供夫妻双方的房产证明）。

办理流程

办理组合贷款业务流程：借款申请人向公积金中心提供资料→公积金中心管理部前台收件、录入→贷款审批（住房公积金贷款由公积金管理中心审批，商业银行个人住房贷款由商业银行审批，抵押物是否符合要求由担保公司审批确认）→签订借款及抵押担保合同→办理抵押登记手续→公积金中心和商业银行放款。

组合贷款中的公积金贷款和商业银行贷款分别进行审批，故分开办理借款合同签订手续。一般情况下，先办理商业银行贷款部分的面签，再办理公积金贷款部分的面签。

公积金贷款的放款银行和商业银行的放款银行（要求）是同一家银行。

办理期限

一般情况下，10-15个工作日内可完成从收件录入到通知面签环节，其中“初审、复审、审批”三级审批环节我中心承诺且严格履行于3个工作日内完成。“开发商或借款人办理抵押”环节，由开发商或借款人前往长沙不动产登记中心办理，该环节办理所需时间不受我中心控制。抵押登记办完后，即进入放款流程。

整个贷款流程涉及多个部门和环节，部分环节办理时间不受我中心控制，故从贷款申请到放款所需时间无统一标准。商业银行放款流程和时间由商业银行规定。

开发商不得无故拒绝或阻挠组合贷

若开发商无正当理由，拒绝或阻挠职工选择组合贷款方式购房，职工可保留相关证据，及时拨打住房公积金服务热线12329，提供详细信息和线索，我们会按程序处理。

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