风中红叶50

作为一个财经工作者，也曾长期在银行工作，我觉得只要不是理财产品或其他“飞单”业务，属于大额存单的话，绝对是靠谱的。

因为目前国有大型及其他大型股份制商业银行，由于资金相对充实，可能在大额存单上执行的利率相对低一些。但目前也不低了。比如目前有些大型国有商业银行5年期大额存单利率已达到了4.18%，还有高的已经达到了4.6%。

而目前中小商业银行尤其是地方商业银行，50万元起存的大额存单利率可能能达到4.8%，因为他们缺资金，为吸引存款，有可能开出这么高的大额存单利率。尤其，在存款利率上限放开的前提下，地方中小商业银行给年利率4.8%是完全有可能的。因为这个利率水平也只相当基准利率上浮75%。

对此，题主朋友说的银行大额存单50万元起存，年利率4.8%，肯定是地方中小商业银行，只要是大额存单，这个利率是靠谱的，应该不会有什么大问题。请放心！

开伟观察

我在银行工作多年，知道一些。

4.8%的年利率，不知道题主的靠谱是指什么？如果是指安全性，只要是银行正规发行的，没有问题，放心购买。如果是指收益，那么我觉得有些靠谱，不是太低也不是太高。其实这几天已近年底，银行业绩大考之日，结合今年的资金市场，如果是我，对4.8还真的有点不太满意。

顺便给大家普及点相关知识：

1.人民银行在2015年6月2日制定下发了了《大额存单管理暂行办法》，用于规范大额存单业务发展，拓宽负债产品市场化定价范围，有序推进利率市场化改革。

2.大额存单发行前，要向人民银行备案，确保安全可控。标准期限的，个人认购金额不低于30万元，机构认购金额不低于1000万元。期限有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。如果题主你说的4.8，那应该期限不会很长。

3.你手里有大额存单，如果没钱了，可以去银行进行质押贷款。

4.虽然叫大额存单，其实你手里是没有存单的，因为都是电子形式。当然了，你可以随时通过电子渠道查询得到。

5.由于今年各家理财产品收益下降，市场上资金较为紧张，很多银行通过大额存单来揽储。不信你去各家银行网点看看，不少银行将大额存单的宣传海报放在营业厅内醒目的位置，有的小银行上调个人大额存单利率，较央行基准利率最高上浮了55%，收益还是客观的。

6.谈开一点，要说理财，个人觉得可以配置一定的大额存单。但本人并不建议占比太高，毕竟现在资金贬值速度还是快的。

金融街新视角

大额存单50万起，就能达到4.8%的利率，这个收益是相对比较高的，只要是真实的大额存单，那就绝对靠谱。

目前年底银行面临各种考核，各大银行都在想方设法吸收存款，今年大额存单都是各大银行推出的揽储利器，接近年底，各大银行大额存单利率也不断上浮。但目前大额存单真正能达到4.8%利率的银行还是相对比较少的，大部分银行三年期的大额存单，最多也是上浮55%，实际执行的利率大概是4.2625%，部分银行能上浮到4.5%左右。

你说的这个银行大额存单能达到4.8%的利率，相当于在基准利率基础上上浮这74.5%，这个利率上浮范围是相当高的，所以到底是不是真的大额存单，你需要进一步确认一下。

因为根据大额存单发行条件，发行大额存单的银行必须是银行业利率工作自律公约的成员，自律公约成员银行发行大额存单必须遵守利率自律公约，因此利率上浮的范围肯定不会太大，目前大部分银行最高上浮是55%左右，有极个别银行能上浮65%左右，但能达到70%以上的比较少。

当然不排除有个别小银行自主定价比较灵活，所以大额存单能够上浮较高的范围。不管怎么样，如果你确认你说的确实是大额存单，那我认为是靠谱的。

首先，大额存单属于一般性存款，50万以内受存款保险条例保护，百分之百可以无条件拿回，所以非常安全；

其次，4.8%的存款利率，目前在市场上来说不算是最高，但也是相对处于一个比较高的水平，这个收益跟目前银行理财产品收益差不多，这个对于一般性存款来说，收益还是相当不错的；

最后大额存单流动性相对比较好，目前大额存单一般都支持多次提前支取，而且提前支取挂档计息，流动性也相对比较好。

但是如果你所指的这个存款只是普通的存款，不是大额存单，流动性就相对比较差一些，目前银行普通存款提前支取，只能按支取当日活期利率计算，所以非常不划算。不过如果你对流动性要求不强的话，哪怕只是普通的存款，那也值得存的。

总而言之，你首先要确认这个是大额存单，如果是大额存单的话，4.8%利率50万之内存款我认为绝对是靠谱的。

贷款教授

4.8%，算高息不？

4.8%如果对于国有大行（中农工建交+邮储）、12家全国性股份制商业银行及部分区域性银行（比如北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行等）而言，算是高息了，因为这些银行目前无论哪个起点的大额存单最高的利率也不超过4.18%，如果是上述银行的员工告诉你五年期的大额存单4.6%的，飞单、骗存款或者存款变保险、理财的的概率更高一点。这是因为上述银行受到利率自律规定的限制，不可能给出4.8%的利率（相当于基准利率上浮75%，远超自律规定的50%）。

但是这个利率在地方中小银行以及民营银行里，并不算是高息，不少银行无需大额存单，普通定期都可以达到5%以上（比如天府银行、锦州银行、民丰银行、亿联银行、蓝海银行等等），所以如果你是在地方银行存的大额存单，4.8%的五年期利率，还是比较可信的。

大额存单

大额存单，作为一般性存款，其本质属于存款性质，受到《存款保险条例》的保障，故而其安全性及可靠性是无需担心，只要你存的银行不倒闭，绝对到期按时兑付（要提前支取也可以靠档计息），而且即使银行破产倒闭，你仍然可以获得50万的赔付金额。

对于你来说，如果因为没有纸质存单而感到担心的话（《大额存单管理办法》第五条　规定：大额存单发行采用电子化的方式。不过目前很多银行实质上有推出纸质存单），你可以让银行开立存款证明，也可以自己保留银行的业务办理回单或者电子银行（手机银行及网银）截图作为证据，只要上述单据上显示你办理的为大额存单就无需担心。

鲤行者

某银行大额存单50万起，年利率4.8%。目前至少大银行没有这么高的存款利息，一般三年期的利息也就是3.85%，现在银行的存款利率降下来了，最近刚降的，原来的大额存款利率有4.3%左右的，现在没有了，至少大银行现在是没有这么高的存款利息的。如果有这么高的存款利息一种可能是小银行或信用社为了拉存款而提高存款利率，另一种可能是，某些小银行到了月底没有完成存款任务，为了拉到存款来完成存款任务而搞出来的这种存款利率非常高的品种。正常情况下，目前大中型银行都没有这么高的存款处率。

还有一种可能就是银行卖的某些保险产品，或者其他的理财产品，这些理财产品肯定不是银行存款。最可怕的是银行的某些行长，为了帮企业融资，银行行长拿了企业的好处费后，搞出的名堂来把钱借给了企业，这种情况在我国银行业也是有出现的，现在有少数银行行长为了个人捞钱，什么都敢干。对于储户来说，不能一味追求高的存款利息，存款的目的是为了安全，在安全的情况下才存款，如果为了高收益，完全可以去投资，可以去选择其他的投资渠道。家庭存款这部分财产就是为了安全的，为了防止其他意外的最可靠的家庭财产。

所以，大家到银行存款时一定要问清楚，存款就是银行的合法存款，要有银行的存款凭证。目前年利率4.8%的银行大额存款据我所知，在大中型银行是没有的。

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金融学家宏皓教授

一般来说银行的大额存单是20万元起存，并不是50万元起存，这里的50万元起存可能是因为在20万元的基础之上又根据存款金额的不同划分了几个不同的层次，给出不同的大额存款利率，比如20到50万之间给出一个大额存单利率，50万元以上再给出一个存款利率，所以上面的“50万元起存”非常有可能指的是这个。

靠谱吗？

大额存单本身的利率就比较高的，而银行可以给出4.8%的存款利率，又需要起存50万元以上，那么但是从这些信息上来判断，那么还是非常靠谱的，是可以放心存入的。

只要是银行的存款，都是受到《存款保险条例》的保护，50万元以上的本息会有全额的保障，50万元以上最多只能赔偿50万元，而国内的银行业里面，民营银行，地方银行等小银行抵抗风险的能力比较差，倒闭的可能性比较高。

而国内的工商银行等六大银行虽然也有倒闭的风险，但是这几大银行在银行业里面处于龙头的位置，并且它们的稳定性影响到经济的稳定性，假如倒闭，那么后果不堪设想，所以国有六大行相对来说还非常安全稳定，有倒闭的可能和风险，但是在万不得已的情况下，国家也不会允许它倒闭。

总结

总结起来就是如果这家银行是国有六大行之一，或者其他具有实力的全国性股份制银行，那么可以非常放心地存入到这里面，如果是地方银行或者民营银行等小银行，那么不建议存入到这样的银行里面，因为如果倒闭，那么这50万元以上的起存本金，只可以拿回50万元。

理财日记哥

靠谱，珍惜机会吧，我判断这样的高利率存款以后很难有了。如果不放心我可以教你几招。

查审批

大额存单是指由银行类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，本质上普通存款，属于存款保险的保障范围。基本不存在本金损失的风险，这就是说银行的大额存单属于存款业务，银行存款业务是属于最低风险的，基本可以说保本保收益。

央行规定能够发行大额存单的主体，目前只有存款性的金融机构才可以，而且每个银行在发行大额存单的时候，在每一年第一期大额存单发行之前，都必须报备到人民银行，同时必须在人民银行指定的信息披露平台进行公开披露。而在大额存单发行结束之后，也必须再一次报备给人民银行，而且清算所每天都会公布银行大额存单的余额情况。如果确实不放心，可以去相关平台查询报备情况。

有法律保护

根据银行保险存款条款，对于储户本息全额赔偿不超50万元，所以50万以内的大额存单是非常安全的。五十万意外的存款，除非银行破产才有风险，但是也不绝对，例如，今年锦州银行被指定接管后，个人存款和利息是优先保障的，其次才是企业的存款，国情特使，群众个人的利益还是会被优先照顾的。

开证明

记得让银行开具存款证明，防止存款变成了理财产品，要知道理财产品的风险是比较大的。银行的大额存单，也叫CD，指的是一种大额的存款凭证，目前的银行大额存单的起点为20万元。

利率高低银行具有一定的调整能力，看银行的揽储压力

据融360大数据研究院监测数据显示，2019年6月份，各期限定期存款利率均值均涨跌不一。

主要原因在于大型国有银行和股份制银行下调5年期限利率，甚至一些银行直接降至2.75%（三年期基准利率），较5月份均值最高下降175BP。6月份时值季末，定期存款利率并没有出现全面上涨。可见，此次季末银行资金较为充裕，揽储压力相对减弱。

但是城商行和农商行等中小银行的定期存款利率上涨较明显，尤其在近期由于同业负债发行缓慢的影响，同业负债减少，所以中小银行更加关注核心负债的增加。临近季末，中小银行相比大型银行，更容易受到季末流动性的扰动，所以也会促进定期存款利率的上升。

如图是2019年六月底的各银行大额存款定存利率。由此可见在部分中小银行缺钱的时候，4.8%是会给到的。尤其在季末时点，银行更偏向于上调大额存单利率进行揽储。

以后的利率可能没这么高了

最近银行业有一件大事，那就是LPR机制的推广，对于利率市场化有重大作用。

LPR（Loan Prime Rate）是一个报价利率，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。所以LPR是一个由市场利率有关的报价利率，但并不是直接的市场利率。

本次改革后，LPR报价方式由参考存贷款基准利率，变为参考公开市场操作利率加点形成，即参考的利率变为了一个央行能够直接影响的利率，试图打通货币市场到企业贷款成本的通路，进一步推动利率市场化。

简单理解就是以后贷款利率会低，那么银行的资产端收益下降了，负债端自然也要下降，不然就不赚钱了。大额存单作为利率市场化的重要工具，如若未来的起购门槛有所降低，可进一步提高商业银行的负债能力，拓宽居民和企业的投资渠道。此外，目前大额存单的利率与货币市场同期限利率仍有较大差距，未来有望在市场利率定价自律机制的约束和引导下，提高大额存单对市场利率的敏感度，进一步缩短双轨利率的差距。

4.8%的大额定存利率，且行且珍惜吧。

贫民窟的大富翁

靠谱啊！当然靠谱！

我这边找了一个存款的价格，至少跟你说的4.8%差不多。

银行发行大额存单，主要是解决存款考核问题，尤其是靠近2018年年底，存款价格还有可能进一步上调。临时性的存款上调，我认为是靠谱的。

以上！

鄧行长

这绝不是大额存单产品，德先生再次强调，不可能！目前市场上出现4.8%的大额存单产品。从2015年大额存单面世后，到现在为止从来没有出现过，而且我敢肯定，在未来一年也不会出现这么高利率的大额存单产品。

1.大额存单的发行，是受到《大额存单管理暂行办法》严格管理。银行在发行大额存单前要事先报备、确定总额度、确定发行利率，不能随意市场化上浮。从管理角度，大额存单的发行，比普通存款产品的发行管理更加严格。

2.同时央行还要求，发行大额存单的银行必须成为银行业利率工作自律公约的成员，这就要求不论哪家银行，大额存单发行的利率差别不会太大，可能针对一些小的城商行和农商行，会给予一定的宽松上浮，但总体上，大家应该都不能差别过大。目前大部分银行最高是基准利率（2.75%）上浮55%左右，普遍市场利率在基准利率上浮40%~50%之间，也就是说年化利率在3.85%到4.125%之间。

3.确实针对不同的认购门槛，认购数量越高，给予利率上浮的力度越大。例如认购20万和认购50万，利率是相差一部分。但我们可以看到，在四大行，即使认购门槛在100万以上，最多也就给到4.125%。如果再进行提高，可能就会受到公约成员的投诉和央行的窗口指导。

4.为什么德先生说4.8%绝不是大额存单利率呢？因为大额存单一般都是在基准利率上浮多少比例来计算出来的？而4.8%是在基准利率上上浮74.555%，这本身也不是一个整数。大家如果留心去测算一下，算出来大额存单的利率都是在2.75%上的一个整数。另外，不可能上浮74%，那早被央行给处罚了。

5.那么这个产品可能是个什么产品呢？如果是一个合规银行产品，他应该是一些小银行的“大额定期存款”产品。这种产品不需要特别报备，内部会贴补利率，有些小银行为了临时性补充资金需要，可能会发行一些大额存款。但储户在购买时一定要注意风险，小心期满时得不到足额兑付。

6.进入到2019年下半年，贷款利率也在单边下行，存款利率上浮幅度也将被逐步控制，所以已经很难看到上半年普遍上浮百分之55左右的产品了。在央行出台降准政策之后，各行存款压力进一步降低，也不会再争先出台一些高息存款产品，抢夺存款市场。所以未来大额存单利率继续上浮的可能性非常小。

目前德先生只看到一两家城商行在发行上浮基准利率55%的大额存单产品，其中山东济宁银行还正在发行。目前理财市场风险还比较大的时期，购买一些高息大额存款产品也不失为避险的好办法。

匀枫财技大兜底

如果你这家银行大额存单50万起，确定是银行大额存单，而不是存款变保单的话，年利率在4.8%是相当靠谱，绝对的靠谱。

其实大家都知道，银行存款业务当中，利息最高的是银行大额存单，而利息最低的自然就是活期存款，其次就是定期存款和智能存款。所以你这家银行的大额存单50万起，把大额存单门槛提高，把利率上浮幅度加大，年利率高达4.8%也是正常的。

类似有些民营银行大额存单年利率高达5.5%，甚至有些5.8%都是可能的。只要大额存单年利率不超过6%的都是比较靠谱的，年利率超过6%的以上的就不靠谱，情三思而后行。所以你这家银行的大额存单年利率在4.8%还在合理范围之内，能给这个利率还是值得信赖的。

为什么说这家银行大额存单50万起，年利率4.8%是相当靠谱，绝对靠谱呢？主要体现以下几方面:

（1）大额存单是属于银行存款业务，银行存款业务是保本保息的，在投资行业当中风险是最低的投资。

（2）大额存单本金安全性高，由于大额存单是属于存款业务，受到《存款保险条例》的保障，所以你这个50万的银行大额存单可以说零风险，安全性非常高。

（3）大额存单流通性强，大额存单流通性强主要体现可以转让，未到期可之时可以找下家续存，还是按照原先的存款利率结算利息。并不是像定期存款一样，未到期提前取出只能按照活期利息结算，所以大额存单比较人性化。

（4）大额存单利息高，类型有些三年期的大额存单能给到4.5%，4.8%的利率，五年期的大额存单有些民营银行，农商银行给到5.3%，5.5%的利率。但是定期存款和智能存款不同，能高于4.5%的已经都是非常高了，所以这就是大额存单的优势。

（5）大额存单可以当做一笔固定资产，意思就是银行大额存单可以抵押贷款，类似房子车子一样，可以向银行抵押贷款，但类似活期，定期等存款是没有这个功能的。

以上这5点就是银行大额存单最靠谱的真正原因，正因为银行大额存单具有以上这5点才得到大家的青睐，成为最抢手的存款业务。

总之你当前还对这家银行的大额存单50万起，年利率4.8%还不靠谱的话，那我也无话可说了。你只要跟银行确定，签订的是大额存单合同，你可以放大胆的存，放心的存，银行大额存单是绝对靠谱的。

關鍵字: 理财 财经 存单