今天咱們聊聊理財的事情，理財對於家庭來說很重要，俗話說，你不理財，財不理你，家庭財富增長除了努力賺錢，理性節約以外，資產升值也非常重要。

現在這個社會節奏很快，每個人都很焦慮，生怕錯過了很多投資機會，沒錢的時候想著如何掙錢，有了錢擔心通貨膨脹，想做好投資和資金增值。

投資理財的理論基礎

在投資之前，你一定要明白，天下沒有免費的午餐，高風險高收益，低風險低收益，在投資界有一個理論，任何一個產品都做不到流動性、安全性、收益性兼得。

比如餘額寶，高流動性、安全性，但是受益性低；股票，高收益性、流動性，但是安全性低；銀行存款，安全性和流動性都很好，但是受益極低；投資房產，安全性好，流動性略差，收益性並不確定。

所以在投資的時候不能僅僅盯著收益率，要考慮自己能承擔多少風險，理性才是投資的基礎。

投資應該是一個組合

標準普爾將家庭資產分為四個部分（1234），一是要花的錢佔10%，用於3-6個月生活費；二是保命的錢佔20%，用於重疾意外等保險保障；三是生錢的錢佔30%，用於股票、基金、房產等高風險高收益資產配置；四是保本升值的錢佔比40%，用於餘額寶、銀行存款等本金安全收益穩定的資產。

投資資產時也可以考慮一種更為簡單的方式，即100/80-年齡，比如你今年25歲，100/80-25=75/55，投資股票類等風險資產比例就是75%或55%，75%和55%是根據個人風險偏好；今年55歲，100/80-55=45/25，投資股票類等風險資產比例就是45%或25%。

一個投資組合才是投資的本質，雖然並不一定完全按照這個操作，但是這是一個基本思路。

構建自己的投資組合

咱們首先把市面上的投資分類，包括低收益、中等收益、高收益。

低收益有貨幣基金（比如餘額寶）、債券基金、銀行定期存款、銀行理財；中等收益有指數基金、p2p（互聯網理財）、房產、黃金；高收益有股票、股票型基金。產品大致有10種。

不同的人學歷不同、居住的城市不同、掌握的知識不同，要根據自己的偏好搭配一個適合自己的投資組合。如果風險承受能力強，在不影響家庭生活的前提下，可以激進一些，選擇一些高收益產品；如果風險承受能力弱，可以選擇多配置一些保本的產品。

另外，資金投資還有考慮時間性，投資時間的長短選擇流動性差的還是流動性好的產品。投資要根據自己期望達到多高收益、能承擔多大風險、這筆錢投資多長時間有個初步判斷然後再去選擇怎樣去綜合搭配。

幾種投資渠道分析

• 股票，95%的人都不適合炒股票，中國的股票市場不成熟，最好的價值投資都很少能帶來收益，其他的炒短線、炒技術等短期看也許會有收益但是長期看也很少有盈利。
• 基金，基金主要分為股票型基金（主要投資股票）、債券型基金（主要投資債券，收益一般較穩定）、貨幣型基金（如餘額寶，安全穩定但收益不高）、混合型基金（股票、債券、貨幣基金的組合）、指數型基金（投資大盤指數，指數漲它也漲），在所有資產配置中，基金是最值得考慮的。
• p2p，互聯網理財現在基本可以放棄了，前幾天山東省p2p大省，p2p公司沒有一家能備上案的，全軍覆沒，很快北京、上海、廣東、浙江等p2p公司也很面臨一場大洗牌，倖存者很少，錢在p2p的儘快取出來，瘋狂往p2p進的別進了。
• 買房，北上廣深一線房價因為供需關係還會繼續上漲，對於人口持續淨流出的城市就算暫時上漲也會後繼無力，因為人口淨流出說明這個城市沒有競爭力，但是基本也不會大幅虧損，投資房要考慮位置、城市、環境，剛需房就不用考慮城市了，因為入有居所是人的基本需求。
• 銀行理財，現在很多銀行推出的幾個月、幾年的定期理財產品收益也能到達4%左右，安全性也不錯。
• 銀行定期存款，這個適合歲數偏大的、風險承受能力弱的，收益低，安全保本，1年定存年化收益率1.75%左右，5年定存年化收益率2.75%左右。存款為了兼併流通性和收益率，可以這樣操作，以10萬為例，分成5份，2萬存1年定期，2萬存2年定期，2萬存3年定期，2萬存4年定期，2萬存5年定期，1年後，將到期的2萬1年定期再存5年定期，2年後，將到期的2萬2年定期再存5年定期，這樣4年後，你手裡就要5個5年定期存款，重複循環。
• 黃金，是避險產品，股市跌黃金漲，從長期看黃金並沒有投資價值，但是它是很好的緩衝產品，比如你買有股票、股票型基金，你同時可以買些黃金，它可以起到一定對沖作用，提高你資產收益率。

當然還有一些其他理財產品，這裡我就不一一列舉了，每個產品都有它的特點，有它的優勢劣勢，無論你手裡有10萬還是100萬，亦或者1000萬，想一想你的預期、能承受的風險、什麼時候用錢，然後選擇一個自己覺得適合的組合就可以了。

投資理財的建議

理財，也錢的多少沒有關係，它是一種能力，一種思維，無論有錢與否，我們每個人都需要掌握一些基本金融常識，有很多人一夜暴富後，很快又會返貧，一定程度上來講就是缺少管理金錢的能力，錢少了不去學理財，錢多了就會上當受騙。

同時要學會強制儲蓄，儘量避免月光族，當然還有一個很重要的是把精力放在自我成長上，10萬塊錢，每年收益率12%，需要6年才能翻倍，而能力提高，工資增長，可能2年就能翻倍。在財富積累的前期，自我價值提升帶來的收益可能會比理財收益大。

保險配置也是需要的，比如重疾險、意外險等，能夠小槓桿撬動大保障，每年幾千塊錢，當要到人有旦夕禍福時（比如說重大疾病），保險賠付幾十萬、上百萬的資金能夠幫助度過難關，如果把人生比做一場足球比賽，保險就是守門員，能夠幫助我們保障安全的最後一道防線。

投資就像滾雪球，要有很厚的雪和很長的坡，而人生何嘗又不是如此呢，在漫長的時間裡不斷複利增值，不要焦慮和急躁，一點一點進步，一步步學習提高。