残垣断壁中的风景
网贷害人，而支付宝借呗，京东金条少见出事，要知道为什么，我们就要理解网贷和支付宝借呗、京东金条之间的不同。
1、目标群体不同
网贷的目标群体大都是从正规渠道借不到钱的人群，这部分人资产少，收入低，风险非常大；
借呗，金条的用户是基于各自生态内的数据，经过大数据风控筛选出来的优质用户，收入有保障，逾期风险低；
2、利率不同
网贷由于其借款用户风险高，为了覆盖风险，所以利率通常很高，个别的网贷正式年利率甚至高达500%以上；
由于借呗、金条的用户风险低，所以起利率比较低，最高的利率是日万分之五，换算成年利率大约不超过18%；
3、套路不同
网贷由于风险高，为了降低风险，套路就来了，什么砍头息，借几千还几万的事情经常能见到。
借呗、金条就没有套路，随借随还，按日计息；因为他们不需要用套路去赚钱，借款用户的风险本身就低。
4、催收方式不同
网贷由于用户质量不好，还款能力低，再加上利率高，利息高，逾期坏账比较多，所以其催收比较“暴力”，什么爆通讯录，什么上门催收等等比较常见；
而由于借呗、金条用户质量好，还款能力强，利息少，所以逾期坏账很低，这也就导致其催收就“温和”很多。
基于以上的原因，网贷是将钱给了哪些原本就还不起的人，通过高利率，套路贷、暴力催收等等方式榨取利润，所以容易出问题；
反观借呗和京东金条，由于大数据风控完善，能在这里借钱的人也是可以还的起的，并且由于风险较小，所以利率低，没有套路，逾期的风险很低，所以催收方式也比较温和。
原因归根结底就是对于风控的把控能力不一样，导致了后续一系列的问题。
经济观察哨
支付宝借呗算不算害人呢？借呗是支付宝里一款小额信贷产品，它有一定的开通门槛，支付宝信用分≥650分以上，达到优秀的级别，仅次于700分以上的极好。借呗大部分的用户日利率在0.05%，年利18%，就利率而言，在法律允许的范围之类，基准利率上浮3倍，最高24%，又是合法经营，又哪说的上是害人呢？想借呗出事？有点难，首先，借呗的开通门槛，就限制了很多人，支付宝大数据实力不俗，风控做的好，与支付宝信用分挂钩，信用不好的人想拥有或开通借呗难。借呗的开通条件层层筛选下来，都是优质客户，想优质客户出事，几率有点低。所以说想借呗出事有点难度。况且借呗上征信。不怕你赖账。
京东金条是京东金融推出的一款小额贷款，与借呗类似，想有金条服务，首先得开通京东白条，之后再经过系统的评估才能判定有没有京东金条。京东金条的开通与否，与你在京东购物有关，在京东有良好的消费记录的，金条的额度也较高，同样的，金条的评估也严，达不到要求休想有金条服务。再说金条是正规的借款平台，日利率与借呗类似，也是按日计息，何况金条是上征信的，这也是一道杀手锏，上征信的网贷平台有几个人敢漠视它。都得乖乖的还钱。相信没有几个人愿意做“老赖”吧。
伤心鼠3
好问题。不是他们不害人，而是他们的方法更多。听我给大家分析一下。
1.支付宝借呗、京东金条其核心也是小额信用借贷，他们的背后是网络小贷公司，提供给用户小额贷款，收取利息。只不过利率低一点，也是网络借贷，从其他网络借贷没有什么两样。
2.因为利率都在国家法定借贷利率范围之内，所以他仍然会做催收，仍然会有大量逾期。虽然他不爆通讯录，不做非法催收，但是它催收效果非常好，如果你逾期了，你在他平台和合作平台上，所有服务都用不了。而现在网上服务商互相合作，这有可能导致你在网上寸步难行。
3.他们还有一个其他网贷公司无法比上的的法宝，那就是可以将逾期借款人登入人行征信中心的黑名单。本来人行征信中心只接受金融机构的登入申请，经过考察和申请，他们也可以登入进去，享受了同金融机构一样的待遇。这就意味着逾期借款人有了信用污点，未来在同银行等机构做申请信贷服务时，都会遭到困难。
4.大家如果留心去观察，一个多重负债者，一般会去借网贷、借呗、金条、贷款、信用卡。它的优先还款顺序是什么？他会先还信用卡和金条借呗，因为他们是最快登入人行征信记录的，之后才会还贷款，最后才是网贷。在这种意义下，大家就知道网贷为什么更容易爆雷？每个人不管是有钱还是没钱，大家还是想努力保持住自己的信用的。
所以不是不害人，只是因为他利率低，催收手段多，登录人行征信，会快速的影响我们每个人的生活。
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匀枫财技大兜底
各种各样的网贷都可以害人，而支付宝借呗，京东金条却很少出事，这其实和很多的原因有关，以下是我个人认为的一些原因。
一，合规金融，可以筛选出合格用户
支付宝借呗以及京东金条都是可以介入到征信系统里面的，当用户在借呗或者金条里面借款的时候，系统就会自动查询用户征信是否符合要求，否则不予放款，这样就可以筛选出合格的用户。
而其他的网贷平台不一样，绝大多数的网贷平台都无法接入到征信系统里面，很多人借网贷就是因为正规的金融平台因为用户征信差不予放宽，所以其他网贷平台的用户大部分都是属于不合格的用户。
因为用户不合格，自然无法按时偿还网贷平台的本金，在较高利率之下，自然利滚利，导致背负的债务越来越多，所以不合规用户是网贷害人的主要原因，而借呗和金条由于是正规金融平台可以识别出来。
二，借呗和金条利率较低
准确来说，借呗和金条也是属于网贷，但是由于他们的合规的金融机构，所以在贷款利率上也比较低，即使客户逾期，会有严重的违约金，但是不至于像其他网贷平台一样利滚利一直滚到还不起贷款，再加上由于记录会上传到征信系统里面，所以很多人也会偿还来自借呗和金条的贷款。
三，暴力催收等社会负面小
大家经常也可以看到网贷平台的暴力催收现象，但是主要还是以不合规网贷平台为主，而暴力催收往往会导致很多的暴力事件，而借呗和金条也有坏账，但是在处理坏账的时候，催收的过程更加文明，在暴力催收上比较少，再加上很多业务合乎法治法规，所以大家基本上很难看到借呗，金条出事。
同样是网贷平台，能不能做成功其实还是非常需要本事的，借呗和金条无疑是相对而言比较成功的，很少出事的原因主要是靠着是合规金融以及可以查看到征信情况，这就自然避免了很多的问题，用户都是合格用户，自然很少出事。
理财日记哥
支付宝旗下的“蚂蚁借呗”和京东白条都是背靠互联网巨头的大平台推出的信用产品，它们有大数据做依托，上正常的征信报告，属于合规合法经营的网络平台，不可能以“7.14高炮”平台那样的高利贷放贷。因此，也就不会发生超出法律保护范围之内的事。
再说，“蚂蚁借呗”等信用产品的贷款利率不仅远远低于网络贷和现金贷，甚至比大多数商业银行的个人信用贷款利率还低些。换句话说，此类信用产品的利率算是良心价，何谈害人之说呢？
比如说，“借呗”的日利率通常都是在万2-万5之间的，用百分数表示也就是0.02%-0.05%，换算成月利率为0.6%-1.5%，年化利率最低7.2%左右。如果说有些支付宝用户的信用分较高的话，甚至最低可以达到5%，这比商业银行的房贷利率还要低。
另外，最关键的是这类产品的放贷速度更快，尤其是当你急用钱之时，肯定是选择它们更便捷。只要是下载安装了支付宝工具的，一经开通信用产品功能就可直接根据自己的金额范围内进行在线申请。
总之，网络贷等平台之所以害人，那是因为大多数过去都是不合规的，一旦遇到强监管的合规要求，就会面临着较大风险甚至直接跑路。而它们的产品利率不仅高得离谱，同时以各种各样的方式让借款人陷入“套路贷”之下，比如说借款1000元，平台直接收取300元的费用，到手之后只有700元，但本金利息却是按照千元执行，这就是所谓的“砍头息”。而且一旦发生无法偿还债务风险时，各种非法催债手段多如牛毛，严重影响借款人及家人的安全，更影响社会稳定。说实话，支付宝等平台是不可能那么简单粗暴的，更不可能搞什么“裸贷”。
东震木
支付宝借呗是根据你的够买行为和资产负债进行评估并授予的。淘宝天猫聚划算等都是阿里巴巴旗下产品，现在还有谁不在他们三个app上够买东西呢？一旦你够买物品了，支付宝就能够对你的够买记录进行分析，判断你这个人的消费能力是多少、会不会贷款提前消费，如果判断不会，那么根本不会授予你借呗很大的额度，最多1~2万，毕竟利率比较高；如果判断会提前消费，那么支付宝还会进一步根据你存储在他里面的资产进行评估分析，判断你一旦贷他的款，以后是否有能力及时正常还贷，如果没有，更不会给你很高的贷款额度了。总之支付宝会根据你的够买记录和存储金额来给你综合打分（也就是芝麻信用分），进一步授予你相应的额度。那么支付宝为什么不怕你不还贷款？我觉得有以下几个原因：
第一，支付宝借呗上征信，你一旦没有及时还贷，那么不好意思，你就上黑名单了。信用不好现在对人的生活影响太大了，火车汽车飞机都不能做，日常出行以及生活会收到非常大的影响。
第二，阿里巴巴旗下有那么多公司，你难道都不用吗？你不还钱，我把你所有帐号都封了，这个对你影响也非常大。
第三，阿里巴巴是一家国际化大公司，有非常厉害的法律部门，你不还钱，他就起诉你，你肯定输，在起诉过程中，你要耗费精力、时间、钱财等，身心疲惫。最后还可能影响下一代（如果下一代报考公务员的话）。
下图是我前几年的借呗记录，说实话，那时候不懂就随便借，但是利率实在太高了（5%啊），对生活和精神状态影响太大了，后来提前还了之后再也不借了。
晴天与秋雨
支付宝的借呗，微信的微粒贷，京东金条，都属于小贷业务，蚂蚁金服、腾讯、京东通过大数据来给用户核定可贷额度和利率，并不是说每个人都能贷款，大数据本身就把很多还款能力差的人群给淘汰了，而利率的话大概就在日息万分之1.5到万分之5之间。
以最高的万分之五日息为例，月息则为1.5%，年息则为18%。这个利率水平高吗？很多人肯定要说高啊，房贷利率基准只是4.85%，公积金贷款利率3.25%，你和这些比肯定是非常高了。实际上18%的年息并不是算高，很多做过生意的人应该都知道，能贷到18%的利率属于很正常的水平，我有个同学在邮政银行信贷部，邮政银行的小额贷款利率就是18%。
所以这属于国家正常的小额贷款业务，本身这个利率水平是合法合规的，只要做好贷前真实性审查，按流程办理贷款合作，事后进行交叉检查，那么这些贷款是受到法律保护的。而本身贷款就是经过严格审查的，还不少的也有，但那是极少数，形成贷款坏账。
但是各种网贷平台不一样啊，根本没什么贷前真实性检查，只要你需要钱，这必然从一开始就注定了要出事的。说白了，这些所谓网贷公司，就是重新披上“互联网”这件外部放高利贷而已，利率高得离谱，有些人还的利息都是本金的无数倍了，以致于永远都还不完，有些人因此走上了不归路。
而且，如果能在借呗、京东等借钱，说明信用还是不错的，还款能力没什么问题。但是如果到各种网贷借钱了，那说明本身在这些平台上就借不了，还款能力堪忧，或者说在这些平台已经把额度借完了，没办法了就找其他网贷，那么在本来就没能力还款的情况下还不断借债，结果自然就是被自己逼上绝路了。
财经宋建文
第一，利息和银行相差无几，可能还要低一点点
第二，正规渠道，实际上也是银行放款，不过不是大银行罢了
第三，你有一次没还，他们也不会无限打电话，发短信提醒你该还钱了
第四，你不还钱，也上征信，能上征信对人的影响也很大的，正常人都不会为了几万块影响自己征信
第五嘛，他们绝对不会让你拍裸照，在你家门口泼油漆，更不会利滚利，借五万最后能还四十万。。。
一丁目狗先生
并不是网贷害人，而是本来这块贷款领域就是高风险的领域。
我们都知道全中国大部分贷款来自银行，你要信誉还过得去，银行给个几万额度应该稀松平常。即使你要买什么，不管消费贷还是供应链贷，银行总能贷上点。如果你从银行贷不出来，那是为什么呢？那是因为你的信用银行看不上，感觉有风险。
你看，市场就是个势利眼，如果能在银行得到贷款，谁也不去网贷，如果去网贷，恰恰说明你还款上面有难度。因为网贷利率一定比银行要高。
在诺贝尔奖得主写的《贫穷的本质》这本书也在说小额贷款这件事，印度小摊贩每天赊账进水果，日息4.6%，注意是日利率。为什么穷人借钱这么贵，还没人借给他们？因为银行光搜集你的信用信息都累死半条命了，而你贷款少意味着银行得到的利息也少，未来追讨债务人身体灵活，银行催收可是要通过法律渠道或者资产公司，很可能就被赖掉了。所以单个人的利息成本就上升了，银行觉得小额贷款利率高一点，万一有人不还，可以成本均摊。
再加上，一开始网贷中的P2P本来平台就是不管的。P2P的本意是peer-to-peer，翻译过来就是个人对个人，平台干嘛的？平台撮合的，张三不认识李四，但是张三想要借钱，李四想要收入，那么平台撮合。但这事真的难办。银行也做中间业务，比如理财产品，但是之前理财产品就是刚性兑付，你说这个不是银行的业务，但是一旦理财不行，用户又找不到上家，就直接找你银行。
同样的事，美国的次贷其实也一样。美国信托将大家的债都打包成信托产品，就好像理财产品，感觉金融机构不用负责，但雷曼兄弟还是倒了。
金融业这些聪明的中间业务，无一例外最终都影响到平台的信用。因为平台在提供信息的时候双向不对称，为了多成交，债权债务双方都有点上当受骗的感觉。于是这个债务责任就逐步平移到了平台手上。平台开始需要降低自己平台的违约率。怎么降低？有人就做起了资金池，这个手法很熟悉，就是平台自己借进来钱，然后如果有违约，这笔钱先顶上，然后平台去追讨。
再后来，这部暴力追债有上新闻了。
所以这件事本身就难办。本来到网贷平台借钱的人，信用状况就不是很好，再加上几个违约叠加，平台有意无意的都搞起资金池，最后暴力追债。一条龙作死完毕。
说白了还是个人借贷市场不规范。以前是熟人借贷，如今钢筋混凝土的城市人情味一般，大家互相信任就少。平台虽然想赚这笔中介费，但是又是高利率要求，又是低风险要求，这么大的饼是不会掉下来的。最终尘归尘土归土，退潮才知道裸泳。
也许，该有个人破产制度的进一步落地。
也许，该建立完善的个人信用档案，方便网贷公司查阅。
也许，还是需要监督管理。
总之，这是个还没成熟的行业。
最后说说支付宝和借呗为什么不出事。你把他们都当做银行，你就了然了。
凯恩斯
害人的不是网贷，而是套路贷！套路贷和正规网贷首先目的性就不一样，正规的目的明确，确保本金正常收回以及赚利息，所以一般有一定的门槛和金额限制，主要取决于你的经济状况！注意贷方的目的是确保正常按期收回本金及利息！所以不存在还不起！而套路贷的目的就不是了，他们的目的就是让你还不起而赔付巨额的罚息，所以他们无门槛，没钱还不起，有钱想办法让你不能接时还，总之不把你财产诈干不结束！
