头条金融
分期业务手续费，是银行为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务收取的费用。信用卡分期业务实际上是银行为持卡人提供的一种中短期融资服务。应该说，我国主流银行信用卡分期的手续费极高，计算完以后你可能再也不想分期了。
讲讲利息问题
分期还款，类似于等额本息还款，采用了复利计息方式。这种方式还款买过房的朋友都很熟悉，银行最喜欢用这种方式蒙蔽不懂复利原理的朋友，因为你还钱的都是在还利息，本金还的较慢，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来利息就高了自然总体最后付出的利息就高很多。
有的银行为了刺激持卡人使用推出不收利息，只收取手续费的方式，貌似优惠，其实只是把利息变成了手续费，换个名字而已。
案例计算
举个例子，信用卡账单10000元，分12期月利率银行优惠打完折后按0.6%算，小白一算年利率就是0.6%*12=7.2%，很高兴。恭喜你，进入银行下的套了。
这里记住两个公式：
（1）按期收取手续费的，实际年化利率 = 单期手续费率 * 分期期数 *24/（分期期数 +1）
（2）首期一次性收取的，实际年化利率 = 总手续费率 *24/（分期期数 +1）/（1- 总手续费率）
一万账单分12期的话，每个月要还的本金是833元，手续费是60块钱，一个月本金加利息一个月也就还款893元。注意每个月需要偿还的收费费为10000*0.6%=60元，是每个月都需要还这么多，哪怕最后一个月你的本金马上就还完了也需要60元的手续费，此时的费率极高，比看到的0.6%高多了。
事实上最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，而且这还是月利率，不是833元使用一年产生的费用支出。
那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%，这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多！
记住这个规律：一年分期的实际利率是我们用费率乘以12得到的结果高一倍，然后分期时间越长，费率越高，因为你每个月需要偿还的手续费是不变的。
其实除了信用卡分期外，我们生活当中的分期还有很多，例如你平时网购的话会有诸如商品分期、白条分期等，而这些分期的真实利率其实要比你表面上看起来的要高。
最后我们总结一下信用卡分期的三个坑：第一，不管自己偿还了多少本金，每个月的手续费都是按照总金额计算的，固定不变；第二，等额本息的方式加大了我们需要支付给银行的利息；第三，按月收取费用的方式把实际很大的真实利率在数字上面变小了，误导消费者。
我们假定不收取利息，那么把第二点去掉，单纯的计算手续费，信用卡分期产生的费用实际年化率也是非常高。
不到迫不得已，千万不用信用卡分期啊。
贫民窟的大富翁
信用卡分期的手续费算不算高，单纯的说高于不高大家都没有概念，我们简单的通过一个案例计算下就知道了、
案例：
在招商银行办理10000元消费分12期，每期的手续费0.66%，那么就相当于每期手续费事66元。
10000÷12=833元，再加上每期手续费66元，则每期应还金额为899元，一年下来总的还款额是10788元。
这样算下来，10000元使用一年，分12期偿还，总的手续费（其实也就是利息）是788元，年利率为7.88%。这样看，手续费转换成的利率是不高哈。但是，别急，接着往下算。
因为我们是每月都有还款的，也就是等额本息还款这种方式。偿还部分本金后，下个月欠的本金就会减少，但是收取的手续费还是按照10000元的借款总金额计算的。
虽说名义上是年化7.88%左右的借款利率，但是你一年下来根本没有用到1万块钱啊，所以通过计算器一计算，实际年化收益率达到了14.5%！用我们民间借贷的通俗算法，这种利率按照月息计算就是一分二！
高不高？高！
财经札记
举个例子，某夏信用卡账单10000元，分期12
个月，月利率0.6%，（有的改头换面说成是手续费，其实是一回事）年利率就是0.6%*12=7.2%，真的是这样吗？
下面我们来算一算，一万账单分期12个月，每个月要还的本金是833元，手续费是60元，一个月本金加利息还款893元。最后一个月本金只有833元，也需要偿还60元手续费，最后一个月的实际利率为，60/833=7.2%，这还是月利率，不是年利率。
我们再来算一下每个月资金使用率，
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)/12个月=5419元，
分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%，
这就是信用卡分期实际年利率。
花呗分期也走上面路径。
高净值客户的财富规划
信用卡手续的当然算高的了，不到万不得已需要透支的情况下尽量不要分期，我做过一次交通银行信用卡的分期，
上面是分期的费率表，可以看到，分期越短，费率越高，我做的是12个月的分期，费率是0.72%每月，10000元的本金乘以0.72%，每月利息是72元，也就是每月还1000元本金和72月利息之和，12个月合计还利息864，名义利率等于8.64%但是要注意，每个月还完后，欠银行的本金逐步递减，第11个月还完后，还欠银行1000元，但是银行还是按照总本金10000元计算利息，所以应该按照实际利率来计算大约等于名义利率的2倍，也就是17.28%，远高于银行获得资金成本，也就是我们放在银行理财的收益3%-5%.这也是为什么银行动不动打电话鼓励我们分期的原因。所以资金周转除非不得已，尽量不要信用卡分期。
杨里看期权
一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。
信用卡本身就可以看作是一种贷款产品，
以招商银行的信用卡为例，月利率最低的一款产品是这么计算的，分期一年，也就是12个月，每个月的月利率是0.66%，分期还款月利率最高的是分期两个月，每个月的月利率的1%。
不管是0.66%的月利率，还是1%的月利率，这在我国月利率基本都是2%的情况下，都不算高。但是，真的不高吗？简单的数字有时候更容易欺骗你！
信用卡分期一般会出现实际利率高于名义利率的时候，这都是信用卡分期手续费。这种场景表面上把手续费分成很多期，但是每个月的利息不会随本金减少而减少，这种俗称等本等息。
而正常的银行信贷大多是等额本息，它的利息会随着剩余本金减少而减少。但是信用卡分期不同。手续费分期也就是等本等息，很容易产生高额利息成本，一般会比名义利率高一倍或者五成，因此在一般的还款方式下，月利率2%，换算成年利率则为24%。这比我们在银行贷款的年利率高出的太多了。
因此对于信用卡持卡人，取现、分期要谨慎、盲目消费要杜绝
理财经理边晓斌
信用卡分期手续费高不高，看你跟什么比。比如说跟市场上的信用贷和P2P等等平台的贷款来比的话，那信用卡的分期手续费就低。
一般来讲，现在市面上的信用卡分期手续费都在0.6%到0.8%之间。所以你看到的这个数会觉得并不是很高。但这里边有一个问题，就是你的手续费是按照全部的本金来算的。而你还款的时候，本金已经提前还进去了。
打个比方来讲，1万块的本金分成十期，每期除了还1000块钱本金之外，还要还60块钱的手续费。但是你最后一个月，只有1000块钱的本金，但还是要还60块钱的手续费，所以这样的算下来，你的利率就远远不止0.6×12，怎么少了？
用综合的利率算下来，信用卡分期的手续费在13%到15之间，是远远大于房屋抵押贷款的利率。现在市面上，信用卡取现的利率一般在18%左右，一些平台的像蚂蚁借呗。微粒贷这样的都在18%到20之间。360借条等等，这样的一些利率都在24%以上。相比之下，信用卡分期手续费也算是比较低的了。
最后提醒大家。超前消费要适度。合理的利用信用卡免息来消费是可以的。但是过度的使用消费贷，信用卡分期。只会很大程度上，消耗你的财富。是不划算的一种行为。适度为好。
天祥的顾问视角
具体要跟什么对比来说，小额贷款大概1分5到2分利息左右，银行利息大概在3厘到8厘左右，而信用卡呢，一万分期12月，利息大概在1000多，这是考虑到有分期手续费打折情况下。如果有pos机，回来倒卡，一年大概在500左右。
不要问高不高，前提你要有一个合理的对比。
缺钱情况下都是逼着你用，不然逾期利息都是按天算的，而且征信也会跟着一起黑。
Kiss小贝贝
信用卡分期的手续费高不高？要看分期的手续费率是怎么样，还要看分期周期。通常分期周期有3个月，6个月，12个月，24个月，36个月等等。分期周期不同，分期的手续费率就不同。一般来说，分期周期越长，分期手续费率越低，分期周期越短，分期手续费率越高。简单的来看，以分期周期12个月为例，如果每月分期手续费率为0.54%,则实际年化利率等于分期手续费率的两倍， 即实际年化利率为0.54%*12*2=12.96%。精确一点，就要借助公式来计算了，如下图这个表就是把分期费率换算成实际年化利率，如表中计算，上例的实际年化利率为11.96%
路易科升
信用卡分期的手续费是否高，需要看和什么对比吧。
1、信用卡分期的手续费是什么？
信用卡分期包括多种分期方式，如账单分期、消费分期、专项分期金等。账单分期，就是将当月信用卡账单，采取分多期偿还的方式；消费分期，相对比较容易理解，也是各家银行大力推动的业务，就是购买某个商品时候，比如苹果手机8000元，直接采用分期消费形式，第一期700元，分成12期，因为每期费用显得较低，因而受到年轻人的欢迎。专项分期金，有很多种说法，银行给一笔所谓额度，直接给你现金，采用分期的方式偿还。
以上各种分期方式，银行都会收取一定的手续费用，代替了直接收取利息。
比如：2019各大银行信用卡分期手续费汇总：
1、中行信用卡分期手续费：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%（一次性收取）
2、农行信用卡分期手续费：每月0.6%(每个月收取)。
3、工行信用卡分期手续费：3期免手续费、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.(一次性收取)
4、招行信用卡分期手续费：2期1.0%，3期0.9%，6期0.75%，10期：0.7%，12期0.66%，18期0.68%，24期0.68%(每个月收取)。
5、建行信用卡分期手续费：3期0.7%，6期和12期均为0.6%(每个月收取)。
2、信用卡分期的手续费，如何计算？
我们举一个小小的案例，来说明手续费如何转换成年化利率。
案例：
办理建行信用卡分期手续费为例，12期0.6%的手续费。假设你有12000元要进行12期分期，该怎么支付呢？
每月还款1000元，每期的手续费72元，那么每期还款1072元，那么一年下来总还款额为12864元，名义上的年化利率才7.2%。相对来说看起来并不高。
相对于直接互联网借款的利率，年化超过10%以上的，已经非常优惠。
且慢，分期的实际年化利率并不是这样计算的。因为我们是每月都有还款的，也就是等额本息还款这种方式。偿还部分本金后，下个月欠的本金就会减少，但是银行收取的手续费还是按照12000元的借款总金额计算的。这就会导致，整个过程中，你实际的本金是少于12000元的。
用专门的信用卡分期利率计算，我们可以得到实际的年化利率为13.29%.
目前很多银行的消费贷款的实际利率5-6%之间，远远比银行分期手续费低廉，建议大家可以考虑。
财富精算师
首先，咱都知道各大银行为了让信用卡产生收益，基本都会很勤快，在用户的账单出来后以短信或者电话邀请持卡办理分期业务，也经常会做一些分期利率的打折活动，或者一些分期抢兑或者送礼品，费率会低至0.3~0.8%不同的月息。咋一看年化0.6%*12=7.2%还不错啊 ，再加上客服的威逼利诱，果断上车。
但是实际上呢，下面我们就来分析下。
一、实际上如果按照上述简单计算的话，那样我们忽略了货币的时间价值。我们在分期的时候每一期都是需要还本金+手续费的，而随着每次还款的递进，本金是递减的。
二、所以我们欠银行的本金是越来越少的，但是银行给我们算利息的时候还是按照最初的分期额去计算的，是不是又点略坑呢，最公平的应该是房贷这种等额本息的算法，所以不要被银行的一些分期低费率所蒙蔽，如果确实需要资金周转大家可以衡量下哪种渠道的融资成本比较合适。
三、那我们怎么计算出真实的费率呢？之前有发过使用内部收益率公式IRR进行计算真实的费率。什么是内部收益率呢，专业的解释还是比较复杂的。
我就用自己的理解方式来简短解释下：
比如你手里有10w资金去开了个超市，以后3年每年都会有4w元的现金流入账
而我同样拿了10w去开了个超市，以后3年分别有3w/4w/5w的现金流入账，那我们谁的更赚呢？
这里就可以使用IRR去计算收益率——你：9.7% ，我：8.9% ，虽然都是3年获得了12w，但是货币是有时间价值的，所以是你赚了。
那么银行的分期也可以用这个公式去计算，举例如下分期10000元分12期月利率0.6%
通过IRR公式计算出实际年化达到了13%和表面的年化7.2%相差很多
也就是说银行利用这10000块钱的本金赚取了持卡人年化13%的收益。
是不是头大了，哈哈，咱再通俗点说
银行每次分期都会说：本期账单你可以不用还，可以给你做一笔分期下只需0.6%的月息。
银行永远不会跟你说: "钱你可以晚点还, 只需付13%利息". 小白兔都要被吓跑了。
每当银行打电话请求分期的时候, 我们不可能每次都掏出 Excel 算 IRR怎么办呢? 我们可以使用经验值来心算, 请记住这个数字22。
月息 * 22 = 等额本息年化实际利率
22 是怎么来的呢?
刚才我们拉了一下 IRR, 实际利息为 13% ，年化
13% / 0.6% = 21.7 ~= 22
下次银行跟你说分期利率 0.xx% 的时候, 请先乘上22倍!
