解決小微企業融資難問題，對社會經濟發展有著不可低估的作用

作者田忠華系中國知名財經評論員

解決小微企業融資難問題，對社會經濟發展有著不可低估的作用。筆者認為，小微企業面臨的融資難問題可以從企業自身、金融機構以及民間資本投資偏好等幾方面來分析。

小微企業缺少資信，難以滿足銀行放貸條件。小微企業通常具備成立時間短、基礎差、底子薄等特點，獲得貸款一般需通過以下3個途徑：由小微企業的固定資產、機械設備、提貨單等具備抵押條件的物品作抵押獲得貸款；由有擔保資質的企業、個人和擔保公司提供擔保；藉助國家扶持小微企業發展的專項項目資金獲得資金支持，但企業項目必須符合國家產業結構調整的政策，符合國家扶持小微企業發展的方向，資信、經營狀況、資金用途等符合支持的條件。

小微企業貸款很難找到擔保單位。由於自身的實力較弱、抗風險能力不強，很難找到其他機構提供擔保。即便能找到實力相當、規模相同的小微企業提供擔保，獲得的貸款額度，也無法滿足小微企業發展的資金需求。而這一過程產生的擔保費用，也增加了小微企業的融資成本。

金融機構服務創新不夠。為了做好信貸資產的風控，商業銀行目前提供的金融服務品種相對單一。不論貸款企業的所屬行業和資金用途，貸款方式一般實行抵押、質押擔保，沒有根據小微企業的生產類別和區域等特點，打造出符合小微企業實際需求的信貸產品和風險防範措施。

小微企業民間融資基本沒有出路。近年來，個別小微企業聯合民間融資者打著高息（利率是銀行貸款基準利率的2倍、3倍等）組織的旗號募集資金，而企業負責人最終跑路的現象，讓相當一部分群眾不再相信民間融資的安全性，不願把錢投向小微企業。

近年來，國家出臺了一系列扶持小微企業發展的政策，通過實行定向降準等，引導銀行業金融機構支持小微企業發展。在此基礎上，還需要政府、監管部門及銀行業金融機構共同攜手，搭建小微企業資金組織平臺，從而切實解決小微企業融資難。

首先，創新融資擔保模式，消除商業銀行的心理恐慌。要發揮政策性融資擔保機構的作用，由地方政府牽頭，吸收企業和社會資金入股，建立集政府、企業、社會資金和保險機構於一體的政策性融資擔保體系。出臺相關政策，減免小微企業貸款應繳納的稅費，並對形成風險類貸款按照一定比例給予財政貼補，實現政府+保險+銀行的風險共擔機制，為小微企業融資，打造良好的生態環境。

其次，研發新的金融產品，服務小微企業。銀行業金融機構要在做好企業化經營的同時，履行社會責任，以促進社會經濟發展為突破口，研究制定符合實際的小微企業專項服務貸款品種。在拓寬小微企業固定資產抵押及質押的前提下，推進產權抵押、應收賬款抵押等貸款品種。同時，藉助政府信用、政府搭建的信用平臺，增加信用貸款授信額度，提高信用貸款佔比，進一步擴大信用貸款規模，切實解決小微企業擔保難問題。

再次，建立小微企業信息共享、互聯互通平臺。以人民銀行個人徵信系統為模板，在全國範圍內搭建一個集小微企業信息、徵信、貸款需求信息發佈於一體的平臺，對於小微企業信息實現互聯共享，讓小微企業多渠道獲得貸款支持，滿足融資的需求。