婞說理財
互聯網金融一個火熱的名詞，近年來不少公司紛紛進入這個市場，P2P、配資、資產、眾籌越來越“時髦”。在眾人眼裡，互聯網金融成了撈金神器，彷彿打上了金融的標籤，就貼上了光環。
作為一枚產品經理，不拿點熱門話題做探討如何引起大浪來。目前市場上的互聯網金融產品很多， 有以支付起家的老大哥支付寶，以工具切入為主的挖財和隨手記，以銷售金融產品出發的天天基金、數米基金，以借貸、徵信起家的宜信。今天，想和大家一起探討下51信用卡管家這款軟件，在這個競爭激烈的市場，如何能獲得自己的一片天。
一、目標用戶
從上述圖表來看，信用卡使用用戶消費頻率高，優惠活動是吸引用戶用卡的主要因素。文化程度在大專及以上偏多，多生活在一二線城市，收入在5000-10000左右，生活壓力大，多屬於月光族，存款少，這個年齡的用戶群體正面臨著結婚生娃等各種人生大事，因此對資金需求旺盛。
二、用戶需求
三、產品分析表現層
從UI視覺上來說，51信用卡採用比較乾淨的藍色作為主色調，突出核心功能“欠款狀況的提醒”為主。51信用卡採用固底導航的形式分成4個模塊導航：首頁（提醒）、搖錢樹、服務、我。核心突出，架構清晰，減少新用戶的認知成本。
範圍層
從表現層我們清晰的看見了51突出的板塊，接下來不妨再來細想下，這樣做的用意何在呢？簡單看下51的功能架構：
51信用卡功能架構
下面我們拿51信用卡的架構來做具體的場景分析：
通過上述分析，我們可以推導出51信用卡每個功能的價值：
戰略層
通過上面表現層和範圍層的分析，我們清晰的看到了51信用卡幾個模塊所承擔的使命，以及51的核心功能和盈利項。下面是我從AppStore上根據51信用卡近1年來的版本迭代而繪製的一張大概的變化走勢圖。
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從上圖我們可以看出：除了基本的用戶體驗提升、視覺優化、bug修復外，從2013年到現在，51信用卡完成了幾步最大的跨越：
第一步：完成以信用卡為基礎的產品閉環
- 信用卡還款、付房租、在線辦卡、徵信、卡牛社區等形成信用卡功能閉環；
- 積分、簽到功能加強用戶粘性，提高留存；
- 房貸、車貸、房租等用戶生活場景中更多規律性的提醒，拓寬用戶使用場景，同時積累更多用戶數據。
第二步：逐漸拓展產品定位，慢慢轉型成為一個綜合金融服務平臺
- 從信貸導流開始嘗試，小心翼翼確認用戶訴求點，替自營業務做試金石；
- 需求驗證後，從瞬時代、至尊寶拓展信貸和理財產品市場。
第三步：預留後路，為產品多備一條路，或錦上添花，或絕地逢生
- 以服務-賬戶查詢做資產負債拓展，為資產管家概念留有後路。
為什麼以信用卡為切入點
切入點的價值
51為何基於信用卡為切入點來做市場，我們來看看當時2012、2013年的信用卡用戶使用頻率，足以見得這是一個高頻的操作。
另外，銀行卡一般分為借記卡和信用卡兩類，借記卡主要用於轉賬、存取現金，信用卡主要用於消費。從兩種銀行的類型來說信用卡的價值大於借記卡。在信用卡的使用過程中，還款是用戶最為關注的，如果用戶延遲還款，後果是非常嚴重的。因此，信用卡還款的提醒成了用戶最大的痛點，而這個痛點被51信用卡進行放大、管理。
拓展性
信用卡為切入點，從這個特徵以及這類目標用戶群體來說，需求的延展性比較多。
為什麼以信貸作為業務拓展的首要點
51信用卡轉型的第一步以信貸業務為切入，由此作為業務模式轉型的起點，這是為何呢？從上面我們說到信用卡切入點的拓展點來看，許多需求和信貸業務不謀而合。
- 同類用戶的衍生需求；
- 以信用卡信用額度以及消費數據為基礎，已獲取了用戶的信用情況和消費情況；
- 豐厚的盈利空間和相對處於起步階段的互聯網徵信貸款市場。
四、商業模式
51信用卡的商業模式：導流+自營。
導流包括：51辦卡、51借款、瞬時代、51人品、51卡保險箱，其中51人品和51信用卡是內部業務拓展的引流；
自營業務包括：至尊寶、人品寶、小時代。
因此，51主要盈利模式有兩類：
導流盈利=產品曝光率*點擊率*註冊轉化率*留存率*各業務轉化率*各業務導流價
自營盈利=產品曝光率*點擊率*註冊轉化率*留存率*各業務轉化率*各業務利潤
因此，51信用卡任何的體驗提升、功能改進、資源接入都是為了不斷提高各種關鍵環節的轉化率。
從產品層面來說，轉化率、留存率、業務轉化率很大程度上取決於產品的用戶體驗、功能價值。因此，想和大家探討下，如何能提高51信用卡的這3個關鍵指標。
註冊轉化率
註冊轉化率很大程度上和市場部的推廣力度以及推廣渠道有關，這裡只單純從產品角度來說說51信用卡還可改進的地方。“好友邀請”功能是在共享經濟下，被運用越來越廣泛的方式。以還款金為基礎，運用Uber式的邀請制度，能在短時間內大量提升用戶註冊數量，並且讓新用戶體驗產品。
另外，登錄後才能正常使用App，也給用戶造成了一定的使用門檻。很多用戶下載App時，都是抱著試試看的心態，等到看到整個App的界面和功能後才有了自己的心理接受度。
留存率
從留存率而言，除了細節的交互體驗的優化外，姑娘我主要覺得有兩方面51信用卡應該加大力度嘗試：
會員體系
目前51的會員體系已經有了初步的雛形，等級根據信用卡總額度來計算。這種單純根據信用額度來評判用戶的等級，即不能激勵用戶活躍度，也不能有個客觀公正的衡量標準。個人建議再會員體系中加入任務體系，既可做功能引導，也可以提高體系的趣味性。
安全體系
51公司有和陽光保險簽署資金安全，但是功能的顯示顯得有些隱蔽。我覺得不但可以加大資金安全保險的宣傳，也該在網銀綁定、51信使等頁面顯示給用戶，降低用戶心理障礙。同時，創建隱私制度，對理財、借貸甚至是信用卡金額允許用戶設置隱藏，增加用戶安全感。
業務轉化率
大數據的應用為很多產品提供精準化個性化的服務奠定了基礎，51信用卡可以利用原有的用戶數據，挖掘用戶特徵，針對性的做些推送或者入口引導。
例如：當發現有些用戶頻繁的購買傢俱等大件物品時，說明這個用戶正在面臨裝修等大事件上，而面對這些事情一般人都面臨著資金壓力，則可以適當的推送借貸服務；再例如當某個月發現用戶的還款額度比起往月平均還款水平高出30%左右，則向用戶推送51代付業務；又或者到每季度交房租時，51即時推送付房租功能。
五、現狀分析
用SWOT分析下目前51公司的現狀，雖然已經獲得了一定的成就，但51仍處在關鍵的轉型期間。從工具向平臺的轉型，不但要求對自身業務的準確把握，還需要兼顧好用戶感知。
六、行業機會
結合51信用卡目前的現狀和互聯網金融行業格局來看看，51存在的行業機會還有哪些？優劣勢分別是什麼？
金融+行業
目前的狀況：目前金融+行業模式下，做的最出色的是阿里巴巴，將金融和電商進行了完美的融合。那麼，在此前提下，我大膽推測用戶有金融+旅遊、金融+房產、金融+婚慶等與行業深度結合的需求。拿旅遊舉例，現在年輕用戶群來說，一般每年都有出行計劃。那麼用戶可將出行計劃的費用按月開始存入，並且享受收益，存入資金購買門票、機票等享受優惠；若有使用不完的錢，可把賬戶裡面的錢通過借貸方式借給同平臺用戶享受更高收益。
- 51的優勢：瞭解用戶的支出情況、明白用戶的消費能力、能解析用戶的購物頻率、知道用戶的日常購物類型、預估用戶的生活狀態。且51可以通過這些給相應的產品和平臺進行導流；
- 51的劣勢：金融+行業的模式需要平臺不但具有金融能力，還需要有深度的行業資源。
綜合金融超市
目前的狀況：現在平臺基本各自為政，用戶在各平臺購買產品、進行借貸等，都需要記憶很多賬號，難以彙總計算。如果能將借貸、理財等所有線上、線下產品進行整合打通，其發展空間必然很大。組建一個類淘寶的綜合金融超市，用戶可像挑選商品一樣進行比較、諮詢、購物，更可像導購網站類似的提供專業資訊、導購、監控服務。
- 51的優勢：51已經在開始慢慢嘗試，雖然路途還比較遙遠，但已有了基本的借貸平臺模型；
- 51的劣勢：市場整合能力、平臺信用背書。
資產管理專家
目前的狀況：目前資產管理方向有不少公司在嘗試，但沒有摸到一條比較清晰的路線，都以投資資產為切入點，提供用戶進行資產配置建議等。
- 51的優勢：已經開始灌輸用戶資產負債的概念，並且已經有了一部分用戶的部分資產和負債情況；
- 51的劣勢：多掌握用戶信用卡消費數據，對用戶的投資理財、其餘借貸、及其它生活的場景數據知道的極少，因此，用戶的資產負債數據太片面化。
目標用戶細分垂直化
目前的狀況：市場上雖有很多關於互聯網金融的產品，但基本大同小異，做女性垂直社區的她理財是極少數以用戶細分為切入點的產品。但在其它領域的互聯網產品，已經開始做垂直用戶細化，比如電商的蘑菇街、旅遊的騎行等等。
- 51的優勢：通過用戶數據模型對已有的群體進行細分，發掘深層次需求更好的服務這類細分用戶；
- 51的劣勢：業務線太多，團隊精力分散。
呈正圓
個人認為大概率會涼涼，壓倒51信用卡的最後一根稻草，雖然還沒有落下來，但是51信用卡身上已經有好幾座大山了。
要想清晰的解讀這件事情，要從51信用卡的盈利模式上看。
細看其年報，會發現51信用卡的收入中信用卡管理費的佔比非常小。自2015年到2017年“線上信用卡信貸撮合及服務費”收入佔比逐年攀升，分別達到8.15億元、102.99億元、338.9億元，複合年增長率544.7%。應該說正是“線上信用卡信貸撮合及服務費”把51信用卡推上了港股。
上市後，從51信用卡的首份年報顯示，其收入結構沒有變化，2018年度總營收超28億元，在“線上信用卡信貸撮合及服務費”收入達20.56億元，佔比高達73%。
那麼，線上信用卡信貸撮合及服務費收入是指什麼呢？
在P2P裡，大家都知道51人品，其運營公司是51信用卡母公司——杭州恩牛網絡技術有限公司的100%全資子公司。打開51信用卡平臺的借款頻道首先推薦的就是51人品的貸款。
“線上信用卡信貸撮合及服務費”其實就是51人品的貸款。具體來說，就是51信用卡用其平臺為銀行等機構的貸款業務導流並負責風控把控、放貸、甚至催收的一套業務。而這個模式目前已經多個大山壓頂。
第一座，爬蟲業務及暴力催收。爬蟲業務其實就是用技術手段抓取用戶信息，十一前，業內知名的同盾公司就被公安突襲了，51信用卡也使用了爬蟲技術，暴力催收新聞裡已經說到了。
第二座，10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合制定了《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，尤其提到“套取金融機構資金高利轉貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為，構成犯罪的，應當擇一重罪處罰。”
很明顯51信用卡目前是沒有放貸資格，繼續與金融機構合作很可能被認定為騙取貸款。
第三座，10月23日，中國銀保監會發布《關於印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》（銀保監發〔2019〕37號，其中要求助貸機構要想與金融機構的資金合作，必須有擔保資質主體做增信，而融資擔保公司則具有信用增級、資金槓桿、風險管理等功能。到目前為止尚未看到51信用卡及其旗下子公司獲得了融資擔保牌照。
第四座，傳說杭州地區p2p將一個不留。從業務模式看，51信用卡的主要收入很明顯依賴p2p，信用卡管理就是幌子，或者說是給爬蟲技術找個路徑。如果杭州地區p2p一個不留，51信用卡靠什麼生存呢？
總之，51信用卡目前九死一生，如果繼續走老的盈利模式，備案遙遙無期，且法律及監管日趨完善；如果斷臂p2p求生，短期內也很難培育出新的盈利模式。
婞說理財
51信用卡會不會涼涼，取決於他的核心業務，目前情況下，51的產品包括信用卡管家，51人品貸等業務條線；
首先說一下信用卡管家，目前競爭品類是非常多的，所以在這一塊，能維持已經不錯，無法獲得更快速的利潤增長；
其次，51人品貸這個屬於網貸，在爬蟲受到強烈打壓的情況下，新增業績的增長必然下滑，公司想維持利潤，必然要在催收上下功夫，暴力催收在任何一家網貸公司，線下小貸都是存在的，爆通訊錄只是常規手段
在目前國家強烈抑制之下，之前的高速增長是完全沒有可能了，是否能維持下去，就要看政策會不會不打折扣的貫徹下去
盒子支付增城
關心這個 為什麼不關心自己欠錢不會不會涼涼吧！現在負債不還的太多了 感覺欠錢的都是大爺了，我就一個朋友借我錢不還，法院起訴了還是不還，我特反感現在的老賴，把社會風氣都帶壞了，是該嚴懲老賴的時候了☠️
用戶21822977653
個人認為不會，雖然這次事件對51有影響，但並沒有影響其核心業務，正常業務仍然在繼續，欠債還錢，天經地義，費用，利息這些是可以協商，畢竟國家法律紅線在那
蛛蛛丶俠
肯定會涼涼！前幾天給我的額度是10萬。現在瞬間5萬了。過段時間估計就要涼了，畢竟很多借貸都是超過36%了。加上現在擠兌風波。不涼不可能的事情。
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不好說。
一，俗話說“等韭菜長了才割”，我們看到的是違法催收，天知道會不會還有別的事情被挖出來，51可能也是韭菜；
二，俗話說“唇亡齒寒”，51靠信用卡管理起家，靠貸款上市，這次被查之後，估計貸款業務是涼涼了，受輿論影響，估計信用卡管理業務也不好做；
三，俗話說“背靠大樹好乘涼”，如果51背後有能人，停業整頓一番重新上路也是可能得。
群主好人
應該不會，除非它涉嫌海外洗黑錢的罪名做實，不然最多就是影響它的股價，但是目前中國平安準備進軍金融普惠業務，看平安對不對51下手，個人覺得是個好機會收購擴大
