探索“区块链＋”加速金融创新（上）

图：推动区块链技术应用有助建设新型智慧城市

大公报10月24日消息 围绕“区块链技术发展现状和趋势”，中共中央政治局进行了第十八次集体学习。习近平总书记在主持学习时强调，区块链技术的集成应用在新的技术变革和产业变革中起着重要作用。当前，商业银行在区块链技术应用上取得了积极成效，下一步，有必要把握政策、理清思路、找准方向，做好保障支撑，将区块链金融创新向纵深推进。

一、区块链技术应用迎来重要机遇期

鼓励区块链技术应用已有政策可循。2016年底，国务院将区块链作为战略性前沿技术写入《国务院关于印发“十三五”国家资讯化规划的通知》。2017年，国务院相继印发《国务院办公厅关于创新管理优化服务培育壮大经济发展新动能加快新旧动能接续转换的意见》、《国务院关于印发新一代人工智慧发展规划的通知》、《国务院关于进一步扩大和升级资讯消费持续释放内需潜力的指导意见》、《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，明确提出要在区块链、人工智慧、大数据应用、智能制造等交叉融合领域构建若干产业创新中心和创新网路，要促进区块链技术与人工智慧融合、建立新型社会信用体系，鼓励利用开源代码开发个性化软体，开展基于区块链、人工智慧等新技术的试点应用。

本次中共中央政治局集体学习进一步阐述了区块链应用现状、发展方向、发展目标和应用重点。

从应用现状看，区块链技术目前主要被用于数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等领域。在发展方向上，加快推动区块链技术和产业创新发展，积极推进区块链和经济社会融合发展。在发展目标上，强化基础研究，提升原始创新能力，努力让我国在区块链领域走在理论最前沿、占据创新制高点、取得产业新优势。

在应用重点上，主要包括六个方面：一是发挥区块链在促进数据共用、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率、建设可信体系等方面的作用；二是解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题；三是利用区块链技术探索数字经济模式创新；四是探索“区块链＋”在教育、就业、养老、医疗健康、食品安全等民生领域的运用；五是推动区块链底层技术服务和新型智慧城市建设相结合；六是利用区块链技术促进城市间在资讯、资金、人才、征信等方面更大规模的互联互通。

从现有政策看，一方面，国家鼓励发展区块链技术，支持“区块链＋”场景建设；另一方面，国家提倡将区块链技术与人工智慧、大数据等其他技术相结合，同时作为助推实体经济发展的技术新动能应用到具体领域中。商业银行应当充分领会政策内涵，加强政策研究，把握发展机遇，使自身行动与既定政策保持一致，在避免出现政策风险的同时争取获得政策红利，推进区块链技术创新应用行稳致远。

二、商业银行区块链金融创新现状特征

自2016年起，商业银行基于区块链技术的应用创新陆续推出。概括来说，主要有以下特征：

一是区块链技术的应用场景相对集中，且在不同场景中的应用进程各异。区块链主要聚焦于多方参与的信用交易、资讯传递领域，如国内信用证、跨境支付、供应链金融、票据交易、直联清算、资产讬管、联合放贷等场景。其中，试点应用较多的场景有国内信用证、票据交易、供应链金融、跨境支付。相对来说，区块链在联合放贷、风险管理上尚处于初步探索阶段。

二是相比于大型银行，中小银行抱团布局特征更为明显。以较成熟的票据场景应用为例，早在2017年，赣州银行、贵阳银行、廊坊银行等十多家城商行便共同发起成立了银行区块链技术联盟，同时发布了首款产品“票链”。在之后不到一年时间里，该“票链”平台为近200家中小微企业累计融资逾4.76亿元，并且有效降低了融资成本。

三是各家银行多聚焦于某一重点领域发力区块链技术应用，以实现快速突破。例如，建行完成了系统内首笔信用证业务；招行深耕于区块链在清算场景下的应用；邮储银行将讬管业务作为区块链布局重点；浙商银行主要通过区块链技术构建“应收链平台”，帮助企业盘活应收帐款。

四是各家银行尚未在区块链应用上取得重大突破，区块链应用成效有待提升。基于区块链特性，各家银行大多采用既定的私有链和联盟链开展业务，在具体实践中较难实现技术创新。此外，区块链技术在相关场景中的应用基础还不成熟，银行开展区块链应用大规模布局还需要较长时间。

三、商业银行区块链金融创新思路建议

商业银行应当在区块链应用上加强思想认识，既不错失良机，也不盲目布局，统筹谋划创新路径。

一方面，商业银行要深入开展区块链技术应用，鼓励相关部门进行前沿探索。当前，相当多的机构对外宣称布局区块链，但实际情况是停留在概念分析层面，或者在个别专案取得初步进展后戛然而止，未能在重大创新上实现突破。事实上，如果不能推进区块链技术的深度应用，那么，为此开展的早期探索及投入的资源成本都将付诸东流。

另一方面，商业银行应当将区块链与其他金融科技技术充分融合，通过技术创新助推商业银行转型发展。区块链是金融科技的重要组成部分，在应用于相关场景及具体业务时，区块链与大数据、云计算、人工智慧等技术联系紧密。在此意义上，以区块链为抓手，全面开展金融科技布局十分重要。事实上，从商业银行自身情况看，在金融强监管趋势下，商业银行唯有通过区块链等新技术应用，才能在客户结构改善、息差水准提升等关键问题上取得突破。

具体而言，商业银行可以按照以下思路推进区块链应用创新：

首先，整合商业银行集团内部（包括银行部门及非银子公司）现有区块链技术研发及应用团队，组建包含区块链、大数据、云计算、人工智慧技术在内的金融科技实验室。

其次，结合自身实际情况，在集团内部（包括银行部门及非银子公司）先行建立“区块链内部联盟”，着力选取适用于商业银行区块链布局的细分场景，深入推进与之相适配的技术研发，形成核心竞争力。

进一步地，基于商业银行“区块链内部联盟”形成的技术优势及应用成果，争取在现有“区块链行业联盟”中获得参与区块链标准制定的话语权，为长期持续分享行业内区块链应用红利奠定基础。

作者：交通银行金融研究中心高级研究员 何飞