梓
定期存款3万元，活期1万元，年收入3万，想要理财，其实途径是很多的，但我觉得，理财不仅是钱生钱，理财也是对自己的一个规划。建议不要一开始就投资，毕竟投资是有风险的，自己辛辛苦苦挣的血汗钱，不能没有规划得投资，投资理财之前，尽可能多了解，将风险降到最低。
1，制定一个理财目标
理财的目的是干嘛，这是首先要弄清楚，结婚？买房？攒子女的教育金？攒养老金等等。目标定下来以后，就可以规划出自己需要多少资金？比如理财目标是买房子的首付20万。
2，确定理财期限
目标定下来以后，再来确定一下，需要多长时间。投资理财不可能今天投，明天就能赚钱，很少有人能做到马上就能赚钱，投资是需要时间的，所以，我们得规划出一个时间，也就是我们的投资期限。
3，确定自己的风险承受能力
风险承受能力比较高的人，可以投资比较激进的投资标的，收益相对比较高。稳健的投资者，在投资的时候就要注意风险的控制，对稳健的投资者来说，可以用少量资金尝试一下高风险的投资，但要严格控制比例。保守型投资者就只能存定期。
4，计算自己的现金流
这一步就是算算自己每月有多少钱可以用来理财，钱生钱，顾名思义，就是先有钱投入，才能不断生钱出来。没有源源不断的现金流，就算有再好的投资标的，那也是白搭，所以现金流很重要。每月的结余=每月收入-每月的支出，这样算下来每月的结余就是我们的现金流。如果结余是负的，就要先想办法让结余转正。另外，在规划的过程中，如果发现每月的结余过少，还可以考虑通过增加收入的方式，增加结余。
5，准备充足的备用金
有备无患，备用金就是来应对不时之需的，备用金差不多是3-6个月的支出。目的就是万一有什么急需用钱的情况出现，有一笔钱可以随时拿来应对。
6，选择适合自己的投资标的，让钱生钱
对咱们普通人来说，更需要学习投资理财，让有限的资金得到最大化的收益。基金定投是个不错的钱生钱的途径。基金有：货币基金，债券基金，混合型基金，股票基金，其中货币基金收益大概在年化2.5%左右，随存随取比较灵活；债券基金建议持有1到3年，年化收益率大约为6%左右；混合型基金和股票基金建议持有3-5年，年化收益大约在8%左右。其中股票型基金和混合型基金的风险要大一些。可以根据自己的风险承受能力，选择适合自己的投资标的。
理财是需要时间的，通过时间的积累，积沙成塔，让自己辛苦赚的钱在复利的作用下越滚越多。
持家的毛妈
理财的目的是让闲钱最大限度的增值。一般的定期存款很难跑赢通胀。就你目前的情况来看确实需要一个合适的财务规划。
就你提供的个人信息来看，三万元定期应该是属于暂时用不到的闲钱，；一万元的活期属于预备应付不时之需的预备款项。年收入三万，拆分开来每月二千五。
我不知道你三万元定期存款是存在哪家银行的，利率是多少。如果是存到四大行的话我还是建议挪挪地方。当然那要看离期限还有多远了，看看会有多少利息损失，或者等到期了再挪。
那往哪挪呢，互联网银行是不错的选择。起存额低，利率高，最高利率五年期的有的达到5.5还是很不错的。关键是还有靠档计息的可供选择，什么是靠档计息呢？就是你实际存了多久就按哪个档次给你算利息，不需要预定几年几年。这样的话就不存在提前支取会损失利息的问题。如果你对互联网银行不熟悉，还有顾虑，那就选新网银行吧。
新网银行到微信里面搜就好，目前有月得利和季得利等好几款产品，利息比四大行要高得多。银行牌照，五十万以下的存款是不用担心它的安全问题的。
其实你一万元活期呢也可以存进互联网银行，不过要和那三万分开做两笔存放。前面说了可以选个靠档计息，随存随取的。这个特别适合预备不时之需的资金。
然后呢建议日常消费尽量使用支付宝花呗付款，把每月需要消费的钱放入余额宝。花呗到下个月十日会自动扣款，这期间可以赚点利息。虽然利息很少，聊胜于无，但这就是理财的态度——蚊子再小也是肉，不能放过任何可赚的一分钱。
剩下的每月两千五可以分别买点黄金和基金。银行的纸黄金积存是个不错的选择。每月投个三五百不用去管它，三五年后绝对会给你惊喜的。基金也建议定投，现在支付宝微信里面都有。可以选择波动幅度较大的中小盘股票基金，设置周投(少量多次，尽最大可能平均成本)。不要在意短期盈亏，三五年后会有不错的收获。还可以买点债券基金。
总而言之，理财的要义就是要充分利用好闲置资金，不要让它有一天的空闲。保值是基础，增值才是目的。
乱洒风云
以你目前的情况，可支配资金仅有4万元，年收入3万元每月仅有3000左右的收入都仅够你的家庭开支，存不了多少钱，真正可以动用的资金就是这定期存款3万和活期1万元的资金，这笔资金并不是很多，如果你打算理财，建议你可以把定期存款的资金取出来考虑投资其它的理财产品。
以银行目前的存款利率观察，你的定期存款收益太低了，四大行一年仅1.75%，两年2.25%，三年是2.75%，这种存款的收益非常低，资金流动性又较差，你这3万元没必要放到里面，就算放到货币基金都比这种存款方式强。
以余额宝目前的七日年化收益观察，余额宝现在是2.276%，零钱通现在是2.83%，和银行的三年期存款差不多，但是货币基金存取方便，需要时间可以随存随取，你三万资金可以放到这些理财产品中。
那你目前资金还可以如何投资？
1，投资其它基金。工薪族最好的投资方式就是定投基金，这对于资金少的打工一族是最好的理财方式，无论是投资指数基金或者其它资金，你完全可以把存在银行的钱进行重新理财，但是为了降低风险，让投资避免资金亏损，你需要采取定投方式。
在3万和1万资金里每月拿出3000元左右定投到选中的基金里，然后每个月坚持定投，后期就会存在回报，收益也会比银行存款更可观，起码跑的赢货币基金吧。
2，增加收入。以你目前的这种情况，资金并不多，单单靠理财获取的收益也不可观，银行四万一年赚不到一千元的收益，这笔钱其实放着也是浪费，最好是想办法增加主动收入，然后累积更多的资金来投资，才能快速的通过理财实现财富自由。
单靠四万赚不了多少钱，仅仅是改变了理财方式，还是要从收入开始着手，每年如果是剩余3万的收入，那还是前面的建议，改成投资基金，如果每年纯收入3万，还是想着如何赚更多的钱吧。
因此，投资需要量力而行，你是注重稳健收益，就需要稳健理财，收入不高想办法增加收入，不要去做冒险的投资，避免本金出现亏损。
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金美圆的财经笔记
根据你这种情况来看，首先应该注重存款的安全性，收益性可以放在第二位。安全的理财方式目前可以达到的收益率为5%，感觉还是不错的，下面我们具体看看吧。
第一，国债。国债产品适合那些准备较长时间持有，也没有太多经精力管理理财的人选择。目前国家发行的国债，三年期收益率可以达到4%，我认为收益水平还是比较好的，具体购买方式可以咨询银行，等到国家发售国债的时候购买到。不过每次国家发售国债还是很抢手的，有心购买的话需要提前准备资金。
第二，一般存款。一般存款是一般人的普遍选择，虽然利率不是很高，但是作为最为传统的理财方式，很多人乐此不疲。三年期的利率根据银行不同收益不同，国有银行主要集中在2.75%，商业银行主要集中在在3%到3.15%的水平。
第三，互联网理财。互联网理财是最近比较火的理财，存款利息高，基本没有起购点限制，有些产品利息还可以分段计息，十分灵活。目前三年期收益可以达到5%，相对于其他产品是最高的。购买方式需要借助第三方理财平台进行操作，开户、购买、赎回等可以手机搞定。
经过分析我建议互联网理财，灵活性高、收益高，建议选择。
谈财论道
年收入3万元，钱更不应该存在银行定期
01定期存款
现在定期存款的利率极低，一年期为1.75%，两年期为2.25%，三年期也才2.75%。就这个利率而言，还没通货膨胀率高，把钱存在定期里面那真的就是在让它不断贬值，不断的不值钱。
而现在你的年收入也仅仅能够自我开销，所以如果想要有所增值，你的定期存款里面的钱还是建议取出来，不要再存定期了。
02已有资金理财
从定期里面取出来的3万元，加上活期1万元，这就有4万元的资金可供自己进行投资。
首先，因为年收入3万元，每个月还不到3千元的工资，可能在生活中急用钱的时候不够。所以在资金分配的时候，放5000元在比较灵活的投资里面，比如余额宝或者是零钱通，两者收益都是2.25%以上，比银行两年期定期利率还高。
- 其次，剩下的3.5万元，可以取出3万元投资债券基金或者是国债或者是银行理财产品。收益可以在4%以上，而且这类产品的风险一般都很低，本金安全不用过多考虑。
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- 最后剩下5千元，可以做一下有点风险的投资，比如股票型基金或者是混合基金，如果市场行情不错，也能拿到不错的收益。
- 股票就算了，一方面股票需要有时间并且有一定的能力，另一方面，5千元炒股基本上很难挣到钱。
03提升收入
当务之急还是先提升自己的收入，因为不到3千的工资基本上也就只能满足一下日常的基本需要。可能喜欢上某个女孩了还没有钱给人家买个礼物，想约别人出去一起吃个晚餐但奈何囊中羞涩。更别提不敢生病，一旦生病就只能拿出之前自己的存款了，存款越变越少。
还是先提升一下自己的专业技能，加强自己的专业知识，通过自己能力的提升来让自己有更高的收入水平，以此来改变自己的生活状况。
综上：先把自己的资金做好合理的分配，既要有不错的增值空间，还有能有一定的抵御风险的能力。其次就是加强自我知识丰富，提升专业技能，拿到更高的收入。
挣钱不易，将本求利。我是@易将学财，感谢阅读！！！
易将学财
这几年越来越多的人意识到投资的重要性，很多的投资信息和投资方式充斥着我们的生活。人云亦云很轻松，独立判断很困难。
想要在各种建议中作出自己独立的选择，不光需要勇气，还需要智慧。所以投资也是一种技能，是一件需要花时间通过不断的实践来积累的智慧。
个人投资理财方式较多：定期、国债、基金、黄金、股票、外汇、房产等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。
1.储蓄：常见的和大多数人会将多余的钱存入银行，特别是国有银行，信誉好，值得信赖。存钱分为活期和定期及定活两便几种形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自动转存或不转存，任选。
银行存款稳定，风险小。但是低风险伴随低收益，银行存较其他理财产品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回报率高，甚至跑不赢通货膨胀，所以存钱等于贬值。
2.国债：购买国家债劵也能获利，一般比银行利率稍高些，可信度也很高，风险极小，同时也是支持国家建设了。国债的缺点是不到期不能赎回，如果碰到加息周期就损失利息差。提前赎回损失比定期存款提前取出还要大。
3.股票：投资的是上市公司业绩，投资收益高。收入不稳定，政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况都会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险。另外，机构、主力太厉害，普通人想要炒股赚钱是比较困难的。如果投资太大则一定要小心，不要把大部分的钱投进去，如果 行情不好，太让人承受不了，更不要借钱投资。
4.基金：购买基金也是一个选择，相对股票，基金的波动没有那么厉害，但也是有风险的，一定要谨慎。
5.宝宝类产品理财：宝宝类理财指的是支付宝的余额宝、腾讯的理财宝、平安银行的壹钱包，或者是现金宝、收益宝之类，以淘宝发端的、以宝类冠尾的，货币基金等现金管理类理财产品等。他们的好处是把我们放进去的钱用来购买货币基金，稳定收益高于银行活期存款而且取现方便。目前，互联网宝宝类理财产品的收益率持续走低，优势明显不足。
6.保险：商业保险，也可以用于小额投资理财。在过了投保期后，保险人在保险合同约定的期限内，按照保险合同约定的方式、金额，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险，实质上就相当于养老金。
保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
7.黄金：购买贵金属也是一种投资，如黄金、白金等，在各银行都有专人负责这业务，可以进行咨询，贵金属的行情也是波动的，升值了可以赚，贬值了则会赔，有过一次波动一般不会太大，如果贬值，还好你有实物在，可以在等升值时再出售。
8.房产：购买固定资产其实是大家都看好的，特别是购买地段好的门面房，或者自己可以做生意，或者转手出雇。购买商品住宅，也是一种理财方式，只是一下投资太多，且回报也有风险，而且如果不出售的话，见到的收益会很小，即使租出去，收益也不大，只能等房产升值后卖出去才能获利。
房子有其特殊的性质。可能出现住房供给超过刚需的情况。这里引用李嘉诚的一句话：“如果大陆继续盲目地盖房子，十年之后中国房子根本不值钱。”
9.外汇：买卖的是国家的货币，如美元、英镑、日元、欧元等。赚取外汇波动带来的差价。资金灵活度高，变现性高，是目前赚钱最快，并且最简单的投资。有些投资者，能在一月之内从3万赚到十几万。
外汇市场不仅是全球最大的金融市场，而且已经成为全球利润最高的投资理财产品。
其它金融产品的比较
以上对比，不难发现，外汇是相对收益最高风险最低，最适合个人投资的理财产品。
相比其他金融产品，外汇有着独特的优势，公开透明、交易公平、不会被操纵、24小时实时交易、强大的金融杠杆等，都是其他金融产品所无法相比的！
以投资大师布鲁斯·柯夫纳为例，其从事外汇交易十几年，战绩惊人。1978年投资1千美元交由其操作，到如今可以升值到数亿美元之巨。
现在，不论是外汇投资自身的优越属性，还是国内大政策指向，都在告诉我们，现在正是投资外汇的大好时机。
清风
1.建议您存款为主，您这个阶段还处于资产的累积阶段，要着重考虑资产的变现能力和安全系数。不能过多的考虑投资。
2.如果确有投资需求，建议您做短期的理财。如以日计息的产品，如支付宝的余额宝，它投资的是货币型基金，随时申购随时赎回（赎回时一般下一个工作日到账）。
或者投资银行六个月以内的产品，做好资金的使用预期。因为理财一般不能提前支取，这就是流动性风险。
希望对您有用。
九月金融小知识
理财是一种观念，并不是特指一种行为，收入高可以多种途径和方式理财，收入相对低可以选择简单但是长远的理财，按照你目前的情况，每个月可以定期基金定投五百元，建议定投一些稳定的大基金公司的混合类基金，短期来看，的确是没什么太大效果，不过，投资从来没有一撮而就，需要的就是时间，可以换个思路去思考，每个月存五百，当你需要用钱的的时候，比如买手机，你会发现自己不需要用刚发的工资，而预先有比钱可用于支配，如果你是结过婚的，当孩子需要缴纳学费时，你会发现不需要等待发工资，就会有一笔钱用于必要的开支，这其实就是一种正确的理财观念，未雨绸缪，有大钱谋大事，有小钱谋小事，总之，一个成年人需要一个自我归化，更多的是体现在金钱上的归化，另外，你也可以选择银行定期存款，当然收益是不高的，不过理财有时候就是给自己强制储蓄，这是一个好习惯，目前来看，这两种方式最适合你，希望对你有帮助。
