2019-10-28 15:52:32 佚名

金蝉秋韵

早些年都是买国债存银行这种方式来进行理财的，银行也是普通老百姓理财的重要场所之一。

自从余额宝等宝类货币基金兴起之后，大部分普通老百姓的理财方式转变到货币基金上，也让货币基金大火了一把，普通老百姓的理财方式也进行了一定的变革。

当然，国债、货币基金这种理财方式，风险比较低，收益也相对较低，但是比较安全。国债、货币基金的收益只跟利率有比较大的关系。所以操作上还是比较简单易行的。

所以对普通老百姓的理财来说，购买国债、银行大额存单，还有货币基金，都是特别不错的投资理财的通道。当然风险接受强一点的投资者，也可以选择股票基金、指数基金等，投入到股票市场。

Mz小智

一、国债

说起最安全的理财方式，那么首选国债。2018年的三年期国债年利率4%，五年期国债4.27%，收益超过三年期存款利率，流动性还更好，即使提前支取也能有比较高的收益。

2019年的国债会在3月份发售，个人预测三年期利率有可能会有所下降，达到3.80%左右。

二、银行存款

除了国债，安全的理财方式就是银行存款了。当然普通存款利率较低，三年期存年利率往往都低于3.50%，只有极少数银行的五年期利率能达到5%以上。部分银行10万元大额存款三年期年利率也能达到4%以上，更多银行则是20万元以上的三年期大额存单年利率才能达到4.0%以上的利率。

五年期存款流动性差，多数银行五年期利率并不高，3.8%上下。农村信用社及民营银行利率相对较高，有十余家银行年利率能达到5%以上，如果资金短时间没有使用计划，以当下的利率标准，选择当地一家利率高的银行存五年期也可以考虑。

三、大额存单

大额存单本质还是银行存款，受存款保险制度保障，50万元以内是非常安全的，当然为了利息也有保障，如果存款较多，可以考虑分别到几家银行开户，每家存款40万元。

四、结构性存款

2018年资管新规实施，打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，作为替代选择的结构性存款开始火爆。结构性存款年利率也能达到4%左右，本金安全，收益浮动，所以也是安全的理财选择，但是需要注意别买成结构性理财，要注意产品说明。

五、宝宝类货币基金

随着央行降准持续释放流动性，宝宝类货币基金收益不断降低，已经降至2.6%左右。由于货币基金投资的都是高信用级别的项目，所以总体而言安全性很高，只有发生挤兑的情况下才有可能出现本金损失风险。对于资金相对较少并且随时计划使用的情况来说，宝宝类货币基金依然是最佳选择。

六、理财型保险

至于理财型保险，此类产品引发纠纷极多，一方面宣传年收益率5%以上，但是真实收益率不会超过3%，利率上没有任何优势；另一方面则是流动性极差，着急用钱的时候取不出来，提前取就会损失不少的本金。加上部分理财型保险设计的极为不合理，时间过长，动辄五年乃至终身，可以说是一个大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，选择这样的理财方式简直是跟钱过不去。

七、智能存款

智能存款是民营银行的创新，以微众银行智能存款+为例，本质依然是银行存款，安全性没问题，存满一个月年利率即可按4%，存满一年即可按4.5%，非常不错，流动性很好，远超传统银行。当然正因为这样的利率突破了现有利率体系，存在政策风险，所以下线了。以后此类产品应该会限量销售，同时利率也会有所降低。

八、理财产品

至于理财产品，2020年年底之前保本理财产品就会退出市场，今后理财风险会持续增大，尤其是理财资金可以进入股市后，理财与购买股指基金已经没有太大差别了。如今理财产品平均收益率在4.4%左右，选择保本的理财产品依然是不错的理财选择。

最后，郑重问一句，有一款理财型保险，每年交6115元，交10年，最后能拿回五万八，你需要吗？

财智成功

对于老百姓日常能够接触到，并能够购买的投资理财产品，按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。

1.银行理财产品是普通老百姓首选，安全性最高，保险理财产品次之。

银行理财产品是一种非常安全，且收益较高的理财产品，收益率在4%-5.5%之间，期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

保险理财产品是银行代销的保险理财产品，具有双重功能，一是保险功能，二是理财功能，安全性仅次于银行理财产品。但是，保险理财的收益率通常低于银行理财。

2.债券基金、基金定投是老百姓理财的第二选择，安全性不错。

债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品，特点是需要投资的时间较长，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看，债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各种基金产品，P2P属于风险较高的产品，普通老百姓慎选。

市面上还有很多各式各样的基金产品，股票型基金、混合型基金等，数量超过几千只，挑选难度非常高，专业性十分强。故收益率也参差不齐，安全性低。

P2P是近几年兴起的一种创新理财产品，实际上就是国外的次级债，风险也非常高。数据显示，从2015年至今，有超过75%的P2P平台出现了问题。

回到主题，最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品，可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低，普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P，具有一定的门槛，最好在具备一定理财基础之后再进行选择。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

朋友们好！

最安全，最适合老百姓购买的产品，当然是银行的各类存款产品了。存款产品有存款保险制度的保障可以说比较安全；而且存款也非常方便，门槛非常低，50元就能起存；还有现在好多银行存款产品的利率也是相当高的。我们下面来分析一下。

大型银行存款

一般来说大型银行资产规模巨大，营业网点众多，金融产品非常丰富，因此，大型银行一般不通过提升存款利率的方式来进行揽储活动。因此，一般大型银行存款利率上浮较少一点。

一般来说，五大国有银行3年期定期存款年利率为2.75%，股份制银行年利率稍微高一点，比如华夏银行、广发银行3年期存款利率可以达到3.1%。

定期存款起存金额一般都是50元，也就是说，你有50元就可以到银行去存定期存款了，可以说非常适合老百姓投资了。

中小银行存款产品

现在中小银行因为资产规模小，营业网点少，一般都是靠提升存款利率来进行揽储活动。因此，中小银行存款利率比大型银行要高一些。

现在有些中小银行也已经开始利用网络来推出新型存款了，这些存款产品好多也跟民营银行的存款产品一样，具有高利率的特点，而且也能够受到存款保险制度的保障，也比较安全。

下表是某金融平台上的银行存款产品利率表，从中可以看出来有两款中小银行推出的存款产品。

一款是平顶山银行的按月付息的产品，5年期存款，年利率5.4%，起购金额50元，可以提前支取，提前支取的利率采用靠档计息来计算。

还有一款是长春农商银行推出的5年期智慧存款，年利率同样是5.4%，起购金额1000元。

这样的中小银行通过网络推出的产品，可以说利率较高，而且也比较安全，也比较适合老百姓购买，大家可以多研究一下。

民营银行存款

现在民营银行因为只能够开设一家实体营业厅，因此民营银行一般都是依托网络推出存款产品，这些存款产品年利率较高，而且存取也非常方便，而且也属于普通存款，受到了国家存款保险制度的保障，可以说比较安全。

从上面的存款利率表中可以看出来，亿联银行5年期存款产品，只要是存满5年，年利率就能够达到5.88%，这款产品起购金额是5000元。

而且这款产品如果提前支取的话，还可以采用靠档计息的方式来计算利息，提前支取利息还算比较高，可以说是一款存取比较方便的产品。

营口银行5年期存款产品，年利率达到了5.8%，这款产品也支持提前支取，可以说也比较方便，这款产品起购金额是50元。

民营银行存款产品还有很多，好多起购金额也是50元，可以说比较适合老百姓购买，大家可以多研究一下这些存款产品。

综上所述，现在最安全，起购点最低，最适合老百姓购买的理财产品就是各种银行存款产品了。现在有一些银行存款产品年利率较高，而且随时可取，采用靠档计息，可以说比较方便。如果想存银行的话，大家可以多研究一下。

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睿思天下

哪种理财方式最安全，最适合投资？现在理财产品的规范程度很高，主要走正规渠道，安全程度都很高。而合适的投资，个人认为就是：合理性。

正规的渠道投资，才是安全的投资。

投资者往往在投资理财的过程中，期望能够在同等的时间下获得更高的收益回报。所以，找一些没人听说过的平台、APP或者私人等等，因为年化收益率高。

可以，投资一段时间之后，发现平台、APP关停了，找的私人也跑路了。所以，不靠谱。

还有的投资者为了追求高利润回报，不顾及风险的大小，不管是股市、期货、商品、外汇都去投资。可是，最后呢？血亏！

那么，这些投资都不是安全的。属于投资者自己没有认知到风险，故而犯错。

投资，一定更要走正规的渠道投资，比如：国债、银行储蓄、银行理财、货币基金、信托、大额存单、国债逆回购等等，这些才是正规的理财渠道，安全系数高。

那么对于风险的认知呢？

银行理财将理财风险分为了五个等级，R1-R5级。

谨慎型产品（R1级），通常看到的标示是低风险理财产品，主要投资渠道为国债、逆回购、保险理财、银行理财、大额存单等低风险或者无风险的投资产品为主；

稳健型产品（R2级），通常看到的标识为中低风险理财产品，主要投资的渠道在R1级别以外增加了货币基金、信托等投资；

平衡型产品（R3级），通常看到的标识为中等风险理财产品，主要投资的渠道在R2级别可投资产品以外增加了30%投资比例的可投资高风险投资产品，如股票、商品、期货、外汇等高风险投资产品；

进取型产品（R4级），通常看到的标识为中高风险等级的理财产品，主要投资的渠道在R3级别可投资产品外，将可投资高风险等级理财产品的资金比例可超过30%；

激进型产品（R5级），通常看到的标识为高风险等级的理财产品，市场中什么产品都能够投资，没有资金限制，并且可以采用杠杆、分级、衍生品进行投资。

中等风险等级以上的理财产品就有着本金受损的风险。那么，对应的风险，就能够认识充分。

那么，要说那种理财产品更为安全？就是低风险标识的理财产品，更加安全。

而最适合投资的风险等级产品呢？从投资与收益的角度讲，低风险、中低风险最适合投资。中低风险虽然将投资渠道增加了货币基金、信托等，但是从风险程度上讲，并没有本金受损的投资，并且还能够提高年化收益率。

所以，低风险、中低风险标识的理财产品，更加适合投资。

厚金说

最安全、最适合老百姓购买的理财产品在市面上很多，老百姓追求稳定之中收益越高越好，以保本为前提的理财产品是最适合不过的。

银行理财产品

我国是一个储蓄率很高的国家，2018年我国的城乡居民存款金额已经超过了7万亿人民币大关，可见目前来说存银行是老百姓理财的第一选择。

活期和定期是大多数人最喜欢的理财方式，一方面安全以及容易明白，风险几乎为0加上手续简单，另一方面金额大的话可以享受利率上浮，收益率不算低。

不同地区不同银行的收益率都不同，现在银行上浮利率基准最高55%，即使可以达到5%多的收益率，不少大额的存款就会选择银行存款。

基金理财

基金方面最安全是货币型基金，不过最近货币政策宽松，货币型基金的收益率下降，跌破3%，不过可以选择一些中低风险的基金，中低风险的基金一般就是那些收益率有波动的基金，债券型基金这类就是属于中低风险的，收益率时高时低。

理财要分散投资才能实现最大化收益，不同股票原油黄金这类高风险金融产品，可以选择专门投资这类的基金或者组合型基金，风险一般都是中或高风险，选择这类基金时候要认真看看基金是如何操作的，购买了什么股票和历年来的收益率。

根据自己的风险评级选择合适自己的基金就可以了，基金种类很多元化，几乎合适所有类型的投资者。

最后总结

最安全、适合自己的理财方式是分散投资，把风险分散出去之余又可以找到合适自己的理财产品。最后提点一点就是去正规受监管的金融部门投资理财，例如银行、大型基金公司，对于新型的投资产品尽量不要碰，例如P2P、某些地区性的理财app，投资理财最佳选择是银行、全国知名企业的金融平台、知名的基金公司，大金额理财时跟家人沟通一下是最好的。

祝大家新的一年万事胜意，阅后点赞，么么哒。

财经乐少

物以类聚。想要找到最安全的理财方式就要去低风险理财产品的聚集区。在这个聚集区去找理财，多半都是安全的。相反，如果你非要到那些汇聚着各种风险等级的理财市场上找，那就难保不碰上高风险理财产品。我认为这个低风险理财产品聚集区就是银行。

光来到银行还不行，还要区分不同种类的银行。为什么这么说？银行的规模越大，产品越丰富，可选择空间也就越大，同时产品的风险等级跨越的幅度也就越大。相反，银行的规模越小，就越会受制于资质的影响，银行的产品就会越少，不同种类产品的风险等级相差也会不大。

我举个例子

你到六大行，表明自己想存钱，大堂经理也好，理财经理也好，就开始将你往理财型保险上引。走出六大行，进入股份制银行，几乎所有的理财经理都会推荐你基金定投。选哪只基金再说，但采用基金定投的方式几乎是千篇一律。从六大行走出来，进入城商行，这些银行的理财经理多半就开始推荐你存银行的自营理财产品，利息多么高，募集期多么短之类的话术就扔出来了。从城商行走出来，进入农商行或农信社，大堂经理就会凑上前说，要不要存定期？存定期还能领礼品。

理财型保险、基金定投、自营理财，本身的风险等级，风险指标是不同的。无论是从流动性上还是从收益率上来说都不能简单的放在一起进行比较。但综合来看，风险都不算高。放到老百姓这个大的层面来看，都适合。

如果按职业，按存款金额、按年龄来将老百姓进行区分的话，不同种类的人就会有不同的适配选项。理财型保险可以给年轻人推荐，基金定投适合工薪族，自营理财适合有一定资金的人。

这些理财除外，老少通吃的，风险最低的就是定期存款。上班的可以选择，零存整取。年龄大的可以选择定期存款。资金量高的人可以选择大额存单。虽然利息少了点，但是好在定期存款的变种产品越来越多，愿意采用的人也越来越多。