这里面套路满满，我们慢慢说！！！！！

金融领域产品经理，做过按揭贷款系统，也做过消费贷款系统，正好回答一下这个问题；

1、按揭贷款一般指的是住房按揭贷款，

这一类贷款利率低，期限长，金额高，其中有国家补贴的，相当于是给贷款人的福利，对于这一类贷款，也不大会有销售去推广，一般都是客户自己上门找的，所以，直接告诉你最真实的利率水平，就是年化利率是多少，而这个利率水平又比较低，客户也比较容易接受，不大会有套路来促成成交。

2、但是对于消费贷款或者抵押贷款就不一样了，

这一类贷款金额低（抵押大额的房产等金额可能会高）、实际利率非常高（通常高于12%以上）、期限也比较短（通常也就三年以内，超过三年的比较少），而这些才是利润来源，那么为了让消费者更容易接受，这里就在产品和话术上有点儿套路了，首先产品设计的时候，一般不会等额本息或者等额本金，一般都是一个固定的月成本，而在话术上，就演化出了月息是多少，但是这个所谓的月息，我们不能简单的乘以12来作为年化利率，这不是真实的年化利率。

举个例子：你借了12000块钱，销售会告诉你，月息是1%，每月还款1120元，其中1200元是本金，120元是利息，乍一看觉得很合理，年利率12%，其实不是，我们慢慢算一下，首先你总共还了1120*12=13440元，那么你的真实利率是多少呢？第一个月的时候你欠着12000元的本金，第二个月的时候你只欠10800元了，你的本金在一直减少，但是你每月付出的利息成本却不变，每个月还款金额是一样的，我们按照本金12000元，共还13440元，12期，带入等额本息的还款公式里面，就可以算出真实的利率了。看下图，实际真实的利率已经达到了21.5%。试问，如果这个销售告诉你真实的年化利率你会再做贷款吗？显然不会了。

这里的月息就是销售偷换了一个概念，月息*12不等于真实年化利率。

经济观察哨

这是一种营销话术。按揭贷款因为是长期贷款，所以通常用年利率表示，也就是俗称的“年息”。而消费贷款通常为短期贷款，即期限在一年以下，按照规定利率也应该用“年利率”来表示。

但是为什么中介喜欢把消费贷款说 “月息”多少呢？这里有两个原因：明面上的原因，是因为消费贷款期限按月计算，所以年息折算成月息然后乘以月数，这样很直观就可以得出总计应付利息了。更深层次的原因，是因为消费贷款的利率都很高，说年息基本都在两位数以上，很容易引起借款人的警觉。而如果把年息除以12折算成月息，看上起这个数字就小多了，有些不敏感的或者不懂利率计算规则的借款人就很容易接受。

说白了，这都是套路。提醒各位借款人在谈判时务必要求中介或银行将利率折算成年息，以防止上当。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。