中国版“放贷人条例”呼之欲出。
据温州市金融办消息，近日，为做好《非存款类放贷组织条例》立法调查工作，司法部与银保监会组成调研组，于近日来温就各类组织和个人从事放贷业务的现状、不足、监管实践的立法建议等重点问题开展调研，并召开座谈会。
司法部立法二局副局长臧爱存在座谈会上表示，下一步，将就本次温州调研情况和收集的意见建议，进一步完善《非存款类放贷组织条例》。据报道，浙江省地方金融监管局、台州市金融办以及温州市中院、公安、金融办等部门负责人参加该次会议，现场围绕非存款放贷组织实施可能面临的操作性问题展开了讨论。
另外，围绕地方金融立法，浙江省地方金融监管局副局长潘广恩提出五点看法：一是要建立主体责任框架，分别落实风险处置三个主体责任；二是要明确认定主体及认定规则；三是要建立民间借贷疏堵结合机制，实现民间借贷阳光化；四是要加强P2P非法集资源头遏制；五是要考虑地方监管队伍能力的匹配程度。
《非存款类放贷组织条例》已于2015年9月份面向社会公开征求意见，由央行负责起草制定。央行此前表示，“非存款类放贷组织”是指经营放贷业务但不吸收公众存款的机构。
央行在《2019年中国普惠金融发展报告》称，继续推动《非存款类放贷组织条例》《处置非法集资条例》尽快出台，为相关监管规制提供上位法依据。
2300张香港放债人牌照怎么管
参看中国香港的经验，香港的“放债人“历史悠久，自1980年起出台《放债人条例》加以监管。
香港只有750万人，但根据香港特区公司注册处资料，香港现有近2300张放债人牌照持牌人。利率方面，年利率小于48%合法，大于60%违法，48%-60%之间不一定合法。
香港特区《放债人条例》指出，任何人不得无牌照经营放债人业务；在牌照所指明的处所以外任何地方经营放债人业务；或不按照牌照上的条件而经营放债人业务。
该条例将放债人（money lender）定义为除银行、合作社之外，经营贷款业务（不论他是否亦经营其他业务）的人，或宣传、宣布或以任何方式显示自己是经营该业务的人。每一牌照均授权其内指名的人经营放债人业务，为期12个月。
《放债人条例》指出，任何人（不论是否放债人）以超过年息60%的实际利率贷出款项或要约贷出款项，即属犯罪。任何贷款的还款协议或付息协议、提供的保证，如其实际利率超逾60%利率，则不得予以强制执行。任何人犯本条所订罪行，一经循简易程序定罪，可处罚款50万港元及监禁2年；一经循公诉程序定罪，可处罚款500万港元及监禁10年。
另外，任何贷款的还款协议或付息协议，如其所订的实际利率超逾年息48%，单凭该事实即可推定该宗交易属敲诈性；但除非该利率超逾60%，否则法庭在顾及与该协议有关的所有情况后，如信纳该利率并非不合理亦非不公平，则可宣布为本条的施行该协议并不属敲诈性。
对于放债广告，任何广告、通告、商业函件或其他同类文件，如非以展示任何其他姓名或名称所用的同样显著方式展示牌照内指明的放债人的姓名或名称，则放债人不得为其放债人业务而发出或刊登、或安排发出或刊登该广告、通告、商业函件或其他同类文件。
互联网巨头封杀36%以上利率App
美国等国，对于高利贷的限制也越来越严格。
今年10月，互联网公司Google更新其Google Play 发布App应用限制，确定限制在Google Play商店提供“掠夺性个人贷款”服务，包括个人贷款、发薪日贷款、个人对个人贷款、所有权贷款等（但不包括抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、循环信用贷款（例如信用卡、个人信用贷款））。
具体为，Google Play不允许在美国提供或宣传年利率达到或超过36%的个人贷款，个人贷款应用必须展示其贷款的最高年利率，且年利率的计算方法必须遵守美国《诚信贷款法案》。
苹果公司App Store审核近年来也收紧。该公司要求，App 如用于金融交易，投资或资金管理，发布方应为执行此类服务的金融机构，或必须使用由相应机构根据自身条款与条件提供的公共 API。
根据一份第三方数据测算，美国绝大多数州的发薪日贷款APR保持在 400% 左右，密苏里州更是高达 1950%。多数州的最长借款期限为 35 天，平均借款期限为 18.3 天。
另外，Google Play不允许App应用推广要求在贷款发放之日起60天或更短时间内全额还款的个人贷款。开发者必须在其应用元数据中披露以下信息：最短还款期和最长还款期、最高年利率、贷款总费用。
另外，在金融贷款广告方面，Google可能会拒绝刊登没有说明最短和最长还款期、最高年利率、总费用的发薪日贷款、所有权贷款或典当，不允许宣传要求从发放贷款当天起 60 天或更短期限内还清的个人贷款。在美国地区不允许为年度百分率高达36%及以上的个人贷款投放广告。
Google在之前已经禁止了许多其他金融应用程序，包括使用户能够挖掘加密货币和交易二元期权的应用程序。苹果公司App Store也要求，App 不可参与虚拟货币挖矿，除非处理过程是在设备外进行的（例如云端挖矿）；App 如支持首次代币发行（ICO）、数字加密货币期货交易以及其他数字加密证券或准证券交易，发布方须为已创立的银行、证券公司、期货经纪商或其他经批准的金融机构，并遵守所有相关法律。
近年来，来自中国的现金贷、消费金融、P2P、贷款超市等“出海”到以东南亚为主的海外地区，这些新的限制，或将对其形成约束。
掠夺性放贷，即放贷组织向“弱势群体”发放不公平或具有欺骗性的贷款，不仅给借款人带来财产损失，而且对信贷市场秩序造成破坏。
根据中国人民银行广州分行课题组研究，从20世纪80年代开始，美国及部分州颁布和实施反掠夺性贷款法，有效保护了借款人的合法权益，降低了掠夺性抵押贷款发放的可能性，提高了抵押贷款质量。近年来，我国多层次信贷市场快速发展过程中也出现了一些有失公平或带有欺骗性的放贷行为，与20世纪80年代美国抵押贷款市场的情形具有相似性。
该分行表示，美国反掠夺性贷款立法中关于利率和费用、触发条件和合同条款、执行机制和救济手段等方面的规定，对于我国完善信贷立法、规制放贷行为具有一定的参考价值。有必要加以借鉴，立足我国实际，加快推进反掠夺性贷款国家立法，明确界定掠夺性放贷行为，科学、合理地确定掠夺性贷款在利率和费用方面的认定条件，提高信贷交易信息的透明度，完善遏制掠夺性放贷的执行机制和救济手段；推动部分地区开展反掠夺性贷款地方立法，为地方多层次信贷市场规范发展提供制度保障。
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