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对于接触大额存单不多的储户来说按月付息与到期付息，的两种方式的确是不知应该如何选择，这里按照标题50万大额存单按月付息3.85%，与到期付息4.2%，详细的说一说选择那种方式比较好。

收益上选择

计算方式:（存款金额×利率）×存期=总收益

• 按月付息：（50万×3.85%）×3年=5.775万元
  
• 每月收益：5.775万÷（3×12）=1604元
  
• 到期付息：（50万×4.2%）×3年=6.3万元
  
• 两者相差：6.3万-5.775万=5250元（差距）
  

从这样简单的计算方式上来计算，两者之间收益略高的是到期付息方式，比按月付息方式三年后总收益高出5250元，每年也就是多出1750元，看来选择到期付息合适，这样是没有说服力的，必定按月付息产品，可以利用每月所付利息再次理财可实现复利（利滚利）方式，的确是按月付息大额存单完全是可以这样的方式来增加整体收益，这里就按照每月所产生的利息收益，以定投的方式再次理财计算下三年后总收益。

每月1604元逐渐增加，这样的计算方式比较繁琐就不写如何计算了，这里使用基金定投计算器来计算（看下图）。

灵活性上选择

大额存单很多储户关注的基本上都是，按月付息与到期付息，但是对于大额存单本质的灵活性认为是相同的，提前支取次数以及提前支取阶梯利率这些的确是相同的；但是大额存单最关键的是是否可转让。

举例：假设你在认购大额存单1年后因为某些原因必须提前取现终止大额存单。按照50万大额存单按月付息3.85%，到期付息4.2%，来分别计算下两者收益上差距（按照平安银行大额存单阶梯利率计算）。

按月付息计算方式比较繁琐所不可转让只可以全部提前支取按照阶梯利率计算，所以按照1年期整数来计算；

计算方式：存款金额+靠档利息-已付利息=提前支取存款总金额；

• 存款金额：50万

  
  

• 靠档1年总息：50万×1.95%=9750元；
  
• 已付利息：(50万×3.85%)×1=19250元；
  
• 支取总金额：50万+9750-19250=50.95万元；

计算方式：存款金额+利息=转让后总金额

• 到期付息：（50万×4.2%）×1=2.1万（利息）；
  

• 支取总金额：50万+2.1=52.1万；
  
• 提前支取总收益相差：52.1-50.95=1.15万元；
  

综上:50万大额存单按月付息3.85%，与到期付息4.2%,选择的情况下选择合适自己的即可，并没有绝对的好与坏。按月付息好处可以利用每月所付利息再次理财增加收益或补贴家用，缺点利率略低不可转让，提前终止大额存单整体收益影响较大；到期付息缺点无法利用利息再次理财增加收益，优点利率略高可以转让，提前支取或终止大额存单整体利息收益影响较小（本人比较倾向于选择按月付息的大额存单，因为可以利用每月所付利息再次理财博下整体收益的提升）。

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50万元起存的大额存单业务，面对按月付息型的3.85%和到期还本付息的4.2%两种产品，应该如何选择呢？这个也比较简单，只需要分别计算以下这两款不同产品的年化收益就一目了然了。

但是，在计算利息之前，我们还是先抓紧时间了解一下什么是按月付息型的个人大额存单？

相信大多数投资者都已经熟悉大额存单，我们就不做赘述。今天主要还是说一下大额存单的新玩法:即按月付息型大额存单，指的是客户可每月提取利息的业务，银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。

按月付息型大额存单，与一次性还本付息大额存单一样，纳入存款保险保障范围，同样可以质押且利息按月领取不受影响。但它最大的优势是，投资者可以将每月利息再投资，比如定投或者其他较高收益类的理财产品，可实现以利增利。

举个例子，某股份制银行推出的大额存单可每月提取利息业务，存一笔50万元的三年期大额存单，每月都可以提取利息1562元。那么，客户自然就可以使用利息再投资赚收益。

那么，针对题主说到的两种业务，按照到期还本付息4.2%利率和按月付息3.85%利率计算:

1、到期还本付息型的年化收益为:

500000*4.2%=21000

2、按月付息型的年化收益和月利息分别为:

500000*3.85%=19250

19250/12=1604.17

比较之下，我们发现到期还本付息的年化收益要比按月付息高出1750元。但是，按月付息型的每月提取1604.17元，只要你有其他适合自身的投资渠道，选择再投资就有机会取得超过1750元的收益。这正是按月付息型大额存单业务的复利部分。以上供您参考！

总而言之，在这种利息可每月计提的新业务中，投资者提前享受本金利息带来的收益。如果投资者将每月收益通过基金定投、智能存款等产品再投资，可以实现复利。但最大的不足就是，按月付息型大额存单在提前支取规则上一般不支持靠档计息，而是按照支取日银行的活期挂牌利率计息，而且必须是一次性全额支取。

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50万大额存单年利率在3.85%——4.2%，应该是3年以上才有的存款收益率。大额存单作为存款类产品，在流动性方面更好的按月付息产品应该是相对来说划算一些的，虽然单从利率上看收益确实不如到期还本付息的更高一些，但是流动性更好的产品可以增加资金突发使用的应对，总比提前支取时按照活期利率计息损失大笔利息强多了。

大额存单为什么有按月付息的产品

大额存单发行的产品都是认购起点比较高的门槛，一般最低20万元，最多的认购起点到了200万。大额资金的存储固然利息所得是高一些，但是对于长期大额存单的期限，谁也说不好三五年内用不到这笔存款。为了鼓励客户多存大额存单，吸收大额资金存款，银行就发行了按月支付利息的产品。按月支付利息为了增加大额存单的流动性，客户可以用利息当作生活费用，或者继续投资其它产品、也可以继续存上当作复利。

一般按月付息的大额存单门槛比到期付息的更高一些，最少都是50万的认购起点，大部分为100万，这样的超大额资金利息按月支付也是一笔不菲的获利，而且都是3年以上的期限，这也是一种稳固超大额资金存长期存款的好办法。

两种情况的收益比较

两种收益的比较来看，自然是按月付息的收益不如到期还本付息的收益高，这是所有理财产品的一个共性。只要是产品一有了流动性，指定没有流动性差的收益高。

来算一下50万的按月付息年利息有多少：3.85%x500000=19250元，每月利息可以达到1604.16元。

而还本付息的年利息可以达到500000x4.2%=21000元，一年利息相差1750元。

大额存单的不同产品划算与否取决于个人实际

其实按月付息和到期付息两种大额存单，是否合算取决于个人的实际情况。

有的人对闲置资金相求相对宽松，存上三五年的期限，短期内用不上这笔钱，直接存个长期的期限，收益还高，这是客户从收益的角度看还是觉得这样存划算；

但是客户站在流动性的角度上看，选择按月付息的产品，每月得到一笔利息，又可以当生活费，不支取的话又能当复利，继续存起来，都是不错的选择，还可以安排其他投资事项。

总结

个人建议还是选择按月付息的大额存单产品更合适一些，不能总看利息高低，还是全方位的关注，看一下流动性和收益性谁结合地最好，选择谁比较划算一些。

财富公元

大额存单按月付息，有高于3.85%的，没必要纠结这

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