本節概要

之前的課程裡已經介紹過，信用卡有兩大核心功能：權益，額度。權益流派羊毛黨雖然也追求額度，但遠遠不如資金流派迫切，因為信用卡的槓桿功能實在太好用了。

1.單卡能達到 100 萬額度嗎？

有沒有辦法直接申請到單張額度 100 萬、200 萬的信用卡呢？

有。往下看：

上圖疑似某生銀行的信用卡授信標準，日均金融資產大於 5000 萬，參考授信區間 100-200 萬。有這麼多錢的⼈，信用卡就是個擺設，百萬不百萬的沒意義。

還有另外一版的房產價值授信標準：

看完這兩張圖，你會發現，銀行太摳門，5000 萬日均資產，才給 100 萬額度，我缺的是 100 萬額度嗎？我缺的是 5000 萬金融資產啊！

先不急和銀行鬥嘴，試想一下，假如真有一張一百萬的額度的信用卡，你準備怎麼用它。直接現金分期？年化利率 11-18%，100 萬一年付 10 多萬利息，大多數人覺得貴。

通過各種合規方法刷卡，刷 3-5 萬出來，額度沒有得到充分釋放，而刷出 30- 50 萬，則分分鐘就被銀行盯上。銀行擔心的是：萬一這 30-50 萬還不上，能追回的可能性很小，單筆三五十萬的壞賬對於信用卡來說，太大了。加上之前大額信用卡高不良率的慘痛教訓，銀行對大額卡的審批下卡更是特別謹慎。

2.銀行喜歡給什麼樣的人釋放額度？

銀行寧願給 10 個人每個人 10 萬的額度，也不願意給 1 個人 100 萬的額度。51 信用卡曾經出過一個報告，有一張關於額度統計的圖：

擁有單卡超過 10 萬額度的人只有 6.2%，這個數據是基於 51 信用卡管家 app的用戶得出的，但是單卡額度超過 3 萬的人可以達到 25%，也就是每 4 個人，就有一個人的額度能超過 3 萬。

這個統計結果也充分說明，如果目標是申請額度超過 10 萬、甚至 30 萬的卡，難度會增大很多。

銀行的態度很明確，信用卡的定位是服務小額消費，幾萬塊額度差不多了，拔尖的持卡人才值得給超過 10 萬額度，超過 10 萬一般都是大額消費，可以發放信用貸，單筆可以到 30 萬50 萬甚至 100 萬。如果不夠，夫妻雙方可以到 200 萬。一般人200 萬還不夠花就有點說不過去了，基本上就是買房和做生意經營， 這個時候又有經營貸款產品，單筆一般可以到 1000-3000 萬。

3.合理的目標：多個持卡人，多卡，提升平均額度

所以，想要獲得百萬額度的信⽤卡，正確的思路應該是什麼呢？

持有多張卡+多個持卡人+平均額度達到 5-10 萬，不斷提高平均額度提升總額。這樣做的好處非常多：

（1）通過多人多卡把一個家庭的賬單分攤到十幾張甚至幾十張卡，而不是其中一張卡供全家人使用，可以避免成為銀行風控的“重點關注對象”。假設每人 10張卡，總授信 50 萬，4 個人一共 200 萬，比如你是代購小團體，拿出自己的卡供大家使用，單人長期刷卡用掉 80 萬額度，大概率會被盯上。但是分攤到 4 個代購小夥伴名下，單人長期用掉 20 萬額度，銀行不會過度關注，也合理合法。

（2）徵信報告不會太誇張，提高信用貸申請的成功率。如果是單個人持有 15 家銀行的 100 萬總授信額度，銀行審批信用貸的時候會有疑慮，都 100 萬額度啦，沒必要再來申請信用貸。而多人多卡的話，單人名下的額度就不會那麼誇張，可以增加申下信用貸的成功率。

（3）可以同時擁有 N 張同樣的神卡，比如有三四張浦發 AE 白，即使全家出門頭等艙，積分都不一定用得完。

假設一種理想狀態，每個人申請 9 張信用卡，平均單卡額度 8 萬，8*9=72 萬。

家裡如果有 7 個人都滿足銀行的授信髮卡條件，總授信可達 500 萬。如果只有 3 個人滿足銀行授信條件，總額也有 200 萬。

信用卡資金應急功能到底有多強大呢？額度還能翻 3-6 倍，浦發萬用金，中信新快線、交行好享貸、農行網捷貸，基本上每個銀行都有基於信用卡額度的現金分期（可以理解成信用貸）產品，額度等於信用卡額度的 3-6 倍。按 3 倍計算，200 萬的信用卡授信額度可以放大到 600 萬，500 萬的授信額度可以放大到 1500 萬。但是現金分期的利率也不低，普遍超過 12%（這也是為什麼銀行特別喜歡分期的客戶，信用卡的利潤有一大半是分期手續費貢獻的），適合應急，更適合暴利行業。在這裡必須風險提示一波了：自控力弱的人不要蹚這個渾水，特 別容易變成卡奴。我們是要玩卡，不是被卡玩。沒本事賺錢，靠刷卡提前消費，胡亂投資甚至賭博的，請遠離信用卡。債務雪球越滾越大會很快將你拖入萬劫不復的深淵。

4.拿到百萬量級額度怎麼用？

當擁有百萬量級的額度之後，對於經商者來說，從此資金週轉峰谷平抑，銀行貸款到期過橋週轉，借錢不求人。

自己有獨門高利潤低風險收益的朋友，可以把現金分期直接當貸款用，幾百萬上千萬，你用的越多銀行越開心，客服追著給你額度。

碰到大羊毛的時候，購物卡返現，境外消費返現，比較大的信⽤卡額度能獲得不錯的回報。

不過也需要注意兩點：

（1）不要總去朋友家的商店刷卡“套現”，那麼多羊，不能光薅一個，而且也不合法。

（2）不要和銀行硬槓，人家打電話讓你分期，你態度和氣地請求少分期一點，但至少還是給銀行貢獻點利潤，“雙贏”才是長久之計。

本人講解的是思路，詳細申卡步奏前面的文章都有些。

本節小結

1.不要迷戀單張卡百萬額度，華而不實，正確的思路應該是追求多持卡人+多

卡； 現在30萬的卡都不怎麼下了，怕你加槓桿買房。

2.規範用卡行為，留給銀行的用卡數據不要太突出，否則被風控到的概率會提高。

以上內容為文章作者個人觀點，僅供參考。