本节概要

本节课，“八卦”下那些通过各种手段获得的“永不归还”的贷款。这类贷款，因为其借款期限无限延长，又被称作“永续债”。

先声明：信用卡是短期透支消费工具，并不适合作为长期贷款资金使用。希望通过本文读者朋友可以更合理合法规划使用自己的信用卡，请勿触碰信用卡诈骗、恶意透支、非法套现等法律红线。

在之前的课里，我们讲到过，优质债务的两大标准：利息低，期限长。实际操作中，“永续债”一般是指发起人（欠钱公司和机构）可以选择什么时候付利息，什么时候还款。

1.怎么才能拥有“永续债”呢？

（1）作为企业

资质是王道。评级 AA+以上的国企央企或资质好到爆的上市公司，比较容易拥有“永续债”。这类企业，就是金融机构哭着喊着想把钱借出去的借款主体。普通公司在政策进一步变宽松之前，完全不可能拥有这项福利。

（2）作为个人

对于个人来说，想要获得“永续债”，主要有以下 4 种方法：

● 按揭房贷，20 年期或 30 年期。这是个人能借到的期限最长的资金；

● 私人拆借，只要按照第 3 节内容中“刷脸”借钱的攻略执行，也一样可以借很长时间；

● 银行和金融机构发放的循环贷款，如抵押贷款、信用贷款，一般可以做到 5 年期，个别可以做到 10 年期。到期后需要重新申请新的贷款，还旧借新；

● 信用卡，信用卡的授信基本不会撤销，卡片一般是 3 年期或者 5 年期，卡片到期前银行会主动给你寄新卡。

本节课，主要八卦一下信用卡。

有人会问，信用卡的最长免息期不是才 50 多天吗？怎么能和“永续债”相提并论呢？奥妙就在于信用卡的账期可以首尾相连，循环往复，卡圈的人称之为“空当接龙”。

2.信用卡是如何“空当接龙”的？

信用卡的账单是这样的：

紫色部分：免息期

夹在还款日中间绿色部分的账单日是固定的，每个月是几号就一直是几号。

橘黄色的还款日不固定，不同卡片规定不同，一般是账单日后的 20 天或 25 天，也就是说紫色代表的免息期都是 30 天+20 天或 30 天+25 天，50 天、56 天的“最长免息期”就是这么来的。

在账单日之后的第一天刷卡，能享受最长免息期。如果在还款日之后的第一天刷卡，就只有 30 天的息期，也就是上图蓝色的部分。

举个例子：

小红是公司的行政，负责为全公司的人安排出差事宜，帮同事订机票、订酒店。由于同事出差频繁，每天要订大量的机票和酒店，所以小红就用刷自己信用卡的方式付款，不仅不用自己垫付资金还可以积累很多信用卡积分，非常划算。

等到信用卡账单日，报销款也差不多到手了，用报销款还掉信用卡账单，如果还款日还没到，先存到余 X 宝赚利息。

如果有多张信用卡，就排着队刷这些卡，第一张卡该还款的时候发现第二张卡的报销款也到账了，直接用第二张卡的报销款还掉第一张信用卡的账单，这样第一张信用卡的报销款不用动，继续存在余 X 宝里赚利息。如果第三张第四张信用卡也能保持差不多的节奏，本来还第一张信用卡的钱就可以永远不用还。

跟这个例子差不多的情景还有很多，比如说负责给单位的车队买加油卡的人；给超市小老板拿着信用卡去沃尔玛进货的人；做海淘代购的人，这几类人只要信用卡足够多，安排的足够合理，就可以一直占用信用卡的部分资金，永远不用还。以上例子就是传说中的以卡养卡，十张卡循环，每三天有一张卡到期，后一张的卡还前一张的，理想的以卡养卡图是这样的：

这种看似完美的操作卡圈也叫“以卡养卡”，也叫“十锅九盖”，激进点的会用 8 个锅盖轮流盖 10 个锅，特别激进会用 1 个锅盖盖 10 个锅走钢丝。

但这种方法有个弊端，不同信用卡额度相差悬殊，就无法完成上面的循环操作。

以下图为例，8 张信用卡额度从 3 万到 25 万不等，图中红线以上的额度没办法充分利用，因为额度小的卡不能覆盖大额度卡的账单。

那怎么办呢？

3.空当接龙、以卡养卡玩法进一步升级

如下图所示，两张信用卡的账单相互覆盖，填平空档期。

实际操作中，玩卡的人会把手里的信用卡分组，分成两组或者四组。

上图是理想状态的刷卡消费明细图，拉长到一年的时间，成本是多少呢？拿四组的举例，年刷卡 24 次，很多商户会要求客户自己负担刷卡手续费，单次 0.6%，累计 14.4%，5 万*14.4%=7200 块。20 万的总额度，再乘以 75% 的输出率，15 万，7200/15 万=4.8%。

声明：虽然成本很低，但是这种激进的做法会带来财务风险，尤其是负债消费的透支党，绝对不能这么操作。既然要把所有卡分成 2 组或者 4 组，聪明的玩卡族想到了调整账单日，每个组别的卡账单日和还款日都是一致的。

各家银行对账单日的修改都不一样，大型银行每个省的规定也不一样，上图只是大概总结，具体到单个银行需要打客服电话确认。

账单日调整后倒是有个好处，每个月只要固定几个日期还款就可以，降低逾期的风险。

最后，信用卡长期使用率太高，征信难看，银行也会经常打电话来询问，不建议这么用卡。虽然有聪明人想到了“零账单”的方法：在账单日之前还款，这样信用卡账单和征信报告都不会显示已经还掉的账单，隐藏负债。

4.余额养卡

每张卡消费 80%-90%，账单日后消费一笔还一笔，利用信用卡还款计算原理，每笔还款都记录为还款，总还款金额达到账单金额就视为还清，中间的消费的金额不会扣减你还款的金额。比如 10 万额度卡，消费 80000 ，账单为 80000 ，账单日后消费 20000 ，第二日还入，第三日消费 20000 左右，第四天还入，如此往复操作四次，就还清 80000 的账单了，每月只需要填入手续费即可，下月继续这样推迟账单。如果你有10张10万卡，可以有80-90万的流动资金周转。学会了这个，恭喜你成为了卡神！

注：信用卡不能长期空卡，容易降额封卡，留10%额度以上即可，20%最佳。

本节小结

1.努力拥有“永续债”的目的，并不是赖账不还，而是拥有更优质的债务。

2.信用卡作为低成本资金工具，看到聪明人用各种方法玩的飞起，不要冲动，适合自己的最重要。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。