WEMONEY讯 银行业零售业务转型大势下，城商行也越来越重视信用卡业务。不过，相较于国有大行以及股份行而言，城商行信用卡业务面临着基础薄弱、投入不足等制约。
在此背景下，通过与一些在场景方面有优势、用户精细化运营能力强的金融科技企业合作，成为城商行信用卡实现发卡突破的一大选择。强强联合的背后，如何提供丰富的场景和更友好的用户体验，来激活年轻客群，增加用户粘性，成为城商行信用卡突围的关键。
痛点：基础薄弱、前期投入不足用户经营能力弱
从上市城商行数据来看，2018年银行财报中，城商行的零售业务发展势头在上市银行中较为迅猛。10多家A股上市城商行提出了零售转型目标。作为零售业务的重要分支，信用卡业务近两年也颇受重视。
事实上，信用卡兼具支付和借贷的属性，天然可以产生高频用户交互。京东数科副总裁区力指出，从现在中国的信用卡形态看，除了房贷外，已经覆盖了大部分个人信用贷款领域，如汽车贷款、现金贷款、消费贷款等。信用卡既是支付工具，也是信贷工具，能够跟客户不断产生交互，通过信用卡这个载体可以为客户提供更多综合金融服务。
不过，城商行信用卡业务发展普遍受到基础薄弱、资源投入不足等问题，发卡量、用户活跃度远远落后于国有大行和股份制行。
以城商行信用卡头部玩家上海银行为例，该行2018年的信用卡流通卡量也未到五百万级别。截至2018年末，上海银行信用卡流通卡数439.65万张，较上年末增长41.06%，流通户数334.93万户，较上年末增长34.80%。
有银行业人士表示，大部分城商行的系统建设能力、迭代速度和大行、股份行相比是有较大差距的，信用卡属于小额信贷、小额零售，这类业务对系统的要求、IT资源的需求是非常高的，这方面的落后，会导致业务推进中跟大行形成比较大的差距。
“大银行会做自己的核心系统、发卡系统，但是中小银行因为成本等问题，更多使用银联数据提供的系统服务。”区力指出，区域性银行的信用卡业务在用户经营、贷后管理等环节基础较为薄弱，很多工作仍依靠人工运营，其效率低下。
在资源投入方面，信用卡行业前期需要大量投入，后期才有可能有大量回报。
“这个行业产业链较长，业务投入比重大，我们发现区域性银行在资源投入方面比较难以取舍，到底需要投入多少资源，未来能不能收到回报，还是蛮纠结的。”区力表示。
共建：从单一流量场景的“联名卡”到多方参与的“联盟卡”
在自身受制约的背景下，越来越多的银行开始寻求外部合作，如与流量场景巨头合作推出“联名卡”。
7月16日，“上海银行美团联名信用卡”焕新上市。该信用卡结合美团平台生活场景，为持卡人提供餐饮、出行、娱乐等一站式服务，包括美团全生活场景多入口、更便捷的申请使用及新户外卖立减、消费累计美团零花等权益。9月，哈尔滨银行牵手腾讯，推出合作信用卡"哈尔滨银行腾讯微加信用卡"，为持卡人提供更多智能化、场景化、个性化的金融产品。
需要关注的是，“联名信用卡”这种策略相对于城商行来讲，时间成本和资金成本也并不低。对于银行、商户和用户来讲，都存在痛点。区力指出，受限于自身规模或市场地位，中小银行无论对场景还是对一些科技类的系统服务商，并没有很强的议价能力。
针对此痛点，10月，京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联网平台成立“菁卡生态联盟”。首批“菁卡生态联盟”意向成员主要包含晋商银行、中原银行、南京银行等近10家区域性银行。
对比来看，之前每家联名卡的产品体验都不统一，而且信息分散，很难对用户形成长期有效的习惯培养；且基本为两两联名，权益最多为两方权益，很难形成生态闭环的体验。而菁卡生态联盟推出的联盟卡，将以标准化平台的方式让联名卡的产品体验达成统一，且可以实现多方权益的打通，让用户真正享受无界联盟带来的生态闭环体验。
据悉，“菁卡生态联盟”是业内首个信用卡数字化运营联盟，京东数科承担了平台枢纽的角色，给银行和B端商户提供整套标准化的解决方案，促使银行和B端商户的资源快速整合，通过借助数字科技实现全链条信用卡数字化运营服务。
突围：如何做好垂直化、精细化客户运营
挖掘三四线城市的潜力，已经成为消费金融行业的共识。就信用卡市场来说，城商行等区域性银行可以通过更灵活、更本地化的策略来切分蛋糕。在加快信用卡发卡速度，积累相当规模的用户之后，如何做好精细化运营，提高单位客户的盈利能力，是城商行信用卡业务能否实现突围的关键。
上海菁卡CEO周铭表示，国内信用卡经过20年高速发展之后，竞争现在越来越激烈。未来竞争要依托场景，把一些金融服务嵌入到与消费者生活息息相关的场景里。
晋商银行副行长容常青认为，在“银行+互联网”的大趋势下，引入更多优质合作伙伴，通过更多开放场景和生态服务于银行零售客户，是契合当下区域型银行需求的。银联数据副总裁毛建表示，希望通过联盟的力量，聚焦各方优势，提升金融配置效率，提供优质金融产品服务。
“信用卡行业会经历几个不同的阶段，可能一开始是跑马圈地，所有银行都在发卡，中间会有一些调整，很多银行进入了存量管理时代，后面又进入新的跑马圈地时代。最终，信用卡竞争要回归到客户的存量管理，京东数科的信用卡数字化运营策略更多在强调客户的洞察。中国的信用卡行业在精细化客群管理、精细化产品管理方面还有很长的一段路要走，希望京东数科能够成为一个很好的开放平台，一个连接方，既能够在外面连接很多的场景，同时这些场景也能够通过我们快速地连接很多银行。”区力进一步指出。（WEMONEY 刘双霞/文）
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