暖心人社
对于负利率和投资抉择的矛盾，一直存在。同时，笔者对于保险产品从不抵触。据于该话题的主要描述，谈谈我个人的几点理解。不同的读者，可根据自身的实际情况做参考。
一、什么是年金保险
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
二、年金保险的意义
年金保险在被保险人存生期间，可以享受更高质量的生活，特别是年老体衰或者丧失劳动力的时候，生活质量有一定的保障。
2019年诺贝尔经济学奖作品《贫穷的本质》提到，穷人要脱困，不仅要保证身体健康、接受良好的教育，还要在条件允许的情况下，选择购买保险，
三、年金保险的取舍
年金保险的选择，主要目的是为了获得一种保障。如果仅仅考虑投资收益，那应该选择投资产品，兼具保障与理财的保险产品，投资收益大概率低于纯投资品。较理财产品而言，年金保险相对安全、收益稳定、资金紧张时以保单借贷资金。
年金保险的选择，前提是满足生活必须的同时，有剩余资金支付保险费。如果生活拮据，基本生活都难以为继，购买年金保险是没有足够的动力的！
四、购买年金保险前需要明确的概念
1、保险产品的收益率，有承诺收益和实际收益两种，在购买前，需要核实并知晓实际收益期间；
2、年金保险不是社会福利，属于商业营运的一部分，利率不会太高。所谓复利率4.025%，需要购买人事前做进一步核实；
3、被保险人领取年金的重要前提，是缴清所有的保费；
4、再次强调，年金保险保障的是生存期间的被保险人，身故或者死亡不在保障范围内；
5、年轻的时候选择年金保险，年老的时候获得保障，不会大富大贵。
五、综述
很多话术，都在虚构“紧迫感”，目的就是尽快达成销售，投资人需要详细阅读保险条款再做决定。年金保险作为一种保障确实可以参与，其收益一般不会超过纯理财产品，请核实。
被保险人选择购买年金保险，不能片面强调收益，需要从长远规划获得适当的保障。如果您对投资有更好的选择，保险产品不是收益相对较高的金融产品，更不是唯一的选择。
顺通财税段贤明
我个人认为值得购买！
不过，有前提条件的！
另外，题主说的4.025%的复利年金保险的说法是有问题的。第一，4.025%不是复利；第二，年金保险不存在复利问题。
不过题主说的负利率时代我还是很赞同的，未来负利率是一种必然，下图是当下各国央行的利率参照。很明显，存款已经不能抵御通货膨胀，那么寻求能抵御通过膨胀的理财产品就是一种必然，于是很多人的目光放到了年金保险上。
那么我为什么说值得购买呢，主要有三个方面原因：
第一，年金保险有一个固定利率(不是收益率)，并且可以确定本金安全；如果只是着眼于当下的利益，那么没几个人去投保年金保险。举个例子，如果有一款保险产品，固定利率8.8%，那么你买不买？不要说买，那就是抢的问题了，3天不吃饭也要排队买的，那一定会再一次引爆全国人疯狂的本性。但是，事实是没有多少人愿意买，因为这款保险诞生在98年前后，那个时候大家都是看好银行利率，都忘了银行利率是眼前的，是浮动的，年金保险是长远的，固定的。所以，买了那款保险的人现在是如怀至宝。(下图是96版的8.8%的保险产品)
也就是说，长远的来看，年金保险是保值增值的，可以作为一种长期理财产品来配置。
第二，年金保险可以提供稳定的现金流，这笔钱受法律保护；这是年金保险很重要的作用，但是没多少人关注，基本都属于被忽视的，真正重视的都是那些高净值人士。
我们都知道一个人，或者家庭的未来之路都不会那么一帆风顺，什么都有可能发生，解决问题的基础就是钱，那么钱从哪里来？只能从我们现在的储蓄，或者未来借贷，就这两个方面，大风刮来的不算。但是储蓄也是有方法的，比如你今天把钱存在银行，如果遇到负债呢？钱还在不？抵债执行就是如此。
但是如果在财务状况健康时，通过合理设计年金保险，未来万一真有这种情况，那么这个家庭始终有一笔现金流来维持家庭正常生活，而这笔现金流是不用抵债的！你说好不好？这就是一个人的底牌！后路！(注：保单本身是可以被抵债的，这里说的是合理安排！)
第三，年金保险在销售的过程中，会捆绑一个万能险；以前是万能帐户，但是年金保险被卖歪了，2017年国家出文件要求保险回归保障，不允许这样卖，我们都知道中国人都是聪明的，然后把万能帐户单独出来变成万能险，捆绑销售，其实现在还是卖歪的。不过这个万能账户长远来看，可以起到提升保单利率的作用，也就是二次增值。作为长期理财产品还是不错的，不过不要太神化，利益没演示的那么好！
好的是，如果利率一直保持高位，加上这个是年复利，那么作为长期理财产品，收益率还是不错的。
最后总结下，年金保险从长远来看，作为长期财务安排和保障规划是值得购买的，可以适当配置。
掘地三尺侃保险
先看看合同本金什么时候可以收回，很多保险真正到手的利息并没有这么多，银行的大额存单都有4.2%左右的，证券公司的还有4.3%的，这个是我自己买过比较靠谱
修心猎股
肯定值得买，特别是复利型的，一般国家的通胀容忍率在百分之三左右，美国的核心通胀率就在百分之二左右吧，在负利率时代，这么好的产品是要被抢的。
