本節概要

在申請貸款時，銀行流水單作為資金進出記錄的“鐵證”，銀行可以通過它分析貸款申請人的收入狀況，倒推申請人提供的收入證明數據是否合理。如果流水不足，會被降低額度甚至拒貸，這要如何破解呢？

1. 提供“假流水”可以申請下貸款嗎？

申請貸款時，需要提供過去 6 個月甚至 12 個月的流水單（借記卡資金進出記錄）。流水不夠有幾種可能的解決辦法，有正規途徑，也有偏門歪路。

那麼，對於流傳較廣的提供“假流水”的說法，是否真的可以通過貸款申請？

其實銀行識別“假流水”的方法有很多：看紙張、字體、利息結算，存 1 分錢核實賬戶真實性，終極方法是銀行客戶經理陪同打印流水，或者讓貸款客戶打開網銀核對。

所以，憑空捏造出來的銀行流水單，哪怕紙張、字體、結息計算都沒有問題，甚至是用銀行內部打印機打印出來的流水單，都經不起核查，就看銀行想不想查。

不過如果有銀行內部員工願意有意無意的配合，或許可以矇混過關，當然這種情形不是本節要討論的內容，對託關係走後門這種行為也是堅決反對的。

2. 流水不夠有哪些補救辦法？

（1）提供其他資產證明

銀行看流水的目的是衡量貸款人償還能力，如果能向銀行提供其他資產證明，比如房產、汽車、基金、存款甚至是保單票據也是可以的。有些比較“聰明”的朋友，貸款之前存定期，拿到貸款以後再取消，只能說他們太能鑽銀行的空子，本來銀行要的是資產證明，結果這些“聰明”人利用定期存款可以隨時撤銷的漏洞，提供超短期資產證明當長期資產證明用。

（2）增加共同還款人

不同貸款類型，規定也不同。

● 按揭貸款：已婚的可以提供夫妻雙方的流水，只要夫妻共同流水加起來符合要求也可以申請到貸款；未婚可以添加有還款能力的父母作為共同還款人。注意：對於申請按揭貸款，非夫妻、直系親屬追加成共同借款人是行不通的。

● 房產抵押經營貸款：可以追加非直系親屬為共同借款人，公司股東甚至員工都可以是共同借款人。

● 信用貸：不可以追加共同借款人。

（3）提供公積金納稅證明

個人穩定的納稅證明、公積金、社保繳納記錄有時也能代替銀行流水。不過並非所有銀行都可以，需要具體諮詢。

3. 如何“養”流水？

既然銀行要查看過去 6-12 個月的流水單，提前籌劃讓自己的流水滿足銀行要求即可，還省去臨到貸款抱佛腳的痛苦。

那麼，銀行的要求是啥？什麼是無效流水，什麼是有效流水呢？

（1）銀行對流水的要求

● 銀行希望借款人的銀行流水是穩定的，比如工資流水的話，持續 6 個月，每個月固定日期能看到工資進賬的流水；

● 銀行希望流水是真實的，能反映出借款人的真實財務狀況；

● 流⽔並非越高越好，預估可能貸款的額度，根據額度來規劃流水即可：流水覆蓋每月還款金額的 2 倍。2 倍這個流水量數字是貸款時大部分銀行的要求，要求寬鬆點的銀行也需要覆蓋 1.5 倍。2-4 倍是個比較保險的數字。

（2）有效流水和無效流水

● 有效流水類型：工資、租金、公積金、年終獎、分紅。

並且，不是隻要有資金進賬被記錄就會被認定為有效流水。只有當天（流水是否有效是按天計算的）資金流入大於流出，這樣的流水才屬於有效流水。比較寬鬆的銀行（大多是抵押經營類貸款），資金流入=有效流水金額；尺度比較緊的銀行（一般是按揭貸款），流入-流出=有效流水金額。

舉個例子：

上圖銀行流水單 11 月 23 號的資金進出記錄，在交易金額中，可以看到 11 月 23 的收入和支出金額。將所有的交易金額加總，結果為正（20868.55＞0），這種流水屬於有效流水。

相反，當天收入和支出的金額加在一起是負數，就屬於無效流⽔。如下圖，-1650 ＜0

銀行不喜歡那種餘額經常是 0 元、或接近 0 元的流水，擔心申請人財務狀況緊張，沒有結餘。

● 無效流水類型：

有些流水即使再多也是無效的，例如：

當天即存即取和少存多取，無效；半年內有兩個月沒有流水進賬，無效；支付寶流水、微信支付流水，無效；信用卡流水，無效；炒股、買賣基金流水，無效。

（3）合理規劃“養流水”

搞清楚何為有效/無效流水、銀行評判標準後，接下來的事情就簡單了：合理規劃。

● 當天少取或者不取，這樣流水就會比較高。比如發工資當天，儘量不要轉出、取現或直接轉入餘 X 寶，保證有效流水的最大化。

● 如果工資不是銀行對公戶代發、或者工資以個人轉賬、現金形式發放，要注意存入時間和金額要固定，要不銀行會覺得收入不穩定，或者計入無效流水。

舉個例子：

小明在一家設計公司上班，不要求坐班，設計公司老闆每次支付報酬也比較隨意：

通過銀行個人轉賬發放，時間也不一定，想起來就轉，想不起來就拖⼀陣子。如果小明去申請貸款，銀行就會懷疑小明流水有問題，收入不穩定。這種情況，小明可以要求老闆每個月固定日期存入資金，且最好是工作日；備註工資；每個月的金額相差不要太大，獎勵分紅留到 7 月份或者 1 月份發放；持續半年。這種流水是銀行喜歡和接受的。

有些鑽銀行空子的網友，自己用兩個人名下的賬戶轉賬，模擬“發工資”。和憑空捏造出來的“假流水”比，這種情況可能銀行暫時沒辦法查驗真實性，或許也能矇混過關，但是這種“不真實”的流水我也是持反對意見的，一旦被發現，將帶來信用和法律風險。