網上有個段子：" 自從跟了網貸大佬們學會了分散投資，雞蛋不要裝在一個籃子裡，於是聰明的我把學會了，把資金分散放到100多個P2P平臺。
結果....
所有P2P維權群裡，都能看到我的身影"。儘管這是調侃P2P ”爆雷潮“的段子，如今卻成為個人理財投資者的心酸寫照。
都說雞蛋不要裝在一個籃子上，想不到籃子都裝在一輛貨車裡。你看中了別人的利息，別人卻盯上了你的本金
什麼是P2P？P2P的英文名叫：peer to peer，意思是 “點對點”，即“個人對個人”。
它是點對點之間的借貸平臺，有投資想法的個體投資人，通過建立的網絡借貸平臺。將個人資金借給有資金需求的借款人，並在到期之後收取本金和利潤，而借款人到期償還本金和利息。
P2P平臺扮演一個金融銀行中介的身份，它的核心，就是去中心化。
去中心化的好處就是，能夠節省傳統銀行中間機構的巨大運作成本和繁瑣的流程，同時也脫離了金融監管的下所帶來了隱患風險。
P2P的起源是什麼？，說到P2P，不得不提一個人，就是穆罕默德·尤努斯
早在1976年，尤努斯進行鄉村調查發現，當地的村民生活極其困苦，於是他把27美元借給了42位貧困的村民，給了他們製作竹板凳的成本，也免受高利貸高額利息的剝削。
這件事情開啟了他的小額貸款之路，1979年後，他在國有商業銀行體系裡，創立了格萊珉分行（意思是“鄉村分行”），向貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業務。
他的模式和銀行沒有太大的差別，幫助窮人的借款需求，利息又並不高，於是尤努斯因此獲得諾貝爾和平獎。
2005年，英國聞到了商業嗅覺，於是P2P網貸鼻祖Zopa誕生了。
Zopa最初專注個人貸款，後來向小企業提供貸款服務，業務龐大，擴展到意大利、美國和日本。平均每天線上的投資額達200多萬英鎊，Zopa平臺被認為最早的P2P借貸機構。
2007年，中國第一家P2P平臺拍拍貸成立，P2P收益高看上去似乎不靠譜，所以很少有人嘗試，到了2010年，10家平臺熬過艱難萌芽期。
隨著智能手機普及，7*24小時隨地上網，在金融監管空白情況下，P2P迎來轉機，開始野蠻性生長。
我們來看一組數據，2014年，P2P發展達到巔峰時刻，冒出了3000多家P2P平臺，那時市面上充斥著各種P2P理財產品，2015年，像e租寶、大大集團，這種金融詐騙案的爆發，監管就趨嚴了。
2016年，有1700多家停業退出，或者跑路清盤。2017年，這種倒閉的 P2P 平臺，已經達到60%，一半以上已經倒閉掉了。
為何好端端的平臺造成多米諾骨牌效應，出現紛紛爆雷，集體倒閉的現象呢
P2P平臺的年化率高達9.5%~20%，如此高收益吸引不少個人投資的眼球，將個人資金在P2P平臺上進行交易，正規的P2P平臺不觸碰資金池。嚴格規範金融監管法則提供借貸服務收取利息差。
然而，馬克思說過一句話：“如果有20%的利潤，資本就會蠢蠢欲動，如果利潤高達50%，資本就會冒險”。
連資本家都如此，更何況老百姓，於是P2P平臺搞起了資金池，進行非法集資，導致平臺紛紛爆雷，而個人投資者的錢究竟流向了哪裡？
第一種：龐氏騙局，典型例子：e租寶
所謂龐氏騙局，就是拆東牆補西。利用新的投資人的錢，向老的投資人支付利息和短期回報，以製造賺錢的假象，騙取更多的投資
為了彌補資金空缺，e租寶瘋狂砸廣告。“1元起投，隨時贖回，高收益低風險。”。年化收益率在9%~14.6%之間，遠高於一般銀行理財產品的收益率
於是吸引了90萬人，非法集資500多億。e租寶公司將吸取的資金用於還本付息外，高層們極度揮霍，曾一次買空奢侈品店。
為了維持公司鉅額運行成本，砸上億廣告，公司的花銷在水漲船高。資金回籠壓力越來越大，窟窿越來越大。賬上沒錢還老客戶，也不能還給新客戶，最後某個點集中爆發。
如今，龐氏鼻祖e租寶未兌付金額380億，可退回金額120億，約本金的20-25%，留下的是，90萬人的投訴無門，甚至傾家蕩產
第二種：自融用於其他項目運作
P2P平臺發佈的高額利潤吸納投資人的錢，用在一些關聯企業或者自有項目。
比如用於房地產投資，給上市公司輸血，拿去炒股炒幣等等。一旦關聯企業出現資金斷裂或者虧損，平臺無法支付個人投資者的利息，就會出現崩盤或者跑路現象。
至於是否能拿回本金，就要打個問號了
第三種：現金貸
前面我們說到，P2P的本質就是去中心化的借貸平臺。你往平臺放錢，本質是把錢借給陌生人，這些人通常情況是，在銀行借不到錢，還非常缺錢。
只好跑到P2P平臺用高利息借錢，有部分人借錢後到期還不上，甚至很多人壓根就沒打算還。這部分就是銀行眼裡的”存在資質問題“的借款人
然而，P2P平臺在你投資之前，絕對不會告訴你這些潛在風險，只會告訴你收益率多高，多少人賺到錢。
為了吸引投資者，P2P平臺超出承受範圍，用高額的利息吸引。在另一邊又到處廣撒網，隨便一個人填寫身份信息，就輕鬆在平臺借錢以賺取高利潤，來支付投資者的高利息，於是進入了“拆東牆補西牆”的惡性循環。
為了補上壞賬的窟窿，不得不依靠高返利吸引更多新進投資者，而高返利又進一步掏空了P2P平臺本身…
在金融監管不健全的環境下，一旦資金斷裂，及出現全面崩盤，集體跑路。
投資者的錢打水漂，那借款人日子好過嗎？並沒有！還很慘
今年315爆出的“714高炮”，714意思是：7~14天為借款週期，高炮意思是：”砍頭費","逾期費用”
借貸廣告上宣傳利息不高，借1000，7天利息14塊錢。看上去正規極其誘人，背後卻暗藏貓膩。借1500，砍頭費450，到手1050元。
如果說砍頭息壞在明處，那更壞暗處是逾期日利息高達5%~10%
張女士在一個叫“甜兔”的APP上，申請貸款8000元，逾期18天，逾期罰款高達14400元，遠遠超過本金。
當還不上時，平臺就慫恿你去另一個借貸平臺借錢。拆東牆補西牆，於是惡魔就開始了。起初的8000元債務，利滾利到了30多萬。
現金貸平臺根本不擔心借款人不還錢，因為他們手裡有殺手鐧—通訊錄，借款時必須默認接受授權訪問通訊錄。
接下來她遭頻繁收到侮辱的催收電話，同時親人朋友不停被借款平臺騷擾，儘管還了13萬，賬上仍然有17萬未還。當最後的稻草壓垮時，有的人就走上了自殺的道路。
類似這樣的案例真的太多太多了，你凝向深淵時，深淵也在凝視你。
當你發現P2P平臺崩盤跑路去維權時，等於討債的工作轉嫁給了執法機關，非法集資案子賬目複雜，辦案週期又長。
還有P2P公司的員工會在崩盤前，利用被錢騙後的人容易極端的弱點，把客戶資料導出來，販賣給一些黃牛。
黃牛吹噓自己有關係能把錢要回來，黃牛搞定受害者然後再去和資方談判，把受害者的債權超低價賣了。或者要回來的錢私吞，再薅一口羊毛。
被害家庭一方長期維權，又遭遇伴侶或家人指責，一家子長期沉浸在負面情緒裡，對外維權沒成功，內部關係還被破壞了
時候慾望就像彈簧，合理的範圍內，會促使人變得美好，旦用力過猛，就給了不法分子的機會。
P2P就像一面旗幟，當潮水退去，才知道誰在裸遊。
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