2019年10月21日，最高人民法院，最高人民檢察院，公安部 ，司法部聯合印發了《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知。這則《非法放貸意見》的施行是否意味著職業放貸人面臨職業寒冬？是否像網上標題黨們所言的“暴擊”“末日”呢？
這一意見的發佈使得很多職業放貸人惶惶不安，而目前絕大多數對該意見的解讀文章都過於學術化，下面我就非法放貸行為如何構成非法經營罪做一個簡單易懂的解讀：
第一劍：以“營利為目的”
以營利為目的就是指你為了賺錢而去放貸，如果你是單純的親朋好友之間的借貸國家是不打擊的。這一劍是插向心口的一劍，是對職業放貸人心理上的打擊。
第二劍：“經常性地向社會不特定對象發放貸款”
首先，這裡的“經常性地放貸”是指2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上（包含10次，只要達到10次就構成犯罪了）。這一劍砍向了出借次數，簡單粗暴一刀切，只要2年10次，警察就可以辦你了。
其次，這裡的“向不特定對象發放貸款”是指你到處撒網，目標多，不特定，不管張三李四王五，只要他願意借，你就願意貸。看到這，有些機靈的兄弟可能會說：那我不撒網，我就借給特定的幾個親戚朋友唄，然後他們去撒網去。但是吧，你機靈歸你機靈，司法老哥可不是吃素的，人老哥鬥爭經驗十足，早把這條道堵了，已經在意見中明確此類情形都要認定為“向不特定對象發放貸款”！
第三劍：“情節嚴重”
情節嚴重是從兩個方面來認定的，第一個方面就是實際年利率超過36%。看到這裡你可能會覺得還是有路可走的嘛，不超就不超嘛，我收一點“中介費”“服務費”不就可以了。對不起，這點小心思早被識破了，這裡的說的是“實際利率”，所謂的“居間費”“中介費”“服務費”“砍頭息”等等都會被認定為“實際利率”。這是紅線，紅線不可破，破了要中劍。
第二個方面是從金額和人數上來認定的，總的就是三項：
1. 放多了：是指個人放貸超過200萬或者單位放貸超過1000萬；
2. 賺多了: 是指個人賺了80萬以上或者單位賺了400萬以上；
3. 人多了：是指個人向50個以上的人放貸或者單位向150個以上的人放貸。
如果你的放貸年利率超過了36%，同時又滿足了以上3項的任何一項，那恭喜你，你中劍了。此外，可能你雖然沒放那麼多，也沒賺那麼多，同時也沒有向那麼多人放，但是如果你把貸款者逼自殺了弄瘋了，那對不起，國家照樣要辦你的。（暴力催收什麼的司法老哥最討厭了）
如果你的放貸行為連中以上三劍，那就構成非法經營罪了，就可能要進班房了。當然上述三劍是組合劍，缺一不可，只有全中才構成非法經營罪。
第四劍：“情節特別嚴重”
這裡的情節特別嚴重也是從金額和人數上來認定的，也就是你玩大了，怎麼才算玩大了呢？很簡單，就是構成“情節嚴重”的三項情形×5，那相對應的，你的刑期也要5年起步了…
第五劍：“閉環服務”
司法老哥確實鬥爭經驗充足，可是有些兄弟不甘心啊，瘋狂在犯罪的邊緣試探，不就是不能放太多，賺太多，人太多嘛，那我就精密計算，嚴格控制唄。
對不起了大兄弟，這次司法老哥是閉環服務，如果你2年內因為非法放貸行為被行政處罰2次以上或者以超過72%年利率幹10次以上的（不論金額），這種情況下你只需要達到“情節嚴重”規定的數量標準的80%就可以構罪了…
第六劍：“最後一擊”
這最後一擊是針對涉黑性質的非法放貸行為，如果你有組織的進行非法放貸，同時又有其他違法犯罪活動，只要符合黑社會性質組織的認定標準，警察叔叔就會以涉黑涉惡辦你。
同時，對於涉黑性質的非法放貸行為構成非法經營罪的門檻也相應降低，視具體情況達到“情節嚴重”規定的數量標準的40%或者50%就可以構罪了…
這一套組合劍可謂劍劍直擊要害，前三劍構罪，第四劍五年起步，第五劍兩個維度精確打擊，閉環服務，第六劍針對涉黑的非法放貸行為進行最後一擊。
最後，送各位職業放貸人16字口訣，以避免中劍，和氣生財：
控制人數，控制數額，
不超36%，不用暴力。
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