理財迦

• 大額存單

在回答這個問題以前，作者先給大家普及什麼到底什麼才是大額存單:

首先，大額存單也屬於定期存款，只不過它比普通定期存款的起存門檻更高，至少是20萬元起；

其次，大額存單受《存款保險條例》的保障，50萬元以下百分之百無任何風險；

再者，大額存單既然是存款，那它就可以提前支取，和理財產品到期才能支取有本質上的區別；

最後，大額存單的利率是固定的，只要到期以後支取必須按照存入日的利率進行計息。

• 客戶取款自由

也就是說，儲戶只要是在商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，而大額存單恰恰屬於存款業務，所以銀行必須遵循取款自由的原則，當客戶提出取款需求時無條件為其辦理，否則就是違反法律，儲戶隨時可以向法院提起訴訟，以維護自身的合法權益！

綜上所述，作為商業銀行來說，它不會更不敢滯留客戶的大額存單，這是毋庸置疑的。而題主到期取款銀行卻不予以兌付，很可能存在以下幾種情況:第一，該產品不是大額存單，有可能是分紅型保險產品；第二，該大額存單做了質押業務，而貸款尚未結清；第三，客戶被銀行騙了！

奇葩財經說

朋友們好！

如果大額存款到期，銀行正常情況下是必須兌付的。如果銀行真的不能兌付了，那麼國家存款保險制度也會介入的，根據制度規定，50萬以內全額賠付。下面來分析一下。

銀行正常情況下，必須兌付

大額存款到期，到銀行去取的話，一般情況下，銀行是必須要兌付的。存款到期兌付，這是儲戶的權利，也是銀行必須要履行的責任，因此，一般情況下，銀行是肯定會給你進行兌付的。

銀行的經營是依靠信譽為生的，如果銀行失去了儲戶的信任，那麼銀行是開辦不下去的。畢竟銀行存款準備金率也就是12%左右，因此，銀行是高槓杆經營，所以銀行的信譽可以說對於銀行來說是非常重要的。

因此，一般情況下，只要是大額存款到期，銀行一定是要給兌付的。除非銀行遇到一些臨時情況，或者是銀行存在問題了。

不能兌現怎麼辦

如果發生銀行不能兌付的情況，這還要看是臨時情況還是其他情況，然後根據相對應的具體情況進行相對應的處理。

臨時情況，有時候，你去取錢的時候，可能這會銀行營業廳正好資金不夠了，取不出來。如果是這樣的情況，可能第二天去取就能夠取出來了。這樣的情況也算是比較正常的情況了。

還有一種情況就是銀行經營暫時出現了問題。銀行自有資金可能已經不能夠應對取錢的情況了。這時候，不用大家操心，一般人民銀行和銀保監會也會及時介入的，一般都是採取託管的方式來繼續經營。比如前一段時間包商銀行被建設銀行託管，託管後，實際業務繼續進行，也不會影響太大的。

還有一種極端情況就是銀行破產了。銀行破產了，你的大額存款銀行當然是無法給你兌付了。這時候，也不要太過於擔心，這時候國家存款保險制度將會介入，國家存款保險制度可以全額保障50萬元的存款。

這時候如果你的大額存款在50萬元以內，那麼就由國家存款保險制度先支付給你就好了，你也不會有太大的損失。

如果你的大額存款高於50萬元，超出50萬元的部分，存款保險制度就不再支付了，這時候，你也可以等銀行破產清算後補償超出50萬元的部分。如果破產後，破產清算沒有錢了，那麼你超過50萬元的部分就等於損失掉了。

綜上所述，一般情況下大額存款到期，銀行是必須兌現的。如果萬一發生了不能兌現的情況，一定要分清原因，進行相對應的處理。

睿思天下

大額存單，雖然換了個名字，但是它依然是存款，和標準存款一樣受到《存款保險條例》的保護，就算是銀行破產了，只要沒有超過50萬元，本金都是可以得到全額賠付的，更何況現在根本沒有破產的銀行，怎麼可能不給兌呢？

如果你只是一個假設性問題，覺得想買大額存單，但是擔心到時銀行不給兌付怎麼辦？那這種擔心是大可不必的，銀行的大額存單發行是需要向人行報備的，並不是想報就報，有時候你有錢還不一定有額度可以購買，是不會出現說到期不給兌付的。

大額存單20萬元起存，存款利率卻比定期存款高出不少，普遍上浮40%以上，有些銀行利率上浮超過50%，三年期的大額存單利率普遍可以達到4.2%的水平。而且大額存單未到期前可以進行轉讓，可以進行質押，還有些銀行大額存單可以按月付息，相對比定期存款還要靈活得多。

假如說你你真實的碰到了大額存單銀行不給兌付，那麼你需要和銀行確認原因，比如你是叫人給你代買的大額存單，然後被騙了，錢並沒有真的買大額存單那肯定是兌付不了，當然這只是一種假設，因為實際情況只有你和銀行確認了才知道。

財經宋建文

根據《儲蓄存款條例》，儲蓄機構辦理儲蓄業務，必須遵循“存款自願，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。

也就是說，銀行必須給儲戶兌付。

那這個問題就有意思了，什麼原因不能兌付呢?

銀行遇到經營困難

歷史上，曾經發生過這樣的事，1998年，海南發展銀行經營發生困難，無法兌付儲戶存款，1998年6月21日，央行發出公告：由於海發行不能及時清償到期債務，央行決定關閉海發行，停止其一切業務活動，指定中國工商銀行託管海發行的債權債務，對其境外債務和境內居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付。

到了2015年，央行正式發佈《存款保險條例》，規如遇銀行破產，單人在一家銀行不超過50萬元的存款，有存款保險全額賠償，超過50萬元部分由銀行破產清算財產清償。

銀行未備款

不知道你所謂的大額存款是多少錢，我想怎麼也在5萬或者10萬以上吧，那麼不好意思，對於大部分銀行來說，取款超過5萬元需要提前一個工作日打招呼，銀行要提前備款。

很多人可能不理解，我的錢到期了，為什麼還要打招呼，不是取款自由嗎。

這麼想從個人角度沒什麼錯，但是若是換位思考，銀行可不是隻服務你一個客戶。

假設你有100萬存款9月16日到期，銀行給你準備100萬現金等你取，你16日不來，17日銀行給不給你準備，誰知道你哪天來呢？況且現在都是通存通兌了，在同一家任意網點都能取，銀行每個網點都準備100萬？這還是一個客戶，如果100個客戶呢？

所以，銀行通常會要求5萬元以上的取現，要提前一天打招呼，否則就得看這個網點有沒有餘的現金給你，否則給你取了，銀行無法營業了。

所以，沒必要杞人憂天，遇事自然有解決的途徑。

鑫財經

這種擔心是多餘的，完全沒必要。

俗活說“藝高人膽大”，有這種想法說明您對大額存單並不是很瞭解，聽我給您解釋一下，你就會煙消雲散了。

1、大額存單是人民銀行批准的業務

2015年6月2日，人民銀行制定並公佈了《大額存單暫行管理辦法》，這是大額存單存在的基礎，也是“尚方寶劍”，所有銀行發行大額存單必須按照這個辦法執行。

這個辦法一是確定了大額存單的合規性，因為這是最高管理部門發佈的；二是確定了大額存單的的一般存款數屬性，文件中非常明確。這兩點保證了大額存單和銀行普通定期存款一樣安全，銀行不可能到期不予兌付。

2、大額存單到期必須剛性兌付

大額存單到期了，銀行必須剛性兌付，只有一種情況例外，那就是銀行破產了。就是銀行破產了，按照存款保險條例，50萬元以內（含大額存單）存款保險基金會先行賠付，超過50萬元部分待破產銀行清算結束後按比例兌付。

而且，要知道，發行大額存單是有條件的，必須是全國性市場利率定價自律機制成員單位才能發行，而且首期發行前必須向人民銀行備案全年發行計劃，備案後不得自行修改，所以，能夠發行大額存單的銀行破產的可能性幾乎沒有。

基於上述分析，您大可放心，大額存單和普通銀行存款一樣，要不能兌付就都不能兌付，要是能兌付就一樣兌付。

到目前為止，還沒有任何銀行的大額存單出現過不能兌付的情況。

互金直通車

當然是投訴銀行了。

不給兌換大額存單的一般是銀行網點，你可以向他的總行投訴。實在不行也可以向人民銀行當地支行進行投訴，他們是專管銀行的。

實際上，大額存單到期屬於正常業務，不可能存在不給兌付的情況。

可能有些人還存在一種誤區，因為我們的大額存單還是跟我們過去的存單一樣，需要拿著去銀行兌換。這是完全錯誤的一種想法，根本不理解什麼是大額存單。

大額存單是從2015年6月15日開始實行的一種新的銀行存款產品。

大額存單個人的起購線是20萬元；機構的機構起購線是1000萬元。

由於是存款，能夠受到存款保險制度的保護，50萬元以內本金和利息非常安全。

由於起點高，銀行給出的優惠利率更高。一般會比基準利率上浮40~55%，也就是能夠達到3.85~4.26%。工商銀行的平均貸款收益率才達到4.38%，這樣的大額存單銀行其實沒有多少利差可言。

大額存單，並不是各個銀行想發多少就發多少。必須每年要向央行報送發行計劃，進行集中管控。

大額存單的發行是全部採用電子化方式，既保證了存款安全，又防止出現洗錢等違法犯罪的可能。當然也有少數配發紙質存單憑證方式的大額存單，這種情況就需要當事人攜帶有關證件到銀行網點支取。

因此，我們只要大額存單到期。通過網上銀行自助辦理就好，一般都會回到原先的購買賬戶中去，不需要某一個銀行網點批准、兌付。

如果我們要提前兌付，實際上叫做大額存單的轉讓，到期7天以前可以轉讓。轉讓是通過銀行提供的大額存單轉讓平臺進行交易的，需要有確切的下家才能夠兌現，也可以自己找好買家到銀行辦理轉讓手續。

如果銀行沒有開設轉讓平臺，就需要按照銀行規定的規則來贖回了，一般會有一定的利息損失。

大額存單如果預期贖回，實際上超出的時間只會計算活期利息。大額存單實際上是購買的大額存單憑證，一般不能自動滾存。所以，如果我們贖回晚了，活期利率那麼低，肯定要有利息損失。我們完全可以在購買大額存單的時候，直接設置到期自動贖回，會直接到我們的銀行賬戶中。

一般情況，是不可能出現不能兌付的問題的。除非我們要取的是現金，大額存單少20萬元以上，這肯定是需要提前預約的。如果銀行網點其他理由不成立，那麼最好還是投訴它們才能解決了。

暖心人社

如果大額存款到期，銀行不能給兌付怎麼辦？

不必擔心這個問題，作為保本的產品，銀行是需要剛性兌付的。除非是銀行倒閉。當然，出現這個情況的可能已經是非常的低了，因此，建議選擇大型商業銀行或者是國有銀行進行購買會比較好。

同時，既然大額存單屬於存款，那麼大額存單也是受到存款保險制度的保障，不存在任何風險。但需要注意的一點就是，最高賠付額度為50萬元。

所以你的大額存單不必擔心這個情況。

大額存單的計息

大額存單的具體發行利率，會在每一期大額存單產品發行時公佈(您可以點此頁面查詢)。

溫馨提示

1. 採取按日計息。利息計算公式:利息=本金X實際存期(天)X大額存單利率/360；

2. 認購期結束後,產品正式發行開始計息，(目前暫時我行大額存單均為發行購買日當天起息)到期日自動將大額存單本息返還至對應戶口活期戶中。

溫馨提示

1. 採取按日計息。利息計算公式:利息=本金X實際存期(天)X大額存單利率/360；

2. 認購期結束後,產品正式發行開始計息，(目前暫時我行大額存單均為發行購買日當天起息)到期日自動將大額存單本息返還至對應戶口活期戶中。

立馬財經

1992年最高權力機關發佈《儲蓄管理條例》對銀行和儲戶的權利與義務做出了明確規定。最高權力機關發佈107號令《儲蓄管理條例》，並於1993年3月1日起施行。其中第14條明確規定，儲蓄機構應當保證儲蓄存款本金和利息的支付，不得違反規定拒絕支付本金和利息，這就是對存款本金和利息支付的法律依據和制度保障。

2015年再次出臺《存款保險條例》，明確了最高償付限額為50萬，以防止銀行因破產倒閉給儲戶帶來損失。大額存款也是屬於銀行一般性存款，當然會受到保護，所以這種假設幾乎不會發生。

作為一家吸收存款的商業銀行，又是如何保障日常支付的呢？銀行吸收存款不是放貸了嗎，也許很多人有疑問，所以有必要了解一下。

首先商業銀行必須執行監管機構要求的存款準備金制度。通俗的說，吸收的存款不能全部用於放貸，需要留存一定比例資金保證支付，目前大中型銀行存款準備金率在10-12%區間，地方性銀行在8-10%。

其次，商業銀行實施資產負債比例管理考核。其中包括多個指標，比如資本充足率不得低於8%，貸款餘額與存款餘額比例不得超過75%，流動性資產餘額與流動性負債比例不得低於25%等等措施，目的都是預防和化解支付風險。

第三，當商業銀行出現因資產佔用過大導致臨時支付困難時，還可以通過同業拆解和向央行再貸款等方式補充流動性，以確保正常支付。

當銀行資產壞賬率過高時，也會發生兌付風險，這是存款保險條例出臺的主要原因之一，就會按照最高償付限額50萬的原則按時足額兌現。但是，因為銀行業涉及面寬，影響較大，監管機構對破產倒閉也是持異常謹慎態度，從近期包商被接管一事，大家就略知一二。參照國際發達銀行業慣例，兼併重組是常見手段，破產倒閉只是最後無奈的選擇。因此，當銀行出現重大風險而無法繼續經營時，就會優先考慮兼併重組措施，要麼通過股權變更引入新的戰略投資者，要麼資產和負債被整體收購，儲戶存款也會全部轉移到新的銀行。由此可見，即使銀行出現重大風險，儲戶存款利益也會得到最大程度的保障，根本沒有必要過於擔心，除非是其他投資理財類產品。

龍門山財經

大額存單到期不能兌付？這個就有點過於擔心了，截止目前市場上還沒有見到過大額存單到期了不能正常兌付的情況。

首先你需要明白，大額存單也是一般性存款，安全性是非常高的。

我國大額存單管理辦法明確規定，大額存單屬於一般性存款，這個跟我們平時去銀行存款是一模一樣的，只不過是大額存單的門檻比較高，目前大額存單的最低門檻是20萬起。

既然是一般性存款，那他就受到存款保險條例的保護，50萬之內不管銀行出現什麼情況都可以無條件獲得賠償。即便是超過50萬的存款，風險也不大，因為目前大額存單實行的是核准制，只有具備發行大額存單資格的銀行才可以發行。而目前真正具備發行大額存單資格的銀行的條件都相對比較好，此外，各大銀行發行大額存單必須進行信息披露，必須在官網或者指定的其他網站進行信息發佈，所以從某種意義上說，大成的監管甚至比普通存款要更嚴。

此外，目前大額存單的發行方式是電子化發行，到期自動兌付，根本不用你自己去銀行櫃檯辦理。

所以不管是50萬以內的大額存單還是超過50萬的大額存單，只要你通過正規的銀行渠道去辦理，就不會有什麼風險，到期之後基本上都能夠按時兌付。

如果大額存單到期之後不能正常兌付，有可能你買的是假的大額存單。

我們都知道大額存單利率是相對比較高的目前大部分銀行三年期的大額存單利率都可以給到4.18%左右，甚至有極個別銀行能給到4.5%左右，這個相對於普通存款3.8％左右利率來說還是挺高的。

正因為利率高，所以對客戶的吸引力很大，但是大額存單的門檻是比較高的，最低申購門檻是20萬，而有些朋友沒有這麼多資金又想購買大額存單，這就給了一些不良銀行員工機會。這些銀行員工可能會以辦理大額存單給到更高的利率為誘餌，誘導那些資金達不到大額存單門檻的老年人去購買其他理財產品或者保險。

如果大額存單到期確實不能兌付，該怎麼辦呢？

前面我們也說了，目前大存單是非常正規的銀行存款，到期之後自動贖回，如果你是通過正規的銀行渠道去辦理的大額存單不可能出現到期兌付不了的問題。

如果到期不能正常兌付，那隻能說明你買了假的大額存單。如果是這種情況，那你只能找銀行那個工作人員，有可能是他把你的存款辦成了保險產品，保險產品一般都有一個期限，一般最少是5年以上，這中間是不能提前拿回本金的，提前拿回來那隻能退保。

也有可能是銀行工作人員私自挪作他用造成損失不能正常退回本金。類似的事情以前是有過不少案例的。如果出現這種情況，你只能選擇報警處理，同時向銀行上級部門反映情況，然後通過監管部門或者公安部門的介入，儘可能收回你的錢。

貸款教授

如果大額存單不能兌付，那就說明這家銀行已經倒閉了。銀行倒閉以後，企業破產清算制度，存款保險基金就會起作用。

大額存單屬於存款產品，如果銀行不能兌付，還有存款保險基金的保障，可以賠付存款人最高50萬元。你的存款金額高於50萬的部分，存款保險基金不再賠付。

這並不是說，銀行倒閉以後，最高只能拿到50萬。《商業銀行法》對銀行破產後的清算順序也做了規定：

1. 支付破產費用
2. 支付員工工資
3. 支付個人儲蓄存款的本金和利息
4. 支付稅款
5. 支付債務

從上邊的賠付順序可以看出，存款的賠付順序相對靠前，是可以在一定程度上再獲得賠付的。

大額存單都不能兌付，這說明銀行已經有了嚴重的信用危機。由於銀行業是一個重監管的行業，銀行有風吹草動，監管機構通過相關報表就能查詢分析得到。

當監管機構發現信用危機時，就會進行入場整頓，同時安排國有銀行託管。包商銀行就是典型的例子。從目前的情況來看，包商銀行雖然出現了較大的危機，但存款兌付還是正常的。

如果監管機構沒有提前發現，商業銀行難以為繼的時候，也會向監管機構打報告申請停業，經允許後方能進行下一步操作。海南發展銀行便是例子。無法兌付存款之後，由工商銀行來接管。個人儲戶憑藉存單可以到工商銀行來兌付。

總結：

監管無論是在包商銀行出現危機時的安排，還是在海南發展銀行已經無法經營時的處理，都體現出了我國金融制度的優越性。與此同時，出於保障存款人的合法權益，監管機構也會盡全力搶救銀行。

題主說的大額存單無法兌付的情況出現概率很小，但如果真的出現，也無需過度驚慌。

關鍵字: 財經 存單 銀行