战地黄花粪外香

死期分两种：传统定期和大额存单。理财分两种：保本理财和非保本理财。题主在三年死期和三年理财中做选择，其实是在四个产品里做选择。

我选择非保本理财，在说具体理由前，先把四个产品的基本情况列一下：

三年传统定期

目前三年传统定期的利率在2.75%上下。五大行及大部分全国股份制商业银行三年期利率为2.75%。一些稍小的银行利率会高一点，比如河南农信三年期利率为3.988%，民营银行中的蓝海银行利率为4.125%。传统定期50元以上即可办理，几乎没有门槛。

三年大额存单

三年大额存单利率普遍比传统定期要高，基本都是在基准利率上浮50%以上。各家银行在利率上也有明显的区别。五大行及大部分股份制银行，利率最高是上浮50%，也就是4.125%。一些小银行最低上浮50%，最高上浮55%，利率为4.2625%。

大额存单是有门槛限制的，最低20万起。大部分银行设定的规则是，存款金额越，利率就越高。我了解但想达到建行的最高档利率，而且是按月付利息，需要存800万以上。

保本理财

现在保本理财越来越少，取而代之的是结构性存款。结构性存款是低风险传统存款与高风险金融衍生品的混合物。结构性存款的利率可以很高达到5%以上，也可以很低，只有2%左右，这完全取决于金融衍生品的行情好坏。

大部分的结构性存款产品收益率都在3%上下，好在至少本金是可以保障的，有些银行还能保证一部分利息。这部分理财最低一万元起购。

非保本理财

银行非保本理财的风险等级一般不高，大部分都在PR3级以下。也有在PR5级的，这种理财产品风险就比较高了。建议一般的银行客户购买PR3级以下就可以。

大部分银行PR3级以下的理财产品利率都在4.5%上下，虽然属于非保本理财，但是安全性相对较高。PR2级的理财产品在历史上很少有不足额兑付的情况出现。起够门槛在一万元以上。

四款产品放到三年的时间里，我们按照利率和安全性两个维度来排下序。

从利率上来说，保本理财小于传统定期，小于大额存单，小于非保本理财。

从安全性上来说，非保本理财小于保本

理财小于传统定期等于大额存单。

总结：

非保本理财从利率上来说是最高的，从安全性上来说虽然是这四款产品中最低的，但是放在整个金融市场里，包括历史表现情况来看，它的安全性还是挺高的。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

这个要是说划算想必你的意思就是说，哪种方式收益更多

在三年定期存款与三年理财产品利率相同的情况下，三年定期存款收益是低于同等利率理财产品的。主要也是因为理财产品可实现复利计息方式简单来说就是利滚利。

三年总收益上选择

这里按照5万元，3年定期存款利率4%，1年期的理财产品年化收益也是4%的情况下给你计算下两者三年总收益差距。

• 三年定期存款
  
• （5万*4%）*3=总收益6000元
• 三年1年期理财
• 第1年:5万*4%=2000元收益
• 第2年:5.2万*4%=2080元收益
• 第3年:5.41*4%=2164元收益
• 总收益:2000+2080+2164=6244
• 收益差距:6244-6000=244元

通过以上数据可说明，三年定期存款利率与三年理财产品利率相同情况下，理财产品与定期存款虽说只差一点点，但是你要知道三年定期存款利率4%属于比较高的存款利率了，而理财产品4%的属于低收益产品，比稳健型产品还低！一般稳健型产品年收益都在4.6%左右，在同利率上理财产品都已经高于定期存款产品，如果理财产品收益高于存款利率的情况下，三年总收益相差很多的是，从收益上说三年理财划算。

灵活性选择

银行三年定期存款与三年一年期理财产品对比，银行定期存款灵活性低于理财产品很多的，银行定期存款未到期提前支取，利息收益直接是会按照支取日当天银行挂牌执行的活期存款利率计算付息，理财产品就不同了，理财产品是按照持有天数来利息的，即便是你提前支取收益上也不会有所损失。

假设你5万元，存款3年定期一年以后你遇到不可抗拒因素必须提前支取或终止这笔存款，这时候你提取后已经存款满一年的收益不会按按照方式银行3年定期存款利率计算付息，是会按照支取日当天银行挂牌执行的活期存款利率利息，白白损失一年的利息收益。如果选择理财产品就不同了，第一年到期你已经收到第一年收益，即便是你又转存到理财产品里，过来段时间着急使用该笔存款，你提前终止理财产品，这时候你的收益也不会受到影响的，理财机构是会按照持有天数来计算并付息的。所以说灵活性上理财产品也是划算的。

保本安全选择

如果本金与安全比较理财产品是比不过银行存款的，因为在2018年4月28日实施并执行的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中明确规定银行等金融机构不得在发行保本理财产品，这也就是说现在的理财产均是无保本的，不管风险的高低都是有风险存在的。银行存款就不同了，各个银行均有存款保险的，存款保险由银行投保并缴费，保障范围存款本息50万元，也就是不管是在大小银行存款在50万元内即便是银行发生问题破产与倒闭，你的存款都不会受到损失。所以说从本金安全上银行定期存款划算应为不管如何只要存款在50万元内，都不会受到任何损失。

总结

从利率收益以及灵活性上看，理财产品比较划算，本金安全上的话还是选择银行定期存款划算。不过个人还是看好三年理财的，主要也是收益高灵活性高，选择稳健型理财一般情况下也并不会发生本金亏损的，即便是发现所购买的理财产品有下降趋势完全是可以提前转出本金也就不会受到影响。

友情提示:理财产品收益越高风险越高，稳健型理财收益随少些但稳定增长，理财小白选择稳健型理财搭配银行存款两者结合比较合适。

福星卡汇

朋友们好！这个问题涉及到许多影响因素！这两种方案，各有它的好处，也有不足！还可以考虑一些新型的存款产品，即灵活性和收益一身！

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地区或营业厅略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年总利！

据掌握的大额存单，20万起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年总利！

再来看理财！选择同样承诺保本的，结构性存款！目前年化收益率在3.8~4.5%之间！按4%算，期限一年期！4%×3年等于12%十每年收益转存…

对比分析：很明显，结构性存款占优！一是收益率相当于三年大单，而期限只有一年，三年下来，本利共同挣钱，小驴打滚，总收益率在12%以上，二是流动性好高于存款，最长期限只有一年！而同样三年大额只有12%，普通定期只有8.25%！但结构性存不足之处是收益是浮动的，不做承诺！但是一市场实践基本上都达到了预期！存款的优势不言而喻保本，保息！主是流动性差一些，三年内，一旦提前支取，有可能按0.35付息…

综合分析，二者各有各的好，也各有不足！存款随时随地都可以，结构性产品需要有发行方可购买！而非保本浮动盈利的低风险，理财产品，目前一年期收益大概在4.2-5%之间，假设按平均收益率4.5%，三年的预期收益率在13.5%，加上转存，接近14%！缺点是冒一定风险！还有一个选择银保产品，通常1万起，三年期的产品每年存1万，存三年，第四年还本付息，据市场反应的平均收益率，目前在4%左右！基本与银行大单持平，本金（现金价值）的安全性非常高！缺点是流动性不足，优势是一举多得，比如附带保障分红等，通过分期缴费也减轻了一次性的压力…朋友们可以根据自身资金的情况，和风险偏好，习惯，谨慎的选择…

理财迦

把钱存银行，是存三年定期（死期）划算还是存银行三年做理财划算呢？下面的我们来分析一下：

银行定期：低收益，低风险

银行的定期存款，在相同期限的情况的下，收益率是要比理财低的，但是银行定期的风险远比理财要低的，存银行定期最好的一点就是本金不会有损失的风险，而且稳赚利息，属于保本保息的投资产品。

银行理财：高收益，高风险

在相同的期限下，理财的收益确实要比银行定期的高，但是高收益所对应的风险也会高一些，理财并不是绝对盈利的，存在着不确定性，有可能会得到比银行定期高的收益，也有可能会出现本金亏损的情况，风险比银行定期要高。

那么到底是银行定期划算还是理财划算呢？

从本金安全性的角度来说，银行定期更稳妥一点，毕竟不管怎么样，银行定期的本金都不会亏损，还能坐收利息，而理财或多或少都存在本金亏损的可能性。

从收益率的角度来说，理财更划算，理财的收益是比银行定期还要高，虽然风险比银行定期也高，但是这风险只是相对银行定期来说的，银行有不少低风险的理财还是可以购买的。

而该存银行定期还是购买理财主要还是取决于你更倾向于哪一种投资，如果你是保守型的投资人，银行定期是最佳选择，如果你是一个进取型的投资人，可以选择银行理财。

梦幻财经

1，安全优先

如果希望最大安全程度下，把这笔钱处理好，那么可选项，主要是保本理财，银行存款，大额存单。

首先看大额存单，如果资金在20万以上，大额存单是最优选择。因为收益也不错，而且绝对安全，保本保息。

如果金额不足20万，保本理财的收益率高于存款，但是保本不保息。一般来说预计收益率还是可以达到的，所以这是第2个选择。

存款的收益最低但是保本保息。

2，收益优先

如果更关注收益的角度考虑，除了以上说的，还要考虑以下两个因素。

大多数理财产品的计算期限都不是整数，所以在一个三年或者5年的时间里，需要不同的产品衔接。这就面临着未来收益率下降的可能。

而且衔接的过程当中有空档期，是不计算利息的。

另外从心理的角度来说，每一次理财产品到期所获得的利息都是零头，往往会被花掉，不会进入下一期理财产品。

所以从这个角度来看，存款类尤其大额存单类更加合适。

3，降息可能

现在美国已经降息，多个国家也已经多次降息，不排除中国在未来几年会进入降息通道。

所以长期的存款可以锁定利率，优势更明显。

以上的讨论只在问题设定的两个方面进行讨论，也就是存款和理财产品的对比。

实际上如果对投资理财了解多一点，就有更多更好的选择。

财说得明白

目前许多民营银行的定存比理财都高，并且还是随存随取的，所以说今年大可以买入定存，而不是理财。

就好比目前人气比较高的亿联银行定存收益，5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

• 当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

• 当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

• 当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

• 当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

• 当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

• 当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果时间达到4年01天，就可以获得5.42%~5.55%的利息回报率；

不仅收益高，而且人性化，2000元起存即可，并且享受50万的存款保险条例的保护，安全有保障。

当然了，如果你的资金是几百万的，那么还是需要选择国有银行或者四大行的产品。

目前许多国有银行的三年期和五年期都是差不多利息的，甚至说利息相差并不多。那么在这样的情况下，我是 强烈建议存3年期，而不是5年期的。

记住，如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔10万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10万的存款在3年的利率为4.3%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是10万元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么10万x4.3%其实只有21500元！

所以说，根据你的资金大小，根据你对于存款时间的需求，再去比较一个收益，做一个适合自己的产品即可。

琅琊榜首张大仙

存三年定期划算还是购买银行理财产品划算，这个要看资金量多少来判断。

2018年大额存单受到追捧，根本原因是利率上浮明显，较之央行基准利率最高上浮55%，三年期基准利率2.75%，上浮后最高4.2625%。

相对于理财产品平均收益率4.4%来看，大额存单利率已经基本相当，但是更加稳定安全，保本保息。理财产品收益率并不稳定，所以三年下来，真的不一定能跑赢三年期大额存单收益。所以从这个角度讲，如果资金20万元以上，还是存三年期大额存单更好。

近期多家银行上调大额存单利率，较基准利率上浮比例均已超过50%。年利率达到4.18%的银行有多家，其中光大银行和江苏银行还可以按月付息，而民生银行可以按季付息。平安银行同样利率的大额存单虽然也可以按月付息，但是要30万元起点。

如果资金达不到20万元，但是能超过10万元，那么农村信用社、村镇银行也是不错的选择，三年期存款利率一般也能超过4%，并且为了揽储会有礼品或者返现金的活动。

如果资金在10万元以下，那么理财往往更划算。因为存款很难有利率优惠，年收益率在3%上下，就有点偏低了。

如果担心风险，可以考虑选择结构性存款，年化收益率4%左右，保本，不保息。

至于理财产品，则要尽量选择低风险和中低风险的，保本的最好，购买时要认真阅读产品说明，了解投资方向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分。

由于理财产品期限普遍较短，所以就需要每年重新购买一两次，需要在选择上花更多功夫，避免一时不小心选择了风险高的产品出现损失。

最后，理财型保险是最不靠谱的理财选择，不管宣传的多好都不要选。说是5%的预期收益，实际可能只有2.5%，还不如直接存普通三年期存款了。

财智成功

把钱存银行，是存三年定期存款划算？还是存三年理财产品划算？定期存款与理财产品没有绝对划算的，各有利弊之处，从不同角度分析各自有划算的地方。

（1）从两者利率角度分析

从定期存款和理财产品利率角度分析，肯定选择理财产品划算；因为理财产品的年利率平均在4.5%附近；而三年定期存款利率在2.75%，其实部分银行上浮定期存款利率也很难超过理财产品利率，当然选择理财划算。

（2）从资金安全角度分析

从两者资金安全角度分析的话选择三年定期存款划算，定期存款是属于存款业务，也是属于银行最低风险理财，银行存款资金安全还是得到非常高的保障；而理财产品不一样，有非保本与保本性质的理财，理财产品风险等级有不同，中高风险等级以上的资金安全无法保障，有可能会出现本金损失的可能，所以选择三年定期存款划算。

（3）从资金流动性角度分析

从资金流动性角度分析绝对选择理财产品划算，理财产品期限有长短，大部分理财都是属于短期理财产品，资金流动性非常强，并不会类似三年定期存款一样，一定跟银行签订定期存款资金将会被锁三年，如果提前取出得不偿失将会按照活期利息计算，最终利息将会少了大部分。所以理财产品资金流动性强，三年定期存款资金要被锁定，流动性差。

（4）从理财起始资金角度分析

从理财起始资金角度分析的话并没有绝对选哪个合适，但是三年定期存款基本没有最低期限资金存，但三年大额存单的定期存款一般都是20万或者30万元起；而理财产品有些可以是1万元、5万元、10万元起购，每个理财产品都是起始资金不一样。从理财起始资金角度分析并没有哪个有优势，选择哪个比较划算，根据个人情况而定。

综合通过以上两者四种角度分析得出，从存款利率和资金流动性选择理财划算，理财产品有优势；而从资金安全分析肯定是三年定期存款划算，存款资金有保障；至于从起始资金角度分析并没有绝对哪个有优势，但总体还是偏向理财产品有优势，毕竟三年大额存单是有起始资金门槛的，所以从起始资金角度分析理财比三年大额存单有优势。

老金财经

投资理财产品无非是从三个方面来考虑，安全系数，收益率和流动性。每款理财产品都有其自身的特点和优势，当然也有自己的劣势，所以投资理财产品没有好于不好，要看投资者追求的是什么，选择适合的就是最好的。

首先先从安全系数来考虑。虽然银行实施了自负盈亏的政策，银行也存在倒闭或者破产的风险，但五十万以下的资金都由保险公司承保，即使是银行破产五十万以下的本金也会全额赔付，所以安全系数是有保障的。

银行的理财产品按风险分为PR1～PR5五个等级。PR2级以下的产品多投资于高流动性和债权类资产，风险也比较低，所以安全系数也有保障。但是PR3级以上的产品就具有一定的风险性了。

从收益率来考虑。由于网上产品的竞争激烈，银行为了更好的吸收资金，利率都有所提高，尤其一些地方银行和小型银行，在央行利率基础上更有很高上浮。三年定期基本能达到4.25%。

那么银行理财产品的收益率是多少呢？中低风险以下的产品收益率基本在3.5%～5%之间。中级风险以上的产品预期收益率在8%左右，甚至更高一些，但风险也高。

流动性，银行定期的流动性相对要差些，当然是可以提前支取的，但支取的资金只能按活期利息支付。而银行理财产品的封闭期有多样的选择从7天～365天不等，可以选择适合的封闭期产品，但理财产品也是不允许提前支取的。

坤鹏论

在银行办理业务时，我们总是纠结于办理定期存款还是选择理财产品，那么当具体面对这两者的时候，我们该如何选择呢？

收益性

从收益性来看，大概率为理财产品高，三年期的银行定期存款，目前大部分银行的利率都在4%左右，即使是大额存单，主要的利率区间也就在4.125%左右；理财产品的三年期的比较少，各家银行最常见的为一年期的理财产品，以R2级的理财产品来说，目前一年期的收益率主要在4.5%左右。以5万元本金，以各自常见的利率来看，三年内两者的收益分别如下：

（1）定期存款：50000*4.125%*3=6187.5元

（2）理财产品：50000*（1+4.5%）^3-50000=7058.3元。

现实中理财产品的收益会比计算的金额略低一点，因为它有募集期，募集期不计算收益，但是即使扣除募集期，收益仍然远高于定期存款。

安全性

银行的定期存款属于刚性兑付的产品，定期存款到期，银行必须无条件付款付息；此外定期存款受《存款保险条例》保障，50万元以内的资金，即使银行发生破产倒闭，金额仍然由存款保险基金全额赔付。

理财产品对于银行而言属于“受人之托，代人理财”，银行对于理财产品是不承诺保本保息的，风险由投资者自担。因此理财产品到期是存在无法达到预期收益甚至本金出现亏损的可能的，且出现亏损时，由投资者自己负责，无法获得任何赔付。

所以单从安全性来说，银行定期存款的安全性会优于理财产品。

流动性

虽然定期存款的期限为3年，但是定期存款一旦有急事是可以提前支取的，只不过是损失部分利息而已（如果具备靠档计息，那么损失度更低）；银行理财产品虽然期限为1年，但是理财产品未到期是不允许赎回的，即使你愿意牺牲收益部分，仍然无法提前赎回，所以理财产品的流动性是极差的。

因此单从流动性而言，仍然是定期存款占据优势。

总结

综上所述，如果你追求收益，那么选择理财产品；如果对收益的要求没有那么高，更看重的本金的安全以及资金的随时变现能力，那么选择定期存款。

關鍵字: 银行 财经 三年