佣金，即保險代理人賣出一單保險所賺取的提成。保險返傭，這怕是保險銷售中無法繞開的一個問題。可能作為消費者，覺得這不是什麼大問題，我花這麼多錢買保險，不找別人專找你，要點優惠有什麼錯嗎？

殊不知這個小小的舉動，卻會對保險行業帶來嚴重的破壞，保險行業名聲不好，這部分要求返傭的消費者也難辭其咎。

所謂劣幣驅逐良幣，就是同樣面值的錢幣在市面流通時，用較少金屬製作的劣幣肯定會使用足量金屬製作的良幣絕跡。原因很簡單，同樣的金屬製作劣幣的數量比良幣多，他們面值一樣，當然做劣幣更“值錢”。

根據這個原理，如果大家吃飯只貪便宜，當大量的餐館使用地溝油時，使用好油的餐館成本就更高，結果就是用好油的餐館要麼倒閉，要麼也開始使用地溝油。

或者如果大家買車只想省油，當大量的汽車廠家降低鋼板厚度，減少成本同時又能降低油耗的時候，那生產結實安全但成本油耗都更高的汽車廠家就無法生存，結果就是你再也買不到安全性高的汽車。

同樣的道理，如果大家買保險只想貪便宜要返傭，那堅持不返傭的業務員就做不到業務，最後保險行業就只剩會返傭的業務員。

那麼只會返傭的業務員有什麼問題呢？

一、賺不到錢人才流失高

目前中國有700多萬保險代理人，絕大部分人的收入來源全都是都是從佣金而來。他們沒有勞動合同，沒有五險一金，甚至連基本工資（也叫底薪）都沒有。

而保險這個商品，一方面是一種特別專業，涉及金融、法律、醫學等很多學科的商品，一般人根本搞不懂更別說明明白白地銷售了。另一方面保險在很多人心裡還不是剛需，加上保險行業早期遺留的壞名聲，讓很多人對保險還是牴觸的。

這就造成了保險本身是很難賣的，需要高素質的人才才能給客戶帶來正確的理念，推薦合適的產品。讓消費者買的明明白白，從而完整的享受保險帶來的保障。只有靠比賣其他商品更高的佣金提成才能留住保險人才。

而且保險不是買完就把合同放家裡吃灰就行了的。需要定期檢視合同，看保障是否需要增加。保險中期做投被保人信息變更、增減受益人、增減附加險。保險後期的理賠、資料收集、年金險的部分領取等，這些瑣事都需要業務員的協助。

如果說買個電器遇到好的廠家能獲得5年10年的保修，那買保險遇到一個乾的久的業務員，甚至能獲得長達幾十年的專屬售後服務。只要他還沒退休、乾的動。

如果返傭這個行為成為了習慣，那消費者買保險時看似佔到了便宜，實際卻導致業務員賺不到錢，賺不到錢一部分高素質代理人就只能辭職找別的工作。以上的各種服務也就沒人來做了。

二、賺不到錢動歪心思

前面說到返傭導致一部高素質代理人因為賺不到錢只能辭職另謀出路。那還有一部分人怎麼生存下來呢？

那可能各種坑蒙拐騙的招數都用上來了，你圖我的返傭，我圖你的保費。這部分人就不考慮你什麼保險需求了，也懶得給你量身定製保險計劃了，什麼產品佣金高我就賣什麼產品。

比如同樣的價格，A產品保障好保險公司利潤低，因此佣金低，B產品保障差保險公司利潤高因此佣金高。

如果大家都貪圖返傭，那業務員肯定願意賣B產品，造成的結果是，消費者的確少花了錢，但是買到保障也更差，實際即沒省到錢也沒獲得好保障。

另一方面，保險公司發現佣金高但保障差的產品更好賣，就都去開發B類產品，A類產品慢慢就沒人賣了。

你在想買好保險也買不到了。

所以返傭，不僅沒讓消費者獲得益處，保險公司也開始賣起爛產品。

比如現在大量的返還型保險，就是保險公司為滿足消費者的貪心設計出的坑爹產品。

有些代理人，因為返傭賺不到錢，想著指不定還能幹幾天呢，能騙一單是一單吧。為了能讓你簽單，什麼保險責任、健康告知、投保須知、責任免除，能忽悠就忽悠，能不說就不說。你擔心的一律拍胸脯打包票，只要能騙你簽單就行。真等後期出險被保險公司拒賠，你再找他人早就找不到了。

你說你貪了他一點佣金的便宜，卻得不到保險的賠償，究竟哪種損失大？“保險都是騙人的”這種情況，你自己有沒有責任？

三、我懂保險售後找保險公司

如果真的每個消費者都懂得保險的所有知識，瞭解每一條需要注意的點，售後靠自己找保險公司就能全程搞定。

那我告訴你，保險公司肯定高興壞了，別說返傭了，保險公司可以直接減掉佣金按保險成本價賣給你。

為啥？因為根本就不需要保險代理人了呀，還談什麼佣金不佣金呢。保險公司可以像現在淘寶上F2C模式一樣，廠家直接做零售，省去了中間商成本，消費者也收益，可謂“兩開花”。

說實話，現在的車險不就是這麼發展的嗎？現在已經很少能見到還在專門銷售車險的代理人了。保險公司直接打來電話給你報優惠後（實際就是返傭後）的價格，現在支付寶上也能直接買到車險，未來大家買車險可能連保險公司騷擾電話也不用接了，直接網上一鍵搞定，價格都是最低價。

那為什麼壽險不能取消代理人呢？因為比起壽險，車險保險責任簡單，而且保險責任、費率所有保險公司都已經統一，除了優惠和理賠沒什麼不同的，用不著去對比產品，去做計劃書。有沒有保險代理人做售前、售後差別並不大。

而壽險種類繁多產品五花八門，買之前要看需求、做計劃、挑產品，同類產品價格、保障也參差不齊，需要小心防坑。保險買完中間保單檢視、保全、理賠、資料收集等。這些環節稍不留意都可能出問題，都需要有專業的代理人進行協助。

所以壽險不像車險，保單賣出去就結束了，後面需要用到代理人的地方多了。所以線下產品保險公司要靠自己的代理人，互聯網產品保險公司要靠經紀公司、網上平臺的經紀人協助售後。

你說不讓這些代理人賺到錢，誰來給你提供服務？

這種情況，你自己有沒有責任？

四、寫在最後

說了這麼多返傭的弊端，無非是想告訴大家，購買保險時索要返傭的行為看似佔到了便宜，實際造成的後果是兩敗俱傷。如果形成氣候，即破壞了保險行業，反過來也因此影響了消費者的權益。

比如律師也是大家熟知的能賺取高提成但又很專業的工作，如果大家都讓律師返傭，造成律師行業賺不到錢，打官司時都是些收費便宜的菜鳥律師，導致你最後敗訴，你說最後是不是雙方都得不到好處？

道理說完了再來說說國家的態度。

我國《保險法》第106條規定，保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規定以外的保險費回扣或者其他利益。

如果業務員進行返傭，包括贈送額外的禮品，被發現都會被銀保監會罰款甚至取消代理人資格的。

雖然法律的實際執行存在難度，但咱們作為遵紀守法的好公民，既然國家都明令禁止返傭行為，我們購買保險時，也不要再去索要佣金了。讓業務員賺到他該賺的錢，他給你提供服務時不也更用心更負責嗎？