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我觉得这两种方式都不好，我先来分析一下，然后再提出几种方式供参考。
01，存定期
定期的利息当然是比活期的高，如果是100万，还可以用大额存单的方式，利息一般都会比基准利率更高，建议寻找城商行之类的，最高可以上浮55%。
但即使是这样，又怎么样呢，三年之后，拿回110多万，或者5年之后拿回120多万，金额上是增加了，但是在购买力上可能是贬值了。
这里面最关键的在于通货膨胀，而且看过去这二三十年，银行利率想超过通货膨胀，几乎是不可能的。
02，换美元
如果把这些钱都换成美元，也不见得就是好办法。
首先，美元可能就此进入降息通道，随之而来的是美元指数下降，美元贬值。所以在这种情况下换成美元，有可能在三年之后，或者5年之后，换成人民币的时候，你会发现亏了。
其次，光持有美元，利息收入更低。
不管你是存美元存款，还是购买美元理财产品。回报率都非常的低。上面说过，购买人民币大额存单收益都不够高，如果换成美元之后购买美元理财产品，你会发现收益更低。
这两年来，我买的美元理财产品没有超过2%的。
03，美元基金![]()
我认为其中一种比较理想的方式，就是先换成美元，然后买入一些以美元计价的债券基金或者股票基金。
不仅仅美元，很多国家的利率都在下调，在这种情况下，债券基金会获得额外的升值机会。
而另一方面，股票型基金如果有三五年甚至更长的投资持有期，美国市场从来没有让人失望。
所以先换成美元之后购入债券基金和股票基金，三五年之后的回报，应该都不错。
04，人民币理财组合![]()
当然，也可以全部都保留在人民币里，但不是存在银行。
按照个人的条件，做一个完善的投资理财组合。里面可以包括银行理财产品，债券或者债券基金，混合型或者股票型基金。
通过这样的一个投资理财，在未来的5年追求每年6%~8%的收益率，应该比较有把握，不算什么难事。
05，小结![]()
手上有100万，比起很多人来说，更具有投资理财的基础。在这种情况下，不要过于保守，浪费了这样的条件。
财说得明白
咱直接算账，用公式说话。
100万元人民币，放在银行三年，存三年的大额存单，最高利率4.262%，三年总共得利息100万*4.262/100*3=127860元，则三年本息合计1127860元人民币；
100万元人民币，现在就换成美元，则以某银行今天的美元中间价为准，6.7343，100万元人民币可以换得的美元=100万/6.7343=148493.53美元。
美元在银行的存款利率，以0.75%居多，少数的小银行美元汇率是1%，咱就按最高1%算。美元存款期限以二年以下居多，没有三年期以上的，就算是有，利率也会和二年期持平，咱就都按1%算，存三年可得利息=148493.53美元*1/100*3=4454.81美元。本息合计=148493.53+4454.81=152948.34元。
假设三年后的今天，人民币兑美元汇率没有任何变化，则三年后的人民币1127860/6.7343=167479.92美元。即存人民币比存美元多得167479.92-152948.34=14531.58美元；
用1127860元人民币/152948.34美元=7.3741。
即：三年后，在人民币和美元存款利率都维持在现有水平不变的前提下，只有人民币兑美元汇率在7.3741这个点上，存人民币和存美元效果是一样的。
以7.3741为分界点，人民币兑美元汇率越高（数字小于7.3741），存人民币合适；人民币兑美元汇率越低（数字大于7.3741），存美元比存人民币合适。
还有一个问题，就是人民币换美元，不是说算就换的，100万人民币的额度，可不是小数。不过，这事不在本问题的讨论范围之内，改天再议。
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人民币存银行 还是 换成美元存银行，到底哪个好？不妨先来算算账：
按照收益相对较高的银行大额存单来计算，目前市面上3年期的年利率差不多为4.18%，100万元存三年，利息收益为4.18万元 * 3 =12.54万元。
如果换成美元存银行，目前美元存款1年期基准年利率为3%，按照今天美元对人民币中间价计算（1美元对人民币6.7472），100万元人民币兑148209.63美元，3年利息收益为13338.87美元。
因此，我们可以得出以下结论：
1、仅从利息收益来看，人民币的利息收益明显高于美元，所以当人民币对美元汇率上升趋势下（人民币对美元升值）不建议兑换成美元。
2、当美元对人民币汇率上升趋势下（美元对人民币升值），且3年后中间价超过6.9663时，兑换成美元后的收益会超过人民币存款收益。
那3年后美元对人民币汇率是否会超过6.9663？那就是赌国运了。
最后要指出，目前我国金融市场并未完全开放，金融和资本项下外币是管制的，不得自由兑换；经常项下每人每年可兑换等值5万美元，所以兑换100万元人民币，难度也是很大的。
钱途旅行者
一、配置部分银行理财＋银行定期储蓄
将100万元可以分为几大份，去四大行或者商业银行咨询相关的理财产品，如果承担风险能力较高的话可以选择一些互联网理财产品。比如微信理财通中的5万元证券类定期理财产品一年期的收益率可以达到5.3%。同样支付宝的财富模块定期选项中也有同样类型的理财产品。最后再配置一部分的银行定期储蓄，或者以20万元起步的大额存单三年期利率也可以维持在4%以上。
二、兑换部分美元现金＋购买三年期国债
现在兑换外汇美元有一定的限额，如果是非留学生兑换美元额度控制在2万美元以内，即使一家三口全部兑换也只有6万美元。剩余的部分可以考虑购买一部分的国债，最新的国债三年期利率可以达到4.2%也是同样不错的选择。
三、购买部分基金产品或者A股潜力股
将这部分的金额控制在20万以内，如果觉得这部分理财方式风险过大，可以直接忽略掉。反之可以布局一部分的A股或者优质基金债券，虽然需要一定的专业知识但如果持有3~5年，回报率肯定是相当的惊人尤其是当今的A股市场。
有100万元的现金流不一定非要试图跑赢通货膨胀，有时候可以减缓最大幅度的财富贬值，利用复利的威力去抵抗通货膨胀，结构化理财降低风险才是上上签。
晴天财经阁
100万的现金，与其兑换成美元，我更喜欢存放在银行里，尽管收益可能会低一点，但是却很安全，完全不受汇率变化波动的影响！
100万人民币兑换成美元
虽说目前的实时汇率为1：6.7418，但银行可不会按照这个汇率进行兑换，因为银行也需要赚钱。故而去银行兑换时，可能6.8元人民币才能兑换到1美元，100万人民币大概可兑换成14.70万美元。而根据规定，每人每年最多只能兑换5万美元，因此，100万人民币，至少需要三个人才能全部兑换成等值的美元！
下图是美元对人民币的汇率变动月线图，我们从近5年的汇率变化可以看出，其基本处于1美元兑换6.1~6.9元人民币之间波动，变化幅度最高可达到12%！换言之，此刻100万人民币兑换成美元的话，如果人民币持续走强，汇率降低，那么不仅不能赚钱，还会承担一定的亏损！而未来汇率如何变化，普通人是很难有准确判断的，这种不可控的风险还是蛮大的！
100万选择存放在银行
相比于兑换成美元，如果把100万元存放在银行，那就安全稳定的多！何况，100万的大额存单，存放在银行可享受基准上浮50%左右的利率，部分中小银行甚至可上浮55%，三年存期利率可达到4.26%，100万元每年就能获得4.26万元的利息收入！
再者说，大额存单可转让、可提前支取，支持质押贷款，甚至还能按月（年或季度）取息，方便灵活！多好的事情，不比兑换成美元，要面对汇率波动风险，来的更为可靠、稳定么！
总之，100万的现金，存放在银行既安全、收益还稳定，比兑换成美元要好太多了！
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财经者思
手头有100万现金放在银行存定期或者换成美元都不好。
01
存定期为什么不好？
购买银行三年或五年的定期存款，主要有以下两个方面的劣势。
一是收益率较低。银行的定期存款，无论是一年、两年、三年五年的定期存款，其收益率最多不会超过5%；即使有大额的存单，收益率也不会太高。那么你将100万现金存在银行里面，每年都是在贬值的，因为每年的通货膨胀率大概在5%~6%之间，也就是说你的现金每年会贬值5%~6%。通过购买定期存款，你能得到5%到6%的收益只是对冲了通货膨胀，无法使你的现金得到增值。
二是存取不够灵活。银行的定期存款我们都知道，是有一定期限的；期限越长，收益率越高，如果我们将所有的钱都存入定期存款中，那么我们就不能在我们需要钱的时候将资金取出来；即使要取出来也只能享受活期2%不到的利息，这样不适合我们理财计划的实施以及财富的增值。
02
换成美元为什么不好？
换成美元，简单的就是炒外汇，低买高卖的方式来获得收益。
一是购买外汇的限额。对于一个平常人来说，他可以在一年的时间内购买外汇的限额大概是5万美元左右。折算成人民币也就是大概30万左右，那么你不可能将你手头所有的现金购买成外汇，得到外汇量上的积累，获得高额收益。
二是外汇的波动相对来说较小。外汇是一个周期性很强的投资方式，同时它也和国际市场有很大的关系。假如说你购买了美元外汇，需要一年的时间才能赶上它的上涨点，大概获得10%左右的收益。但是如果你在中途需要用钱的时候，你就没办法获得10%收益，有时候很可能需要亏本将外汇卖出。
03
如何更好的理财？
我建议将你手头的资金分成三部分来进行投资，搭建你自己的理财体系。
一是购买货币基金或者债券。货币基金和债券相对来说风险较低，对应的收益率也较低。但是货币基金可以灵活存取，满足我们日常生活的需要；债券可以作为应对突发情况的资金来进行存储，以免突发情况的出现。
二是购买基金产品，实现稳定增值。基金产品相对股票来说风险低，获得的收益率相对来说较高，可以与外汇持平；但是如果你操作得当，通过定投加手动投资，可以降低持仓成本，获得更高的收益。
三是投资高收益产品。你可以选择投资股票、房产或商铺等来进行长期的投资，获得高收益。100万你可以选择拿出其中的一部分资金来投资股市，选择好的绩优股来进行投资，长期持有你会获得很不错的收益。
04
总结建议
拥有了这么多资产，你一定要好好的学习理财知识才可以使你的资产增值得更快，不要选择放在银行买定期存款，也不要选择将其兑换成外汇。你可以搭建合理的理财体系，实现财富的快速增值。
以上纯属个人观点，仅供参考，不作为任何投资依据。
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蜡笔财富
我认为两个都不好。
第一，定存吃利息是最蠢的做法，我就问你，十年前的物价和今天物价一样吗？十年一百万北京市中心一套房吧？现在的一百万呢？三四线城市。你跟我说存定期，现在能买到什么？这背后是什么导致的？
毫无疑问，货币超发，通货膨胀，都使得你的钱没以前那么值钱了。选择最轻松的方式，就是在等着被别人剥削。
第二，你换成美元，需要面对的因素就复杂多了，我们都知道，我们目前的汇率是不公平的，是没有体现我们人民币的实际购买力的，那么就是说美元贵了，你用人民币去换成贵的货币，确定是一个好的选择吗？在美国，1美元可以购买一个馒头，在中国可以购买6个，这才是我们人民币该有的币值。你直接换成美元不就是主动把自己财富贡献出来吗？
广深房产通
手上有现金100万，以3-5年为一个周期，比较是放在国内理财好，还是换成美元理财好，最主要的还是看个人对未来汇率的预期。若认为3-5年人民币贬值力度大，则换成美元好，若认为不大，则无需换成美元。主要有如下判断依据：
1.换或不换美元取决于对未来汇率预期。
换美元还是不换美元，更多的是对未来我国经济发展的预测。如果对未来3-5年我国经济发展有信心，那么对应的就是人民币汇率相对稳定，即使温和的贬值也不会有太大的影响。如果对我国未来经济非常担忧，认为会出大问题，那么就可以考虑换美元。
由于很难对未来3-5年这么长的时间段进行准确预测，那么我们可以横向对比世界各国的经济发展趋势。对比完之后会发现，我国经济实际上问题并不大，现在的经济数据是发展到一定程度后的体现，可以从其他发达国家的演进历程中看的出来，不需要太担心。
2.若100万是所有家底，则没必要换。
对于将人民币换成美元，对于普通老百姓来说，没有必要去做这件事情，因为通过换美元想要挣钱，这个难度是非常大的。
那是什么样的人适合换美元？主要是那些资产实力已经十分雄厚的群体，例如资产过千万。他们的主要目的是要分散风险，通过换美元规避我国出现的经济危机等可能性风险。简单理解就是钱多到一定程度，这个人不仅需要考虑保值增值，还要考虑未来资金是否安全。对于100万以内的人群来说，没必要换。
根据上述分析可知，如果对我国经济有信心，那么没必要换成美元。目前换美元更适合作为家庭资产配置，而不适合于增值保值。对于全球经济，未来3-5年时间，中国仍然是最好经济体之一，要坚定信心。
大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。
大南山伯爵
其实这两者都不是最好的理财方式，但如果要在这两者里面选的话， 我觉得还是放在银行三到五年比较好， 这样可以有确定性的银行三到五年的固定收益。
如果换乘美元，就要考虑几个因素了， 第一，从美国的角度来判断美元的三五年的大势， 目前美国的资本泡沐比较大，特朗普强推制造业回流以及和逐渐贸易壁垒， 这必然会刺激中长期的美元贬值，来提高美国本地企业的竞争力， 所以，三五年来看，美元贬值是一个大概率时间。 第二，要从中国的角度来判断人民币的未来发展趋势， 中国现在主推人民币国家化，所以注定了会让越来越多的国外居民经过各种渠道来持有人民币， 那未来肯定要对前期滥发的人民币进行规划，不能在进行大量的滥发，如果滥发后， 人民币数量大增， 人民币大幅贬值， 对推动人民币国际化是有一定影响的。 所以此消彼长， 未来我这里坚定看好人民币的中长期走势， 建议持有人民币资产。
从以下美元对人民币的技术面 和月线图来看， 现在美元对人民币铸造双头1比6.9771后就掉头往下，后期可能震荡往下，未来三到五年，看好美元贬值，美元对人民币汇率在1比6.5左右维持
飘飘9425
我认为这两种方法都很愚蠢。
先说存银行。目前大额存款的利率年化不超过5%，而目前通胀导致的货币贬值，需年化6%以上，才能保证你每年手上的货币与前一年货币的购买力相同。
再说，换美元。虽然目前人民币贬值较快，但究其原因是国内外形势造成的一种策略，其目的是为缓冲国外不利形势对我国总体经济的影响，不具有持续性，随着国内外形势的变化，人民币汇率一定会走向一个合理的轨道。
上述两者理财方式，不论其收益是否达标，即使收益达标，我认为也是一个长期的过程。如我选择，会参与股票投资，虽然我国证券市场一直是个全面吐槽的对象，但不论其合理性（存在即是合理的），就目前的估值来说，在我国30年的证券历史中，绝对是一个较低水平。投资的艺术在于人弃我取，因此我会将大量资产投入目前的股市（当然是指非生活必须的资产，因为我们不是赌徒），如果您也是准备放上3，5年的，这绝对是一个很好的选择。
