理財迦

親愛的問主，你理解的大額存單跟銀行理解的不一樣。

一般情況下，銀行所說的大額存單，單筆至少在50萬元及以上，才能稱為大額存單。還有銀行是指120萬以上的，反正，你要明白，最少也是50萬。

你這20萬，離50萬，還差30萬呢。所以，是無法享受三年4%的利息的。

在銀行，能夠有3.5%的利息，已經算是燒高香了。

你別指望，錢存銀行，就會保值增值，不會的。

錢存銀行，是方便你花，而且安全，就跟保險櫃的作用一樣，當然，人家比保險櫃更安全。

作為普通人，其實，就是賺錢養家，偶爾有個二三十萬的積蓄，最好不要投資，存銀行定期，還是對的。

因為，如果你沒有再來一次的資金，這僅有的資金，還是不要投資的好，否則，99.9%的投資失敗率，你承受不起。

董江波

這個問題實際上沒有那麼複雜，天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。銀行也是一樣的，大家不要把銀行想的那麼高大上，銀行最核心的目的就是賺錢，什麼東西能賺錢他就幹什麼。

至於為什麼你有20萬塊錢，明明大額存單可以給4%的利息，而定期存款卻給不到，這個原因很簡單，因為大額存單的利率是總行確定的，支行沒法更改，而定期存款，支行是可以自己定價的。

在深入探討這個問題之前，我們先來了解一下什麼是大額存單。大額存單是2015年之後才開始出現的，所謂大額存單，簡單說來就是由銀行業存款類金融機構面向個人非金融企業，機關團體等發行一種大額存款憑證。

和普通的定期存款相比大額存單，有一些明顯的特徵。

一是門檻更高，目前最低申購門檻是20萬；

二是流動性更強；大額存單可以提前支取，而且提前支取掛檔計息；此外有一些銀行的大額存單還可以轉讓。

不過相對於普通定期存款來說，大額存單的發行是比較嚴格的，在每一年年初的時候，銀行都會把當年發行大額存單的計劃上報到監管部門，然後按照既定的計劃分期發行，所以銀行的大額存單基本上都是由總行直接發行，各個支行並沒有發行大額存單的權利，只負責銷售。

除此之外，大額存單的發行都是公開的，根據監管文件的要求，銀行發行大額存單之後，必須在自己的官網或者是中國人民銀行指定的信息披露平臺，披露該機大額存單的發行條款，這些條款包括利率，提前支取的規則等等。

所以大額存單的存款利率都是固定的，支行在吸收大額存單存款的時候沒法更改利率。

相對來說，定期存款的利率定價會更加靈活。

如果大家對存款市場比較瞭解，大家會明顯的發現，不同的銀行，甚至同一個銀行不同的城市，或者同一個城市不同的支行給到的存款利率都是不一樣的，比如同樣是工行三年期的存款，北京可能給到3.85%的利率，但是到了深圳可能就只有3.58%的利率。即便是在深圳某個工行網點，不同的客戶享受的利率也有可能有差別，比如一個客戶存款5萬可能獲得3.58%的利率，但是存款10萬以上有可能獲得3.85％的利率。

由此可見，對於定期存款，支行可以定價的靈活性是比較高的。

至於為什麼同樣是20萬，大額存單可以給到4%的利率，而普通定期存款給不了，這裡面有一個很重要的關鍵點，就是銀行的FTP考核。

目前很多大銀行都實行FTP（內部資金轉移定價機制），在這種制度之下，支行吸收存款並沒有直接轉化為貸款，而是按照一定的價格把這個資金轉移給總行的資金調配中心，然後支行吸收存款的利率跟FTP的差價，就是支行的利潤。

在FTP框架之下，支行吸收的存款利率越高，他們的利潤是越低的，所以在實際吸收存款的時候，對於普通定期存款，各大支行很少會給到超過4%的存款利率，原因很簡單，因為存款利率高會壓縮他們支行的利潤空間。

當然，在實際操作過程當中，並非所有的銀行普通定期存款都會比大額存單低，實際上有些農商行給的定期存款利率有時候也會比大額存單利率更高。而這些農商行普通定期存款利率之所以能夠比大額存單利率高，因為大額存單的利率是固定的，而普通的定期存款沒有固定，再加上這些農商行沒有FTP的考核，所以他們可以自由定價，因此能夠給到更高的利率。

最後，對於存款客戶來說，在這討論同樣有20萬塊錢，為什麼普通定期存款利率會比大額存單利率低沒有什麼意義，因為你有20萬，你完全可以自由選擇，哪個利率高就選擇哪一個，就這麼簡單。

貸款教授

你拿20萬去銀行存錢，銀行給你三年期大額存單，利率4%，而你偏存把這20萬存定期，不知道是銀行傻還是你傻，有20萬肯定存大額存單好啊！

至於銀行為什麼不給你三年期利率4%的定期存款呢？我認為有以下幾點原因:

原因一：銀行每個月或者每個前臺人員要完成一個月大額存單的指標，而剛好有有20萬達標可以存大額存單，所以工作人員故意刁難你要存大額存單，工作人員也是為了完成業績考核。

原因二：也許你已經跟銀行約定這20萬是存大額存單的，而你變卦又想存定期存款。銀行工作人員也不想這麼麻煩，直接給你參加大額存單的業務。

原因三：因為大額存單與定期是兩個不同的概率，雖然都是屬於存款，因為大額存單門檻比較高，利率上浮幅度比較大；而你想存20萬銀行定期，銀行肯定是不可能給你這麼高利息的，根據央行規定的三年期定期利率為2.75%，而你想4%的利率，銀行肯定不給。

原因四：也許是你自己聽錯了，或者是銀行工作人員說錯了，存款利率，總之都是有這個現象出現的。

以上四大原因我個人認為銀行不給你三年期利率4%的定期存款的真正原因。

但是站在我個人對於銀行定期存款和大額存單來看的話，我建議你這20萬肯定是存銀行的大額存單比較合適，即使銀行給你辦理定期存款也寧願辦理銀行的大額存單。

銀行定期存款利率一般，資金完全被鎖定，一般都是到期後連本帶息結算，不能中途取現，假如中途取現會按照活期利率結算，這樣會得不償失，這也是銀行定期存款的弊端之處。

而銀行大額存單不一樣，相對定期存款有很多優點;大額存單存款利率高，資金流動性強，安全性高，最重點就是大額存單還可以抵押貸款，轉讓給別人這是定時存款不具有的優點。

所以我個人建議你不要去糾結，你20萬資金肯定是存銀行大額存單才是明智的存款業務。

老金財經

去銀行存錢，夠20萬了一定要明確跟工作人員說，我要存大額存單，否則工作人員會默認你存的是普通定期存款。

銀行定期存款相對於市面上的P2P平臺要穩妥得多，雖然收益相比較低，但勝在本息安全。銀行為滿足客戶的不同需求，會推出定期存款、大額存單、理財、基金等業務，在這裡首推大額存單和定期存款，但是這兩者的區別要了解清楚。

1、起存金額及收益率

銀行定期存款50元起存，通常分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年六個利率檔次，一般情況下，存款期限越長，利率越高。定期存款門檻低、流動性高。

大額存單起存金額一般為20萬元，3年期限。3年基準利率2.75%，大額存單一般在此基礎上浮40%-55%。4%的利率大概是上浮了45%左右，有些銀行上浮55%，能達到4.2625%。

2、產品風險

大額存單本質上來說是一種存款類型的金融產品，所以和定期存款一樣，都受存款保險制度保護，風險很低，即使銀行破產清算，有50萬元本金及收益是可以保證的。

3、辦理時間及額度

銀行定期存款每天都可以辦理，沒有額度限制。但大額存單每月會有約定的發行時間，基本上每一期都有一定的限額，若想要辦理大額存單，建議去網點詢問，與網點工作人員預約好時間辦理。

綜上所述，要想辦理大額存單，一定要告知銀行工作人員，辦完後再看一下自己的回單憑證，以防辦成普通存款。

河小葵話理財

別為了4.0%這個並不高的存款利率糾結了，無論是20萬元的三年期個人大額存單，還是同期定期存款利率4.0%都是不划算的。何況個人大額存單業務與銀行普通定期存款原本就不是一種產品，因此利率不一樣並不稀奇。

從目前國內各大商業銀行的個人大額存單利率來看，國有大行較基準利率上浮50%，股份制銀行可上浮52%，城商行或者信用社等最高上浮至55%。值得一提的是，部分農村商業銀行的三年期大額存單利率可達5.0%。

而在定期存款利率上，大多數銀行都是在基準利率的基礎上上浮40%。因此，個人大額存單利率明顯高於銀行普通定期存款，這是利率市場化的反映，由於大額存單利率承擔著利率市場化的重要角色，在利率上限上進一步放開。

就像你說的這家銀行，20萬元個人大額存單利率達到了4%，而普通定期存款卻無法達到4%的利率，恰恰是個人大額存單業務的優勢。但個人大額存單所發行的產品額度及期限都不是固定的，一旦過期也就沒有了。

說實話，建議你考慮一下民營銀行發行的智能存款產品，就比如藍海銀行的“藍貝貝”三個月期利率就達到了4.2%，且支持隨存隨取、提前支取時可靠檔計息。如果要選擇銀行定期存款的話，也可以考慮民營銀行的定期儲蓄，比如億聯銀行和藍海銀行的五年期定期儲蓄利率均可達5.3%。

總之，完全沒有必要為4.0%的利率糾結，不少農村商業銀行的20萬元個人大額存單三年期利率都達到了4.2625%，甚至有5.0%的最高存款利率。還有那些支持隨存隨取的智能存款，你只要按照最長期限存入銀行，反正最後按實際持有天數計息。

東震木

大額存單和定期存款是兩種不同的銀行存款類金融產品，因此，它們的利率是不一樣的。

一、大額存單和定期存款的區別

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1、 主體資格要求不同：

2、 表現形式不同：大額存單發行採用電子化方式（電子的），定期存款既可以在借記卡上以電子方式存儲（電子的），也可以是定期一本通存摺或定期儲蓄存單（紙質的）。

3、 起點要求不同：大額存單起點金額為20萬元，定期存款起點金額為50元。

4、 存款期限不同：大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，定期存款無1個月、9個月、18個月期限。

5、 付息方式不同：大額存單付息方式包括到期一次還本付息和定期付息（如按月付息等）、到期還本。定期存款付息方式為到期一次還本付息。

6、 提前支取計息方式不同：大額存單提前支取靠檔計息，定期存款提前支取按活期計息。

7、 轉讓方式不同：大額存單可以通過第三方平臺向非金融機構投資人轉讓，定期存款不能轉讓。

8、 利率不同：大額存單利率上浮比例較高，定期存款上浮比例相對較低。

9、 到期支取方式不同：大額存單到期後銀行自動將本息劃轉至存款人賬戶，無需存款人辦理支取手續。定期存款到期後，需由存款人主動發起支取流程。

二、大額存單和定期存款的利率為什麼不同

從以上大額存單和定期存款的區別，我們可以看出，大額存單比定期存款有很多的優勢：比如存單期限更豐富；付息方式更靈活，增加了定期付息的方式；提前支取靠檔計息，提前支取比定期存款損失的利息少；最重要的是還可以通過第三方平臺轉讓。

對於銀行來說，由於大額存單都是20萬以上的大戶，而定期存款的起點金額只有50元，同樣的存款金額，大額存單可能只有幾個客戶，而定期存款可能就有幾百上千個客戶，銀行管理幾個客戶的成本比管理幾百上千個客戶的成本要低得多。

另外，由於大額存單的金額都比較大，對於銀行來說，就容易發揮規模優勢，從而產生更高的收益。

從成本和收益兩方面來看，大額存單都比定期存款更有優勢。因此，銀行願意給大額存單更高的利率。

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老王說經濟

大額存單是銀行發行的大額存款憑證，本質依然是大額存款，同樣受存款保險制度保護，但是形式不同，有額度要求，目前國內是20萬元的起存額度。

目前大額存單利率普遍上浮45%以上，最高上浮55%，三年期大額存單年利率最高可以達到4.2625%，部分銀行按月付息的大額存單年利率可以達到4.18%。

定期存款利率低，關鍵在於門檻極低，50元就可以存，不管你是存20萬還是200萬元，如果不諮詢銀行，或者在銀行之間篩選，那麼利率往往最高只能上浮30%左右。央行三年期基準利率是2.75%， 多數銀行上浮後不過是3.575%的水平。

大額存單如今之所以火，主要是資管新規實施後保本理財產品逐漸退出市場，銀行為了吸收更多資金，就必須推出合適的產品作為保本理財產品的替代選擇。在這種情況下，結構性存款和大額存單開始火爆，填補了非保本理財產品退出留下的市場空白。

與普通存款相比，大額存單有幾個特點：

1、門檻高，利率更高；

2、可以轉讓，有著更好的流動性，轉讓後利息受損有限，普通定期存款提前支取就會變成活期，絕大多數利息就沒有了；

3、部分銀行大額存單可以按月付息，普通存款如果按月付息的話利率就會非常低；

4、大額存單不能到期轉存，到期後必須重新購買，而普通存款可以自動轉存；

5、產品期限不同，大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年九種，普通定期存款分3個月、6個月、一年、兩年、三年和五年6個品種；

6、可以質押貸款；

國有大行的大額存單利率上浮最少，往往最高只有48%左右，越小的銀行往往利率越高，比如某些城商行農商行能達到4.2625%。

實際上，不用糾結普通定期存款利率的問題。如果選擇一家農商行或者村鎮銀行，哪怕是5萬元，存三年也能享受4.12%左右的年利率。如果選擇一家民營銀行，一年期的現金管理類產品最高年收益率也能達到5%左右。個人認為選擇一家本地有網點的大型商業銀行存按月付息的三年期大額存單也是不錯的選擇，拿著利息繼續理財，綜合收益率能達到4.50%，這是非常安全並且穩妥的理財方式。

不管怎麼說，理財多看多問，安全第一，貨比三家沒有錯。

財智成功

三年期大額存單，達到4%以上的利率是非常普遍的利率水準。

以上圖為例，是某個時間點，四大國有銀行在售大額存單的利率數據對比，我們看到每家銀行都有3年期大額存單利率能達到4%以上的，但是有一定門檻。

比如中行、農行、建行想要達到4%以上，需要購買80萬起存的大額存單；雖然工行有20萬起存，年利率4.125%的大額存單產品，但是主要面向新用戶，存量老用戶又不適用了。

銀行的大額存單是按期限量發行的，每一期的大額存單，起存金額、利率、付息方式都有所不同，昨天還有20萬起存年利率達到4%以上的三年期大額存單，銷售完了，超過發行期限了，今天就買不到了，這也是屬於正常現象。

其實，20萬起存的大額存單，因受存款保險保護，存哪一家銀行安全性都是一樣的。規模越大的銀行，想要達到高利率，發行大額存單的購買門檻也就越高，四大行的大額存單利率對比就是很好的例子。而對於中小型銀行而言，攬儲壓力大，其提供的大額存單產品利率上浮比例高，起存金額只要能達到20萬的標準即可。

20萬起存，3年期的大額存單在銀行中是非常普遍的存在，如果想要高利率，可以優先選擇地方性農商行、城商行，他們的大額存單利率最高可以上浮55%，三年期利率更是可以達到4.2%以上，為什麼非得從一棵樹上吊死呢？

財富公元

銀行大額存單3年有4%的利率很正常，它屬於門檻較高的一種理財產品，相對於一般的小定存，它擁有VIP的待遇。

你先看看下錶2019年各大銀行的大額存單的利率和銀行定期存款的利率，作個對比，瞭解哪個銀行大額存單的利率較高，做到心中有數。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多數銀行根據不同起存額在基準利率基礎上，上浮40%-55%之間（部分農商行上浮55%），而定期存款一般最高上浮在30%左右。那麼，按照三年的基準利率為2.75%計算，2.75*（1+40%）利率就是3.85%，2.75*（1+50%）利率就是4.125%，2.75*（1+55%）利率就是4.26%，而2.75*（1+30%）定期存款利率就是3.57%。從收益率的角度來看，有20萬以上選擇大額存單是比較划算的，大額存單的收益遠高於同期定期存款。從風險角度來說，其風險較低，收益相當。對於企業而言，企業資金量大，在一定時期會有一定的資金閒置，投資大額存單是一個保本保收益的選擇；對於個人投資者來說，大額存單可以作為投資組合資產配置的一部分，可以在市場波動時起到平衡組合風險的作用。

所以把20萬拿去存定期，銀行肯定不會給你按照大額存單的利率計息的，這個時候你應該主動去選擇存大額存單；如果銀行服務還可以的話，即使你不懂大額存單是個什麼理財產品，他們也會給你提出去存大額存單的建議，此時應該去聽從的，因為大額存單確實是一個很不錯的理財產品之一。

取經小鹿

不知道大家有沒有這樣的經歷：當你去銀行存款時，銀行的工作人員會在向你介紹產品時問你是存銀行定期，還是購買大額存單.為什麼用“購買”這兩個字呢？很多人會質疑大額存單是不是理財或者是保險類產品，因為大家都太熟悉“購買”這兩個字了，一般都會營銷理財和保險時提起。

為什麼說大額存單是一款產品，需要購買呢？

大額存單雖然從性質上說也屬於定期存款的範疇，有固定的存期、有固定的利率、享受國家保險最高50萬的賠付條例，但是之所以他叫產品，以購買的方式持有的原因我個人認為是：其可以轉讓，這是其與定期存款最大的區別之一。

並是不說普通存款在達到大額存單的起存金額後就可以自動升級為大額存單，享受大額存單的產品政策。

兩個產品是一個系列的兩個相互獨立的存在，在很多方面有不同之處：

起存點：

普通存單50就可以起存，大額存單起存點為20萬，部分銀行設置為30萬；

購買方式：

普通存單可以通過轉賬方式購買，也可以直接現金購買；

大額存單隻支持銀行卡轉賬購買，即使你有20萬現金，也需要先將現金存入銀行卡然後轉賬購買。

是否可轉讓：

普通存單如果像取現只能是到期或者是提前支取，如果不是靠檔計息產品，那麼只能按照活期存款利息計算利息；

大額存單可以轉讓，提前支取有約定的利率，但絕不是活期利率。

到期後的資金歸集：

普通存單到期後可以自動轉存，如果沒有約定轉存，那麼就會按照活期利率計算，仍然以存單的方式存在，知道你到銀行支取；

大額存單到期後本金和利息直接轉入存款時約定的銀行卡內，在銀行卡內可自由支配。

產品額度限制：

大額存單是按期發行的，每期的銷售額度有限制，銷售完畢就沒了；

存單沒有額度限制，你想買多少就可以買多少，多多益善。

總結：所以，看了以上總結的不太完善的大額存單和普通存單的區別之後，雖然普通存款的資金可以達到20萬的大額存單的起存點，但是其他的一些產品特性是不能改變的。

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關鍵字: 財經 存單 銀行