宋怡婷

自从银行存款保险条例实施后，越来越多的朋友将目光聚焦在本息50万保障上面，认为在同一家银行存款超过50万之后，会存在一定的安全风险。事实上，参与银行存款的用户完全没有必要过渡担心银行存款的安全性。

1.存款50万上限的由来。

银行存款管理条例是在2015年开始实施并执行的，其中明确规定了如果银行出现破产倒闭，那么储户的50万以内的存款本息，将得到相关保险公司的赔偿。

从2015年开始，越来越多朋友开始关注50万这一上限，并且被很多媒体误解，认为只要超过50万便很危险。一些朋友甚至把钱分散到很多个银行，以防止银行破产带来的损失。

2.银行是资金最安全的场所。

根据不同人对风险偏好的不同，可以在市场上选择不同的理财产品。对大多数朋友来说，能够选择的理财产品包括银行存款、银行理财、保险理财、信托、公募基金、私募基金、股票、P2P等。

这其中，非银行理财产品的安全性，比银行理财的安全性差距非常大，银行存款、理财产品更安全。并且，非银行理财产品需要一定的专业知识，这是大部分朋友不具备的，选择银行存款是最简单安全的方式。

银行存款超过50万，理论上存在银行破产之后，超过50万的部分，储户可能遭到损失。但是，现阶段市面上各种存款、理财产品当中，仍然是银行存款最安全。对于风险厌恶型选手，不必过渡担心银行破产这一极限概率出现的情形。

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大南山伯爵

真的不敢在一家银行存款超50万吗？错！是真的敢！

为什么这么肯定？虽然存款保险只有50万，每个银行赔偿上限就是50万，但是在中国，尤其是五大行，是不会破产的。因为这叫做：大而不能倒。

现在，支付宝已经都将被列入了大而不能倒名单了。

事实上，全球大而不能倒名单每年都会更新的。

比如2016-2017年全球大而不能倒的保险公司名单里，中国平安也在其列。

2008年金融危机里，雷曼破产，AIG却得到了1800多亿美金的援助。为了避免危机再次发生， 2009 年 G20 成立了金融稳定理事会（FSB）。

FSB 评选全球系统重要性机构，不是为了不让它们倒闭，而是为了防止它们倒闭，不得不实施更加严厉的监管，例如更高的资本金要求。

8月份，获悉系统重要性银行评估办法已于近期审议，将抓紧出台并推动实施。

入选为系统重要性金融机构，意味着特别的监管要求，包括附加资本要求和杠杆率要求等，以增强其持续经营能力，降低发生重大风险的可能性。当发生重大风险时，能够得到安全、快速、有效处置，保障其关键业务和服务不中断，同时防范“大而不能倒”风险。

中国版大而不能倒名单近期就会出台，这意味着金融机构的安全性要求提高更多，存钱在名单上的银行，极大概率是没问题的。

就算是小银行，比如包商银行和锦州银行，不也被接管和战略投资了吗？

所以，五大行，随便存。当然，你别被里面的乱七八糟的飞单给忽悠了就行，别买成了保单，或者其他不是本行的理财产品，那就得不到保障了。买之前，一定要看清楚，存款是没那么复杂的，越复杂的东西，越有猫腻。

赵冰峰财经

根据《存款保险条例》的规定，同一个存款人在同一家银行所有存款账户的存款本金和利息合并计算在最高偿付金额50万，实现全额偿付，意思假设你存100万到工商银行，实际如果工商银行发生风险，那国家支持赔付50万。如果存款超过50万，建议存入到不同银行，保障每家银行存款本金和待取利息小于等于50万。

理论上来看，国内的银行还是比较安全的，行业监管一直比较严格。不过毕竟不同银行的背景和资质不同，而且不同人群对银行的认知程度不同，如果对银行没有足够的信赖，是可以分开在不同银行存放的。

从实际情况来看，六大行的背景非常雄厚，资金安全程度很高，监管的要求也最高，基本不存在破产倒闭的可能。如果六大行都要倒闭，只能说国家的金融体系也要崩溃了。

所以如果是存在六大行之一，50万元以上存款没必要分两家以上银行存放，直接存在一家银行就可以了。

除了六大行外的12家股份制银行的背景实力仅次于国有六大行，现在招行在很多方面都赶超交行和邮储银行了，可以看出股份制银行未来的发展潜力还是很大的。如果存在这12家银行，50万元以上也是存在一家银行就可以了。

现在有很多大型的城商行业务范围也在全国很多城市扩张，并且还有部分已经上市了，比如南京银行、江苏银行等。但是针对于很多规模偏小、实力一般的城商行、农商行，则可以选择2家以上银行存放，每家不超过50万元。

卡之友信用圈

现在关于金融理财的坑太多，把理财人士的胆子都吓破了，大家都不敢担任何一点点理财风险。所以才产生了这个说法，真实情况可不是这样：

1.大部分高净值客户的存款都放在银行。每家银行都有一个部门叫“私人银行部”，这个部门就是为那些高端客户服务的。这里面的客户，基本上在一家银行存款都在几百万以上，而且分成各种，充满贫穷，例如有专属于私人银行的大额存单，特定存款等等。那么他们为什么不怕呢？因为其实银行想关门，是一件非常艰难的事情。

2.只有银行破产了，存款保障保险制度才会发挥作用。那每个客户在这家银行合并存款的50万之内全额兑付，超出部分等待银行清产合资之后再行通知兑付比例。但是银行破产，在我们国家是一件非常影响大的事情，真正到现在，也不过出现过两家，而且个人存款还用特殊政策也全部兑付了。

3.具有中国特色的银行经营不善的处理方式。一般来说不管是国有银行还是民营银行，如果真的经营不善，已经无法持续经营，一般来说，银保监会将会指定另外一家银行进行接管。画重点啊，接管不等于破产，然后进行后续处置。因为银行牌照在我国是一个稀缺资源，本身有着很高的经济价值，就如同保险公司牌照一样。所以此时银行牌照就发挥了极大的保障作用，谁接盘，谁想要这张牌照，那么谁将承担兑付存款人的责任。

4.如果我们将银行分类的话，分为大银行、股份制银行、上市公司银行和其他种类银行（农商行，小城商行、信用社），那么用正常逻辑推论，出现系统性风险时，也是小银行先倒，大银行后倒。所以最后其他种类银行才是风险最大的。一般来说，在这些银行存款尽量不要超过50万元，在其他领域的银行，存多少也不会出现大的风险。

这个世界是不公平的，20%的人掌管着80%的财富。那些高净值的有钱人都不担心这个问题，老百姓担心有什么意义呢？本身存款都不够这个数，说不准还负债累累呢。

总结一下，银行目前还是我国金融体系中最安全的资金存放机构。大家大不可必担心。

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匀枫财技大兜底

敢不敢在一家银行存款超过50万元？我觉得这不是考验一个人的胆量，而是考验一个人的认知能力的问题。

银行有好有坏，管理水平参差不齐，稳健的银行存5000万也没问题，风险大的银行按说一分钱都不应该存，这和额度有什么关系呢？所以看问题要抓关键，不能只停留在表面。

一、要真正理解50万优先赔付的含义

我前面的一篇问答已经说过，50万元是存款保险基金的优先赔付额度，是指你在一家银行的存款本金和利息的合计，如果这家银行5年期存款利率是5.5%，你只要存入40万元，第五年的时候本息合计就超过了50万元，如果这个时候银行破产了，你可以得到50万元的本息，基本不会赔本。

如果你一次性存入50万元，到第五年的时候本息合计已经超过了60万元，如果这时候银行破产了，也是优先赔付你50万元，你的利息就只能等着破产清算后再考虑了。所以，如果你对存款保险制度理解不到位，存款不超过50万元也不能保证你的资金安全，敢和不敢有什么用呢？

二、要选择正规的金融机构和产品

现在我国的银行数量非常多，连同农村信用社和村镇银行总数要超过3000家以上，俗话说“林子大了什么鸟都有”，存款保险制度就是为防范万一有银行破产，靠存款基金老保证老百姓存款安全的。

不过，话又说回来，既然这么多银行，你为什么要把50万元以上存在一家银行呢？可能有人会说，这家银行的存款利率高，如果是这个因素，我认为是情有可原的。但是，这时候你就要对这家银行进行详细了解了，一个是这个高利率的产品是不是银行存款？受不受存款保险基金保障？国家规定只有进入银行资产负债表的个人存款才能受50万元的保障，按郭树清主席的说法，收益超过6%就要打问号，可能风险就来了。

所以，我认为，敢不敢在一家银行存款超过50万，关键看你的知识结构和能力，并不是敢不敢的问题，而是要不要的问题。如果你有这么多钱，为什么要存在一家银行？有必要存在这家银行吗？

互金直通车

真的不敢在一家银行存款超50万吗？

为什么不敢！！

第一、目前有50万的存款条约赔偿，虽然说50万以内的赔偿是100%赔付的，但是超过50万也是有赔付的概率。如果破产倒闭银行有多于的资金流转，储备，那么还是会对于一些50万以上的用户进行适当赔偿的。

第二、你可以在一家银行里，用家人的身份开通不同账号啊。就好比你、你老婆、你爸、你妈，你丈母娘、你丈人，你孩子，一共7个账号，那么完全就可以在银行里存款7x50=350万的资金。因为存款保护条例按个人算的哦。

第三、你完全可以在四大行存款。对于四大行来说，别说你存超过50万了，超过1000万都是有保证的。因为他们的资金流非常强大，名气非常高，退市，倒闭的概率极低。因此非常安全。

要知道，现在的互联网金融非常发达，一个人开通几家银行卡并不是什么难事，而大部分的银行定存利息都差不多。

只有小部分的民营银行利息相对较高。

所以如果你的资金足够大，有几百万或者几千万，那么你就应该牺牲一些利息，找四大行这样的品牌大公司定存，以安全为主要前提。

但是如果你的资金只有50~60万，100来万，那么你完全可以分账户，分银行进行定存，保持一个账号40万左右的资金，就可以让本金+未来的利息小于50万的范围，达到最安全的存储标准。

银行倒闭，破产的例子较少，概率极低，放心！

琅琊榜首张大仙

说到存款50万元，先别说敢不敢把50万元存入一家银行，关键是有没有50万元的问题？按照目前国内央行公开的数据显示，99.63%的居民储蓄存款水平低于50万元。换句话说，只有不到0.4%的人存款超过50万元，你又有什么可担心的呢？

实际上，2015年我国颁布并实施《存款保险条例》，将50万元以内的一般性存款纳入保护范围之内，原因就在于大家普遍的储蓄水平并没有多高。与此同时，也是结合了当时国际上的惯例。根据西方发达国家的保障水平来看，基本都是按照其国内人均美元GDP的3-5倍进行赔偿。

要知道，2018年我国的人均美元GDP都尚未突破一万美元大关呢！就算是以去年的人均美元GDP作为标准，那我们的赔偿额度也是达到了近7倍，远远高于国际惯例。另外，大家也不要认为这个赔付标准就是固定不变的，其实它会根据我国经济发展的水平及老百姓的收入水平不断提高而增加。

很明显，真正资产规模较大的人群不太可能单一选择银行存款方式进行配置。而绝大多数普通民众又不太可能有50万元的银行存款。

说实话，银行一般性存款的安全性、流动性直接关系到我国银行业金融体系的稳健运行，由于我国是世界上居民储蓄率最高的国家之一，因此保障老百姓存款安全至关重要！改革开放40年以来，真正已经破产的银行业金融机构也就海南发展银行等两家，其他的基本都是在监管接管后重新回到运行轨道。

值得一提的是，今年5月24日就在包头银行出现风险而被接管的当天，中国人民银行获准单独组建了“存款保险基金管理有限公司”，今后由它专门负责存款保险赔偿的适宜。这更进一步保障了大家的存款安全。

总之，我国政府及金融监管部门对银行存款和流动性风险的防范措施、保障措施都越来越到位。尤其是在国有大型商业银行存款几乎没有任何风险，值得信赖！

东震木

根本没有这种说法，也没有人说不敢，实际上在一家银行存款超50万元的人很多，甚至很多人并不一定存银行，而是进行投资理财，所谓敢不敢在一家银行存款超50万元，只能针对极度保守的人群来说。

银行存款不敢超50万的担心从何而来？

这个担忧的来源是，银行的《存款保险条例》

条例中的第5条指出：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

这意味着，在银行存款，只要存款额不超过50万元，即便银行出现了问题，甚至破产，50万元以内的本金可以得到绝对的保障。这是最坏的打算，但是中国的金融系统并未全面开放，监管严格，银行破产的情况出现的概率很小，历史上仅有海南发展银行和河北省肃宁县尚村农信社倒闭过。

所以钱存在银行，实际上是很安全的，存100万也是很安全的，如果真的是极度保守的人，那么他可能会把风险控制到最低，觉得超过50万以后，万一银行破产怎么办？因此不敢在银行存款超过50万，那么其实也很好解决，比如超过50万了，有70万，分成一笔50万和一笔20万元分别存在两个银行就行了。

对于大多数人来说，都不是极度保守的，比如很多人把钱放在各种宝宝类产品上，购买债券，购买货币基金，这些都属于中低风险的理财产品，实际发生风险的概率很小，如果按照极度保守的原则来看，一切理财产品都不能够买了！

财经宋建文

存款保险条例的出台，不仅有利于进一步维护金融秩序稳定，也为99%的储户提供制度保障，同时也是对广大储户的风险教育，存款不再无限兜底，但以上都是一种理论。在现实中，就真的不敢在一家银行存款超过50万吗？答案是否定的，可以从以下几个方面理解。

我国银行业金融机构总体平稳，风险可控。我国银行业金融体系主要有6大国有银行，12家全国性股份制银行，134家城商行，1403家农商行，1619家村镇银行，17家民营银行以及其他金融机构等，共计4588家。尽管机构数以千计，但从建国以来至今，只有98年海发行走到了破产地步，但情况非常特殊，这里暂且不详解，而从比例上讲，还不到千分之一。而如今的六大国有银行资产规模最少是10万亿以上，其中四大国有银行盈利均超1000亿，无论存款规模还是拥有客户数量，至少占据半壁江山。

2018金融稳定理事会发布SIB名单，我国有9家银行进入全球系统性重要银行名单，包括工建农中交五大国有银行以及兴业，中信，招商和浦发等四家全国性股份制银行。什么是全球系统重要性银行？简单来说就是，在全球范围之内业务规模较大，复杂程度较高，一旦发生风险事件将给地区或全球金融体系带来冲击的金融机构。通俗的说，这些银行都可以称为“大而不倒”的银行。如果说这些银行都不敢存入50万以上的存款，那简直就是杞人忧天。

但是，在市场经济环境中，银行业金融机构作为一个市场主体和风险自担的法人企业，面临各种风险在所难免，特别是一些资产规模散小，盈利能力不强的中小银行，在理论上确实存在极端风险，但其实管理层也有所准备，存款保险条例才应运而生。我国存款保险条例的实施不仅是社会经济发展的需要，也是国际惯例，是比较成熟的，目前世界有110多个国家实施，从酝酿到实施历时十多年的论证和讨论修改。之所以将最高偿付限额定为50万，因为按照国际惯例，一般是人均GDP的2-5倍，而我国当时（2013）的50万偿付限额是人均GDP的12倍，按照当时测算，完全可以覆盖99.63%的存款人得到全额偿付，而且明确规定，随着经济的进一步发展，这个限额还可以提高。因此，有最高偿付限额50万的保证，绝大多数人完全可以放心存款。

监管机构对走破产程序是异常谨慎的，因为银行机构涉及千家万户，影响面宽，不符合管理预期。在国际银行业发达地区和国家，即使某银行出现严重信用风险，也一般采取兼并重组措施，而不是直接宣布破产。98海发的破产，当时我们没有配套的法规制度，可以说是一次尝试。而现在，存款保险条例已经有了法律基础。

从包商被接管到锦州的股权调整，乃至恒丰的整改等等，监管对出现较大风险的银行机构采取了哪些有效应对措施，大家可见一斑，不用赘述。在组合监管措施下，问题再严重的银行都不容易走到破产地步，因为在破产之前已经有多种预警和预案。以包商为例，被接管后储户取款自由完全得到了保证，即使超过50万，所以何来损失？即使被兼并重组，银行所有债权债务（存款）也会平移到新的银行，储户存款也会一分不少受到保障，只是东家变化而已。因此，说不敢在一家银行存50万的人，真的多虑了，君不见，全国私行客户总资产已经超过10万亿，那些百万富翁，千万富豪都不怕，我们还怕啥？

龙门山财经

其实也不然，银行只赔付50万是根据《存款保险条例》来定义的，也不一定银行破产就一定只拿回50万！

首先来讲讲存款保险条款，所谓存款保险，是指银行要交纳保费形成存款保险基金，当银行经营出现问题时，存款保险基金管理机构就会把这笔基金偿付给存款人。需要特别注意的是50万指的是本金跟利息。目前存款保险条例保护的50万额度包含本金跟利息，不管你本金是多少，也不管你利息是多少，本金加利息加起来，一共有50万的保护额度。

那么，银行破产，就只能拿回50万吗，这种理解其实是一种误区，虽然目前我国存款保险条例只保护50万以内的额度，但并不代表超过50万存款就没法拿回来，实际上个人超过50万的存款仍然通过银行破产规定获得偿还。比如我国存款保险条例第十五条规定，存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。以及第十六条规定，投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。

所以大家也不要过于担心，银行的破产倒闭，在目前来看还算是小概率事件，但是不意味着未来不会。市场也总是在不断地提醒投资者意识风险，认识风险，控制风险！

關鍵字: 银行业 银行 财经