惡棍村大少

举个例子比较容易说明单利和复利的差别：

• 单利：我们到银行存5年期存款，约定利率是4%，这里的4%就单利，如果存10万元，每年4%就是4000元，5年合计就是2万元，期间得到的利息不会计入本金，所以不会再产生利息。
  

• 复利：我们购买的3年期国债，利率也是4%，但是每年结算一次利息，如果购买10万元，第一年结算4000元，我们可以再购买三年期国债，也会按4%计息；第二年10万元又结息4000元，去年4000的利息也结息160元，我们可以把这4160元继续购买3年期国债；第三年10万本金结息4000元，第一年的利息结息160元，第二年的利息结息166.4元，我们可以继续滚动投资，这就是复利模式。

由此可见，所谓复利，通俗地说就是“利滚利”，是相对单利来说的。单利就是本金产生的利息单独计算，不再产生利息；复利则是把本金产生的利息到期后计入本金，继续产生利息。

我认为，理财就是为了实现复利计息，这样你的资金才像滚雪球一样不断增加，从而达到财富升值的目的。但是，现实生活中单利产品比较常见，复利产品非常少，很多情况下，必须认为完成复利操作才行。下面我举几个复利产品的例子，供您参考。

• 1、货币基金
  

货币基金每天或者按工作日结算收益，结算的收益会变成本金份额，第二天或者第二个工作日继续计息，因此，货币基金可以看做是一种复利产品。但是货币基金的日利率非常低，而且是浮动的，想靠货币基金实现财富升值是非常困难的。

• 2、股票
  

我们购买股票后，股票的价格也是每日结算的，因此，如果股票价格持续上涨，尤其是连续涨停的股票，是非常典型的复利产品，比如，有的股票出现连续30个涨停板，股价上涨超过17倍。

• 3、国债
  

前面说过，国债是每年结息的，如果把利息继续投资，也是一种复利产品，所以，任何单利产品只要到期把利息继续投资就可以变成复利产品。

所以，非常典型的复利产品并不是很多，但是，你只要把握两点，就可以把很多金融产品变成复利：第一点就是选择稳健的正收益产品，否则本金就会越来越少；第二就是把获得收益继续投资，要不然本金无法滚动变大。这样，任何存款、理财产品，只要你按周期进行投资，都会变成复利产品，关键看利率和周期。

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复利是与单利对应的一个概念，单利是指本金固定，按一定的比例获得收益，而复利就是我们常说的“利滚利”，将获得的利润与本金一道，作为新的本金继续投资产生新的利润，爱因斯坦曾说过：复利是世界第八大奇迹！（这句话到底是不是爱因斯坦说的我持怀疑态度，但因为爱因斯坦太过伟大，把这句话安在他身上也不奇怪）。

可能有人会想，那么复利与单利的区别有多大呢？我简单的以复为单位给大家作一个对比：

假设我们手里有100万元现金，然后进行某项投资（或存款或理财），第一种为单利方式，每年收益率为4%，第二种为复利方式，同样每年收率为4%，不同年限得出的结果如下：

从上面的表格可以看出，在第一年，单利和复利的结果都是一样的，均为104万元。在五年后，差别也不大，单利结果为120万元，复利结果为121.66万元，仅相差1.66万元。但十年后结果开始拉大，单利结果为140万元，复利为148万元。到50年之后，结果已经明显了，单利的结果为300万元，而复利的结果达到了710.66万元。

通过实例，大家可以看到，100万元的本金，按照4%的年利率对比，50年后，单利收益为200万元，复利收益为610.66万元，复利的结果是单利的3.05倍。如果我们把收益率放大到8%，结果会怎样呢？继续看统计结果：

是不是非常吓人，如果把利率放达到8%，100万元本金，50年之后，用单利的方式资金一共变为500万元，而复利的方式，资金达到了4690万元。单利收益为400万元，复利收益为4590万元，收益相差了11.47倍。

这样大家就可以非常直观的了解复利的威力了，其实复利很简单，关键在于难以坚持，比如被称为“股神”的巴菲特，旗下的伯克希尔公司1957年到2018年收益超过7.7万倍，但算下来，其复合增长率为19.91%，就是通过复利的威力实现了财富的增长。

哪些金融产品是复利呢？复利的投资方式还是很广泛的，复利又分为年复利、季复利、月复利等，较为合理的追求年度复利即可。比如说五年期的定期存款就是单利方式，本金不变，每年获取的是等额的利率，但是如果一年期的定期存款，到期后把本息一起转存，反复存五年，就是复利方式。但本身五年期的存款利率比一年期要高等多，单纯追求复利方式意义不大，重要的还是要结合收益率来看。

也就是说，只有在收益率相同的情况下，复利较单利才存在明显优势。

因此，无论是投资，还是理财，其实我们没有必要追求快速获利，因为高收益必然对应的是高风险，我们应该理性的去对待投资和理财，正确的认识投资风险，根据自己的风险承受能力选择合适的方式，做自己能力圈内的投资，然后与时间做朋友，收获复利的成果。

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“复利”就是“利滚利”，就是在一定的期限内，将利息计入本金，然后在这个加总的基础之上，再计算利息。实际上，现在银行存款利息用的是单利，实际上是按照复利思想来设计的。当然，有好多金融产品都会出现复利，比如：投资基金、长期债券、股票、一些保险产品，还有一些金融衍生工具等等，这些都会出现复利。

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不请自来。复利,就是复合利息,它是指每年的收益还可以产生收益,就是俗称的利滚利。

复利，还引申出一个72法则，72法则隐藏着复利的概念。投入一笔钱后，每一期的本金和利息会成为下一期投资的本金，如此累计下去，就会有一个本金翻倍的时间。只要将72除以投资回报率，就是资产翻一倍所需要的时间。换句话说，要想资产在10年内翻一番，就是72÷10＝7.2，也就是要达到7.2％的投资回报率就可能实现。

大家日常生活中最常见的带有复利性质的金融产品大概有以下几种：

1.货币基金。以余额宝为代表的货币基金是大家最常见的。

2.各类基金。主要是债券基金和股票基金。

3.股票。股市也是常见的能享受到复利的交易场所。

3保险。XX保险公司的保险产品，实质是长期的理财产品。

4.金融衍生品。这类产品是平时大众接触较少的领域。

其实其他还是有很多的，笔者就不一一列举了。只要是投资，就会存在风险，也有可能没享受到复利，先把本金都亏了。别只顾赚钱，而忽视了本金的风险。

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首先来回答什么是复利？

我们可以从一条公式来简单表达复利，这样比较容易理解什么是复利（compound interest）：

1、假设银行的一年期存款利率是10%-复利（compound interest），（现在的银行当然不会这么傻有这么高的利率给到你，我是为了方便大家理解所以这样假设，整数容易计算与理解）

2、假设今天小布存100块钱进去某银行，这笔钱我一年之内不动，那么小布一年后，这个账号就多了100+100*10%=100*（1+10%）=110元对吧

3、那我这110块，在接下来的一年也不动，银行的复利利率也不变也是10%，但因为是复利，复利将以上一年度的本金（本金已经从首年的100元变成了110元），那么第二年的本金将变成110元，公式就变成了110+110*10%=110*（1+10%）=121。

这就是复利，然后假设我们继续这样利滚利的滚下去n年之后：

第1年：100*（1.1）=110

第2年：100*（1.1）*（1.1）=121

第3年：100*（1.1）*（1.1）*（1.1）=133.1

‘

‘

‘

‘

第n年：100*（1.1）ⁿ

这仅仅是为了让初学者容易理解而极度简化下的公式，实际情况之下，复利的计算将非常的复杂，如简单的一个问题，我的钱在年复利率10%的情况下，什么时候（多少年-n）会翻倍，也就是100变200呢？

100*（1.1）ⁿ=200

（1.1）ⁿ=200

然后你就发现，复利计算的复杂性，单单求这个n就需要用到对数：

n=㏒₁.₁2

哈哈哈

然后，其实直接用excel一年一年地加会比较容易计算：

看表得知，粗略的计算下得知，要在以上的利率水平之下获得200%收益，本金不动的情况下，需要在第7-8年之间可以达到，但是实际上很少有如此的金融产品能给到消费者，风险与收益永远成正比。

哪些金融产品会出现复利？

我们可以从公式上得知，只要消费者买到的产品允许你用前一年的本息和作为下一年的本金来计算年中收益的话，那么这种产品就是复利产品，然而世界上金融产品何其多，说是复利的产品有可能是披着羊皮的狼，让你不得不望而却步。

但是目前国内的复利产品，如保险、某些银行的产品给出的利率都是不多目前到顶4.025%，以前好一点，我见过6%的，再早一点90年代中，很多复利产品都定价得很高，所以当年暴雷了很多产品，有几个雷现在还在影响着那几家当年发布产品的大企业，如某安，某寿，某康。

这里也有很多因素制约着：

1、趋势已见，小心为上

国家在前期改革开放时是吃过亏的，复利不是不好，但是需要两年看，老百姓在追求高利息的情况下，国家&机构都希望这个钱真的能兑付出去，这就需要投资标的的稳定收益达到了预期，但是当资金池越来越庞大的时候，受到外界的影响就会越来越大，波动也会越来越大，所以99年-02年的国家大范围降息就对于当时认为国家利率会持续保持高位的金融机构（保险、银行、基金等）倒打一棒，猝不及防，最大的相差8-10%点啊阴功，如果不想破产来偿还，那只好努力赚钱补坑了，所以投资大环境的稳定是很重要的，但是2019年后的未来会怎么样呢，谁都不知道，但市场貌似阴霾多过阳光，至少目前来看是这样，特别是这几年来M2也是不小，通胀压力是有的，我们的GDP增长速度确实是下降趋势（虽然仍然是世界上GDP增速最快的国家之一），但是美国公开对打的贸易战对于老百姓来说，还是有很大的心理压力和实际的伤害（从事进出口相关的民众）

2、吸取教训，防范犀牛

很多年前从外国传来了2个概念，灰犀牛事件&黑天鹅事件，

灰犀牛比喻大概率且影响巨大的潜在危机。灰犀牛是与黑天鹅相互补足的概念，“黑天鹅事件”则是极其罕见的、出乎人们意料的风险。——百度百科

既然我们已经在复利产品上出现过灰犀牛事件，那就以防范灰犀牛事件作为主基调。这样才是保障广泛百姓资金稳定安全的大前提，所以监管机构的责任非常重大，任务也是非常重，因为随着网络的发展，很多新型的骗局、接盘局纷纷出现，各种打着高收益却不能兑现的产品层出不穷，P2P、各种币...........，所以不吸取教训可不行，故从2000年开始，每一年的监管都比上一年要严格，如今我们的外交政策还保持更扩大的开放态度，开放意味着外资的进入，外资的进入也会挑动更大的杠杆，这样顺带出现的风险可谓我国史无前例，表面很美丽，实际很骨感就是，有一个闲钱自己小心些就是！！

今天复利这个解释就分享到这里吧，欢迎讨论交流，我是小布，欢迎关注我的头条号@布得了。

布得了

4.025%直白表述。

广州的南方妹VLOG

朋友们好，所谓的复利，用咱老百姓的话讲，非常简单：白毛女的故事，就是说的这个事。俗称为：驴打滚，利滚利，鸡生蛋蛋生鸡。真正意义上，复利赚钱的金融产品，几乎没有，是因为根本不可能做到。但有一些理财产品，具有复利的效应，或者称之为影子。

首先，来看为什么，真正意义上的，复别金融产品，根本没有：

因此，金融产品，无法做到复利，也就没有复利产品了。

小结：复利的基础，是建立在固定收益的基础上，可以不变的无限循环，很显然脱离了现实。

再回过头来，看什么叫复利：

举个例子：借一只鸡，第2天还，就是一只鸡一只蛋。第3天还就是两只鸡，两只蛋。第3天还，就是4只鸡4个蛋，如此循环，直到一次性还清。

小结：复利，是一种科学的数据计算，但在金融行业，缺乏现实可行性。

最后，来了解一款，具有复利效应的金融产品：

具有复利效应的一些理财产品，相对节省精力，深受欢迎，例如：“日日盈，月月升”开放式货币基金等。其实，从名字就可以看出，这些产品，具有滚动运作的特点。

以，货开放式货币基金为例：

货币基金。货币基金，为保障灵活的申购赎回，每日结算。当日收益，不赎回，会计入投资本金，进入下一轮投资周期。具有复利的影子。

小结：货币基金，这一类的滚动理财产，也并非，真正意义上的，复利产品。他的收益，本金，是要承担风险，而不是固定的，也就是浮动的，非保本的。这就排除了，持续，连续，固定预测计算的可能性。自然也算不上真正的复利。

但，另一方面，货币基金这种自动滚动投资的方式，为连续投资，扩大本金，获得更高的，7日年化收益提供了可能，而且节省精力，因此，具有复利的影子。

综上所述：

复利，最简单的理解就是鸡生蛋蛋生鸡。但是，是在各种条件，固定不变的情况下，才有可能实现。因此，在金融产品，中不具有现实可行性，自然，也就没有真正意义上的，复利金融产品了。

但另一方面复利这种，本金，收益，共同，持续，滚动的运作模式，给了许多理财产品，很好的启示。因此，一些金融理财产品，可以，自行选择，滚动投资，相对节省精力，深受欢迎。

理财迦

复利是金融投资中的一个专业术语，字面理解就是利上加利的意思。我们每年或者是每个季度每个月进行的投资所获得的利息，又再次追加到投资的本金当中，从而可以在下一个周期获得更多的一笔利息，这就是复利。

复利的意义非同凡响。人们所熟知的投资之神巴菲特，他每一年的投资回报率并不是特别的突出，但是由于他数10年间都保持了比较稳定的投资收益水平，在复利的作用下，它的投资获得了惊人的成就。

复利就像是加速度，刚开始的时候并不明显，但随着时间的积累，可以让你的投资曲线变得越来越陡峭。所以我们都希望自己的投资是有复利效果的投资。

银行的存款通常是不具有复利效果的。比如你存入一笔三年期的存款，那么在三年之内用于计算利息的本金是不会变动的，它每一年产生的利息只是在账上记载，并不会作为本金去产生收益。如果你希望通过银行存款也产生复利的效果，那你只有在每一次到期以后手动的取出再存入。

债券类的产品，因为它往往设计为按年付息，那么支付的利息重新购买一份债券。这样的话，他就具备了某种复利的属性。

最容易实现复利操作的i还是股票类的投资。每过一个阶段，你都可以将自己的投资获利重新投入。这里有一个72法则。就是用72除以你每一次的收益率，得出的就是翻倍所需要的时间。

比如说你的账户今天涨停了，收益率是10%，本金10万的话就变成了11万元。第2天你再将这11万元投入，如果又能够涨停的话，那么就会变成12.1万元。以此类推，10%的收益率用72去除的话需要7.2天，也就是在第8天的时候可以翻倍。

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通俗来说，复利可以理解为“利滚利”，这是啥意思呢？就是说理财得到的收益可以当做本金，然后再产生收益。就比如你理财得到了500元的收益，这500元可以在下一个周期内再产生收益，这就是复利。

哪些金融产品会出现复利呢？

一，余额宝等货币基金。其实大家平常买入的余额宝也是一种复利的理财产品，因为每天得到的收益还可以继续产生收益，这主要是由于货币基金日日计息，并且当日得到的利息可以次日自动记息。余额宝本质上是货币基金，其实只要是货币基金，都是复利的理财产品，所以复利的理财产品其实就在我们身边，并不难以发现。

二，部分保险理财产品

保险理财产品里面，也有部分是按照复利来计算利息的，但是并不是所有的保险理财产品都是复利计息，在购买之前一定要多看看理财产品的合同，判断是否是复利产品，这一点非常重要。

三，股票或股票型基金

股票和股票型基金也都是复利的理财产品，但是由于股票的风险比较大，所以不建议大多数人炒股，倒是股票型基金相对来说风险较低，但是也并不意味着绝对的安全，依然有很大的可能性会亏本，理财选择这两类需要考虑个人的实际的承受能力。

“复利”好在哪里呢？

爱因斯坦曾经说过:复利是世界上的第八大奇迹，其实这句话非常对，并且在股神巴菲特上就已经得到了证明，巴菲特的平均年化收益在20%左右，而它依靠着复利，得以成为世界上顶级富豪，身价800多亿。

上面这个图是巴菲特的身价和时间的关系，靠着复利，虽然前期的财富增长非常缓慢，但是一旦到了后期，财富就成倍迅速增加，这就是复利的威力所在。

与“复利”相对的是“单利”，二者的区别就是复利可以理财的收益可以继续产生收益，像雪球一样不断滚动，越滚越大，所以建议大家理财的时候，可以选择复利，那么就尽量选择复利，因为对于财富的增长意义十分重大。

理财日记哥

复利是比原子弹还恐怖的东西，不是我说的，是爱因斯坦

01 何为复利

大家都知道日本在第二次世界大战时投降，一方面是因为中国人民的顽强抵抗，并且逐渐占据上风；另一方面就是美国在日本投下了两个原子弹。由此可以看出原子弹的威力极强，但是伟大的物理学家爱因斯坦曾说过“复利+时间”是比原子弹更加恐怖的东西。

其实复利也并不复杂，简单一点来说就是通过你的钱挣来收益，而这个收益又变成本金去挣更多的收益。

就像阿基米德与国王的棋盘一样，每次加的米都是前一格的倍数，而前一格又是再前一格翻倍而来，也就是说本金有一半是再前一轮的收益。通过这种复利形式，整整一个国家的大米居然还“填不满”一个小小的棋盘。

02有复利之效的金融产品

有复利效果的金融产品那可就多了，毕竟单利已经远远满足不了人民的收益需求了。

1. 银行定期转存。存满一年之后进行转存，而第一年的利息变成了第二年的本金，可以算是年复利产品。

   
   

2. 货币基金/余额宝/零钱通。货币基金风险极低，并且如果本金基数够大，基本上每天都能产生收益，而这个收益也会变成基金份额，继续产生收益，这可以算是日复利产品。

3. 保险。保险是非常明确的把复利提出来的金融产品，很多时候会告诉你这是一款日计息，月复利的产品。

4. 股票。股票表现的非常明显，但是需要你不断盈利，并且不断操作才能到达复利的效果。

03复利利率计算方式

其实还有个公式是复利的计算公式：

在这个公式中，F代表的是最终的值，P是自己的本金，i是我们每期的利息，n则是看我们复利的次数。

举例，我有5万块钱，每年收益率为5%，五年内都不动用这笔钱，让它复利计息。最后我能拿到的本息和就是5万*（1+5%）^5=63814.08元。

当然，只是很蠢笨的方法了，现在直接就可以使用在线的复利计算器就能算出来了。

综上：复利加上时间的威力很强大，所以如果可以的话，选择复利的金融产品投资也是很不错的。

關鍵字: 财经 复利 利息