岩石里的hua

在银行存款的客户时常会碰到这种情况，定期存款业务已经办好了，但是过了段时间，央行宣布加息，或者年底银行揽储需要，定期存款利率往往会上调。这时对于储户来说就面临着两难情况，是取出来重新存，还是不做调整按照原来的利率自然到期，这时储户往往会陷入两难的境地。具体该如何操作，下面就做个简单说明。

第一，之前的定期若是刚存入不久，比如在一两个月前存进。

这时利率上涨了，储户可以考虑取出来再存。如果存款存期在三个月至六个月的客户则不考虑重新再存，这里建议存期期限在一年及一年以上的储户可以考虑取出来再重新存。

第二，对于已经存了较长时间的客户来说，不建议取出来在重新开立定期。

简单举个例子，储户10万元存两年定期，利率2.5%，这时已经存满一年了。这时两年的利率上浮至2.8%，如果储户提前支取出来存2.8%两年的，则原来的定期按活期算，利率0.3%，利息300元，之后的定期两年可拿5600元，则三年客户共计拿到5900元利息。

若是不做调整客户原来的定期两年到期后可拿5000元利息，加上本金总计105000元。第三年储户用105000元存一年定期，利率1.8%，到期利息1890元，三年下来客户共计拿到6890元。

可以明显看到不做调整的利息比做调整的利息整整多出990元。

侯哥总结：

因此储户若是刚存入没多久，可以进行换置，取出来重新存入高的利率。若是存期已过半不建议进行重新存定期，因为按照上面的例子来看这样操作反而会拉低利率水平，毕竟活期存款的利率太低了，定期存款未到期提前支取，商业银行是会按照活期存款利率来计算此前的利息。

侯哥财经

先告诉你答案：你应该提前支取出来，再重新存入。

要不要提前取出来再重新存入，通过对比两者的收益，就知道怎么选择。

你一年前在银行存了30万3年期的大额存单，注意了，这个是大额存单，而目前银行的大额存单是可以提前支取的，提前支取挂档计息，你提前一年支取就按照银行存入当日一年期利率来计算，假如你去年存入的时候，银行一年期的存款利率是1.95%，那通过对比提前支取的收益以及自动到期的收益就可以知道怎么选择。

你目前已经存了一年时间，如果取出来再存入三年时间，意味着要计算4年的收益。

我们先来计算下不提前支取情况下的收益。

如果你不提前支取，那你只能等三年期到期之后再存入一年，假如2年以后，银行一年期的利率调整到2.25%，那你不提前支取，对应的收益如下：

30万*3.85%*3+30万*2.25%=41400元。

我们再来计算一下，如果你提前支取对应的收益。

如果你提前支取那就要分两段来计算利息，第一段是你提前支取一年获得的利息是30万*1.95%=5850元；

第二段是你取出来重新存入的三年期利息，30万*4.2625*3=38362.5元；

那你提前支取所获得的总收益等于5850元+38362.5元=44212.5元。

通过对比，我们可以发现提前自己出来再重新存获得的利息，要比到期之后再存入一年获得的利息多出2812.5元。所以我支持你，提前取出来再重新存入。

贷款教授

一，先算30万按照原有利率和期限，持有到期应得利息:

300000*3.85%*3=34650

再算提前支取利息

不同银行大额存单提前支取利息靠档计算规则并不相同，主要有三种计算公式。我们分别计算提前靠档计算应得利息。

1.靠档同期定期存款利息。即满一年按照1年期利率计算利息（以原利率3.85%来看，这应该是国有银行或股份制银行大额存单），即最高利率1.95%，则提前支取利息为:

300000*1.95%=5850

2.靠档同期大额存单利率计算。如果3年期利率为3.85%，则1年期利率大概为2.2%，则提前支取利息为:

300000*2.2%=6600

3.倒扣利息制。即满一年不满2年的，按照大额存单票面利率扣除230天利息，则实际利息为:

300000*3.85%/360*130=4170

二，取出转存后，按照4.2625%利率计算前2年利息为:

300000*4.2625%*2=25575

三，提前1年支取利息+新存2年合计利息为（合计为3年，便于与原存款比较）:

1.按照同期定期存款靠档合计利息为:

25575+5850=31425

2.按照同期大额存单利率靠档合计利息为:

25575+6600=32175

3.按照倒扣利息靠档计算合计利息为:

25575+4170=29745

而30万按照原有期限和利率持有到期利息为34650，与上述三种合计利息相比，没有一种提前支取再转存后，再存2年合计利息能够达到34650。即是说这30万如果提前支取再转存4.2625%的大额存单，无论怎么靠档计算利息都会损失，且将分别损失利息:3225、2475、4905元，其中倒扣利息靠档计算利息损失最大4905。

不算不知道，一算吓一跳。所以，当我们存入定期后，如果外部利率提高，也不能盲目提前支取转存，而是按照上述方法先进行测算后，再做决定。最后得出结论，这笔30万存款不应该提前支取转存，而应该继续存满期再做打算。否则，将受到不同程度利息损失，得不偿失。

龙门山财经

从题主的意思看，此前的存款是定期了，这个时候银行提高了存款的利率，你得看实际提高的利率和你目前存款的利率相差到底有多大，如果两者之间的相差很大的话，确实有比较大的利差，这个时候是可以取出来重新存的。

这里举个例子，比如你此前存款是三年期的年化利率是3.5%，相当于10万元每年有3500元的利息，而假如实际提高后的存款利息变为变化4%，这样的话相当于你一年有4000元的利息，利息提高前的收入所得和没有提高的收入所得相差500元。

这个时候就要衡量一下，你现在的存款是三年期的年化收益是3500元，如果你为了享受调整后的高利息，把现在的存款提前取出来，银行是不会按照原来的利率给你计算的，假如你存款满一年了，则会按照一年期的存款利率2.75%计算，这样你存款一年的收入就是2750元，相当于损失掉了700多元，如此结论很容易就出来了，为了享受高利息你提前把原来的定期存款取出来，中间失去了享受原有的三年期的高利率，这个利差你是没有办法从提高利率后的收益里面找回来的，除非利率提高的幅度非常大则铃铛别论了。

那么这个时候结论就非常清楚了，在银行利率提高了之后，和此前的利率相差幅度不大的情况下是不适合折腾的，为了追赶高利率此前的利率反而损失了，这是得不赏识的，也是很多人投资过程中的一个误区。

春意萌生

存款之后，遇到利息变动，基本是每个人生活中都会遇到的一个场景，不少人对于要不要取出来重存，总是带有一定的矛盾性，取出来害怕浪费利息，没取出来，又怕错过了利息，那么到底要不要取出来呢？

两者的利息差

刚好你这笔调整后3年期的利率为4.2625%与吉林银行目前执行的利率相一致，故而我们以吉林银行的大额存单来计算你这笔取出来及不取出来两者的收益差。

你的本金为30万元，旧的三年期利率为3.85%，新的三年期利率为4.2625%

1、不取出来：三年后到期的总利息为：30万元*3.85%*3=34650元。

2、取出来重存：你目前已经存满1年了，大额存单有靠档计息的功能，按照1年期的大额存单利率计息（如上图所示为2.2325%），所以此时你取出来的利息为：30万元*2.2325%=6697.5元。取出来重存3年，利率为4.2625%，为了以第一种方式对比，我们此次只计算你到新存前2年内的利息额。新存的3年期大额定期，前两年的利息为：

306697.5*4.2625%*2=26145.96元。所以存满一年后再取出重存，同样三年的时间内，总利息为：6697.5元+26145.96元=32843.46元

PS：因为第一次取现之后，利息是可以在存入的，所以转存的本金我们取306697.5元。

通过上述对比，显然不取出来，同样三年内的时间利息更高，所以此时不取为好。

定存的取现时间点

在银行业是有一个公式用来计算是否要转存的时限的，公式如下：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限

直接套用公式，我们来计算本笔的转存时限为多久：360*3（4.2625%-3.85%）/（4.2625%-2.325%）=230天，也就是说如果这笔存款的期限在230天以内，那么你可以取出来重存，这时候你可以获得的收益最高，如果超过230天，则保留原来的存款方式不动，这样你的获利最高。

PS：本来最后一个括号应该扣除活期利率，因为你这笔为大额存单，提前支取不是以活期计息的，所以此处我们以一年期的大额存单利率计算。

总结

综上所述，本笔存款已超过1年，此时不取，你的获利才是最大的。

鲤行者

这算是一道数学题，题主的问题其实就是计算提前支取所损失的利息与不支取继续存哪个得到的利息比较多。我们先把题目梳理成一道标准的数学题。

银行研究僧

当然是继续存，别折腾。

存了一年的3年期大额存款，因为看到利率上调了，觉得以前存的利率低，吃亏了。想重新取出来，再按新的利率存，但是提前支取只能按靠档计息的方式付息，并不能简单的等同于换高利率存款。

我们不需要慢慢的去算每种方式的利息有多少，只需要通过简单的对比就能知道答案：

两种方式均按三年时间来算利息，提前支取按靠档记息方式付息，存满一年按2%付息。

方式1：继续存满三年，则三年的利率都是3.85%

方式2：提前支取转存新三年，则第一年利率为2%，后两年利率为4.26%

这意味着，继续存满三年可以获得3.85%*3=11.55%的利息收益，取出来再存，三年可以获得2%+4.26%+4.26%=10.52%。

很显然，第一种方式可以比第二种方式多获得1.03%的利息，即3090元。另外提前支取的话，还要多一笔利息当本金，但基数太小，这笔钱只能增加511元新利息，还是不足以弥补按3.85%连续存满三年划算。

所以，选择继续存满三年划算。

财经宋建文

根据利益最大化的原则，是否需要把之前的定期存款取出来重新再存定期，这个我们要算一算才知道是否划算，下面我们来看一下目前银行的利率水平：

假如不取出，继续存两年，连本带息为：30万*（1+3.85%*3）=334650元

假如现在全部取出，这里要分两种情况：

1、如果之前是普通定期存款，则提前取出只能按照现在的活期计息，即：

30万*（1+0.3%）=300900（连本带息），再用这笔钱以利率4.26%存两年，连本带息为：

300900*（1+4.26%*2）=326536.7元<334650

因此，如果是以前存的普通定期存款的话，现在取出来再存定期的话，不划算！

2、如果之前存的是靠档计息智能定存的话，则提前取出可以分档计息，即：

30万*（1+2.25%）=306750元（以邮政银行一年期利率计算，连本带息），再将这笔钱以利率4.26%存两年，连本带息为：

306750*（1+4.26%*2）=332885元<334650

因此，即便是按照靠档计息来计算，取出来再存定期也是一样不划算！

结论：如果之前定存利息是3.85，存一年后现在取出来以4.26%的利率定存两年不划算！

希望能帮助到你！

K涛资本

个人建议一直存3年期不动，等到3年期满，到期后再支取续存。客户存款期间遇到银行上调利率的情况时，一看比以前高了不少，不要着急取出来再存，而是分不同情况来定，先看存款期限再去计算存款利息，30万已经存了1年了，三分之一的时间已过，再取利息会受损，假如只是存了几天或者一两个月，离着存款到期还早，那就可以考虑取出来重新存银行上浮利率后的存款。

先来看看提前支取的靠档利息

因为每个银行利率不一样，提前支取的规定不一样，有的银行按照定期利率靠档计息，有的按照大额存单利率靠档计息，还有一些银行会具体到存款天数计息。

1.按照定期存款靠档计息：工农中建以及12家股份制银行都是规定了大额存单提前支取就按定期存款对等利率支取，1年定期利率1.75%，那么一年30万存款利息就是

300000x1.75%=5250元

2.按照大额存单的利率计息：地方性商业银行发行的大额存单提前支取规定靠单计息的情况下按照大额存单对等利率计息，1年大额存单利率2.25%

300000x2.25%=6750元

3.按照天数计息，每个银行规定不一样，比如存满1年不满2年的，按照3年计息但是扣除230天的利息，那么30万存款提前支取利息为

300000*3.85%/360*130=4170元

接下来看看支取后重新存款的利息

300000x4.2625%x2=25575（2年利息）

300000x4.2625%x3=38362.5(直接存3年利息）

最后合计存一年提前支取后再存两年总共三年的利息有多少

按照定期一年靠档5250元+25575=30825元

按照大额存单的靠档计息6750元+25575=32325元

按照天数计息4170+25575=29745元

财富公元

银行利率上调之后有必要把之前的存款取出来重新存吗，你怎么看？

我们存款后如遇到银行利率变化，先要分析出新旧利率所得利息及已存入的时间各是多少，再作出选择。如上述情况，我觉得不取出来的收益最大。

一、新旧利率的实际利息

以下图的利率为参照来分析

不取出来，按旧利率计算3年到期利息：30万元*3.85%*3=34650元。

取出来，按新利率计算利息：

1、先计算到期1年的大额存单靠档利息：30万元*2.18%=6540元;

2、再安新利息计算到期2年的大额存单靠档利息：30.654万元*4.2625%*2=26132.54元。注意:这里的本金=30万+第1年的利息。

共计：3年利息共计：6540+26132.54=32672.54元。

二、分析结果

1、按新旧利率所得利息比较：

不取出来的利息:34650元>取出来再存的利息:32672.54元，很显然取出后再存的利息还少了1977.465元，不划算；

2、按利率比较：取出来再存的实际利率为：32672.54/30万/3=3.6303%，也是低于不取出来的3.85%，不划算；

3、按已存入的天数来分析：

一般银行有固定公式来计算转存的时限，用于从时间上分析转存是不是划算。

公式是：转存时限=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率或大额存单靠档利率)。我们来算下，转存时限=360*3*（4.2625%-3.85%）÷（4.2625%-2.18%）,算出转存时限=213.93天。也就是说已存入的天数在213天之内，此时取出转存就划算，否则还亏钱。上述题中是1年时调高利率了。这就是取出时间360天>转存时限点213.93天，是不划算的了。

综上所述，时间超过了213天，此时不宜取出转存。建议继续存旧利率3.85%，您的存款收益才最大。

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關鍵字: 定期存款 两难 储户