【论坛之声】张亮：创新引领金融发展，不断提升服务实体经济质效

11月7日，2019中国金融创新发展论坛在京召开，中国银行业协会张亮副秘书长应邀出席并讲话。以下为讲话原文：

创新引领金融发展，不断提升服务实体经济质效

金秋时节，非常高兴受邀参加2019中国金融创新发展论坛，受中银协潘光伟专职副会长的委托，我代表中国银行业协会对论坛的成功召开表示热烈祝贺！值此新中国成立70周年之际，共同探讨金融创新支持实体经济，深化内地与香港金融业合作创新，可谓恰逢其时。围绕论坛主题，分享以下几点思考。

一、金融创新是推动发展的重要动力

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央在总结中外发展经验教训、分析发展大势的基础上，创造性地提出了包括创新在内的“五大发展理念”（创新、协调、绿色、开放、共享），指明了我国发展的要求，也代表了当今世界潮流，对破解发展难题、增强发展动力、厚植发展优势具有重大指导意义。我国金融业在创新理念引领下，改革发展有序推进，金融产品日益丰富，金融服务普惠性增强，尤其是在支持实体经济方面，取得了明显成效。

一是有效供给持续增长。截至2019年9月末，银行业金融机构总资产超过277万亿元，较2012年末翻一番还多。今年前三个季度，银行业用于实体经济的人民币贷款增加了13.9万亿元，同比多增1.1万亿元。

二是供给结构持续优化。银行机构在保证重点领域资金需求的基础上，前三季度基础设施行业贷款、制造业贷款分别增加2.2万亿元和7705亿元，加大力度推动更多金融资源投向先进制造业、高新技术和绿色产业，国内21家主要银行上半年绿色信贷余额10.6万亿元，占其各项贷款比重9.6%，经济“量增”与“质优”共同发展。

三是普惠金融持续改善。截至2019年8月末，全国普惠型小微企业贷款余额10.94万亿元，较年初增长了16.9%，综合融资成本降幅超过了1个百分点。与此同时，普惠型小微企业贷款户数2047.5万户，较年初增长18.8%，超过贷款余额增速近2个百分点，普惠金融获得面扩张更为明显。

二、准确把握金融创新的丰富内涵

十九大报告提出“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。”对金融业而言，金融创新不仅是推动金融供给侧结构性改革的重要内涵，也是推动经济发展质量变革、效率变革、动力变革和提高全要素生产率的根本路径。当前新一轮科技革命和产业变革正加速演进，创新发展、合作共赢是大势所趋。结合金融业实践，金融创新主要包括三个层面。

一是金融产品的创新，这是金融创新的永恒主题。金融产品是联通机构与客户的纽带，也是金融机构发展与时俱进的根本驱动力。在新时期，金融发展内外部经营环境的压力也促使金融机构多角度全方位地积极创造金融产品，创新金融服务，创革业务模式，满足各市场主体的多层次金融需求。例如为了缓解信息不对称，降低融资成本，金融机构与税务、海关等政府部门联动开发了“续贷”“银税互动”“银保联动”等，极大提高了服务小微客户的范围和效率。为提升服务质效，既有依托互联网技术的各类电子银行渠道，打破时空限制，提升金融服务效率，也有通过“马背银行”“拎包银行”“夜市银行”与助农取款服务点，延伸服务地域、时间，扩大普惠金融覆盖面。此外，还积极探索开发投贷联动、知识产权质押、农村“两权”抵押等融资模式，突破传统信贷约束，更好地满足科技创新、“三农”融资服务需求。

二是金融技术的创新，这是金融创新的时代新题。前不久，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行了第十八次集体学习，社会各界对区块链的关注达到了空前高度。科学技术的变革，现已成为金融创新最重要的支撑。金融科技的ABCDI（人工智能、区块链、大数据、云计算、互联网）五大驱动要素研究如火如荼，从金融机构科技发展来看，呈现出三个特点。首先，研发投入显著加大。以招商银行为例，2017年将上年税前利润的1%作为金融科技创新项目基金，2018年调整为上年营收的1%，2019年进一步提高到每年金融科技预算不低于上年营收的3.5%，并将其写入了公司章程。其次，应用效果突出并产生外溢效应。以建设银行为例，将金融科技确定为“三大战略”之一，依托技术与数据双轮驱动金融创新，开发惠懂你APP、小微快贷等产品，积极解决社会融资难点问题，截至9月末普惠贷款余额较年初增长47.9%。此外一些银行机构相继成立金融科技子公司或研究院，将科技成果推向社会。香港作为全球重要的金融中心，在这一方面也为我们提供了良好示范，比如启动“虚拟银行”的准入和监管。

第三，差异分化日趋明显。这也是我前一段时间到各地调研的深刻感受。受限于经营地域、财务成本、专业人才、内部协同、外部联动等多重因素，金融机构的科技水平差异日益加大，大有“强者愈强、弱者愈弱”之势，金融科技短板机构亟需迎头追赶。

三是金融管理的创新，这是金融创新的重要前提。“工欲善其事，必先利其器”。有效的金融管理，才能推进金融发展。从宏观视角看，当前金融管理创新主要聚焦三个方面。首先，在体系结构创新方面。正在努力构建多层次、广覆盖、有差异、特色化的银行体系，增加服务小微、民企的中小金融机构数量，比如目前18家民营银行的设立及开业运行，其定位及经营亮点比较鲜明。其次，在管理理念创新方面。近年来，我国金融业一方面强化公司治理建设，加强党的领导，尤其是积极探索中国特色公司治理模式；另一方面，积极对标国际最新规则，践行ESG(环境、社会、公司治理)理念，促进了金融更加健康有序发展。第三，在金融监管创新方面。

在新一轮深化机构改革中，原银监会和原保监会合并成立银保监会；刚刚发布的十九届四中全会《决定》提出“建设现代中央银行制度”，我国正在逐步建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架。

三、共同培育金融创新的良好环境

一是需要监管部门支持。金融创新要在监管允许的范围内有序进行，不能突破监管规则和法律法规的限制，也要尊重公序良俗。同时也要加大对创新的支持，在一定范围和程度上允许试错，如现在较为常见的“监管沙箱”。

二是强化金融机构自律。金融业是经营风险的行业，具有高杠杆、高风险、高关注的特点，必须接受严格监管。金融创新的“新”，是守正出新的“新”。金融机构要平衡好金融创新与金融风险的关系，坚持审慎的态度，以防范风险为前提。创新探索时必须在取与舍之间作出抉择，取的是有利于服务实体经济的创新，有利于防控金融风险的创新，有利于满足人民日益增长的美好金融生活需要的创新。

三是需要行业组织推动。金融创新带有行业共性和普遍性，行业组织在引领创新、推广应用、搭建平台方面有着重要作用。中国银行业协会作为全国性银行业社会组织，在推动金融创新方面进行了广泛探索，如推动行业不断改进和提升金融服务质效，创设了百、千佳示范单位和星级营业网点评价标准；组织编写了全球第一本中英文《绿色信贷》教材，率先开展了金融科技师认证培训，筹划建立了中国贸易金融跨行交易区块链平台等。我们愿意同各界朋友一道为金融有序创新，金融业高质量发展贡献力量。