聆听只为你的美150231722

农村信用社大额存单可以存，在办理的时候仔细阅读一下签字的单据及回单，确保是存的大额存单即可，与其他定期存款一样，没有风险。虽然现在有存款保险制度，但国家不会让银行倒闭或者破产，只要是正式手续办理的存款都会到期兑付足额本息。

一、根据相关规定，各家银行发行的大额存单20W起存，上不封顶。根据存期不同，执行的利率也不一样，一般来说，年限越长，利率越高，这与普通定期存款性质是一样的，但是银行为了吸引客户和存款，大额存款的利率要比普通定期存款的利率高出一截，如果手里有富余的资金，又暂时没有其他可靠的投资渠道，存大额存单还是一款十分不错的理财方式。

二、农村信用社也是国家批准开立的银行金融机构，现在很多农村信用社都已改制为农村商业银行，旨在为城乡居民提供更好的金融服务。所以，农村信用社或者农商银行发行的大额存单跟其他银行一样，都是可以放心购买的。只需要比较一下哪一家银行的利率更高，能获得更好的收益就行。

三、在购买大额存单时，如果资金充沛，建议每个存单存入20万元—50万元，根据需求存入不同期限的存单，这样可以分散资金投资，使自身的资金更合理的分配期限和区间。这样一来，及时突然有资金使用需要，可以只提前支取其中一部分，避免其他存单利息的亏损。或者可以利用大额存单办理质押贷款，一般银行存单质押贷款都执行基准利率，甚至比大额存单更低的利率，这样一来存款人会大大减少利息的亏损。

言语喆

目前来看，信用社或者农商行发行的大额存单产品利率最高上浮至55%，比如说20万元起存的三年期个人大额存单利率达4.2625%，但五年期大额存单利率达到了5.4%，这确实是少见的。

由于五年期产品的周期太长，流动性较差，一般很少有客户选择，因此各大商业银行提升利率的动力不足，导致出现了利率“倒挂”现象，也就是说三年期利率高于五年期。

因此，对于您提出来的5.4%五年期大额存单利率，首先请确认一下这款产品的起投门槛，可以肯定这不会是20万元起存。另外，就是要仔细阅读产品说明书，确定是存款类产品而非浮动收益类理财产品。

根据目前国内各大商业银行的个人大额存单利率来看，国有大行的利率基本都是上浮50%，全国性股份制银行可上浮52%，而上浮最高的农商行达到了55%。

因此，如果这确实属于信用社发行的个人大额存单五年期利率，根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险的保障范围，享有50万元的限额赔付。那么，只要你的投资金额不超过50万元就可以放心购买。

但是，正如我一开始说的那样，能够达到5.4%的大额存单产品，起投门槛应该不会只有20万元的。若是像80万元甚至100万元的超级大额存单，那就要谨慎考虑的，毕竟信用社等小型银行的安全性不如国有大型商业银行。

东震木

农信社大额存单5年期利率5.4%，有没有风险？这里的风险针对的有三个方面：一是农信社有没有风险，二是大额存单有没有风险，三是利率5.4%有没有风险。下面我们分别来说一下。

1、农信社有没有风险？

从银行的背景实力来看，农信社肯定不如国有大行，也不如股份制银行、城市商业银行、农村商业银行，如果说银行有可能倒闭的话，最可能倒闭的就是农信社、其它村镇银行民营银行。未来农信社有可能向农村商业银行转型。

不过农信社毕竟是银行，具备吸收公众存款的资质，安全性还是要比其它类型金融机构要安全很多，真正倒闭的可能性不大，顶多是转型或被其它机构并购。

2、大额存单有没有风险？

没有！有些人以为大额存单是理财产品，那就大错特错了。大额存单就是定期存款，只不过门槛高一点而已，20万元起购，存款的安全性仅次于国债，是目前少有的能保本保息的产品，受存款保险制度保护，50万元以下的存款是可以得到100保障的，即使银行倒闭也不用担心。

3、存款利率5.4%有没有风险？

银行5年期存款利率5.4%可以说是非常高了，目前仅有极个别农信社或民营银行能达到。银行的5年期存款平均利率在3.5%左右，不同银行略有差别，极个别城商行或农商行能达到4%以上，5%以上就更罕见了。

农信社的存款利率之所以会这么高是因为，吸储的难度太大，不把利率提高了没人存啊。不过既然是银行存款，存款利率5.4%也是很安全的。

要实在说风险的话，有这种可能：你在农信社存了超过50万元的存款，比如80万元，结果农信社破产了，50万元的部分拿到赔偿了，超出的30万元只拿到了50%，也就是15万元，最终拿回了65万元，损失了15万元。

所以如果存钱在小银行，不放心的话，超出50万元的存款，可以存在两家以上银行，这样就能全部得到100%保障了。

小斯笔记

什么是大额存单？

我国的大额存单是2015年6月15日正式推出的，不过真正兴盛起来是在2018年保本理财取消后，大额存单才迎来了快速的增长。大额存单跟我们平时存的普通定期存单性质是一样的，系一般性存款，受到《存款保险条例》保障，之前有不少人误解大额存单为理财产品，这个是错误的。

为什么大额存单的利率高？

大额存单的起存点最低为20万元，此外还有30万元、50万元、100万元、500万元等等多个起存点的金额，相较于普通定期存单的起存点（50元），大额存单最低的起存金额是普通定期的4000倍，起存金额高，起利率相应的提高，这个也就理所当然了（所以说越有钱的人的更容易有钱）。目前在各家商业银行里，同一档期的定期存款，大额存单的利率永远高于普通定期存单的的利率。

农信社可靠不？

农村信用社系经银监会批准设立的正规性金融机构，也是我国农村地区的金融主力，农信社这个主体本身是可靠的。目前几大国有银行及全国性股份制商业银行大额存单最高的利率也就在4.25%左右，那么为何农信社的大额存单利率可以达到5.4%呢？

这是各家银行其本身的规模及实力所决定的，举个例子：假设建设银行的大额存单利率与农信社的大额存单的利率相一致，那么绝大部分的人肯定会选择建行，毕竟建行为我国的四大行之一，实力更强，且网点遍布全国，各类网银及手机银行等功能完善，完全不是农信社可比的。因此农信社要与大银行竞争，只能依靠利率取胜，这就是为什么小银行的利率总是比大银行高的原因。

有没有风险？

大额存单属于刚性兑付的产品，只要存单到期，银行就必须无条件付款付息，唯一的风险在于银行倒闭，建国70年来，我国的农信社里只倒闭过一家（河北省肃宁县尚村农信社），所以倒闭的概率很低，再者只要你的存单本息合计不超过50万元，即使信用社倒闭了，你也可以快速获得理赔，因此还是可以投资的。

鲤行者

农村信用社存款利率一直以来还是不错的，比国有银行以及大型股份制商业银行存款利率还是略高些的。你所说的大额定期存款5年利率5.4%，如果在你对于存款的使用率以及灵活性要求不是太高，选择农村信用社5年大额定期存款利率5.4%还是可以的，必定比其他国有银行以及大型股份制商业银行大额定期存款利率上高0.5%-1.5%，所以说是能选择信用社存款的。

有什么风险

要说风险你应该说的就是本金以及利息收益是否存在风险，其实不管是国有银行以及大型股份制商业银行，都是有破产倒闭风险的。

虽说信用社属于地方民营银行规模小，品牌影响力低，主要服务三农与中小企业，抗风险能力随说比不上国有银行以及大型股份制商业银行。

但是农村信用社与我国银行以及大型股份制商业银行，都是有存款保险的，最高保障储户存款本息50万元，保费由银行缴纳。

也就是说即便是农村信用社因经营不善或某些问题导致破产倒闭，你的存款本息未超过50万元，保险公司是会全额赔付的。

所以说选择农村信用社存款完全是没有问题的，存款本息在50万元内风险程度几乎为零，可以放行选择农村信用社存款的是。

存款利率要说为什么高，其实也是因为规模小服务范围小，为了增加拦存适当提高存款利率不仅有利于揽存，而且也能够通过增大存款增量，来更好的为三农以及中小微企业提供更好的服务，所以存款利率是会略高于国有银行以及股份制商业银行。

总结

信用社5年期限的大额定期存款利率5.4%，在你对资金的灵活性没有太多要求，完全是可以选择农村信用社存款的。如果你因为信用社规模小，抗风险能力低你可以控制存款在50万元内，本息未超过50万元即便是信用社出现问题你也不会有任何损失。

福星卡汇

农村信用社的大额存单当然可以存，如果利率能够达到5.4%，显然是非常好的理财方式，只是注意单个人名下存款额度不少过50万就可以高枕无忧了。

农村信用社市人民银行批准的农村信用合作社，属于银行类金融机构，所以在农信社存款还是非常安全的。现在大多已经改制为农商行，农商行一般以本地为经营区域，规模相对较小，因此，和其他金融机构，存取款更加灵活，利率也相对较高。比如有的农商行5万元就可以享受大额存单的的待遇，有的农商行大额存单利率超过5%等等。

像题主说的，农信社大额存单利率5.4%，这算是非常高的利率了，已经超过了大部分银行的理财产品，平时很难找到，所以，如果手头有资金，又赶上农信社发行高利率的大额存单，完全可以买一点。

根据国家规定，大额存单起存点为20万元以上，利率可以有银行根据市场情况情况确定，因此农商行给出5.4%的利率是有可能的，民营银行的创新存款超过5%的也不算少，因此，该利率是在合理范围之内的。

根据国家规定，大额存单属于一般性存款，和传统银行存款性质是一样的，因此，农信社的大额存单也受国家存款保险基金保护。一个银行内个人名下总计50万元以内的存款，如果出现银行破产的情况，国家存款保险基金会全额优先偿付，因此只要存款控制在50万之内，可以说是没有风险的。

如果资金超过50万，建议最好分开存在不同家庭成员名下。农村信用社各地经营情况不一，有些小的信用社坏账率还是比较高的，虽然暂时看不到破产的迹象，但是，大额存单往往是3-5年的存期，从长远的角度看，稳妥一点更好。

互金直通车

如果是我的话我会果断入手。

首先去除银行方面考虑的话，大额存单最少为20万起存，五年期利率达到5.4可以说是相当高的。各大银行都会在央行基准利率的基础上进行上浮，比例一般在50%左右。您说的这五年期的利率已经超出了50%的范围了。以最近的银行利率标准来看，一年期为2.15%左右，三年期为4.125%左右，五年期的在4.5%左右。有的银行为了压降存款成本的付出，并不鼓励客户存入时间过长。因而他们推出的大额存单种类中根本就没有五年期的选项。所以说买到就是赚到用在这里就再恰当不过了。

再次讲到银行的问题。有史以来很多地方对于农村信用社都有一些偏见意识的存在。觉得好像他们并不是银行体系的正规军。这点我可以很负责任的告诉你农村信用社是一只不断创新并且是在支持国家三农经济中的中流砥柱。

作为农村信用社的一份子我还是有好多话要表达的。09年全省招聘大学毕业生时我加入了这个大家庭。10年的时间我亲身经历并见证了它的变化历程。现在很多的农村信用社已经改制为农村商业银行，无论在硬件和软件上我们已经接近于其他的国有大银行。

不仅如此我们还有其他银行所不具有的优势。农村信用社网点遍布乡村城市，为客户的业务提供了极大的方便。比如最近的社保卡发放工作，很多客户由于年龄大或身体原因无法前往银行柜台办理密码激活业务。同样的业务，在农业银行或工商银行办理的话必须本人办理。有的甚至需要把卧床多年的老人抬到营业厅去办理业务。我们由于网点众多，人员充足，为了方便客户我们可以做到上门服务。不仅是社保卡一种业务这样，其他业务中只要不违背银行规定，在合法合规的前提下我们都会最大限度的给予客户便利。因而我觉得选择农村信用社会是您明智的选择。

胶乡宝妈

了解一下一些基本的金融知识。

第一，农村信用社也是国家的标准银行业金融机构。

银行金融机构，主要有国有大型商业银行，全国性质的股份制银行，民营银行，农商银行，农村信用社，村镇银行等12类。

第二，大额存单属于银行存款类产品。

大额存单，是国家2015年开始，针对银行金融机构开发的新存款类产品。又叫做银行向个人和非金融单位发行的单位凭证。

面向个人的起步是20万元，面向机构的起步是1000万元。

大额存单的利率有更好的优惠，一般在基准利率上上浮40~55%，最高能够达到4.2625%。

为什么农村信用社能够达到5.4%？其实这也是行业自律的问题，中农工建交和邮政储蓄银行大型存款机构，制定这样的守则。中小型金融机构本身获取存款就比较难，也不参与这样的行业自律联盟。因为，这样的行为相当于协议垄断行为了。国家推动利率市场化，并不支持这样的行为。

第三，存款保险制度。只要是存款类产品就能够受到存款保险制度的保护。存款保险制度是国务院2015年存款保险条例规定实施的，对同一存款人在同一家投保机构，所有账户的存款本金和利息，限额在50万元以内的可以实现全额偿付。

也就是说，即使农村信用社倒闭了，存款保险制度也能够有效保障储户的利益。当然我们国家的金融机构倒闭的概率实在很小，至今只有一家海南的银行倒闭。

所以，只要确定是大额存单，在50万元以内就是0风险。

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这个问题的核心关键是能否百分之百确认是大额存单，而不是以利率的高低来谈风险。假如真的是农村信用社大额存单，那绝对是非常安全的。因为，金融机构发行大额存单属于银行一般性存款，保本保息固定利率，到期刚性兑付，且受存款保险条例保护。

但是，个别银行为了招揽存款或冲某些指标业绩，难免包装销售，移花接木。在实际操作中，有几种金融产品与大额存单外表非常相似，但风险等级是有差距的，希望大家做好对比分析甄别，以免带来不必要麻烦。

第一种产品是大额存款。虽然与大额存单一字之差，性质也非常雷同，但由于计息规则的不同，会造成流动性差异和收益损失不同。以大额存款为例，同样都是固定利率5.4%，但它属于普通定期存款，按照规定提前支取部分是按照支取日挂牌活期利率计算利息，而大额存单提前支取利息是靠档计算。无论靠定期利率计算，靠同期大额存单利率计算，还是倒减利息（目前三种基本靠档计算方式），与活期利率都有天壤之别，靠档计算利息比活期利息高得多。

第二种，结构性理财产品或结构性存款。从起购金额来看，这类产品也有门槛条件，比如起购5万，有固定期限，以及固定投资期限和标注（或口头）最高收益率。但是，这种宣传的“利率”实际上是预期最高收益率，由于结构性理财产品和结构性存款虽然底层资产为银行存款，但为了博取较高收益，有部分本金是挂钩金融衍生品的。这样一来，由于衍生品受市场行情波动影响，收益就会具有不确定性。到期实际收益率高低具有很大不确定性，宣传5.4%，实际可能2-3%都有可能，这类产品一般是本金比较安全，属于中低风险理财产品。但这类产品一般有封闭期，中途是不能提前支取的，流动性很差，值得重视。

第三种，是银保产品。即人们常见的银行代理保险理财产品。这类产品本身发行方是保险公司，由于银行和保险公司业务合作，可以在银行网点代理销售，银行按点收取佣金和手续费，属于代理业务之一。这类业务对于银行来说，由于低风险高收益，不少银行都存在，有时为了个人或单位业绩，难免存在不当销售现象。在收益率、起存金额以及固定期限等方面，一些客户很容易被误导。实际上银保产品本身也属于合法理财产品，但它有两个致命短板，令客户始料未及，甚至出现纠纷。其一，宣传收益率往往都是理论最高收益，到期收益以保险资金运作效果为准，并非一定刚性承诺兑现，效果不好可能赶不上定期存款利息；其二，银保产品无论期缴型还是趸缴型，一般不允许提前退保，即使退保都是按照保费现金价值给付。而现金价值在未到期之前都是低于本金价值的，所以提前退保投保人不但没有利息，而且还会损失本金。这些问题，都是日后造成双方纠纷的重要原因。

总结:如果能够有充分把握确认5.4%的产品是农村信用社大额存单，完全可以放心存入，安全性非常高。如果没有十分的把握，还是搞先清楚再说，别只顾宣传的高利率而盲目跟风理财，到时后悔可就晚了。

龙门山财经

如果题主真存的是大额存单，那没问题，很安全。银行足额兑付，还受存款保险基金保障。可我了解到的大额存单情况与题主并不一致。

一、可能是大额存单？

1. 不是所有农村信用社都有大额存单。
2. 大额存单可以有五年期，但五年期的存款基准利率与三年期一样。根据各家银行上浮的情况来看，大额存单三年期利率几乎没有超过4.2625%的。五年期自然也不例外。
   
   
   
   

我推测题主办理的应该不是大额存单，从期限来看，题主办理的可能是传统存款。如果是传统存款，那就跟大额存单拥有一样等级的安全

二、可能是传统存款？

单就利率来说，这个利率在存款领域已经非常高了。我特意找了找各类银行的五年定期存款利率，我发现农信社的存款利率不大可能有这么高，各类银行的五年定期利率都在下边：

• 国有大行工商银行，五年定期存款利率为2.75%。
  
• 股份制银行中信银行，五年定期存款利率为3.0%。
• 城商行中原银行，五年定期存款利率为3.75%。
• 河南农信，五年定期存款利率为4.5%。
• 民营银行蓝海银行，五年定期存款利率为5.3%。
  
  
  

这样来看的话，题主办理的也有可能不是五年定期存款。

三、可能是智能存款

我又分析了一下，能宣称达到这么高的利率，期限又这么长，还得是存款，很有可能是智能存款。

智能存款有一个非常大的优势就是靠档计息，存了多长期限，就按多长期限对应的利率。不仅如此，每个档位的利率都要高于传统存款对应的利率。

如果是智能存款的话，本质上与一般存款无异，只不过它对于期限的要求比较长。定期是客户自己选的期限，客户多半都愿意存这么长时间。智能存款则是客户存钱，系统判断其具体存期。这样操作虽然能让存期不定的客户受影响较小，但很少会有客户能存到五年，也就达不到5.4%的利率。

总结：

题主描述的产品情况，比较少见，我推测了三种产品：大额存单、传统定期、智能存款。这三种产品的安全性不容置疑，因为都属于存款。只不过每个都有劣势：大额存单很少有五年期，传统存款利率低，智能存款比较不容易存到五年。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

關鍵字: 财经 存单 \b三农