很多朋友私信留言给我说：哥，我也觉得我和家人需要保险，但是看到那么多的负面信息，怕……

也有很多网友会在评论区说：保险拒赔太吓人了，我要去把我的保险退了……

但是，

同样也有很多网友加我好友，说：海哥，我顶你，这么多的保险案例，要道出前因后果，还要普及知识，你真的很牛！

事实上，要整理、写出这300多个案例，并非很多网友说的：小编，你这故事编的不错……这么轻松的，要去法院网站找案例，通常为了前因后果还好去看一审、二审、高院复查多个卷宗；很多时候几个卷宗看下来，并不适合写成文章，或者说案情太复杂，怕很多网友看得发蒙。

基本上，写一个案例我要看3-4个案例才能选择一个来写。

所以，我表面上写了300多个案例，实际上我阅读过的，看过的案例早已破千。

通过这300多个案例，我整理出了以下信息：

一、没有一个纠纷是无缘无故的

二、保险公司扯皮的更多

三、有时候真不是保险公司的锅

一、没有一个纠纷是无缘无故的

这300多个案例，不仅有我们最容易接触的国内保险，也有香港地区的保险纠纷。

这些保险纠纷总结下来，基本上就是这些方面：

1、带病投保

这是最多的纠纷缘由。无论是投保人有意、无意，还是代理人坑人，都无法避免这个纠纷理由占据龙头地位。

当然，往往这种纠纷的评论区出现最多的评论就是：为何投保时候保险公司不审查？买了就该赔！

这种情况的出现，更多是因为这些评论员们没有去投保过保险有关。保险投保是一个双方行为，最大诚信是原则。投、保时，保险公司有一张“健康告知表”，上面载明了保险要你告诉的内容，“被保人的过往大病史、一定时间段内的普通疾病史、现在身体状态、某段时间内的体检异常史等”；有的还要求告知在其他保险公司的投保情况，以及财务情况。

上面的这张“表”，有的人是知道，但对于询问故意隐瞒；有的人是真不知道；有的人是告知了，但是被业务员坑了。这里除非是故意不告知，一般来说投保人不知道以及业务员故意行为，都可以看成是保险公司培训不到位。

保险公司在投保阶段是没有任何主动调查我们被保人的权力，保险调查也不是很多人想象的点点鼠标，所有数据都出来。

投保阶段，保险公司获取被保人健康信息，完全依赖于投保人主动告知、业务员主动观察，然后根据告知和观察提供核保结论，若告知和观察数据有误、有差距，自然核保结论就有误、有差距。这和我们走路差不多，走岔了一条路，后面就真的什么都岔了。

理赔阶段保险公司可以调查，是因为《理赔申请书》上有授权保险公司调查的条款，所以才会被查到底朝天。

2、保险没买对的纠纷

很多人单纯的认为，“买一份XX险就可以了”，结果出险时候无法理赔，于是纠纷就出现了，而吃瓜群众们也懒得追究原因……

最常见的纠纷就是因为“重疾险”和“医疗险”分不清楚的理赔纠纷。

重疾险是有限赔付，在合同中写了甲乙丙丁这些病，达到了A/B/C/D这些标准，就可以赔几十万。

医疗险是有限免赔，规定在那些地方去治病，贵了哪些情况下的病不能赔，其它病产生的医疗费都能和医保一样报销。

所以，很多只买了重疾险的人，恰好是一般的小毛病，或者得的大病不在重疾险的甲乙丙丁这些疾病范围内，或者说不满足A/B/C/D的标准因此无法赔几十万。而他们的这些病，却可以通过医疗险去报销……

只买了医疗险的人呢？认为自己得了病，无论大小，只要用钱过万，只要医生说了“严重”二字，就认为自己该赔几十万，而不是在医疗险保额内报销。

小编我就遇到过：买了车险，自己女儿生病就去找保险公司报销，拒赔是肯定的。然后耍混大闹保险公司，甚至只要看到有人说保险就开骂……

3、条款问题

保险理赔依据很简单，就是条款。一般理赔涉及的条款就是“保险责任条款”和万恶的“免责条款”。

理赔条款一般都是个别关键词的理解上扯皮，虽然这些关键词都“释义”了的，但是一般人更愿意根据自己理解去扯皮；而免责条款的纠纷更多是不精确，没有做到精准免责。

二、保险公司扯皮的更多

为了拒赔而拒赔一般不会发生。

1、保险公司扯皮一般都是条款瑕疵导致理赔纠纷，投保过程中业务员违规展业导致的理赔纠纷。

2、保险公司扯皮的另外一种表现是非常令人不齿的，保险公司本身条款或者展业过程有问题，会触发某些法律条款，而即使投保人拿出了证据，能够证明保险公司有违法、违规，按照现行法律规定应该赔付。但是保险公司依旧可以装聋作哑，故意把能够处理的问题拖成法律诉讼，一审、二审、高院，“审审不息”。对于这种情况，小编认为可以立法加入惩罚性赔付。

3、一般来说保险公司理赔还是没问题的，但是有种情况大家要注意，若理赔人员用尖酸刻薄、带有讽刺口气的方式，鼓励你通过打官司来理赔。这种情况先打保险公司客服电话投诉，再打保险监管部门的电话投诉。一般来理赔员都是讲明拒赔原因和解决方式，而不是尖酸刻薄，有违职业道德。

三、有时候真不是保险公司的锅

基本上大家现在看到“保险”或者“保险公司”就是先喷为敬或者先骂为敬，这是正常的反应。

毕竟大部分的眼里保险公司赔钱是应该的，保险公司拒赔肯定就是故意找茬的。

然而，有的拒赔，真不是保险公司的锅。

例如，前面的保险没有买对，导致的理赔纠纷，能怪保险公司么，哪个保险业务员不是希望投保人把“重疾、医疗、意外、寿险”都买齐？

又例如，前面说的要求车险公司报销自己女儿生病住院的钱，不报销就满世界骂保险公司、骂保险……

还有那些故意骗保的，骗保成功就得意洋洋；骗保失败就是“保险公司骗子”“保险不赔”。

你中了几招？又当过多少次别人的枪呢？

保险理赔纠纷，就和我们其它行业一样，都是正常的，吵架都要分对错，保险纠纷也要分是非。你认为保险骗人，我们也没有必要纠正你的认知；你想了解保险知识，我们也竭力普及。

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