楊裡看期權

蔣老師觀點：餘額寶、餘額佳、銀行理財相比各有優缺點，具體選哪一個划算，要看你對這筆資金的流動性以及收益性的要求。

餘額寶就不用多說了，大家都是比較熟悉的，是一種貨幣基金，目前7日年化利率在2.3%左右；餘額佳大家可能瞭解的比較少，其實它是一種貨幣基金+債券基金的組合，貨幣基金佔比65%，債券基金佔比35%，一般來說債券基金的收益都要比貨幣基金要高點，所以餘額佳給出了3.79%的年利率；最後一個是銀行理財了，其實銀行理財除了存款，還有基金、債券、金融證券等，這裡我們就拿銀行的大額存單來和餘額寶、餘額佳做對比，看看哪種更加划算。

蔣老師在分析理財產品的時候，一般就看這款產品的收益性、流動性以及安全性，我們來看看這三種理財產品在這三個方面的對比情況。

收益性對比

餘額寶收益：雖然每天都有一點點的變化，但是影響確實不大，看了一下今天餘額寶的七日年化利率為2.3460%，我們暫且把餘額寶的收益率定在2.35%；

餘額佳收益：同餘額寶一樣，也是每天的收益率都會有點點不同，目前近一年的收益率為3.54%；

銀行理財收益率：別把銀行理財看的太複雜了，40萬資金，就看成是銀行的大額存單就好，各大銀行的大額存單根據存款金額不同、存款時間不同都有著不同的存款利率，綜合來看目前大額存單1年期收益率在2.25%，2年期收益率在3.15%，三年期收益率4.15%左右。

很明顯可以看出，銀行理財收益＞餘額佳收益＞餘額寶收益。

流動性對比

餘額寶流動性：用過餘額寶的都知道，餘額轉入轉出都是比較方便的，而且不管什麼時候進行轉入轉出都是不收取手續費的，目前餘額寶有兩個轉出方式，一種是快速到賬，一種是普通到賬，快速到賬在2個小時以內，限額一萬，普通到賬要在3天之後，沒有限額，而且在這3天都還有利息。

餘額佳流動性：餘額佳的流動性也是比較好的，但是不如餘額寶，因為餘額佳是有賣出費率的，持有天數在7天以內需要支付1.5%的費率，持有天數在7-30天，賣出費率為0.1%，持有天數在30天以上，就不要賣出費率了。所以說如果購買了餘額佳最好是一個之後再賣出。

銀行理財流動性：銀行理財的流動性應該是最差的了，對於提前支取，有的銀行是可以選擇靠檔計息，還有的銀行就只能按照活期利率計算利息了，所以在購買了大額存單之後儘量不要提前支取。

通過對三者流動性的分析，我們可以得出餘額寶流動性＞餘額佳流動性＞銀行理財流動性。

安全性對比

餘額寶安全性：餘額寶的錢都是用來購買貨幣基金的，在安全性這一塊是肯定沒問題的，能保障本金的同時還能有利息。

餘額佳安全性：餘額佳是65%的貨幣基金+35%的債券基金，貨幣基金沒有風險，但是債券基金是存在風險的，對應的債券基金的收益就高於貨幣基金。

銀行理財風險：銀行存款在50萬以下是100%安全的，所以說40萬的大額傳單是肯定安全的。

三者對比，可以得出銀行存款安全性=餘額寶安全性＞餘額佳安全性

總結：三者之間怎麼選，要看投資人更看重這筆資金的收益性還是流動性還是安全性。如果這筆錢長時間用不上，可以選擇銀行存款；如果只是近期不用，可以選擇餘額佳；40萬現金是不用考慮餘額寶的了。

蔣昊說經濟

如果有40萬現金， 這筆錢不急用的話，拿到銀行買理財產品，收益會更合算一些。

今年以來，銀行理財收益率一路下跌。數據顯示，9月份銀行理財產品平均預期年化收益率為4.58%，連續七個月下跌，創年內最大收益跌幅，也創近一年最低收益水平。但這個收益仍然比餘額寶收益合算。40萬一年的銀行理財，收益是18320元左右。

目前餘額寶七日年化收益2.2550%，如果存一年，40萬一年的收益是10200元左右。

餘額佳是餘額寶的“兄弟”，一年的收益率3.7%。40萬存餘額理財，一年收益約14800元。

銀行理財產品具有門檻高、風險高、收益高等特點，一般投資者買不到，或者承受不了這麼高的風險。封閉式產品，收益率要高於活期產品。長期產品，期限越長、收益越高。

餘額寶可以說跟銀行的活期存款一樣，隨存隨取，而餘額佳的存續時間要比餘額寶長一些，雖然也支持隨存隨取，但是如果你存續時間不足30天，將收0.1%費用，不足7天，則要收1.5%的費用，也就是變相地要你存續時間要長一點，存續時間越長，基金運作的週期也會長一些，收益也會更高、更穩定！而銀行定期理財有封閉期，期限越長，收益越高。

從流動性方面面來看，餘額寶可以隨時購買和贖回，1分錢也可以購買；餘額佳是基金組合，起購至少100元。持有期限：餘額佳贖回低於7天的話，贖回費用高，1萬元需要支付52.5元手續費，10萬元支付525的手續費，餘額佳通常要持有30天以上，才會免除贖回費用。實時贖回：餘額寶2小時快速贖回，每日限額1萬元；餘額佳通常第二天或第三天才能贖回。

綜上所述，短期不用的閒錢放餘額寶理財，比放銀行活期收益較高一些。應急的錢不建議放在餘額佳里，如果有閒錢，30天內用不到，可以將餘額佳作為日常小錢包，畢竟收益要高一些，多賺一些收益。如果閒錢幾個月甚至一年以上用不到，建議考慮到銀行購買理財產品，以提高收益。

滿河花開

40萬現金比較多，個人建議選擇絕大部分投資銀行理財產品，少數流動資金放在餘額寶，餘額佳就沒必要投資了。

三者收益對比分析

餘額寶收益最低，目前僅為2.3%左右；

餘額佳是支付寶推出的組合理財產品，收益比餘額寶高一些，但也僅僅位3.5%左右，僅高於貨幣基金和普通定期存儲利率；

而銀行理財比較多，有大額存單（一般20萬起步）、存儲、基金、期貨、債券等等：

• 大額存單3年定期的年化收益率4%

• 國有銀行存儲利率，活期0.35%、1年定期1.75%、2年定期2%、3年定期2.75%、5年定期最高4.2%；

• 民營銀行存儲利率，定期期限1個月到5年不等，利率範圍2%-5.68%，通常比國有銀行更自由且收益更高，如下圖所示：

• 基金因為種類比較多，收益也相差很大，債券基金風險最低收益最穩定，對應的收益不會特別好4%-10%左右，其中二級債券和可轉債債券收益會高一些（波動也會更大）；權益類基金的收益沒有固定範圍，牛市可以漲100%，熊市也可以跌100%。
• 債券，一般我們會買國債，收益約4%；
• 銀行理財子公司推出的各類固定收益類產品，收益從3.%-8.5%不等，如下：
• 期貨的其他理財產品，我沒有玩過，就不多說了。

很明顯，銀行理財產品種類多且更容易找到高收益的產品。

安全性對比

餘額寶是貨幣基金，基本不會虧損，且是支付寶推出的產品，還是很安全可靠的；

餘額佳是貨幣、債券基金的組合，同樣也是低風險，也很安全可靠；

銀行理財產品，像存儲、大額存單、債券都算剛性支付，可以說是100%可靠，就算銀行倒閉還有國家呢。但基金、期貨等因為風險高，所以會虧損，而且會出現踩雷的情況，所以這些高風險的理財產品可以去大銀行或者第三方平臺購買。

這兩個維度對比下來，題主應該有自己的選擇了吧。保守而又想多掙錢的話，建議選擇民營銀行定期存儲，或者大額存單；可以承擔風險且想博取高收益的選擇基金為佳。

總得來說，40萬絕大部分應該放在銀行理財產品中，保險且高收益，而少部分流動資金可以放在餘額寶，畢竟隨用隨取嘛；餘額佳就沒必要投資，因為投資餘額佳還不如自己去找好的債券基金呢。

閒散的小愚民

餘額寶靈活，餘額佳靈活+收益率，銀行理財收益高，如何選擇是個問題

01餘額寶

估計現在只要用支付寶或者淘寶的人就是都認識餘額寶的，基本上支付寶餘額裡面是沒有錢的，都是放在餘額寶裡面。

最開始的時候餘額寶的收益一度高達7%，一部分人瘋狂的湧入，另一部分人則持觀望的態度。後來瘋狂湧入的那群人賺了錢在收益下降後離場，這個時候那群觀望的人進來了。

現在餘額寶七日年化為2.25%，用來放點零錢或者是隨時準備用的錢還是不錯的，但是要是用來理財，這個收益率還是少了一點。

02餘額佳

餘額寶接近兩萬億的規模讓不少基金公司都十分眼紅，於是易方達基金開發出了餘額佳產品。

雖然同樣以“餘額”為前綴，但是餘額佳和餘額寶還是有挺大的區別的。餘額佳其實實際上是貨幣基金與債券基金的結合，也有了基金的特點，為T+1或者T+2的產品。並且持有時間不同，贖回的手續費也有差異。

餘額佳靈活性也是十分強的，現在收益率在3.5%左右徘徊，這一點來看比餘額寶還是要強不少。

03銀行理財

銀行理財出現的歷史可能是最早的，但是相比較餘額寶或者餘額佳來說，靈活性確實差了很多。

銀行理財想要拿到不錯的收益率，基本上都是90天以上的持有期，更多的是半年期或者是一年期，這部分銀行理財的年化收益率可以拿到4.5%左右。

綜上：如果想要自己的錢時刻可以使用，那麼餘額寶是最好的選擇；如果錢可以稍晚一點也可以，那麼選擇餘額佳肯定比餘額寶強，畢竟收益率高1%；如果確定一筆錢在一定期限內不會動用，那麼最好的選擇就是銀行理財了。

易將學財

40萬的資金應當形成有效的資產配置，而不是配置單項理財產品，即不能選擇一個，特別是餘額寶這類的強流動性產品，非常沒有必要將過多的資產配置此類產品——它只適合閒置零散的資金投資，以備不時之需。

餘額寶對接的是貨幣基金，而貨幣基金是單一類型產品，風險為低風險，而流動性非常強。該類產品適合即將要花的錢進行投資，而不適合將所有資產配置此類產品，特別是當下貨幣基金平均收益率在2.5%上下，相較於9月份3%的CPI是不夠對沖的——錢越存越少。

而銀行理財是理財產品的一個體系，產品的風險性存在從低到高5個等級，跟餘額寶的低風險是無法進行有效比較的，或者說我們只能拿銀行理財中的低風險與餘額寶進行比較。

當然，大多數人所知道的銀行理財是低風險和中低風險理財，其門檻相對較低，1萬或5萬起投，但是10萬20萬起投的中風險和高風險卻不被人們所知曉。

因此，如果非要在這三者進行選擇，更建議選擇一個系統的風險產品，即投資多種風險類型的銀行理財，而不是把所有的資產配置低風險的餘額寶——風險低，收益低，甚至相較於通脹會造成損失。

我們在選擇理財產品的時候通常要從三個主要風險去考慮——市場風險（主要包括價格波動風險和購買力風險）、流動性風險和信用風險。而不能僅考慮某單一類型風險，就去做簡單的資產配置。

三人聚眾

因人而異的選擇，餘額寶，餘額佳，銀行理財，三款選擇哪一個划算，這裡你沒有敘述清楚銀行理財是哪些理財產品，這裡就以餘額寶，餘額佳兩款產品對比下銀行存款產品。

餘額寶/餘額佳

這兩款產品均是支付寶所在銷售的活期理財產品。
餘額寶上市較早，隨著市場的波動年化收益率也是一直在下滑，剛上線的時候年華收益率在4.0%以上，而現在基本上就是保持在2.3%-2.7%之間，收益明顯下滑不少，不過自上線以來即便是收益率有所下滑，但本金均未發生過虧損，靈活性與剛上線相同沒有改變，隨用隨取按日計息靈活性還是非常高。

餘額佳是支付寶近期上架的一款組合基金，風險屬於低風險產品。餘額佳基金中主要是有低風險的貨幣基金與債券基金組成，目前年華收益率3.54%比餘額寶略高，不過餘額佳有一點需要主要認購未滿7天轉出會有1.5%手續費7天以後無手續費。總的來說餘額寶與餘額佳目前來看沒有明顯優勢。

銀行理財

普通存款:可以說沒有多大優勢，1-2年期存款利率以及靈活性可以說都不如餘額寶合適，3-5年期定期存款，利率上可以說比餘額寶以及餘額佳明顯高出不少，收益上餘額寶餘額佳不如銀行3-5年期定期存款，靈活性銀行存款低於餘額寶餘額佳很多。如果與銀行普通定期存款比較的情況下，靈活性要求高選擇餘額寶，靈活性以及收益要求略高選擇餘額佳，對於靈活性沒有要求只要求收益高選3-5年起定期存款。
大額存單:餘額寶與餘額佳要是與大額存單對比的情況下，還是大額存單划算些，雖說大額存單有起存額20萬要求，但是大額存單利率比這兩款產品高出很多，靈活性雖比不上餘額寶餘額佳隨用隨取靈活，但是對於普通儲戶來說足夠了，必定大額存單，可轉讓著急用錢可轉讓給其他儲戶利息收益無影響；其次就是付息方式可選按月付息到期付息；按月付息大額存單可提前支取提前支取按階梯利率計息並付息，整體利息收益影響較小；可押質未到期內可抵押給銀行申請消費貸款；最主要大額存單屬於一般性存款受存款保險條例本息50萬元保障，這點餘額寶餘額佳均餘額寶保障的，所以說與大額存單比較的情況下大額存單略勝一籌，選擇大額存單划算。

綜上:雖說餘額寶以及餘額佳靈活性高，但是要與銀行存款產品對比的情況下，與普通存款1-2年期對比選餘額寶餘額佳划算些，要求收益高選銀行3-5年期定期存款划算，與大額存單對比的情況下大額存單划算些，與各銀行推出的活期理財對比選擇餘額寶餘額佳划算，總的來說還是因人而異，沒有十全十美的，目前來看還是民營銀行智能存款綜合情況不錯。

福星卡匯

融360大數據研究院發佈的數據顯示，上週納入統計的78只互聯網寶寶類理財產品的年化平均收益率僅為2.2%，單隻寶寶最高收益也僅為4.00%；而該區間納入統計的銀行理財平均收益率為4.10%。

銀行理財好一些！

梅前說鳥

其實還是銀行理財最佳。為什麼這麼說呢，40萬的資金說多不多、說少也不少。但據筆者瞭解，現在餘額寶、餘額佳等的收益並不高，自從幾年前對額度進行限制後，餘額寶等網絡理財產品已經風光不再，收益率也下降至2-3點的水平。這個收益率對於普通民眾就沒多大的吸引力了。而銀行理財也要看具體種類，最不划算的肯定是定儲，搞不好還跑不贏cpi。而明智一點的選擇是基金，而且可以激進一點買偏股型基金。為什麼這麼說呢，瞭解我國股市的人知道，我們股市其實這兩年一直在改革，基金、外資，社保等等將會是這個市場的主力，散戶會慢慢被邊緣化，也就是說，以後個股強者恆強，垃圾股無人問津會是常態，行業龍頭會不斷享受高估值、高溢價。而投資這些行業的基金自然會水漲船高，如果40萬的資金做好計劃、堅持定投，經過一段時間肯定會有不錯的收益。以上是筆者對該問題的回答，歡迎條友討論或者關注我的頭條號

每日覆盤精選

最近辦了恆豐銀行的理財，3.9的利息，相當於活期，實時到賬，大家可以去看看。餘額寶限額很煩人，準備棄了……

用戶5013114875768

肯定是銀行理財，為什麼？因為銀行才是最有錢，而且和銀行發生關係對於客戶來說在銀行的信用值會越來越高，那麼對通過銀行來理財也就容易得多了，同時你到任何銀行去辦理都是有銀行的信任記錄的！

關鍵字: 划算 理財 財經