杨里看期权

蒋老师观点：余额宝、余额佳、银行理财相比各有优缺点，具体选哪一个划算，要看你对这笔资金的流动性以及收益性的要求。

余额宝就不用多说了，大家都是比较熟悉的，是一种货币基金，目前7日年化利率在2.3%左右；余额佳大家可能了解的比较少，其实它是一种货币基金+债券基金的组合，货币基金占比65%，债券基金占比35%，一般来说债券基金的收益都要比货币基金要高点，所以余额佳给出了3.79%的年利率；最后一个是银行理财了，其实银行理财除了存款，还有基金、债券、金融证券等，这里我们就拿银行的大额存单来和余额宝、余额佳做对比，看看哪种更加划算。

蒋老师在分析理财产品的时候，一般就看这款产品的收益性、流动性以及安全性，我们来看看这三种理财产品在这三个方面的对比情况。

收益性对比

余额宝收益：虽然每天都有一点点的变化，但是影响确实不大，看了一下今天余额宝的七日年化利率为2.3460%，我们暂且把余额宝的收益率定在2.35%；

余额佳收益：同余额宝一样，也是每天的收益率都会有点点不同，目前近一年的收益率为3.54%；

银行理财收益率：别把银行理财看的太复杂了，40万资金，就看成是银行的大额存单就好，各大银行的大额存单根据存款金额不同、存款时间不同都有着不同的存款利率，综合来看目前大额存单1年期收益率在2.25%，2年期收益率在3.15%，三年期收益率4.15%左右。

很明显可以看出，银行理财收益＞余额佳收益＞余额宝收益。

流动性对比

余额宝流动性：用过余额宝的都知道，余额转入转出都是比较方便的，而且不管什么时候进行转入转出都是不收取手续费的，目前余额宝有两个转出方式，一种是快速到账，一种是普通到账，快速到账在2个小时以内，限额一万，普通到账要在3天之后，没有限额，而且在这3天都还有利息。

余额佳流动性：余额佳的流动性也是比较好的，但是不如余额宝，因为余额佳是有卖出费率的，持有天数在7天以内需要支付1.5%的费率，持有天数在7-30天，卖出费率为0.1%，持有天数在30天以上，就不要卖出费率了。所以说如果购买了余额佳最好是一个之后再卖出。

银行理财流动性：银行理财的流动性应该是最差的了，对于提前支取，有的银行是可以选择靠档计息，还有的银行就只能按照活期利率计算利息了，所以在购买了大额存单之后尽量不要提前支取。

通过对三者流动性的分析，我们可以得出余额宝流动性＞余额佳流动性＞银行理财流动性。

安全性对比

余额宝安全性：余额宝的钱都是用来购买货币基金的，在安全性这一块是肯定没问题的，能保障本金的同时还能有利息。

余额佳安全性：余额佳是65%的货币基金+35%的债券基金，货币基金没有风险，但是债券基金是存在风险的，对应的债券基金的收益就高于货币基金。

银行理财风险：银行存款在50万以下是100%安全的，所以说40万的大额传单是肯定安全的。

三者对比，可以得出银行存款安全性=余额宝安全性＞余额佳安全性

总结：三者之间怎么选，要看投资人更看重这笔资金的收益性还是流动性还是安全性。如果这笔钱长时间用不上，可以选择银行存款；如果只是近期不用，可以选择余额佳；40万现金是不用考虑余额宝的了。

蒋昊说经济

如果有40万现金， 这笔钱不急用的话，拿到银行买理财产品，收益会更合算一些。

今年以来，银行理财收益率一路下跌。数据显示，9月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.58%，连续七个月下跌，创年内最大收益跌幅，也创近一年最低收益水平。但这个收益仍然比余额宝收益合算。40万一年的银行理财，收益是18320元左右。

目前余额宝七日年化收益2.2550%，如果存一年，40万一年的收益是10200元左右。

余额佳是余额宝的“兄弟”，一年的收益率3.7%。40万存余额理财，一年收益约14800元。

银行理财产品具有门槛高、风险高、收益高等特点，一般投资者买不到，或者承受不了这么高的风险。封闭式产品，收益率要高于活期产品。长期产品，期限越长、收益越高。

余额宝可以说跟银行的活期存款一样，随存随取，而余额佳的存续时间要比余额宝长一些，虽然也支持随存随取，但是如果你存续时间不足30天，将收0.1%费用，不足7天，则要收1.5%的费用，也就是变相地要你存续时间要长一点，存续时间越长，基金运作的周期也会长一些，收益也会更高、更稳定！而银行定期理财有封闭期，期限越长，收益越高。

从流动性方面面来看，余额宝可以随时购买和赎回，1分钱也可以购买；余额佳是基金组合，起购至少100元。持有期限：余额佳赎回低于7天的话，赎回费用高，1万元需要支付52.5元手续费，10万元支付525的手续费，余额佳通常要持有30天以上，才会免除赎回费用。实时赎回：余额宝2小时快速赎回，每日限额1万元；余额佳通常第二天或第三天才能赎回。

综上所述，短期不用的闲钱放余额宝理财，比放银行活期收益较高一些。应急的钱不建议放在余额佳里，如果有闲钱，30天内用不到，可以将余额佳作为日常小钱包，毕竟收益要高一些，多赚一些收益。如果闲钱几个月甚至一年以上用不到，建议考虑到银行购买理财产品，以提高收益。

满河花开

40万现金比较多，个人建议选择绝大部分投资银行理财产品，少数流动资金放在余额宝，余额佳就没必要投资了。

三者收益对比分析

余额宝收益最低，目前仅为2.3%左右；

余额佳是支付宝推出的组合理财产品，收益比余额宝高一些，但也仅仅位3.5%左右，仅高于货币基金和普通定期存储利率；

而银行理财比较多，有大额存单（一般20万起步）、存储、基金、期货、债券等等：

• 大额存单3年定期的年化收益率4%

• 国有银行存储利率，活期0.35%、1年定期1.75%、2年定期2%、3年定期2.75%、5年定期最高4.2%；

• 民营银行存储利率，定期期限1个月到5年不等，利率范围2%-5.68%，通常比国有银行更自由且收益更高，如下图所示：

• 基金因为种类比较多，收益也相差很大，债券基金风险最低收益最稳定，对应的收益不会特别好4%-10%左右，其中二级债券和可转债债券收益会高一些（波动也会更大）；权益类基金的收益没有固定范围，牛市可以涨100%，熊市也可以跌100%。
• 债券，一般我们会买国债，收益约4%；
• 银行理财子公司推出的各类固定收益类产品，收益从3.%-8.5%不等，如下：
• 期货的其他理财产品，我没有玩过，就不多说了。

很明显，银行理财产品种类多且更容易找到高收益的产品。

安全性对比

余额宝是货币基金，基本不会亏损，且是支付宝推出的产品，还是很安全可靠的；

余额佳是货币、债券基金的组合，同样也是低风险，也很安全可靠；

银行理财产品，像存储、大额存单、债券都算刚性支付，可以说是100%可靠，就算银行倒闭还有国家呢。但基金、期货等因为风险高，所以会亏损，而且会出现踩雷的情况，所以这些高风险的理财产品可以去大银行或者第三方平台购买。

这两个维度对比下来，题主应该有自己的选择了吧。保守而又想多挣钱的话，建议选择民营银行定期存储，或者大额存单；可以承担风险且想博取高收益的选择基金为佳。

总得来说，40万绝大部分应该放在银行理财产品中，保险且高收益，而少部分流动资金可以放在余额宝，毕竟随用随取嘛；余额佳就没必要投资，因为投资余额佳还不如自己去找好的债券基金呢。

闲散的小愚民

余额宝灵活，余额佳灵活+收益率，银行理财收益高，如何选择是个问题

01余额宝

估计现在只要用支付宝或者淘宝的人就是都认识余额宝的，基本上支付宝余额里面是没有钱的，都是放在余额宝里面。

最开始的时候余额宝的收益一度高达7%，一部分人疯狂的涌入，另一部分人则持观望的态度。后来疯狂涌入的那群人赚了钱在收益下降后离场，这个时候那群观望的人进来了。

现在余额宝七日年化为2.25%，用来放点零钱或者是随时准备用的钱还是不错的，但是要是用来理财，这个收益率还是少了一点。

02余额佳

余额宝接近两万亿的规模让不少基金公司都十分眼红，于是易方达基金开发出了余额佳产品。

虽然同样以“余额”为前缀，但是余额佳和余额宝还是有挺大的区别的。余额佳其实实际上是货币基金与债券基金的结合，也有了基金的特点，为T+1或者T+2的产品。并且持有时间不同，赎回的手续费也有差异。

余额佳灵活性也是十分强的，现在收益率在3.5%左右徘徊，这一点来看比余额宝还是要强不少。

03银行理财

银行理财出现的历史可能是最早的，但是相比较余额宝或者余额佳来说，灵活性确实差了很多。

银行理财想要拿到不错的收益率，基本上都是90天以上的持有期，更多的是半年期或者是一年期，这部分银行理财的年化收益率可以拿到4.5%左右。

综上：如果想要自己的钱时刻可以使用，那么余额宝是最好的选择；如果钱可以稍晚一点也可以，那么选择余额佳肯定比余额宝强，毕竟收益率高1%；如果确定一笔钱在一定期限内不会动用，那么最好的选择就是银行理财了。

易将学财

40万的资金应当形成有效的资产配置，而不是配置单项理财产品，即不能选择一个，特别是余额宝这类的强流动性产品，非常没有必要将过多的资产配置此类产品——它只适合闲置零散的资金投资，以备不时之需。

余额宝对接的是货币基金，而货币基金是单一类型产品，风险为低风险，而流动性非常强。该类产品适合即将要花的钱进行投资，而不适合将所有资产配置此类产品，特别是当下货币基金平均收益率在2.5%上下，相较于9月份3%的CPI是不够对冲的——钱越存越少。

而银行理财是理财产品的一个体系，产品的风险性存在从低到高5个等级，跟余额宝的低风险是无法进行有效比较的，或者说我们只能拿银行理财中的低风险与余额宝进行比较。

当然，大多数人所知道的银行理财是低风险和中低风险理财，其门槛相对较低，1万或5万起投，但是10万20万起投的中风险和高风险却不被人们所知晓。

因此，如果非要在这三者进行选择，更建议选择一个系统的风险产品，即投资多种风险类型的银行理财，而不是把所有的资产配置低风险的余额宝——风险低，收益低，甚至相较于通胀会造成损失。

我们在选择理财产品的时候通常要从三个主要风险去考虑——市场风险（主要包括价格波动风险和购买力风险）、流动性风险和信用风险。而不能仅考虑某单一类型风险，就去做简单的资产配置。

三人聚众

因人而异的选择，余额宝，余额佳，银行理财，三款选择哪一个划算，这里你没有叙述清楚银行理财是哪些理财产品，这里就以余额宝，余额佳两款产品对比下银行存款产品。

余额宝/余额佳

这两款产品均是支付宝所在销售的活期理财产品。
余额宝上市较早，随着市场的波动年化收益率也是一直在下滑，刚上线的时候年华收益率在4.0%以上，而现在基本上就是保持在2.3%-2.7%之间，收益明显下滑不少，不过自上线以来即便是收益率有所下滑，但本金均未发生过亏损，灵活性与刚上线相同没有改变，随用随取按日计息灵活性还是非常高。

余额佳是支付宝近期上架的一款组合基金，风险属于低风险产品。余额佳基金中主要是有低风险的货币基金与债券基金组成，目前年华收益率3.54%比余额宝略高，不过余额佳有一点需要主要认购未满7天转出会有1.5%手续费7天以后无手续费。总的来说余额宝与余额佳目前来看没有明显优势。

银行理财

普通存款:可以说没有多大优势，1-2年期存款利率以及灵活性可以说都不如余额宝合适，3-5年期定期存款，利率上可以说比余额宝以及余额佳明显高出不少，收益上余额宝余额佳不如银行3-5年期定期存款，灵活性银行存款低于余额宝余额佳很多。如果与银行普通定期存款比较的情况下，灵活性要求高选择余额宝，灵活性以及收益要求略高选择余额佳，对于灵活性没有要求只要求收益高选3-5年起定期存款。
大额存单:余额宝与余额佳要是与大额存单对比的情况下，还是大额存单划算些，虽说大额存单有起存额20万要求，但是大额存单利率比这两款产品高出很多，灵活性虽比不上余额宝余额佳随用随取灵活，但是对于普通储户来说足够了，必定大额存单，可转让着急用钱可转让给其他储户利息收益无影响；其次就是付息方式可选按月付息到期付息；按月付息大额存单可提前支取提前支取按阶梯利率计息并付息，整体利息收益影响较小；可押质未到期内可抵押给银行申请消费贷款；最主要大额存单属于一般性存款受存款保险条例本息50万元保障，这点余额宝余额佳均余额宝保障的，所以说与大额存单比较的情况下大额存单略胜一筹，选择大额存单划算。

综上:虽说余额宝以及余额佳灵活性高，但是要与银行存款产品对比的情况下，与普通存款1-2年期对比选余额宝余额佳划算些，要求收益高选银行3-5年期定期存款划算，与大额存单对比的情况下大额存单划算些，与各银行推出的活期理财对比选择余额宝余额佳划算，总的来说还是因人而异，没有十全十美的，目前来看还是民营银行智能存款综合情况不错。

福星卡汇

融360大数据研究院发布的数据显示，上周纳入统计的78只互联网宝宝类理财产品的年化平均收益率仅为2.2%，单只宝宝最高收益也仅为4.00%；而该区间纳入统计的银行理财平均收益率为4.10%。

银行理财好一些！

梅前说鸟

其实还是银行理财最佳。为什么这么说呢，40万的资金说多不多、说少也不少。但据笔者了解，现在余额宝、余额佳等的收益并不高，自从几年前对额度进行限制后，余额宝等网络理财产品已经风光不再，收益率也下降至2-3点的水平。这个收益率对于普通民众就没多大的吸引力了。而银行理财也要看具体种类，最不划算的肯定是定储，搞不好还跑不赢cpi。而明智一点的选择是基金，而且可以激进一点买偏股型基金。为什么这么说呢，了解我国股市的人知道，我们股市其实这两年一直在改革，基金、外资，社保等等将会是这个市场的主力，散户会慢慢被边缘化，也就是说，以后个股强者恒强，垃圾股无人问津会是常态，行业龙头会不断享受高估值、高溢价。而投资这些行业的基金自然会水涨船高，如果40万的资金做好计划、坚持定投，经过一段时间肯定会有不错的收益。以上是笔者对该问题的回答，欢迎条友讨论或者关注我的头条号

每日复盘精选

最近办了恒丰银行的理财，3.9的利息，相当于活期，实时到账，大家可以去看看。余额宝限额很烦人，准备弃了……

用户5013114875768

肯定是银行理财，为什么？因为银行才是最有钱，而且和银行发生关系对于客户来说在银行的信用值会越来越高，那么对通过银行来理财也就容易得多了，同时你到任何银行去办理都是有银行的信任记录的！

關鍵字: 划算 余额 财经