金蟬秋韻

墨哥認為選擇安全合適的理財方式，主要看安全性、流動性、收益，順帶看下購買便利性。本人覺得首選中小銀行的智能存款產品，稍微懂一點的人買R1-R3的銀行理財也湊合。下邊依次分析下吧：

1、國債

安全性超級高，不用擔心不給你錢，不給錢那是不可能的。在銀行櫃檯以及網銀、APP等渠道可買，一般熱度較高。收益嘛，3年期4%左右，5年期4.25%左右。可提前兌取。壞處是提前兌取按一定規則損失一定天數的利息。

2、一般定期存款（含大額存單）

大銀行的安全性極高，也不用擔心安全性。小銀行的嘛，建議只存本息計50萬元以內。定期存款（算上上浮）其實收益也不高，況且提前提用利息損失太多，不划算。

3、中小銀行智能存款

現在大中小銀行前期因為“包商銀行事件”，出現了一定的信用風險以及定價分層。中小銀行更加存款難拉，於是就有靈活的存款利率上浮產品。這類產品既有活期、又有定期產品。總體來說期限、收益以及提前支取等情況為客戶考慮的較為周全。很多具有隨存隨取功能，且收益很多大於4%，甚至到5%+。但是中小銀行未來是不能倒閉？誰也說不準。所以有了存款保險，一家本息50萬元以內還是安全的。單家存多了，要是自己看不透的話、存款期長的話，不推薦。50萬元以內對一般人來說，這是收益、流動性、安全性結合的好產品了。購買渠道各家銀行APP或者京東金融銀行精選等。

4、銀行理財

銀行理財是一種比較安全的投資理財方式，現在保本理財要逐漸退出市場了，並且已經開始了風險分層（R1-R5）。總體來說R1-R3風險性還是比較低的。理財的收益一般也能4%+甚至更高，期限有活期（收益一般2%-3%等）、定期（4%左右，也有高的看各家情況）。但是理財和存款不一樣，它沒有存款保險，具有一定投資風險性（低等級的問題不大）。但也算是一種較好的理財方式吧。

5、債券基金

債券基金長期來看風險是低的，但是中短期有波動甚至少量本金損失風險。長期來看，選擇沒問題的話， 大概率跑贏定期以及銀行理財。適合有一定投資經驗且長期持有人士。

6、股票、股票基金

對於一般人來說，股票風險過大。但是具有一定投資經驗的人採取定投等方式投資，或者估值低的時候買入，收益一般還是客觀的。但是有風險，因此也不算最合適的方式。

7、P2P及線下非正規門店理財

風險極高，收益、風險不成正比，不推薦。

8、保險理財

有些其實吧，有些收益還行，比定存高，安全性也比較高。但是流動性一般不是太好，還容易被忽悠。

9、其他

黃金外匯對一般人來說還是算了。房地產的行情現在也趨於低迷了。其他實物投資也要根據個人經驗來，普及性不強。貨幣基金收益其實現在收益也不是很高。

就一般人來說，中小銀行的智能存款產品，以及低風險等級的銀行理財對大部分人來說是比較好的選擇。對於有更高收益需求、跑贏通脹的人，也許這些收益是不大夠的，可以根據情況搭配其他理財方式。

落墨財經觀察

最安全最適合老百姓購買的我認為有三種產品：國債、定期存款及貨幣基金。風險可以認為基本沒有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，國債。國債產品我認為最適合不願意打理理財的人選擇，特點就是收益率保持中等水平，風險基本沒有。2019年我國發行的國債利率情況如下：三年期4%，五年期4.27%。這個收益率不是最高的，但是簡單計算一下也比活期利率高出10倍的水平。一萬元本金的話每年可以獲得利息400元。國債發售一般通過銀行，可以關注國債發售相關信息，提前準備資金，到銀行櫃檯購買。

第二，貨幣基金。貨幣基金適合懶人小額資金理財，也就是零錢包的功能。目前貨幣基金收益率為2.5%左右，從到年6%的水平一路跌下來，現在收益真的很低了。貨幣基金典型的產品有餘額寶、零錢通以及各大銀行的貨幣基金比如中信銀行薪金煲等。貨幣基金一般都是隨時存取，但是利息計算根據轉入時間不同起算點不一樣，工作日三點前轉入當天確認份額，三點後轉入明天確認份額。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是這個理財方式，比如我父母他們就只會存定期，而已希望有存摺的那種。定期存款目前國家給了各銀行部分自主定價權。總體上操作思路是央行給出基準利率，各家銀行可以在基準利率基礎上調整。目前國有銀行很少上浮或者上浮比例較低，商業銀行中等上浮，城商銀行大幅上浮。以三年期為例國有銀行2.75%，商業銀行3%，城商銀行可以達到3.5%左右。

以上介紹了三種簡單又安全的理財方式，如果不想麻煩就選擇國債即可。

談財論道

對於老百姓日常能夠接觸到，並能夠購買的投資理財產品，按照安全性從高到低排序如下：銀行理財產品、保險理財產品、債券基金、基金定投、基金產品、P2P。最安全、最適合老百姓購買的是銀行理財產品。

1.銀行理財產品是普通老百姓首選，安全性最高，保險理財產品次之。

銀行理財產品是一種非常安全，且收益較高的理財產品，收益率在4%-5.5%之間，期限靈活度高，從30天到3年都有。可以根據自己的用錢計劃選擇不同的銀行理財產品。由於該類產品由銀行進行管理，其安全性非常高。

保險理財產品是銀行代銷的保險理財產品，具有雙重功能，一是保險功能，二是理財功能，安全性僅次於銀行理財產品。但是，保險理財的收益率通常低於銀行理財。

2.債券基金、基金定投是老百姓理財的第二選擇，安全性不錯。

債券基金、基金定投是兩種相對比較安全的理財產品，特點是需要投資的時間較長，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。從歷年數據看，債券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各種基金產品，P2P屬於風險較高的產品，普通老百姓慎選。

市面上還有很多各式各樣的基金產品，股票型基金、混合型基金等，數量超過幾千隻，挑選難度非常高，專業性十分強。故收益率也參差不齊，安全性低。

P2P是近幾年興起的一種創新理財產品，實際上就是國外的次級債，風險也非常高。數據顯示，從2015年至今，有超過75%的P2P平臺出現了問題。

回到主題，最安全、最適合老百姓的理財方式是銀行理財產品，可以認為是無風險。保險理財產品、債券基金、基金定投的風險較低，普通老百姓也可以選擇。而對於各種基金產品和P2P，具有一定的門檻，最好在具備一定理財基礎之後再進行選擇。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

一、國債

說起最安全的理財方式，那麼首選國債。2018年的三年期國債年利率4%，五年期國債4.27%，收益超過三年期存款利率，流動性還更好，即使提前支取也能有比較高的收益。

2019年的國債會在3月份發售，個人預測三年期利率有可能會有所下降，達到3.80%左右。

二、銀行存款

除了國債，安全的理財方式就是銀行存款了。當然普通存款利率較低，三年期存年利率往往都低於3.50%，只有極少數銀行的五年期利率能達到5%以上。部分銀行10萬元大額存款三年期年利率也能達到4%以上，更多銀行則是20萬元以上的三年期大額存單年利率才能達到4.0%以上的利率。

五年期存款流動性差，多數銀行五年期利率並不高，3.8%上下。農村信用社及民營銀行利率相對較高，有十餘家銀行年利率能達到5%以上，如果資金短時間沒有使用計劃，以當下的利率標準，選擇當地一家利率高的銀行存五年期也可以考慮。

三、大額存單

大額存單本質還是銀行存款，受存款保險制度保障，50萬元以內是非常安全的，當然為了利息也有保障，如果存款較多，可以考慮分別到幾家銀行開戶，每家存款40萬元。

四、結構性存款

2018年資管新規實施，打破剛性兌付，保本理財產品逐步退出市場，作為替代選擇的結構性存款開始火爆。結構性存款年利率也能達到4%左右，本金安全，收益浮動，所以也是安全的理財選擇，但是需要注意別買成結構性理財，要注意產品說明。

五、寶寶類貨幣基金

隨著央行降準持續釋放流動性，寶寶類貨幣基金收益不斷降低，已經降至2.6%左右。由於貨幣基金投資的都是高信用級別的項目，所以總體而言安全性很高，只有發生擠兌的情況下才有可能出現本金損失風險。對於資金相對較少並且隨時計劃使用的情況來說，寶寶類貨幣基金依然是最佳選擇。

六、理財型保險

至於理財型保險，此類產品引發糾紛極多，一方面宣傳年收益率5%以上，但是真實收益率不會超過3%，利率上沒有任何優勢；另一方面則是流動性極差，著急用錢的時候取不出來，提前取就會損失不少的本金。加上部分理財型保險設計的極為不合理，時間過長，動輒五年乃至終身，可以說是一個大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，選擇這樣的理財方式簡直是跟錢過不去。

七、智能存款

智能存款是民營銀行的創新，以微眾銀行智能存款+為例，本質依然是銀行存款，安全性沒問題，存滿一個月年利率即可按4%，存滿一年即可按4.5%，非常不錯，流動性很好，遠超傳統銀行。當然正因為這樣的利率突破了現有利率體系，存在政策風險，所以下線了。以後此類產品應該會限量銷售，同時利率也會有所降低。

八、理財產品

至於理財產品，2020年年底之前保本理財產品就會退出市場，今後理財風險會持續增大，尤其是理財資金可以進入股市後，理財與購買股指基金已經沒有太大差別了。如今理財產品平均收益率在4.4%左右，選擇保本的理財產品依然是不錯的理財選擇。

最後，鄭重問一句，有一款理財型保險，每年交6115元，交10年，最後能拿回五萬八，你需要嗎？

財智成功

朋友們好！

最安全，最適合老百姓購買的產品，當然是銀行的各類存款產品了。存款產品有存款保險制度的保障可以說比較安全；而且存款也非常方便，門檻非常低，50元就能起存；還有現在好多銀行存款產品的利率也是相當高的。我們下面來分析一下。

大型銀行存款

一般來說大型銀行資產規模巨大，營業網點眾多，金融產品非常豐富，因此，大型銀行一般不通過提升存款利率的方式來進行攬儲活動。因此，一般大型銀行存款利率上浮較少一點。

一般來說，五大國有銀行3年期定期存款年利率為2.75%，股份制銀行年利率稍微高一點，比如華夏銀行、廣發銀行3年期存款利率可以達到3.1%。

定期存款起存金額一般都是50元，也就是說，你有50元就可以到銀行去存定期存款了，可以說非常適合老百姓投資了。

中小銀行存款產品

現在中小銀行因為資產規模小，營業網點少，一般都是靠提升存款利率來進行攬儲活動。因此，中小銀行存款利率比大型銀行要高一些。

現在有些中小銀行也已經開始利用網絡來推出新型存款了，這些存款產品好多也跟民營銀行的存款產品一樣，具有高利率的特點，而且也能夠受到存款保險制度的保障，也比較安全。

下表是某金融平臺上的銀行存款產品利率表，從中可以看出來有兩款中小銀行推出的存款產品。

一款是平頂山銀行的按月付息的產品，5年期存款，年利率5.4%，起購金額50元，可以提前支取，提前支取的利率採用靠檔計息來計算。

還有一款是長春農商銀行推出的5年期智慧存款，年利率同樣是5.4%，起購金額1000元。

這樣的中小銀行通過網絡推出的產品，可以說利率較高，而且也比較安全，也比較適合老百姓購買，大家可以多研究一下。

民營銀行存款

現在民營銀行因為只能夠開設一家實體營業廳，因此民營銀行一般都是依託網絡推出存款產品，這些存款產品年利率較高，而且存取也非常方便，而且也屬於普通存款，受到了國家存款保險制度的保障，可以說比較安全。

從上面的存款利率表中可以看出來，億聯銀行5年期存款產品，只要是存滿5年，年利率就能夠達到5.88%，這款產品起購金額是5000元。

而且這款產品如果提前支取的話，還可以採用靠檔計息的方式來計算利息，提前支取利息還算比較高，可以說是一款存取比較方便的產品。

營口銀行5年期存款產品，年利率達到了5.8%，這款產品也支持提前支取，可以說也比較方便，這款產品起購金額是50元。

民營銀行存款產品還有很多，好多起購金額也是50元，可以說比較適合老百姓購買，大家可以多研究一下這些存款產品。

綜上所述，現在最安全，起購點最低，最適合老百姓購買的理財產品就是各種銀行存款產品了。現在有一些銀行存款產品年利率較高，而且隨時可取，採用靠檔計息，可以說比較方便。如果想存銀行的話，大家可以多研究一下。

睿思天下

理財是一個很寬泛的詞，為了把它具體化，我說下理財產品有哪些，

1.銀行存款，包括定期，活期，這種是保本的。

2.銀行理財，5萬起投，由於投資期限、市場環境、銀行的不同，收益也不一樣，大概在4%~5.5%之間，這個是非保本的。

3.分紅型保險，與銀行理財相似，只不過產品是保險公司的產品。

4.信託產品，信託產品大家接觸的應該會比較少，因為它只針對特定的合格投資者開放，如果您的資產有300萬以上才可以認購，根據信託產品的期限不一樣，收益大概在7%~9%之間。

5.資管計劃，與信託類似，公募基金公司發行或者券商發行，一般來說比信託收益高一點。

6.私募基金，分為私募股權基金、私募證券基金和其他類固定收益基金。起投也是100萬。發展迅猛，稂莠不齊，選擇好的公司，好的產品，會有較大的收穫。收益在9%~13%，或者是浮動的。

7.股票，券商開戶就能炒，門檻低，收益浮動。

8.公募基金，公募基金軟件或者銀行都會代銷，支付寶和微信上也有，門檻低，有支付寶就能買，餘額寶就是天弘基金的產品。有貨幣基金收益在4%左右，也有浮動的。

9.至於其他的，期貨，現貨和P2P，我就不說了，建議不要考慮，風險大

總結：沒有最好的產品，只有合適的產品。看自己的財產狀況，合理配置。

本人作為每年在股票期貨市場上獲得數倍的投資大師，歡迎溝通交流

資本倍增

適合老百姓投資理財方式較多：定期、國債、基金、黃金、股票、外匯、房產等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。

1.儲蓄：常見的和大多數人會將多餘的錢存入銀行，特別是國有銀行，信譽好，值得信賴。存錢分為活期和定期及定活兩便幾種形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自動轉存或不轉存，任選。

銀行存款穩定，風險小。但是低風險伴隨低收益，銀行存較其他理財產品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回報率高，甚至跑不贏通貨膨脹，所以存錢等於貶值。

2.國債：購買國家債劵也能獲利，一般比銀行利率稍高些，可信度也很高，風險極小，同時也是支持國家建設了。國債的缺點是不到期不能贖回，如果碰到加息週期就損失利息差。提前贖回損失比定期存款提前取出還要大。

3.股票：投資的是上市公司業績，投資收益高。收入不穩定，政治因素、經濟因素、投資人心理因素、企業的盈利情況、風險情況都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風險。另外，機構、主力太厲害，普通人想要炒股賺錢是比較困難的。如果投資太大則一定要小心，不要把大部分的錢投進去，如果 行情不好，太讓人承受不了，更不要借錢投資。

4.基金：購買基金也是一個選擇，相對股票，基金的波動沒有那麼厲害，但也是有風險的，一定要謹慎。

5.寶寶類產品理財：寶寶類理財指的是支付寶的餘額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包，或者是現金寶、收益寶之類，以淘寶發端的、以寶類冠尾的，貨幣基金等現金管理類理財產品等。他們的好處是把我們放進去的錢用來購買貨幣基金，穩定收益高於銀行活期存款而且取現方便。目前，互聯網寶寶類理財產品的收益率持續走低，優勢明顯不足。

6.保險：商業保險，也可以用於小額投資理財。在過了投保期後，保險人在保險合同約定的期限內，按照保險合同約定的方式、金額，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險，實質上就相當於養老金。

保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

7.黃金：購買貴金屬也是一種投資，如黃金、白金等，在各銀行都有專人負責這業務，可以進行諮詢，貴金屬的行情也是波動的，升值了可以賺，貶值了則會賠，有過一次波動一般不會太大，如果貶值，還好你有實物在，可以在等升值時再出售。

8.房產：購買固定資產其實是大家都看好的，特別是購買地段好的門面房，或者自己可以做生意，或者轉手出僱。購買商品住宅，也是一種理財方式，只是一下投資太多，且回報也有風險，而且如果不出售的話，見到的收益會很小，即使租出去，收益也不大，只能等房產升值後賣出去才能獲利。

房子有其特殊的性質。可能出現住房供給超過剛需的情況。這裡引用李嘉誠的一句話：“如果大陸繼續盲目地蓋房子，十年之後中國房子根本不值錢。”

9.外匯：買賣的是國家的貨幣，如美元、英鎊、日元、歐元等。賺取外匯波動帶來的差價。資金靈活度高，變現性高，是目前賺錢最快，並且最簡單的投資。有些投資者，能在一月之內從3萬賺到十幾萬。

外匯市場不僅是全球最大的金融市場，而且已經成為全球利潤最高的投資理財產品。

其它金融產品的比較

以上對比，不難發現，外匯是相對收益最高風險最低，最適合個人投資的理財產品。

相比其他金融產品，外匯有著獨特的優勢，公開透明、交易公平、不會被操縱、24小時實時交易、強大的金融槓桿等，都是其他金融產品所無法相比的！

以投資大師布魯斯·柯夫納為例，其從事外匯交易十幾年，戰績驚人。1978年投資1千美元交由其操作，到如今可以升值到數億美元之巨。

現在，不論是外匯投資自身的優越屬性，還是國內大政策指向，都在告訴我們，現在正是投資外匯的大好時機。

1981年，諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·託賓說：“雞蛋不要放在一個籃子裡”。

這句話意思是通過分散投資來降低風險。

那到底分散投資該怎麼做呢？

原則一：選擇相對集中的投資方式

投資者應當選擇相對集中的投資方式，根據自己的資金情況選擇三到五種投資方式。這樣一來，不僅能降低投資組合的管理難度，還能將更多的精力集中於那幾種投資方式，再進行長期投資，更能獲得較高的收益。

原則二：高收益的投資不宜過多

分散投資，並不是都選擇高風險高收益的產品，對那些高收益的投資不宜持有太多。應適當增加中低風險進行組合投資，才能有效地分散風險。

原則三：投資應量力而行

投資應量力而行，有多少財力就進行多少投資，不可沉迷於借錢投資、貸款投資，存在賭博心理。每位投資者在選擇每一種投資方式時，應該先對自己的風險承受能力有所瞭解，然後在自己熟悉的領域內選擇投資方式。

清風

首先我們要知道理財的基礎目的是什麼？
理財首先是為了保值，跑贏通脹，使財富的增長跑贏人民幣的貶值。目前普通人最常見的理財方式是銀行存款，但是近幾年因為經濟關係的原因，銀行存款利率不斷下降。想靠銀行存款跑贏通脹和貶值是不太可能的。
近幾年隨著支付寶的普及，餘額寶的貨幣基金理財夜市不錯的理財方式，餘額寶主要的投資方向是債券市場，還有銀行大額存單，平均收益率在4-5%左右，在不同時期收益率是不一樣。但是以此來跑贏通脹和貨幣貶值貌似也有點力不從心。

從上證50來看，最低點才0.25元。十年十倍不是問題。關鍵問題是大家不可能都買到最低點，所以就需要另一種操作模式了。做一個定投，就是每個月從可用資金裡拿出來一點，買入指數型基金，長期來看無論是漲幅和分紅（上證50裡的公司每年分紅率大概都在5%左右）都是不錯的。再講一個真實的案例，我身邊的人去年在2018年行情不太樂觀的情況下，每月買入2000元的50etf目前的收益率已經在20%以上了，有些收益率是不敢用筆去算的。這還是普通行情，如果再未來幾年內有一波牛市，或者上市公司分紅率提高，年化收益率20%以上是比較好的情況。

肖予飛

題目關鍵詞是老百姓，廣義上認為的老百姓也就是工薪階層，去除日常必要開銷後，用於理財的資金我想關注的無非幾點：

1、安全性，應當是首要考慮的事項，老百姓辛辛苦苦攢下的錢，誰也不願意有個三長兩短。

2、流動性，老百姓畢竟財產有限，真有個急事也不可能有額外的資金來源渠道，所以流動性應該是第二個需要考慮的因素。

3、操作性，工薪階層每天上班都挺忙，不可能時刻有精力操作理財資金，所以一些基金不適合。

4、收益，最後考慮收益，在滿足了上面條件後再考慮能否達到自己的預期。

綜合考慮以上幾點，個人認為，首先不推薦股票，錢投到股市裡，這個不是理財，是賭博。除此之外，老百姓可以將資金分成幾部分，分別投資與貨幣基金、債券型基金、黃金、銀行理財、p2p，按照自己對於風險的偏好來設定每種類型投資的比例。

以上需要解釋的是債券型基金和黃金。債券型基金不像股票型基金或者股票，波動沒有那麼大，而且基本上每天增長的，很少有下跌。而黃金，有漲有跌，但是沒有股票那麼頻繁，幅度沒有那麼大，當然如果一點風險都不接受的，那就不用考慮了，嘗試其他集中投資即可。

柴睡磚傢

中老年朋友最鍾愛的三種理財，你選的哪種？

01銀行定期存款

銀行定期存款的利率雖然一降再降，但是實際上還是現在很多人進行理財的首選。

在安全性上，《存款保險條例》保障了50萬以內本金的安全性，而且老百姓對銀行的口碑還是挺滿意的，也就是安全性足夠高。

便捷上來說，不說網上銀行滿足了很多人的需求，銀行的服務網點也普及到了鄉鎮，便捷上來說也是很方便的。

再加上有一定的利息，銀行定期還是很多農村百姓進行理財的首選。

02國債

國債是以國家信用為基礎發行的債券，而中國的信用我覺得是世界最強的，也就是說國債安全性是無憂的。

其實每次到了發行國債的時候，大家在銀行門口看一下就知道了，基本上每次發行國債很快都會被搶購一空，而且大多是大爺大媽購買的。

因為國債的安全性高，而且國債的收益率也比較高，三年期達到了4.18%，和大額存單類似，但是起投門檻要比大額存單低了不少。

03貨幣基金/債券基金/定期理財

這三類基本上都是中低風險產品，也是比較適合我們進行理財的。

因為他們的安全性高，而且收益水平也不低。唯一的缺點就是，對很多中老年朋友來說不一定會操作。

因為這些在網上操作更便捷一些，雖然也可以在銀行進行購買，但是可供選擇的產品就會變少了很多。

綜上：銀行定期存款，國債，貨幣基金/債券基金/定期理財產品都是比較適合老百姓進行投資理財的，並且是比較安全穩定的理財方式。

關鍵字: 個人理財 墨哥 理財