金蝉秋韵

墨哥认为选择安全合适的理财方式，主要看安全性、流动性、收益，顺带看下购买便利性。本人觉得首选中小银行的智能存款产品，稍微懂一点的人买R1-R3的银行理财也凑合。下边依次分析下吧：

1、国债

安全性超级高，不用担心不给你钱，不给钱那是不可能的。在银行柜台以及网银、APP等渠道可买，一般热度较高。收益嘛，3年期4%左右，5年期4.25%左右。可提前兑取。坏处是提前兑取按一定规则损失一定天数的利息。

2、一般定期存款（含大额存单）

大银行的安全性极高，也不用担心安全性。小银行的嘛，建议只存本息计50万元以内。定期存款（算上上浮）其实收益也不高，况且提前提用利息损失太多，不划算。

3、中小银行智能存款

现在大中小银行前期因为“包商银行事件”，出现了一定的信用风险以及定价分层。中小银行更加存款难拉，于是就有灵活的存款利率上浮产品。这类产品既有活期、又有定期产品。总体来说期限、收益以及提前支取等情况为客户考虑的较为周全。很多具有随存随取功能，且收益很多大于4%，甚至到5%+。但是中小银行未来是不能倒闭？谁也说不准。所以有了存款保险，一家本息50万元以内还是安全的。单家存多了，要是自己看不透的话、存款期长的话，不推荐。50万元以内对一般人来说，这是收益、流动性、安全性结合的好产品了。购买渠道各家银行APP或者京东金融银行精选等。

4、银行理财

银行理财是一种比较安全的投资理财方式，现在保本理财要逐渐退出市场了，并且已经开始了风险分层（R1-R5）。总体来说R1-R3风险性还是比较低的。理财的收益一般也能4%+甚至更高，期限有活期（收益一般2%-3%等）、定期（4%左右，也有高的看各家情况）。但是理财和存款不一样，它没有存款保险，具有一定投资风险性（低等级的问题不大）。但也算是一种较好的理财方式吧。

5、债券基金

债券基金长期来看风险是低的，但是中短期有波动甚至少量本金损失风险。长期来看，选择没问题的话， 大概率跑赢定期以及银行理财。适合有一定投资经验且长期持有人士。

6、股票、股票基金

对于一般人来说，股票风险过大。但是具有一定投资经验的人采取定投等方式投资，或者估值低的时候买入，收益一般还是客观的。但是有风险，因此也不算最合适的方式。

7、P2P及线下非正规门店理财

风险极高，收益、风险不成正比，不推荐。

8、保险理财

有些其实吧，有些收益还行，比定存高，安全性也比较高。但是流动性一般不是太好，还容易被忽悠。

9、其他

黄金外汇对一般人来说还是算了。房地产的行情现在也趋于低迷了。其他实物投资也要根据个人经验来，普及性不强。货币基金收益其实现在收益也不是很高。

就一般人来说，中小银行的智能存款产品，以及低风险等级的银行理财对大部分人来说是比较好的选择。对于有更高收益需求、跑赢通胀的人，也许这些收益是不大够的，可以根据情况搭配其他理财方式。

落墨财经观察

最安全最适合老百姓购买的我认为有三种产品：国债、定期存款及货币基金。风险可以认为基本没有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，国债。国债产品我认为最适合不愿意打理理财的人选择，特点就是收益率保持中等水平，风险基本没有。2019年我国发行的国债利率情况如下：三年期4%，五年期4.27%。这个收益率不是最高的，但是简单计算一下也比活期利率高出10倍的水平。一万元本金的话每年可以获得利息400元。国债发售一般通过银行，可以关注国债发售相关信息，提前准备资金，到银行柜台购买。

第二，货币基金。货币基金适合懒人小额资金理财，也就是零钱包的功能。目前货币基金收益率为2.5%左右，从到年6%的水平一路跌下来，现在收益真的很低了。货币基金典型的产品有余额宝、零钱通以及各大银行的货币基金比如中信银行薪金煲等。货币基金一般都是随时存取，但是利息计算根据转入时间不同起算点不一样，工作日三点前转入当天确认份额，三点后转入明天确认份额。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是这个理财方式，比如我父母他们就只会存定期，而已希望有存折的那种。定期存款目前国家给了各银行部分自主定价权。总体上操作思路是央行给出基准利率，各家银行可以在基准利率基础上调整。目前国有银行很少上浮或者上浮比例较低，商业银行中等上浮，城商银行大幅上浮。以三年期为例国有银行2.75%，商业银行3%，城商银行可以达到3.5%左右。

以上介绍了三种简单又安全的理财方式，如果不想麻烦就选择国债即可。

谈财论道

对于老百姓日常能够接触到，并能够购买的投资理财产品，按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。

1.银行理财产品是普通老百姓首选，安全性最高，保险理财产品次之。

银行理财产品是一种非常安全，且收益较高的理财产品，收益率在4%-5.5%之间，期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

保险理财产品是银行代销的保险理财产品，具有双重功能，一是保险功能，二是理财功能，安全性仅次于银行理财产品。但是，保险理财的收益率通常低于银行理财。

2.债券基金、基金定投是老百姓理财的第二选择，安全性不错。

债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品，特点是需要投资的时间较长，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看，债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各种基金产品，P2P属于风险较高的产品，普通老百姓慎选。

市面上还有很多各式各样的基金产品，股票型基金、混合型基金等，数量超过几千只，挑选难度非常高，专业性十分强。故收益率也参差不齐，安全性低。

P2P是近几年兴起的一种创新理财产品，实际上就是国外的次级债，风险也非常高。数据显示，从2015年至今，有超过75%的P2P平台出现了问题。

回到主题，最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品，可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低，普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P，具有一定的门槛，最好在具备一定理财基础之后再进行选择。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

一、国债

说起最安全的理财方式，那么首选国债。2018年的三年期国债年利率4%，五年期国债4.27%，收益超过三年期存款利率，流动性还更好，即使提前支取也能有比较高的收益。

2019年的国债会在3月份发售，个人预测三年期利率有可能会有所下降，达到3.80%左右。

二、银行存款

除了国债，安全的理财方式就是银行存款了。当然普通存款利率较低，三年期存年利率往往都低于3.50%，只有极少数银行的五年期利率能达到5%以上。部分银行10万元大额存款三年期年利率也能达到4%以上，更多银行则是20万元以上的三年期大额存单年利率才能达到4.0%以上的利率。

五年期存款流动性差，多数银行五年期利率并不高，3.8%上下。农村信用社及民营银行利率相对较高，有十余家银行年利率能达到5%以上，如果资金短时间没有使用计划，以当下的利率标准，选择当地一家利率高的银行存五年期也可以考虑。

三、大额存单

大额存单本质还是银行存款，受存款保险制度保障，50万元以内是非常安全的，当然为了利息也有保障，如果存款较多，可以考虑分别到几家银行开户，每家存款40万元。

四、结构性存款

2018年资管新规实施，打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，作为替代选择的结构性存款开始火爆。结构性存款年利率也能达到4%左右，本金安全，收益浮动，所以也是安全的理财选择，但是需要注意别买成结构性理财，要注意产品说明。

五、宝宝类货币基金

随着央行降准持续释放流动性，宝宝类货币基金收益不断降低，已经降至2.6%左右。由于货币基金投资的都是高信用级别的项目，所以总体而言安全性很高，只有发生挤兑的情况下才有可能出现本金损失风险。对于资金相对较少并且随时计划使用的情况来说，宝宝类货币基金依然是最佳选择。

六、理财型保险

至于理财型保险，此类产品引发纠纷极多，一方面宣传年收益率5%以上，但是真实收益率不会超过3%，利率上没有任何优势；另一方面则是流动性极差，着急用钱的时候取不出来，提前取就会损失不少的本金。加上部分理财型保险设计的极为不合理，时间过长，动辄五年乃至终身，可以说是一个大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，选择这样的理财方式简直是跟钱过不去。

七、智能存款

智能存款是民营银行的创新，以微众银行智能存款+为例，本质依然是银行存款，安全性没问题，存满一个月年利率即可按4%，存满一年即可按4.5%，非常不错，流动性很好，远超传统银行。当然正因为这样的利率突破了现有利率体系，存在政策风险，所以下线了。以后此类产品应该会限量销售，同时利率也会有所降低。

八、理财产品

至于理财产品，2020年年底之前保本理财产品就会退出市场，今后理财风险会持续增大，尤其是理财资金可以进入股市后，理财与购买股指基金已经没有太大差别了。如今理财产品平均收益率在4.4%左右，选择保本的理财产品依然是不错的理财选择。

最后，郑重问一句，有一款理财型保险，每年交6115元，交10年，最后能拿回五万八，你需要吗？

财智成功

朋友们好！

最安全，最适合老百姓购买的产品，当然是银行的各类存款产品了。存款产品有存款保险制度的保障可以说比较安全；而且存款也非常方便，门槛非常低，50元就能起存；还有现在好多银行存款产品的利率也是相当高的。我们下面来分析一下。

大型银行存款

一般来说大型银行资产规模巨大，营业网点众多，金融产品非常丰富，因此，大型银行一般不通过提升存款利率的方式来进行揽储活动。因此，一般大型银行存款利率上浮较少一点。

一般来说，五大国有银行3年期定期存款年利率为2.75%，股份制银行年利率稍微高一点，比如华夏银行、广发银行3年期存款利率可以达到3.1%。

定期存款起存金额一般都是50元，也就是说，你有50元就可以到银行去存定期存款了，可以说非常适合老百姓投资了。

中小银行存款产品

现在中小银行因为资产规模小，营业网点少，一般都是靠提升存款利率来进行揽储活动。因此，中小银行存款利率比大型银行要高一些。

现在有些中小银行也已经开始利用网络来推出新型存款了，这些存款产品好多也跟民营银行的存款产品一样，具有高利率的特点，而且也能够受到存款保险制度的保障，也比较安全。

下表是某金融平台上的银行存款产品利率表，从中可以看出来有两款中小银行推出的存款产品。

一款是平顶山银行的按月付息的产品，5年期存款，年利率5.4%，起购金额50元，可以提前支取，提前支取的利率采用靠档计息来计算。

还有一款是长春农商银行推出的5年期智慧存款，年利率同样是5.4%，起购金额1000元。

这样的中小银行通过网络推出的产品，可以说利率较高，而且也比较安全，也比较适合老百姓购买，大家可以多研究一下。

民营银行存款

现在民营银行因为只能够开设一家实体营业厅，因此民营银行一般都是依托网络推出存款产品，这些存款产品年利率较高，而且存取也非常方便，而且也属于普通存款，受到了国家存款保险制度的保障，可以说比较安全。

从上面的存款利率表中可以看出来，亿联银行5年期存款产品，只要是存满5年，年利率就能够达到5.88%，这款产品起购金额是5000元。

而且这款产品如果提前支取的话，还可以采用靠档计息的方式来计算利息，提前支取利息还算比较高，可以说是一款存取比较方便的产品。

营口银行5年期存款产品，年利率达到了5.8%，这款产品也支持提前支取，可以说也比较方便，这款产品起购金额是50元。

民营银行存款产品还有很多，好多起购金额也是50元，可以说比较适合老百姓购买，大家可以多研究一下这些存款产品。

综上所述，现在最安全，起购点最低，最适合老百姓购买的理财产品就是各种银行存款产品了。现在有一些银行存款产品年利率较高，而且随时可取，采用靠档计息，可以说比较方便。如果想存银行的话，大家可以多研究一下。

睿思天下

理财是一个很宽泛的词，为了把它具体化，我说下理财产品有哪些，

1.银行存款，包括定期，活期，这种是保本的。

2.银行理财，5万起投，由于投资期限、市场环境、银行的不同，收益也不一样，大概在4%~5.5%之间，这个是非保本的。

3.分红型保险，与银行理财相似，只不过产品是保险公司的产品。

4.信托产品，信托产品大家接触的应该会比较少，因为它只针对特定的合格投资者开放，如果您的资产有300万以上才可以认购，根据信托产品的期限不一样，收益大概在7%~9%之间。

5.资管计划，与信托类似，公募基金公司发行或者券商发行，一般来说比信托收益高一点。

6.私募基金，分为私募股权基金、私募证券基金和其他类固定收益基金。起投也是100万。发展迅猛，稂莠不齐，选择好的公司，好的产品，会有较大的收获。收益在9%~13%，或者是浮动的。

7.股票，券商开户就能炒，门槛低，收益浮动。

8.公募基金，公募基金软件或者银行都会代销，支付宝和微信上也有，门槛低，有支付宝就能买，余额宝就是天弘基金的产品。有货币基金收益在4%左右，也有浮动的。

9.至于其他的，期货，现货和P2P，我就不说了，建议不要考虑，风险大

总结：没有最好的产品，只有合适的产品。看自己的财产状况，合理配置。

本人作为每年在股票期货市场上获得数倍的投资大师，欢迎沟通交流

资本倍增

适合老百姓投资理财方式较多：定期、国债、基金、黄金、股票、外汇、房产等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。

1.储蓄：常见的和大多数人会将多余的钱存入银行，特别是国有银行，信誉好，值得信赖。存钱分为活期和定期及定活两便几种形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自动转存或不转存，任选。

银行存款稳定，风险小。但是低风险伴随低收益，银行存较其他理财产品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回报率高，甚至跑不赢通货膨胀，所以存钱等于贬值。

2.国债：购买国家债劵也能获利，一般比银行利率稍高些，可信度也很高，风险极小，同时也是支持国家建设了。国债的缺点是不到期不能赎回，如果碰到加息周期就损失利息差。提前赎回损失比定期存款提前取出还要大。

3.股票：投资的是上市公司业绩，投资收益高。收入不稳定，政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况都会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险。另外，机构、主力太厉害，普通人想要炒股赚钱是比较困难的。如果投资太大则一定要小心，不要把大部分的钱投进去，如果 行情不好，太让人承受不了，更不要借钱投资。

4.基金：购买基金也是一个选择，相对股票，基金的波动没有那么厉害，但也是有风险的，一定要谨慎。

5.宝宝类产品理财：宝宝类理财指的是支付宝的余额宝、腾讯的理财宝、平安银行的壹钱包，或者是现金宝、收益宝之类，以淘宝发端的、以宝类冠尾的，货币基金等现金管理类理财产品等。他们的好处是把我们放进去的钱用来购买货币基金，稳定收益高于银行活期存款而且取现方便。目前，互联网宝宝类理财产品的收益率持续走低，优势明显不足。

6.保险：商业保险，也可以用于小额投资理财。在过了投保期后，保险人在保险合同约定的期限内，按照保险合同约定的方式、金额，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险，实质上就相当于养老金。

保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

7.黄金：购买贵金属也是一种投资，如黄金、白金等，在各银行都有专人负责这业务，可以进行咨询，贵金属的行情也是波动的，升值了可以赚，贬值了则会赔，有过一次波动一般不会太大，如果贬值，还好你有实物在，可以在等升值时再出售。

8.房产：购买固定资产其实是大家都看好的，特别是购买地段好的门面房，或者自己可以做生意，或者转手出雇。购买商品住宅，也是一种理财方式，只是一下投资太多，且回报也有风险，而且如果不出售的话，见到的收益会很小，即使租出去，收益也不大，只能等房产升值后卖出去才能获利。

房子有其特殊的性质。可能出现住房供给超过刚需的情况。这里引用李嘉诚的一句话：“如果大陆继续盲目地盖房子，十年之后中国房子根本不值钱。”

9.外汇：买卖的是国家的货币，如美元、英镑、日元、欧元等。赚取外汇波动带来的差价。资金灵活度高，变现性高，是目前赚钱最快，并且最简单的投资。有些投资者，能在一月之内从3万赚到十几万。

外汇市场不仅是全球最大的金融市场，而且已经成为全球利润最高的投资理财产品。

其它金融产品的比较

以上对比，不难发现，外汇是相对收益最高风险最低，最适合个人投资的理财产品。

相比其他金融产品，外汇有着独特的优势，公开透明、交易公平、不会被操纵、24小时实时交易、强大的金融杠杆等，都是其他金融产品所无法相比的！

以投资大师布鲁斯·柯夫纳为例，其从事外汇交易十几年，战绩惊人。1978年投资1千美元交由其操作，到如今可以升值到数亿美元之巨。

现在，不论是外汇投资自身的优越属性，还是国内大政策指向，都在告诉我们，现在正是投资外汇的大好时机。

1981年，诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾说：“鸡蛋不要放在一个篮子里”。

这句话意思是通过分散投资来降低风险。

那到底分散投资该怎么做呢？

原则一：选择相对集中的投资方式

投资者应当选择相对集中的投资方式，根据自己的资金情况选择三到五种投资方式。这样一来，不仅能降低投资组合的管理难度，还能将更多的精力集中于那几种投资方式，再进行长期投资，更能获得较高的收益。

原则二：高收益的投资不宜过多

分散投资，并不是都选择高风险高收益的产品，对那些高收益的投资不宜持有太多。应适当增加中低风险进行组合投资，才能有效地分散风险。

原则三：投资应量力而行

投资应量力而行，有多少财力就进行多少投资，不可沉迷于借钱投资、贷款投资，存在赌博心理。每位投资者在选择每一种投资方式时，应该先对自己的风险承受能力有所了解，然后在自己熟悉的领域内选择投资方式。

清风

首先我们要知道理财的基础目的是什么？
理财首先是为了保值，跑赢通胀，使财富的增长跑赢人民币的贬值。目前普通人最常见的理财方式是银行存款，但是近几年因为经济关系的原因，银行存款利率不断下降。想靠银行存款跑赢通胀和贬值是不太可能的。
近几年随着支付宝的普及，余额宝的货币基金理财夜市不错的理财方式，余额宝主要的投资方向是债券市场，还有银行大额存单，平均收益率在4-5%左右，在不同时期收益率是不一样。但是以此来跑赢通胀和货币贬值貌似也有点力不从心。

从上证50来看，最低点才0.25元。十年十倍不是问题。关键问题是大家不可能都买到最低点，所以就需要另一种操作模式了。做一个定投，就是每个月从可用资金里拿出来一点，买入指数型基金，长期来看无论是涨幅和分红（上证50里的公司每年分红率大概都在5%左右）都是不错的。再讲一个真实的案例，我身边的人去年在2018年行情不太乐观的情况下，每月买入2000元的50etf目前的收益率已经在20%以上了，有些收益率是不敢用笔去算的。这还是普通行情，如果再未来几年内有一波牛市，或者上市公司分红率提高，年化收益率20%以上是比较好的情况。

肖予飞

题目关键词是老百姓，广义上认为的老百姓也就是工薪阶层，去除日常必要开销后，用于理财的资金我想关注的无非几点：

1、安全性，应当是首要考虑的事项，老百姓辛辛苦苦攒下的钱，谁也不愿意有个三长两短。

2、流动性，老百姓毕竟财产有限，真有个急事也不可能有额外的资金来源渠道，所以流动性应该是第二个需要考虑的因素。

3、操作性，工薪阶层每天上班都挺忙，不可能时刻有精力操作理财资金，所以一些基金不适合。

4、收益，最后考虑收益，在满足了上面条件后再考虑能否达到自己的预期。

综合考虑以上几点，个人认为，首先不推荐股票，钱投到股市里，这个不是理财，是赌博。除此之外，老百姓可以将资金分成几部分，分别投资与货币基金、债券型基金、黄金、银行理财、p2p，按照自己对于风险的偏好来设定每种类型投资的比例。

以上需要解释的是债券型基金和黄金。债券型基金不像股票型基金或者股票，波动没有那么大，而且基本上每天增长的，很少有下跌。而黄金，有涨有跌，但是没有股票那么频繁，幅度没有那么大，当然如果一点风险都不接受的，那就不用考虑了，尝试其他集中投资即可。

柴睡砖傢

中老年朋友最钟爱的三种理财，你选的哪种？

01银行定期存款

银行定期存款的利率虽然一降再降，但是实际上还是现在很多人进行理财的首选。

在安全性上，《存款保险条例》保障了50万以内本金的安全性，而且老百姓对银行的口碑还是挺满意的，也就是安全性足够高。

便捷上来说，不说网上银行满足了很多人的需求，银行的服务网点也普及到了乡镇，便捷上来说也是很方便的。

再加上有一定的利息，银行定期还是很多农村百姓进行理财的首选。

02国债

国债是以国家信用为基础发行的债券，而中国的信用我觉得是世界最强的，也就是说国债安全性是无忧的。

其实每次到了发行国债的时候，大家在银行门口看一下就知道了，基本上每次发行国债很快都会被抢购一空，而且大多是大爷大妈购买的。

因为国债的安全性高，而且国债的收益率也比较高，三年期达到了4.18%，和大额存单类似，但是起投门槛要比大额存单低了不少。

03货币基金/债券基金/定期理财

这三类基本上都是中低风险产品，也是比较适合我们进行理财的。

因为他们的安全性高，而且收益水平也不低。唯一的缺点就是，对很多中老年朋友来说不一定会操作。

因为这些在网上操作更便捷一些，虽然也可以在银行进行购买，但是可供选择的产品就会变少了很多。

综上：银行定期存款，国债，货币基金/债券基金/定期理财产品都是比较适合老百姓进行投资理财的，并且是比较安全稳定的理财方式。

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