楓夏4

如果真的是存款，真的達到這樣的利率，當然很不錯，買不買就看自己有沒有其他的投資渠道啦。

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首先我們要確定這個就是存款，不要被忽悠了，買了一些其他的理財項目。

因為只要是存款，就是保本保息的，會得到相應的保障，安全性非常高，風險很低。管是哪一類銀行，這一點都是一致的。

假如是理財產品，那就要事情分清楚，有些是銀行理財產品，有些是代銷的理財產品，不是銀行發行的。

即使是銀行的理財產品，也有保本和不保本的，要看個人的需求。

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另外我們也要搞清楚利率的計算方式。這個不是產品的問題，是很多投資者自身的問題。

在實際的工作當中，我還時不時碰到一些投資者，對於利息的計算，有誤解。

比如你告訴他，一個理財產品三個月的期限，4%的利率，他會誤認為存進去10萬，三個月之後把10萬的本金拿回來的同時，還可以拿4000的利息。

10萬×4=4000%，以為這樣就沒毛病。

實際上，所有的利率說的都是年化的，這裡的智能存款4%，4.3%或者4.5%，一定要注意，都是年化收益率，如果你只存一個月和三個月，需要除以相應的時間。

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這樣的收益率，在存款來說相對比較高，至於能不能買，那就要看個人的資金額度和有沒有其他的投資方式。

比如資金比較多，還可以考慮大額存單。

除了銀行的存款，還可以考慮銀行的理財產品。

除了銀行，還可以考慮證券公司，基金公司提供的各類理財產品。債券和債券基金也是一個不錯的選擇。

除了固定收益類的，還可以考慮浮動收益類的權益性理財產品。

不同的資金額有不同的理財方式，正在準備一篇文章，把10萬，30萬，50萬，100萬，不同的資金而對應的理財方案，分享給大家，歡迎關注。

財說得明白

智能存款當然是可以買的，它屬於存款系列類產品，受銀行剛性兌付，和存款保險基金上限50萬的雙重保障。

一、智能存款的特點

智能存款的特點是不提前設定存期，投資者想存多久就存多久，待支取時，由銀行根據投資者的實際存期與金額來為其確定利率。利率確定方式實行靠檔計息。一個月零一天到三個月之間採用一個月的利率，三個月零一天到一年之間採用三個月的利率，以此類推。

這種有活期存款體驗，但是有定期存款利率的產品，一般出現於攬儲壓力比較大的小型銀行，民營銀行的智能存款最具代表性。

二、購買智能存款的注意事項

智能存款以其高利率和高安全性，吸引了不少投資者將銀行體系外的資金迴流到銀行內部。投資者在購買智能存款時有一些注意事項。

第一、產品混淆

智能存款是一類產品的名稱，在不同銀行，產品的名稱都不一樣，一般以“**寶”、“**利”等來命名。這樣的名稱又很容易與銀行的理財混淆，尤其是一些包裝後的基金產品。那麼你購買的產品到底是智能存款還是基金理財呢？

我來介紹兩點防範小知識：

1. 智能存款在描述利率時會用到：“存款利率”的字眼，基金理財在描述利率時通常會用到“預期利率”或“預期收益”的字眼。
   

2. 查詢產品說明相關文字，智能存款的優勢是受存款保險基金保障，所以智能存款產品會在產品介紹的開頭處寫有存款保險的字樣。基金理財產品不會有存款保險字樣，而且會寫明投資標的。

建議智能存款不要超過50萬或者不要超過總資產的50%。因為智能存款多集中於小型銀行。現在來看，這些小銀行的經營都沒有問題，但是隨著市場環境的變化，智能存款的存期又是可以高達5年以上。沒有人能預測到5年以後小銀行的走勢。

一旦出現問題，至少存款保險基金能做保障。雖然有存款保險基金，我依然不建議存超過資產的50%。因為存款保險基金的賠付只聽過沒見過，我們並不清楚它的賠付週期是多久，萬一到期之後，存款保險基金一年以後才賠付，那對於投資者來說就是硬損了。

總結：

智能存款不是各家銀行都有，有智能存款的銀行也不會大肆宣傳，畢竟它的出現攤薄了銀行的利潤。我瞭解到除了民營銀行以外，其他銀行在宣傳智能存款時也是小心翼翼的。一方面它們不會宣傳給普通投資者，而是用作吸納大金額存款的方法。另一方面監管機構也暗示過要叫停這類存款產品。

銀行研究僧

這種智能存款一般都是民營銀行發行的，特徵是：50萬元起購，可以靠檔計息，或者說是階梯計息，存的期限越久，利率越高，存滿3年或5年能拿到比較高的利率，有些銀行在5%以上。

現在老百姓最大的問題是：民營銀行靠不靠譜？智能存款靠不靠譜？我們下面分別來說說。

民營銀行靠不靠譜？

什麼是民營銀行？從名字就可以看出，是民間資本控股的銀行，不是國家性質的銀行，也不是國有企業注資成立的銀行，簡單來說就是私企注資成立的銀行。

但不要以為什麼私企都可以成立民營銀行，民營銀行成立的標準還是比較嚴苛的，對股東的要求很高，比如微眾銀行的大股東騰訊、網商銀行的大股東阿里巴巴，是眾所周知的超級大型互聯網企業，在國內排名TOP1~2。

目前我國有17家民營銀行，其中微眾銀行是最早成立並開業的，2014年12月獲批開業，到現在也不過4年7個月的時間。所以，民營銀行都很年輕。

這17家銀行之間的背景和實力相差也很大，微眾銀行、網商銀行顯然實力很雄厚，但也有的民營銀行看起來就不怎麼了。我們從這17家銀行的註冊資本和成立時間看看。

當然，比較實力的話，註冊資本只能是一方面，成立時間也沒有太大意義，主要看民營銀行的營收和盈利狀況。2018年民營銀行營收佔據前五位的分別是微眾銀行、網商銀行、新網銀行、華瑞銀行、三湘銀行。

微眾銀行牢牢佔據“霸主”地位，截至2018年末，其資產總額達到2200億元，比第二名的網商銀行多出1200多億元。大部分民營銀行都實現了盈利，華通銀行是唯一虧損的一家。

可以看出，民營銀行的實力差距較大，其實不僅是民營銀行，實體銀行的差距也非常大，村鎮銀行和國有大行顯然不是一個量級的。但總體來看，這些民營銀行在短時期內能取得盈利，有些銀行的營收和盈利增長還非常迅速，發展還是不錯的。大家不用太擔心民營銀行會不會倒閉的問題。

民營銀行的智能存款靠譜嗎？

很多人認為民營銀行的這種智能存款不是標準的定期存款，萬一民營銀行經營不善，倒閉了，大家的錢就虧了。

其實大家多慮了。智能存款不是理財產品，也是存款，受《存款保險條例》保護，即使銀行倒閉了，50萬元以內的存款都可以得到100%保障。

民營銀行目前只能通過存款去吸收資金，還沒有發行理財產品的資格，所以這些產品都是存款，不是理財。

當然，監管層對於這種高利率的智能存款還是持觀望態度的，畢竟利率太高，會影響市場秩序，造成不公平競爭，會迫使其它銀行也抬高利率，從而推升這個社會的融資成本。

不過智能存款從去年到現在，監管層並沒有要求產品下架，看來還是持贊同態度的，畢竟這些民營銀行如果不提高存款利率，是吸收不到存款的。而且民營銀行的貸款利率也高，息差較大，還節省了網點和員工成本，所以能承受得起這麼高的存款利率。

我個人還是非常喜歡智能存款的，也存了一些，目前利率在4.2%左右，存的久的話，會到4.5%以上，因為不知道什麼時候會用到這筆錢，存的越久利率越高，還是比較適合我的。目前利率最高的是億聯銀行的智能存款，5年期利率是5.6%。

答案肯定是能買，但至於要不要買，還是得看你自己。

小斯筆記

2019年，一定要珍惜市場上還有的智能存款，因為智能存款屬於創新性產品，很可能馬上迎來調整期。

產品不錯，但是很多人都比較擔心這個產品，如果購買之前，不明白賣出規則，就會覺得很坑。

1、什麼是智能存款

智能存款是民營銀行搞出來的一種新型銀行理財產品，國有銀行或者大銀行這類產品極少。

民營銀行使用普通利率的定期存款吸儲，不是國有銀行、大銀行的對手，於是想出這個法子來攬儲。

上面這份表是今年年初整理出來一些智能存款產品。

2、智能存款必須注意的坑

比如藍海銀行比較良心的藍貝貝，打著5%的收益率，並不是意味著你存款的收益率一定是5%。

存款年化收益率與你的存款時間有著極大關係，也就是說，存款時間越長存款利率越高。

比如：

存款時間低於3個月就取出，實際年化利率按照3.7%計算；

存款時間3到6個月，存款利率按照4.2計算；

要想存款利率達到5%，至少要存夠三年。

3、麻煩的地方

這些產品在很多理財平臺都可以看到，但是比較麻煩的是，需要開通對應的銀行賬戶才能投資。

這些銀行開通這類高利率的理財產品，一來是攬儲，二來也吸引了不少的新用戶，也給民營銀行提供了推出這類產品的動力。

當然，開戶這點麻煩是可以克服的，畢竟也就是註冊的問題。

4、智能存款被叫停，是因為違規了嗎？

智能存款被叫停，主要是因為不符合《儲蓄管理條例》，條例規定，定期就是定期，活期就是活期；這個產品用戶拿著定期的收益，風險卻是活期的風險。這個不符合條例規定。

目前監管並沒有明確叫停，說明問題不大。

5、風險大不大？

智能存款的風險很小，最大的風險就是監管緊盯，隨時存取變成確確實實的定期。

變成了真正意義的定期存款，必須持有到規定期限才能拿到本金和利息。畢竟利率比較高，變成定期問題也不大。

所以，智能存款完全可以買，如果能保證是正規銀行、正規平臺發售的，注意好以上說的問題，就可以投資。且投且珍惜吧！

各位，這個問題的回答就到這裡，如果你想學習更多的金融知識（股市、樓市、債市、匯市），可以關注小白老師的頭條號（小白讀財經），查看更多的原創文章和原創問答。

小白讀財經

隨著民營銀行的增加和利率市場化的推進，現在新的存款產品不斷推陳出新，就像題主說的智能存款，確實有這種情況。

比如前海微眾銀行的智能存款+，存不滿1個月利率為2.8%，滿1個月4%，滿3個月4.3%，滿6個月4.4%，滿1年之後都是4.5%。

再比如吉林億聯銀行的5年期儲蓄存款，1-7天利率1.12%，7天-1年利率1.89%，1年-2年利率2.1%，2年-3年利率2.94%，3年整利率3.85%，大於3年利率5.45%。

這類存款都是今年新出現的存款形式，和傳統銀行存款相比，可以隨時贖回，贖回時根據存款時間採取階梯利率，而不是國家規定的銀行活期利率，這一點非常人性化了。

根據銀行自己的說明，這類存款屬於國家規定的銀行存款，50萬之內受存款保險基金保護，但是究竟真偽如何，尚不好斷言。

我的觀點是：

這類存款和國家規定的標準存款還是有區別的，利率明顯帶有銀行自己的特色。其底層資產屬於銀行存款應該沒有問題，但是宣稱的利率應該不受存款保險基金全額保護。

也就是說，這類存款本金應該在50萬元保障範圍之內，利息是不在保障範圍內的。因為這種利率已經遠遠超過了央行規定的指導利率和服大範圍要求。

考慮到其本金有保障，收益率比較高，所以，這種存款還是非常值得投資的。

互金直通車

智能存款是最近一年流行起來的銀行存款產品，其“靠檔計息”方式得到了非常多用戶的喜愛。樓主提到的這款智能存款產品，利率非常高，幾乎與銀行理財產品收益率相當，值得購買，非常划算。

1.智能存款的安全性與銀行其他存款一樣。

表面上看起來，智能存款居然在這麼高的利率下，還擁有這麼好的流動性，實在是讓人看不懂，有點擔心起安全性。事實上，仔細閱讀智能存款產品說明書就能夠看出，智能存款對應的底層資產就是銀行的定期存款。它與其他存款都受到存款保險條例的保護，安全性非常高。

2.智能存款的出現是市場供需關係決定的。

最近出現的智能存款，大多是由中小或者民營銀行推出的，原因是它們在品牌知名度、影響力和規模上都要落後於五大行和股份制銀行。為了在市場中有競爭力，並能夠獲得更多的用戶，智能存款出現了。通過銀行產品的創新，這些銀行成功的獲得了不少用戶。

3.作為銀行客戶，我們需要改變觀念。

很多朋友看到這類智能存款，有一種不敢投的感覺，這是非常正常的，因為它是新出現的銀行產品，與傳統產品非常不一樣。作為銀行客戶，我們要不斷的轉換自己的思路，順應潮流的發展，接受這些新鮮事物，可以從中得到更大的收益。

總體來說，樓主所描述的這款產品是值得投的，其安全性很高。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

如果題主所說的是微眾銀行“智能存款+”產品，儘可以放心大膽地去存。這個絕對是銀行存款，如假包換。

有興趣的朋友可以參考頭條號——巴九言於9月30日發佈的文章，對“智能存款+”產品進行了詳細介紹。

首先一點，它是銀行存款產品，受存款保險制度保護，50萬元以內由存款保險基金否則兜底償付。

其次，它實施階梯利率計息。存入不滿一個月利率是2.8％，一個月之後利率就是4.0％……最高到4.50％。

如果深刻分析一下的話，這款產品實質就是五年定期存款，但是它的獨特優勢是可以隨存隨取，提前支取按照靠檔利率計息，而且利率相對來說比較高。

分析“智能存款+”的階梯利率，可以發現最終的效果相當於——活期存款利率2.80％，一個月存款利率4.0％，三個月存款利率4.30％，六個月存款利率4.40％，一年以上存款利率4.50％。

經過以上綜合分析，可以說“智能存款+”是替代貨幣基金的最佳產品。

顏開鑫

題主提出這個問題，無非就是關於智能存款的安全性，要想知道這個答案，那首先先需要明白什麼是智能存款？

智能存款是一種新型存款，流動性比一般銀行的理財好，智能存款利率高，起存門檻低，提前支取靈活。智能存款是銀行標準存款，受存款保險保障是安全的。

智能存款有兩種主要表現形式：

1、大額存單小額化

部分智能存款其實採用的是銀行大額存單形式，只是把利息提高了，把時間重新組合。即利率採用市場化。比如微眾銀行的智能存款採用的大額存單的計息方法，只是起存門檻降到100元以下。

2、長期存款轉讓

可轉讓的長期存款。通過轉讓實現隨時支取，還能提高利率，相當於存款接力。

智能存款多為民營銀行，國有銀行智能存款產品很少，民營銀行是監管最嚴格的行業之一。民營銀行跟其他銀行一樣也是以存貸款業務為主，但是業務相同情況下，競爭不過國有銀行，再次背景下才有了智能存款的產品。

智能存款也是存款業務，是受保險保護的。時安全的。但是在購買智能存款時，一定要看清楚條款條件，只有達到一定條件時，利率才會最大化。

備註，近期銀保監會提出要加大對結構性存款監管通知，雖然結構性存款和智能存款不一樣。但是還是存在被叫停的風險（政策風險誰都說不準），所以在還沒叫停之前，能買到智能存款都算賺到

雜牌偽球迷

在某東金融平臺上搜索了一下，沒有找到1月4%、3月4.3%、1年4.5%的智能存款產品。可能是時間有點長了，民營銀行在不斷創新，找到一款類似產品，比此款產品更為人性化。37個月，4.3%利率，每日付息，封閉期1個月，之後開放，每日可以贖回。

考慮到大眾人群對民營銀行不熟悉，這些銀行存款產品，都有提示用戶“銀行標準存款”、“50萬以內100%賠付”。那麼民營銀行受存款保險制度保護嗎？

民營銀行存的錢同樣是受《存款保險條例》的保障，可以放心的存。

在這裡肯定的告訴大家，民營銀行也是合法銀行，也是經過國家相關部門的審核通過之後而設立的銀行;同樣是以銀保監會的為指導，受銀保監會的監督管理，一切都是要按照國家規章管理制度來經營，所以民營銀行也是受《存款保險條例》的保護的。

綜上所述，民營銀行的智能存款產品，還是可以購買一些的，年化收益率4.3%，每日付息，相當於一個類似餘額寶的產品。由於民營銀行的存款也受國家存款保險條例保護，有50萬的本金是可以保證賠付的。但購買時還是要選擇正規、大型互聯網金融平臺，以防上當受騙。

河小葵話理財

智能存款是2018年率先由一些民營銀行推出的一款創新性活期存款產品，隨後在攬儲的壓力下，各大國有銀行也紛紛跟進推出了這一產品，智能存款不同於之前的活期存款與定期存款，它最大的特點就是：門檻較低，靠檔計息，可隨存隨取且收益率較高，兼具活期存款的流動性、又具備定期存款的高收益性和安全性。所以深受廣大朋友的喜歡，不過，在今年5月份，央行緊急叫停了這一存款產品，理由是：擔心出現惡意競爭、大打價格戰，擾亂正常的存款定價秩序！

目前，許多銀行已經下架了部分智能存款產品，不過，仍然有一些民營銀行的智能存款還在售，例如：百信銀行“智惠存”、微眾銀行“智能存款”、富民銀行“富民寶”、眾邦銀行“眾邦寶”、網商銀行“定活寶”，如果真有題主說的4%、4.3%、4.5%這麼高收益的智能存款產品，我覺得應該是可以購買的，一方面是因為央行雖然叫停了智能存款，但是是以行業自律的形式叫停，不是強制性的叫停，所以很多民營銀行仍然在售，另一方面，智能存款屬於一般性存款，受《存款保險條例》最高50萬賠付的保護，不會有太大風險，如果金額較大的話，分開存在不同的銀行就可以了！

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~

關鍵字: 月利率 存款 銀行