戴上面具谈人生

保险最基础的作用是提供保障，然后再谈其他的功能。

保险的购买有一个基本的顺序。

保额的设定以及保险费的支出需要有科学的计算。

保险提供的是解决问题的方法，购买需要科学规划。

从保险诞生之初的目的就是为了解决基础保障问题，是规避风险的最有效的方式。在家庭中配置保险，我们最应该看中的是保险的保障功能，这就是现在大力提倡的“保险姓保”“回归保险保障”等。

从保障型产品开始购买，例如意外保险、寿险、疾病保险、医疗保险等等。这些险种解决的是人们所担心的基础性风险（损失性风险），这了类型的风险发生几率比较低，但是损失会非常的巨大，一旦发生之后，对于一个家庭来说有可能是毁灭性的打击。

然后才是中端风险（支出性风险），这类型的风险发生几率非常高，主要指孩子上学，个人养老等等。这些风险是在解决了基础性风险之后才考虑的，如果前面风险没有解决掉，不建议先购买养老型产品或者教育型产品。

最后是高端风险（资产性风险），这类型风险主要是有较高净资产资产或者需要资产传承的人群所考虑的事情。主要解决资产的归属权问题以及资产的传承问题。规避的风险有婚姻风险，企业经营风险，企业与家庭资产分不清楚的风险。

家庭保险配置的基本顺序

在家庭保险配置中，很多家庭的第一份保单都是给孩子买的。于情可以理解，于理这是不恰当的。好多人说要给孩子买百万医疗，其实孩子最需要的是父母的百万医疗。

所以在家庭购买保险的顺序应该是先从家庭经济支柱开始购买，然后是家庭的副经济支柱，然后是孩子，然后是父母。

家庭经济支柱的保险配置顺序参照上面内容。

家庭经济支柱，承担着这个家庭的责任和未来，所以必须要有足额的保险保障，家庭经济支柱发生意外或者疾病，保险公司的赔偿可以让家庭不会在短期内因为收入中断而陷入被动。

家庭经济副支柱在家庭的保险配置中和家庭经济支柱一样，但是保险金额会有所侧重。如果发生疾病或者是意外，有保险公司的赔款，不用家庭经济支柱暂停工作去照顾家庭或者病患，有效的风险发生之后家庭的负担。

孩子的保险，孩子是一个家庭的未来和希望，也是我们生命的延续，我们对于孩子的爱毫无保留。如果孩子发生什么风险我们情愿用命去换取他的健康。所以对于孩子的保险先从医疗保障开始，重疾险保险至少要到50万以上，而且孩子年龄小，可以用比较低的保险获得较高的保额。

父母保险，一般来说，结婚成家以后且有能力给自己的父母购买保险，父母的年龄应该在50岁以上。如果年龄超过55岁在配置保险确实比较困难，选择的范围也比较小了，建议购买百万医疗险和意外伤害医疗保险。

保额的设定以及保费的支出计算

通过近几年的保险理赔报告来看，我们现在保险意识提升非常明显，理赔案件也越来越多，但是一个不争的事实是，保险理赔的件均都比较低。

身故理赔的平均值在20万以下，重疾理赔的金额在10万元以下。保额严重不足，早期购买的重疾保险基本保险金额只有区区1万元，显然不能解决实际问题，所以保险保障的建立是一个过程，而不是一蹴而就。

寿险保额，按照我们现在比较常见的算法就是责任算法，及自己承担的家庭总体责任包括家庭日产支出、子女教育、赡养服务这些需要总体支出减去现在已经储备的就是我们的保险金额。最简答的算法就是寿险保额购买到自己年收入的10-20倍。也就是发生身故或者全残之后，保险公司一次性赔偿自己10-20年的年收入，这样可以保证自己的家庭在10-20年期间最基本的生活开支可以保证。

重疾保额，按照我国前保监会在2012年发布的6号文指出，购买重疾险的保额应该到自己的年收入的5-10倍。如果在保险期间内发生重疾理赔，可以确保在接下来的五年到十年能够安心治疗，休养，而不用去考虑收入的问题。

保费支出，一般来说，购买保险的保费支出不要超过家庭年收入的15%。通过合理配置可以将全家的保险配置的比较全面，也不至于有太大的交费压力。好多人总觉得这个支出远远不够，其实是因为保险配置不合理才导致保费支出过高的。所以，家庭配置保险的时候你还需要一个专业的保险从业人员。

老炮建议：遵从科学规律，有序的配置家庭保险，尽量用最小的成本支出获得最大的安全保障，这是风险管理的最终目的，也是我们所追求的终极目标。

保险老炮

一、家庭如何科学配置保险？

购买保险肯定是要适合自己的家庭才是最好的，就跟买衣服一样，上衣是一个品牌，裤子是另一个品牌，鞋子又是另外一个品牌，买保险肯定是根据您的需要去做一个合理的规划，这样才能达到买保险目的。

科学配置五大原则，如果你对配置保险没有头绪，那么我相信这五条一定能够帮到你，具体如下：

1、先大人，后小孩

如果预算有限，建议先保障大人，大人才是孩子最大的保障，大人有个三长两短，对于孩子来讲就是灾难；

如果预算充足，当然最好是全家都配置上保险。

2、先规划，后产品

买保险要根据自己的实际情况，查找自己的风险缺口，确定需要购买的险种，做好规划，再去有针对性的选择产品；

而不是直接奔着保险产品去，就像是很多保险销售人员什么都不了解清楚，直接推荐保险产品一样，这是不合理的。

3、先保额，后保费

确定好需要购买的险种，就需要确定需要购买的保额，要明确一旦风险来临，有多少钱才能帮助家庭度过难关；

购买这些保险，自己能够承受每年多少保费支出，也是需要考虑的，一般购买保障类的保险，比较合理的保费支出占家庭年收入的10%～15%。

4、先保障，后理财

买保险先买基础保障类的保险，比如保障身故、大病和意外的保险，这也是基础的险种，预算充足的话，再考虑购买养老金、教育金等。

5、先人身，后财产

先保障人，把人先保住，也就保住了一切，也就是先买人身保险，再买财产险，当然，预算够用，最好一起买。

二、科学配置保险，具体如何操作？

1、确定险种

首先，要看你想通过保险解决哪方面的风险。因为每个险种的保障责任不同，所以作用也就不一样。

下面以家庭投保为例。

配置保险两要素：要通过买保险覆盖家庭的所有风险；要有足够的保额帮助家庭度过难关。

另外，也要明白家庭成员里谁是重点保障对象。肯定就是家庭的经济支柱，家庭的经济支柱一旦倒下，会给家庭带来非常大的影响。

家庭一般的风险有：家庭经济支柱身故，家庭就没有了经济收入；家庭成员伤残，收入下降、中断或终止；家庭成员得了重疾，需要住院治疗，收入中断，还需要医疗支出。

下面了解一下保障类保险的保障范围及基本作用。如下：

重疾险：保障范围是重大疾病，如果得了合同约定的疾病，且符合理赔条件，保险公司一次性给付赔偿金额以供投保人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等；

医疗险：保障范围是疾病医疗和意外医疗，如果出险，会根据合同规定报销医疗费用；

寿险：保障范围是疾病身故、意外身故和全残，如果出险，一次性给付身故或全残赔偿给受益人，可用于赡养老人、抚养子女、日常生活开销和残疾治疗等；

意外险：保障范围是意外身故/伤残和意外医疗，如果出险，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，用于家人生活开支或偿还债务等。

2、确定需要购买的保额

重疾险保额：一般情况要覆盖年收入的5倍加上负债额度，因为得了重疾需要住院治疗，无法工作，短期内难以康复，后期还需要康复费用，家庭的日常支出没有减少，贷款每月还要还。

医疗险保额：可以根据题自己的就医习惯配置百万医疗险、中端医疗或者高端医疗。

寿险保额：一般要覆盖家庭的日常支出，有小孩的话至少需要覆盖孩子工作了的家庭支出；还要覆盖孩子的教育金（您可以大概计算孩子至少到大学毕业的费用）；如果有对双方父母的赡养义务，也要计算在内；再就是贷款的额度要计算在内。

意外险保额：意外险保费较便宜，一般是自己年收入的5～10倍，大人建议保额至少定在100万以上，因为意外险保障的人身伤残是其他保险没有的，伤残等级是按照《人身保险伤残评定标准》评定，十级伤残（最低等级，比如意外摔倒碰掉8颗牙齿）赔付保额的10%，如果保额是100万，只赔付10万。所以，意外险保额高才有保障。

买保险需要注意，一定要如实告知，这点至关重要，不然后期涉及到理赔，保险公司都是拒赔。

3、确定什么渠道购买

网销平台、保险代理人，投保人只是通过他们购买了保险，但后期涉及到理赔事宜只有投保人自己跟保险公司交涉，难度较大，时效也是问题。保险代理人产品单一，投保人选择保险产品的空间小。

直接说结论，建议找保险经纪从业人员投保

保险经纪公司和市面上的大部分保险公司都有合作，保险产品非常丰富，他们会根据投保人的家庭财务状况，身体状况等，精选多家公司的优势产品并加以组合，帮助投保人节省保费支出；后期可以协助办理理赔，从专业的角度为投保人争取利益，实现利益最大化；可以协助处理各项手续，协助处理各种问题。

保监会官网的介绍，如图

光辉说险

位于右上方的第二个账户：杠杆账户

该账户主要涉及的是用小额的资金解决大的问题，比如遭遇风险的问题，而解决之道则是通过保险的方式。因此，这个账户较多的涉及到保险。保险目前主流的保险包含意外险，重疾险、医疗险、定期寿险等。标普的调研结果显示，这部分配置的资金大约是家庭资产的20%左右。

由于中国家庭的特殊情况，房地产在家庭中的比重远远超过了30%的健康标准，其他几块的钱都被压缩了，保险这一块根本是达不到20%的。

那么到底应该配置多少钱的保险呢？我们以一个三口之家为例：

成年人的商业保险标配：意外险，重疾险、医疗险、定期寿险。四种商业累积保费在1万元左右，那么父母两人的保险就在两万元。

儿童基本标配的是意外险、重疾险、医疗险，大约在5000元左右。其余的类似教育险

之类的普通商业保险则需要根据每户人家的经济能力额外配置，这里就不做介绍了。

综上所述，一个家庭基本上每年支出保费2.5万元就能保证家庭成员的健康，转移可能到来的风险。

小黑看财经

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑

结论：家庭理财规划需要先配置保险，来维持家庭财务和收入的稳定持续，保险是财务稳定器，而不是理财增值工具

家庭理财规划中，我们除了保留基本的消费周转资金，用于解决日常消费外，我们还需要建立一个家庭保障账户，用来解决未来存在的不确定财务风险，通过保险这个风险管理工具，实现财务风险转移，保持家庭财务的确定性。

我们从家庭财务角色出发，来考虑家庭保障的规划，注重杠杆性，避开储蓄理财保险

１家中退休老人

如果是家里退休的老人，爷爷奶奶的角色，这个阶段已经没有了家庭责任，而是考虑享受退休生活的阶段，对于居家养老的老人保险的配置，首先是基本的社保医疗保险，解决基本医疗报销的问题，然后再配置商业的百万医疗保险和意外保险，覆盖社保外用药和住院花费问题。退休老人这个阶段已经不适合买重疾险了，保费高过保额，失去了财务风险杠杆的作用。应该给老人配置一个专门的老人防癌险。然后加入老人大病互助社群比如相互宝等大病互助社群，解决大病保障花费问题，这样家中退休老人的保障问题就解决了，不会因为疾病和意外消耗个人养老金和家庭储蓄。

２家中丈夫妻子

一般来说，家中丈夫是家庭经济支柱的角色，家庭收入主要来源，属于家庭保障优先配置的角色，除了考虑基本的健康保障外，还需要考虑死亡风险给家庭未来收入和财务带来的冲击问题，需要配置定期寿险，一般家庭经济支柱的配置顺序为：医疗保险＋意外保险＋重疾保险＋定期寿险，前面三个保险都是配置消费型健康保障保险，低保费撬动高保额，把家庭经济支柱存在的疾病和意外带来的巨额财物开支风险转移给保险公司，然后再配置一给消费型定期寿险，补偿家庭经济支柱再事业发展期和孩子成长期出现身故风险，让家庭失去收入来源，无法维持正常生活的风险。妻子如果也是家庭主要收入来源，也要按照这个顺序配置，如果不是，那只需要配置前面三个消费型健康保障保险就可以。

３家中小孩

一般从财务角度出发，小孩保险的配置比较简单，因为小孩在家庭角色中，属于纯支出角色，不需要承担家头责任，所以寿险是不需要配置的，保监会对于小孩寿险配置有严格限制，避免出现道德风险，而且市面上大部分寿险身故风险都是１８岁才生效，给小孩买就是买空头支票，增加财务负担。只需要配置基本的医疗和意外保险，加上一个定期重疾保险，保障到成年期或者２５－３０岁成家年纪就可以，成家以后再根据自己家庭需求和角色去重新配置家庭保障，一般小孩的健康保障保费１０００－２０００就可以解决了。

４家庭保险配置误区

家庭保障账户规划应该是先杠杆，后储蓄，很多人在买保险的时候都偏好各种返还理财保险，这种保险同样的保障条款，保费贵很多，甚至翻倍。家庭保障账户规划一定要以杠杆性为主，体现保险的风险杠杆作用。配置消费型为主，基本保障解决了，再去考虑储蓄理财型保险，规划家庭未来现金流比如家庭养老金储备，注重长期储蓄稳定性。

避免配置混搭保障储蓄理财的保险，增加财务支出的同时，还容易把保险合同复杂化，给自己的保障规划挖坑，比如一些混搭的保险，看似一步到位，其实是弱化聊基本保障，把存钱理财寿险变成主险，而家庭的基本健康保障变成附加保险，存在保额共享，保额严格等问题。

总结就是：保险分开买，先消费保障，再储蓄理财。不要轻易相信被包装成高收益理财产品的理财保险。回归基础保障。

综上：家庭保障规划一切从财务出发，从家庭成员的财务角色理性配置，才能达到规避家庭财务风险的目的，不会被各种理财储蓄保险，造成不必要财务负担和损失

路人蚁

问题太笼统！

我简单回答下。

用20%以内年家庭收入配置家人不同的保险需求。

建议一家之主先从任何方面保障开始。

其次是配偶的医疗保障。

最后是子女的教育金或疾病医疗。

但由于70、80、90后的父母也是一大难题！

我建议如果父母身体健康允许前提下先购买商业健康保险！毕竟未来看病在医院开销还是很大的。有同感的点点个赞吧！谢谢

老世光1

以下我个人自己的经验和见解，优先给自己买保险，因为你可能是家里主要的经济支柱，优先给自己买保险就等于给全家人上保险。

房车旅行者卫佳

我不懂这个哦

赣南乡村人小辉

根据需要的来配置

山卡拉里的小子

保险最重要

华晶19880104

个人客户主要咨询好保险品种 看好合同

關鍵字: 财经 保障 购买