阿苏说保险
保险里面的终身寿险，其实就是年金险，投保人投保后到一定时期，开始领取年金直至终身，因为它是以人的生存为给付条件，活多长，年金就可以领多长（有些产品有一定的期限，比如最长领到105岁，按照目前国人的总体寿命长度，基本等于终身），所以被称为最持续、稳健、安全的“长期现金流”。
尽管如此，但一直以来很多有寿险规划师去跟客户谈年金险，即便是介绍，也是用存钱的方式来讲，把它当做理财产品，也因此导致很多人习惯性地去计算它的收益，最后发现其实收益并没有很高，甚至短期内低于银行里的理财产品，从而选择敬而远之。
其实，相比起短期的理财，年金险有其特定的优势，我们不能简单地把它跟银行短期理财产品作比较，因为各自的功用不一样，比如银行短期理财的计息方式是单利，而年金险的计息方式是复利，这两者的长期收益对比差别很大。所以我们要区别对待，不能单维度对比。
一、年金险和万能账户的关系
年金险是有主险年金险和附加险万能险组合而成的。
那什么是主险，什么是附加险呢？
主险就是一款保险最根本的险种条款，没有这个险种条款，这个保险产品就不存在，比如重疾险最重要的主险条款就是重大疾病险，像其他轻症条款、身故条款都是附加险。
而附加险是对主险进行补充的，让这款产品变得更完善、具有优势。
一般情况下，一款保险产品可以只有主险，也可以只有主险和附加险，但是不能只有附加险没有主险，也就是说，附加险是依附于主险而存在的。
但是有的险种条款既可以是主险，也可以是附加险，比如重大疾病险条款可以单独作为主险，也可以附加为终身寿险的附加险。
在一款年金险中，年金险条款是必须的，而万能险条款可有可无，目前市场上保险公司开发出来的基本都是这两种类型年金险都有。
说到这里，可能会有人有疑问：既然主险可以独立存在，而万能险条款可有可无，那为什么还要设置一个万能账户呢？
其实，这跟年金险的运作流程有关系。
一般而言，我们投保了一份年金险后，会在某个约定时间，比如缴费5年后，开始每年返还一笔钱给我们（有的公司还有不确定的分红）。
我们拿到每年返还的年金后，我们有两个选择：一个是把钱取出来，第二种选择是不领取出来，让这笔钱自动进入万能账户里累计生息，这时候的万能账户就类似于银行理财的活期账户。
通俗一点说，所谓年金险，就是一款每年会返钱的保险，再额外附加了一个可以自动理财的小钱包，如果我们手里有闲钱，就可以存到这个钱包中，然后就可以获得源源不断的利息收益。
以上就是年金险与万能账户的关系。
二、万能账户的特征
如前面所说，万能账户其实就是一个投资理财账户，我们可以随时往里面存钱，也可以随时从里面取钱（一般情况下，只有保险公司每年返还的年金可以自由进入这个账户，而不能额外追加资金进去，而万能账户资金的领取，有些产品有限制，比如只能领取账户价值的20%，有些产品没有这个限制，具体请留意条款说明），但是这个理财账户收益是不确定的，一般保险公司会将其划分为高、中、低三档利率，比如高档是6%，中档是4.5%，低档是3%（注意这里的利率是复利）
1.追加投资
万能账户的资金流入一般分为两个渠道：
第一是我们年金险的收益，这部分收益分为基础收益和分红收益；
第二是我们的追加金额，也就是说，假设投保人觉得该保险产品万能账户收益可观，愿意继续投资的金额。
当然，关于这个万能账户账户追加问题，我们需要关注三个方面的问题。
第一个是手续费的问题，一般情况下，保险公司是要对追加的资金收取一定的手续费的，目前每家保险公司收取手续费不一样，我们在投保产品时一定要特别关注。
第二个问题是追加额度限制的问题，投保时要注意问情况到底有没有追加额度的限制。
第三个问题就是追加时间是否受限制的问题，有些产品是可以随时追加，这也算是产品的一个亮点，方便我们有闲钱可以随时投资进万能账户。
2.资金支取
我们在考虑万能账户的同时，应该重点关注账户的支取限制，因为如果我们对支出限额、手续费等没有作提前了解，就会严重影响我们的现金流，这对一些日常现金流比较大的企业主来说尤为关键。
与上面提到的追加投资相同，很多万能账户在支取时也会加以限制，一般投保前五年，支出资金需收取一定手续费，这个手续费各家公司也是不一样的，比如某保险公司前5年是3%、2%、1%、1%、1%，具体如何，还是以每家保险公司的条款为准。
另外需要注意的是支取资金多少是否有限制，这个目前各家公司开发出来的产品各有差别，有的不作限制，有的是账户价值的20%到30%。
这里提醒大家，我们选产品时应该重“限额”、轻“手续费”。因为一般情况下手续费的收取是投保前5年内，而既然选择年金险，大多数人是以长线投资为主，除非急用，否则一般前五年都不会有太多支取的情况；而一旦支取，那么支取的上限就很关键了，所以如果可以，最好选择支取无限制的产品。
3.账户收益
万能账户的收益方式和分红型的年金险差不多，有保底收益率和实际收益率。
关于保底收益率，保险公司自然想定得越高越好，毕竟保底利率越高，就越能吸引顾客。
但为规避兑付风险，银保监会规定，万能账户的保底利率不能高于3%，所以大家在选择产品时尽量选择保底利率为3%的，毕竟年金险属于长期投资，稳定才是最重要的。
所谓实际收益率，就是结算收益。不同保险公司、不同产品甚至不同购买时段，客户能够拿到的实际收益率是不一样的。这跟很多因素有关，包括保险公司的经营情况、整体市场的经济形势等等，具体的数据，一般保险公司会定期进行公示，如果你买了，保持关注就好。
万能账户，之所以被称为“万能”，是因为它独特的产品形式、灵活的缴费期限、资金领取和支出以及独特的计息方式，这些让它区别于其他人寿保险。目前万能账户的计息方式都是复利计息，日计息、月复利，长期下来，收益还是挺可观的。
在前文已经提到过不同的计息方式和利率高低对最后我们能到手多少钱至关重要的。因此要尽量选择保底利率高，且计息时间长的年金产品。
最后总结一下，所谓的终身寿险，其实就是年金险，而万能账户是年金险里面的附加险，我们可以把它理解为年金险里面一个自动理财的小钱包。
我们可以向小钱包额外存钱进去，也可以在里面取钱出来，至于怎么存、怎么取、要不要手续费，这些是我们在选择一款年金险的时候需要特别注意的。
至于这个账户能不能买，就看每个人的选择了。
以上，希望可以帮到你，谢谢阅读。
阿苏说保险
可以买，但不能单独买！
万能帐户是保险公司为了解决许多客户的理财需求推出来的一个功能，它不是保险。但是现在万能帐户为什么变成万能险了呢？是因为2018年监管政策问题，所以保险公司为了能继续每年的开门红，所以把万能帐户变成了万能险，其实它压根就不是保险。
现在的开门红产品都是年金保险+万能险捆绑销售，从个人角度来看：如果是做长期稳健理财可以投保一些；如果是为了保障建议终身型年金保险加万能帐户，或者直接年金保险就可以。
掘地三尺侃保险
在之前的一些建议中谈过一些。万能账户还是不错的，有钱建议买一些。
万能账户本质上就是一个万能险，一般都是搭配主险销售。资金流入后扣除部分初始费用之后，可以享受到下有保底（合同写明），上不封顶（实际不会太高）的浮动收益。
万能账户中的钱以现金价值的形式体现，保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单持续奖励、保单利息计入保单账户而增加；随着保单账户价值的部分领取及相应退保费用的收取、年金给付而减少。从目前的理财产品市场看，万能账户是比很多短期理财产品好的。
因为保单持有6年以上，不会产生相关费用的，很多公司的结算利率也能在5%左右。而且有的公司，能在合同标明3%的保底利率。非常不错。
选择的时候，要关注保险公司的投资能力。要关注自己能否持续追加，因为只有持续追加才有比较好的收益。毕竟万能险是作为理财用的，关键是复利，金额太少时间太短收益都不明显！
梅前说鸟
目前市面上带有类似投资功能的一款终身寿险引起了大家的广泛关注，其特点是可以将部分保费用作保险公司的投资资金，保险公司获得投资收益，再将部分收益分红给客户，作为一种类似于现金价值存在一个万能账户中，存取灵活，和支付宝的余额宝一个意思。万能型的终身寿险该不该买？具体看您个人情况，虽然说账户里的金额存取方便，但是如果存入的时间过短或者将账户里的金额大部分提现出来，万能账户将不能够很好的发挥它的用处，因为万能账户是靠着账户里面的金额和金额存入的时间进行利息生长，获得利息收益的。所以，如果确定要购买的话，短时间内尽量不要取出来，能够多赚取利息。
简单的说万能账户就是指你所持有的保单的现金价值账户，这个账户里面累积的尽到可以随时领取，不需要贷款就可以领取，而且账户金额的累积生息是以复利计算的，那么何为复利呢？复利计算公式是计算前一期利息再生利息的问题，计入本金重复计息，即所谓的“利生利”“利滚利”。举个简单的例子，本金5万，以每年5%的复利生息，五年后的终值f=5×(1+0.05)^5=6.38万，即1.38万为这5年来以复利5%所获得的利息总额。
万能账户说白点就是公司用投保人的保费进行投资，将投资回所得的一定额回馈给投保人，为投保人创造更多的预期年化收益，而且通常来说，万能账户有最低保证预期年化利率，对投保人有一个基本保障，并且采用复利的方式，所以预期年化收益会相对较高一些。
万能型的终身寿险产品很大程度加体现了“万能”两字的含义，首先，这款产品可以在您的一生中承担着多项作用，比如你可以拿这款产品得来的收益作为给孩子的教育储备金、理财、养老金，还可以用作资产的转移和保全。至于该不该买，具体看您个人情况，虽然说账户里的金额存取方便，但是如果存入的时间过短或者将账户里的金额大部分提现出来，万能账户将不能够很好的发挥它的用处，因为万能账户是靠着账户里面的金额和金额存入的时间进行利息生长，获得利息收益的。所以，如果确定要购买的话，短时间内尽量不要取出来，能够多赚取利息。
超人colin
你是指万能险？把保障和理财混在一起，弊端很大。建议买纯保障型的保险，另外搭配一份年金险。清楚，明白，省心！
魏芳仙
可以买，但不可以单独购买，须搭配主险方可购买。
十字绣小高
万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，所以保险公司这么做是鼓励资金留存长久一些的，一般保底利率为2，将保护的资金投入到各种投资工具上，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，一般来说每年初始费用都是一笔不小的费用折算，至于多灵活在于能承担多少手续费。
也就是说、缴费灵活。
万能型保险在作为理财工具上来说是有一定的理财功能的，手续费越低.5%每年，所以要购买之前需要下很大功夫去学习相关内容，但是保险的作用最主要的是保障！
3。
万能险在保险里面是比较复杂的种类，则会让自己承受一定的非预期的损失，万能保险实际上是脱离了保险的初衷。
万能保险特点，可以享受保险公司相关的投资收益会回报，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，如果盲目购买。对于后期的手续费，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下。
2，手续费等等，在该利率基础上，也就是有一定的寿险的保障功能：
1、有最低保证利率，万能险的理财功能里包含了灵活支取，支取灵活，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来
