在金融公司貸款5萬,分期3年,每一期還2458元,3年要還8萬多,是高利貸嗎?該怎麼辦?

用戶56029372631


當然是高利貸。

看了一下其他人回答,有人這麼算了一下:

五萬的本金分期三年,每月還本金是50000/36=1388元,而每個月要還2458元,那麼其中每個月的利息是2458-1388=1070元,這樣算下來,這筆貸款的月利息是2.14%。所以不屬於高利貸範疇。

這種算法是明顯錯誤的,因為分36期,每期是等額本息還款方式,強調一遍,還款方式是等額本息。

按照等額本息還款方式,分36期還款,每期還款額2458元。

這筆貸款的實際月利率是3.48%,實際年利率是41.79%。

根據最高人民法院關於民間借貸的司法解釋,超過36%的屬於高利貸。用這個標準判斷,這筆貸款肯定屬於高利貸,不過是在還款方式上隱藏了套路,是變相高利貸。這是貸款公司常用套路。

在司法解釋中,界定了24%和36%兩個標準。利率24%以內的利息是必須還的,超過36%的利息借款人有權利不還。界於24%和36%之間的利息,屬於金融公司和借款人之間自願協商處理的部分。

那麼,怎麼辦呢?

1、先與貸款公司協商,已經還掉了的按利息年化36%計算,尚未還的部分按利息年化24%計算。

2、協商不成的情況下,可以向當地金融監管部門投訴,或者直接向法院提起訴訟,要求判定金融公司非法高利貸,並按照年化24%計算利息。


堅決打擊高利貸。同時也不能因對方是高利貸就心存僥倖當老賴、逃廢債。高利貸也是貸,本金和正常合法利息還是要還的。


金融知道分子


我也是被平安普惠這群催收狗害慘了,明明他們系統原因扣款沒扣成功(流水後來打給他們),一幫賤人,想想就來氣,就打我全家電話,我在國外沒接電話,回來發現整個親朋好友圈子都被問候了好多遍,害的我生意破產損失慘重,家庭破裂,後來我投訴到政府金融辦,並且保留了證據,這幫催收狗後來給我辦理了減免讓我不要伸張。他們貸款陸金所不上徵信,如果打家人電話就投訴深圳金融辦或者合肥金融辦,記得錄音留證據。現在已結清,利息一分沒付,堅持只還本金。因為平安普惠利息和高利貸一樣鬧到檯面就不合法,而且他們催收行為惡劣,希望大家多保留證據,為自己爭取權益,那幫催收狗都是拿提成的,對你坑蒙拐騙,恐嚇威脅,素質非常低。保留證據,投訴金融辦和公安局,效果明顯。


七娘在中國


大概算了一下,五萬的本金分期三年,平均一個月還本金大概是50000/36=1388元,而每個月要還2458元,那麼其中每個月的利息是2458-1388=1070元,這樣算下來,你這筆貸款的月利息是2.14%,也就是二分多,這個利息在金融貸款公司很普遍,很多貸款公司月利息綜合都在1.5-2.5左右。

根據國家高利貸規定是不能超過年利率的36%,你這筆貸款月利息2.14%,年利率算下來大概是25.68%左右,小於法定高利貸利率標準,所以不屬於高利貸範疇。


第三個就是分期3年,對於金融貸款公司來說,分期的時間越長,利潤點越高,因為小貸公司的還款方式都是等額本金,你每個月還款的本金在逐月減少,但利息不變,還是按本金五萬來計算的利息,所以就算你剩最後一期了,本金是1388元,依然要還1070的利息,利息不會變。

所以分期的時間越長,小貸公司利潤越高,你受承擔的無非就是每個月還款的壓力小一點,但綜合算下來,五萬本金,最後要還88488元,多了3萬多,確實很高,但卻不屬於高利貸。

小貸公司利息高是因為風險大,經營成本高,信用貸款憑著不抵押不擔保的性質,所以綜合費用一般都是在1.5-2.5之間。


今融易說


我們來計算一下該筆貸款的利率。

貸款利率

1.名義利率。根據題主所述,貸款5萬,分36期,每期還款2458元,那麼名義利率為(2458*36-50000)/50000/3=25.66%.

2.實際利率,由於資金是有時間價值的,所以貸款實際利率遠比名義利率高很多,根據每期還款2458元的現金流,通過Excel中IRR公式計算,該筆貸款的IRR為41.79%。

高利貸的界定

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,貸款年利率超過36%的部分無效,業內也將36%作為區分高利貸的紅線。雖然官方未對使用名義利率還是實際利率來判斷,人民法院在實際判例中採用實際利率口徑。

該筆貸款的實際利率已達41.79%,遠超36%的紅線,已經屬於高利貸的範疇。

怎麼辦

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,法院僅支持借貸雙方約定年利率不超過24%的部分,因此可以向法院提起訴訟只支付年化24%的利息和本金。

雖然這一行為受到法律支持,但是借款人最終能爭取到的利益有限,反而是自己需要耗費大量的人力物力和時間,因此借款人怎麼維權需要綜合考量。


如論財經


答:變相非法高利。

一、正確計算利率

a、若將每期償還的2458元視作利息,按等額本息還款法計算的年利率為41.7896%,摺合月利率3.4825%。(每月償還的本金及利息額見下圖)


b、簡單利率計算法是錯誤的。

在等額本息還款法中,償還的金額中,既有本金也有利息,只是每期的償還的本金與利息總額相等(故稱為等額本息法),因每期本金也在償還,故本金逐期減少(借款人可佔有使用的本金在逐期減少),根據 利息=本金×利率×期限 之公式,每期的利息也不同,且逐期下降。

在簡單利率計算法中,實際是按月付息到期一次性還本的償還方法計算的,這種方法中,借款人在借期內始終佔有使用著期初的本金,每月償還的只是利息。

(2458×36--50000)/50000/3=25.66%

根據題主敘述的還款法,此借款顯然是等額本息還款法。所以簡單利率計算法是錯誤的。

二、變相違法高利

金融借款的貸款人、民間借貸中的出借人,不可能將超過法定標準的利率明目張膽地寫在借款合同上。因此,貸款人或出借人拿出來的借款合同利率條款往往是合法的。但借款人實際償還的錢款,往往又高於按合同利率計算出的利息。

其原因在於,在合同之外,用與貸款人或出借人相關聯的企業或個人,向借款人收取各種名目的費用。

所以貸款人收取的利息,加上其他主體收取的費用之總和,使得借款人使用資金的成本畸高,幾與高利貸無異。

因此,相當多的網貸或其他借貸,就是用借款合同以外的各種費用,來變相增加借款人的資金使用成本,此即為變相。從而使得實際借款利率遠超法定標準,此即為違法。

三、出借人支付的利息與各種費用的法定標準

2017年最高院《關於進一步加強金融審判工作的若干意見》中規定,金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、複利、罰息、違約金和其他費用過高,顯著背離實際損失為由,請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的,應予支持,以有效降低實體經濟的融 資成本。

2017年《互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室關於規範整頓“現金貸”業務的通知》中規定,各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定,禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款,各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式,各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露,向借款人提示相關風險。

上述兩個法律性文件的條款,明確了利息與各種費用之和的標準,折算後的綜合資金成本年化率不能超過法定利率。

若題主所述每月還款中除了利息外,還有其他費用的,則按等額本息還款法計算出的41.7896%,即為綜合資金成本年化率。因其超過法定的標準,超過的部分不受法律保護。

最後,還要分清題主所述的借款的性質,是金融借貸,還是民間借貸,再分別適用24%、36%這兩個不同的法定最高利率標準。

就題主的問題而言,無論是該借款是金融借貸還是民間借貸,計算出的利率標準,都超過法定的利率標準。


揚州談律師


在金融公司貸款5萬,分期3年,每一期還2458元,3年要還8萬多,是高利貸嗎?該怎麼辦?

這筆貸款可以說是高利貸了。具體分析如下。

一、首先我們來計算下這筆分期貸款。

這筆貸款是按等額本息還款方式還款的,每期還款2458元,分36期。我們先算下本息共計:每期還款2458*36期=88488元,總利息為88488-50000=38488元。

具體計算如下表:

36期本金使用累計:1105191.41元,每月本金平均使用:30699.76元,36期利息為:38488元,3年年化利率為:38488/30699.76=125.3691%,年利率為:41.789684%

月利率為:3.482474%,利率高得嚇人。

二、非法借貸(高利貸)的認定及其處理

非法借貸(高利貸)指的是貸款利率高於銀行四倍,除國家允許的可從事借貸業務的公司外(例如銀行、小額貸款公司等),公司之間借貸也是非法的。

1、年化利率超過銀行利率4倍的是非法借貸。

根據《最高人民法院關於民間借貸案件的法律》適用第26條的規定具體3個情況:

(1)借貸利率<=24%的,是完全受法律保護的,借款的本金和利息肯定是要還;

(2)24%

(3)借貸利率>36%的,法院不支持。這部分利息借款人可以不還。

題目中的這筆貸款利率年化41.7896%>國家規定的合法借貸利率年化24%,也嚴重的超過了年化利率36%,是真真切切可以認定這筆貸款是非法借貸,高利貸。

2、違反國家限制借款利率的借款合同也是無效合同。

根據《合同法》第12章第211條規定:自然人的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

根據《合同法》第12章第204條規定:辦理貸款的金融機貸款的利率,應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限確定。


3、借款出現高利貸,如何辦?

國家在處理非法借貸(高利貸)的案件中,對於合法借貸的,借款人應償還借款本金和利息的;對於非法借貸(高利貸)的部分,按無效合同借款處理。以最高人民法院出臺的司法解釋規定借款人只返還借款本金,不計利息。題中的借款人有權向金融公司提出異議並要求給予合理的處理。

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虎子財經


每個月2458,36期一共還款2458×36等於88488,等於你一共多花了38488。五萬,三年,一共多還了38488。那麼用38488除以5,再除以36,就等於2.14%。就等於你的綜合利息是2.14%。這個是月利息。那麼年息就是2.14%×12,等於25.68%。比36%低。所以不算高利貸。另外還有個事,這五萬塊錢在到賬之前,難道你沒有準備資料,接審核電話,在門店簽約,難道沒有看還款計劃表,沒有簽字?錄視頻麼?如果這些你都經歷了。難道這不是代表所有這一切你都是認可的麼?


大彩電9527


確鑿無疑是高利貸。

貸款本金5萬元,按照等額本息還款方式,分36期還款,每期還款額2458元。

這筆貸款的實際月利率是3.48%,實際年利率是41.79%。

根據最高人民法院關於民間借貸的司法解釋,超過36%的屬於高利貸。用這個標準判斷,這筆貸款肯定屬於高利貸。



在司法解釋中,界定了24%和36%兩個標準。利率24%以內的利息是必須還的,超過36%的利息借款人有權利不還。界於24%和36%之間的利息,屬於金融公司和借款人之間自願協商處理的部分。

為此,個人應該這麼做呢?提供以下四個選項。

一是,向當地金融監管部們投訴,或者去法院起訴,要求判定金融公司非法高利貸。前提是個人有時間為了這5萬元奔波。

二是,做一個守信用的人,按照36%的利率還款。

三是,與金融公司協商,協商的底線是24%的利率。

四是,當老賴,被各種催收,但是貸款方也不得暴力催收。雙方就互相博弈吧,看誰搞得過誰,看誰靠得過誰。

我的觀點是,主張誠信借貸,堅決打擊高利貸,堅決反對當老賴和逃廢債。


顏開鑫


這個要分情況看,簽訂貸款合同的時間為2018年前還是後。2018年前的適用利率為不超過年利率的24%,2018年後為不超過36%(網絡貸款)金融貸款公司適用於人民銀行同期貸款利率的四倍。所以要看你簽訂合同的時間。

另外人民法院對利息的界定為,除開本金,違約金,電話服務費以外的所有支出費用都計算為利息。

所以如果是網絡貸款民間借貸按滿打滿算36%來算不屬於高利貸,如果是類似於金融公司這樣的貸款公司滿打滿算24%來算就屬於高利貸的範疇了。即便是高利貸也要償還本金和24%的利息,如果是提前還款的話,為當月的分期金額+未償還的本金+違約金。


jingguojiu


你這個不能算高利貸,但有部分利息不受法律保護。

先來了解下什麼叫高利貸

說到高利貸很多人以為只要利息比銀行同期高就是高利貸,這個是不對的,如果把利息比銀行高就稱為高利貸,那目前市場上除了銀行之外的其他貸款機構100%都是高利貸,連借唄、微粒貸這種網紅貸款都是。

但實際上什麼是高利貸不是由我們想象出來的,而是有法律依據的。

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》於2015年9月1日起施行,這個法律可以用於判定高利貸的依據。

該法律第二十六條規定:借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。

也就是說年利率超過36%的不受法律保護,可以認定為高利貸。

你這種情況是否屬於高利貸?明顯不是

你借款的本金是5萬,分3年36期還,每月還款2458元,三年總共要還2458*36=88488元,扣除本金之後總共的利息是38488元,每年的利息是12829.33元,年化利率是25.658%。

25.658%的年化利率沒有超過36%,因此不能算高利貸。

可能有的朋友會說50000元是等額本息還款,如果按照實際資金使用率計算,年化利率至少在50%以上,遠超36%的法律紅線,所以應該認定為高利貸。

但是按照目前最高法的規定,36%的年化利率並沒有指出是哪一種還款方式,只是按照出借金額跟出借時間來折算年化利率,所以就算等額本息沒有超過36%的利率也不能認定為高利貸。

所以你年化25.658%的利率是合法合理的,你只能按照合同規定還款。如果你不還款將會面臨較高的罰息,還有可能影響自己的徵信。

如果你自己認為是高利貸拒絕償還,一旦逾期較久,貸款公司把你起訴到法院,那最終能贏下官司的將是貸款公司,而不是你。

部分利息你可以拒絕償還,法院不會干涉

按照最高法的規定,24%以內的年化利率是受法律保護的,36%以上不受法律保護,而24%-36%之間的部分可以稱為自由債務區,如果借款人不想支付這部分利息的法院不支持也不反對,雙方自行協商解決。

所以你可以拒絕償還25.658%-24%=1.658%的部分,5000元一年可以少付829元的利息。

但是如果你已經支付了24%-36%這部分的利息,然後想讓法院判決出借人退回,那法院是不支持的。

此外,你的借款除了24%的年化利率之外,所有費用加起來,包括利息、手續費,管理費等等,超過年化24%的部分都可以拒絕償還。


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