野馬和尚

三年定期存款和五年定期存款利率一致嗎？答案是不一致的，要不你去存一存就知道了——貨幣存在時間價值（可以理解成資產再投或複利），如果一致，請問還有誰去存5年定期存款呢？

那麼為什麼有“三年定期和五年定期利率一致”的說法呢？這通常表現為商業銀行官網公佈的存款利率，但是該利率僅供參考，如同央行存款基準利率一樣，僅供參考。或者說它只是一個參考系，用來衡量另外一個觀察物。

一個物體是否運動，它需要一個參考系。如果沒有參考系，你是無法判斷該物體是運動還是靜止。銀行存款利率也一樣，如果沒有一個參考系，你無法去衡量該利率的高低，以及以什麼標準計量該利率。

比如一年期商業銀行存款平均利率為2%，那麼它就是基於央行存款基準利率1.5%上浮2%/1.5%-1=33.33%。

商業銀行官網公佈的利率它同樣是參考利率，是以央行存款基準利率為參考的參考利率，實際存款利率是基於該利率進行上浮或下浮——實際利率不等於官網利率。

自2014年央行調整存款基準利率以後，央行便不再公佈五年存款利率。也就是說，5年存款利率是直接沒有了，就像沒有10年存款利率一樣。沒有了，怎麼會一樣呢？所以商業銀行為了補充五年期參考標準，官網通常公佈三年期與五年期利率保持一致的利率表。

但是該利率表僅供參考，如同央行存款基準利率，即實際存款利率不等於參考利率——由於貨幣存在時間價值，三年定期存款實際利率不會等於五年定期存款利率，要不存款人是傻子，銀行也是傻子（不要5年期存款的市場份額）。

因此，利率水平分佈為：支行櫃檯利率>分行櫃檯利率>分行官網公佈利率>總行官網公佈利率>央行基準利率。其中小型商業銀行利率>中大型商業銀行利率；長期定期限利率>短期限存款利率。

那麼央行為什麼要取消5年基準利率呢？市場需求和降低市場風險。5年期流動性較差，對於存款人來說不利，特別是在高通脹之下和商業銀行激烈競爭之下（破產倒閉風險較大）。

也就是說，隨著5年央行基準利率的不存在，商業銀行5年期存款也終將會慢慢的退出歷史舞臺，而如今只是過度罷了，因此在官網公佈的利率方面通常表現為一致。

三人聚眾

朋友們好！

近期有些銀行定期存款三年期和五年期的利率一致。也說明了銀行攬儲壓力比較小，也說明了銀行更鼓勵3年期存款，銀行也是想獲得更多的利潤。下面來分析一下。

說明銀行攬儲壓力較小

這說明大型銀行攬儲壓力較小。一般來說現在大型銀行存款年利率較低一些，一般中小型銀行和民營銀行都要比大型銀行存款利率高一些。

從下表可以看出來，工農中建交五大銀行定期存款3年期年利率為2.75%，5年期年利率也為2.75%。還有民生銀行，平安銀行，浦發銀行等3年期和5年期利率也是一樣的。

這五大銀行，資產規模巨大，營業網點眾多，金融產品也非常豐富，因此，一般不需要提升利率來進行攬儲活動。

有些大型股份制銀行也是3年期和5年期利率一樣，這也同樣說明這些銀行也不需要提升五年期利率來進行攬儲活動。

因此，這些大型銀行因為攬儲壓力較小，因此就把3年期定期存款年利率和5年期定期存款年利率直接設定為一樣的。

說明這些大型銀行更鼓勵三年期存款

說明這些大型銀行更加複利三年期定期存款。這些大型銀行3年期和5年期存款利率一樣，這樣的利率設定之下，好多投資者如果想存長期定期存款的話，肯定是會選擇存3年期的定期存款的，一般都不會存5年期的存款產品的。

這說明大型銀行還是從自己經營的角度出發而制定的存款利率，這樣的存款利率還是比較鼓勵投資者3年期存款產品的。

因此，三年和五年定期存款利率一樣，這是說明銀行更鼓勵三年期存款。

銀行想獲得更多的利潤

3年期存款和5年期存款年利率一樣，這是銀行為了獲得更多的利潤。對於銀行來說，貸款利率雖然可以上浮，但是上浮的幅度也是有限度的。

我國貸款基準利率一年以內是4.35%，一到五年，年利率為4.75%，5年以上，年利率為4.9%。

在銀行貸款利率上浮有限的情況下，如果能夠在保證存款量的前提下，能夠儘量壓低存款利率，那麼銀行肯定是能夠多賺一些的。

因此，銀行對於3年和5年的利率設定為一樣的，這樣如果有人存5年期存款，這樣銀行就等於是壓低了成本，銀行就能夠獲得更多的利潤了。

因此，3年期和5年期年利率一樣，這是銀行想多獲取利潤。

現在銀行存款選擇很多

現在銀行存款產品選擇很多了。下表是銀行存款利率表，其中有中小銀行依託網絡發行的存款產品，也有民營銀行依託網絡發行的存款產品。這些存款產品年利率較高，而且存取也比較方便。

比如民營銀行億聯銀行發行的5年期存款產品，達到了5.88%的年利率。還有中小銀行平頂山銀行發行的按月付息的5年期存款產品，年利率達到了5.4%。

因此，可以看出來，現在存款產品選擇較多，利率相差也比較大，大家在存款的時候也可以多比較一下。

睿思天下

先看一下目前國內銀行存款的利率標準，現在執行的利率其實已經好幾年沒有調整過了，是按2015年10月24日降息後的標準執行，並且，中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。

也就是說，現在銀行存款有三個利率，一個是央行基準利率，一個是銀行掛牌利率，一個是網點實際利率。從上圖可以看出，定期存款三年期和五年期央行基準利率是2.75%，大型國有銀行掛牌利率也是2.75%，三年期和五年期的掛牌利率是一樣的。

不過在實際存款時，各銀行的各網點的實際利率都會較掛牌利率有所浮動，實際上三年期和五年期的利率並不完全一致，五年期的利率相比三年期還是要略高。比如很多銀行給出的三年定期的利率是3.5%，五年期給出的是3.8%。不過也有些銀行三年期和五年期利率完全一樣。

這說明了什麼呢？我覺得說明了政策是引導用戶儘量選擇三年期的存款，自2015年以來，國內一直在進行供給側改革去槓桿，必然會造成流動性的緊張，如果五年期的利率太高，用戶就會大量選擇五年期的定期存款，鎖定了較大的流動性，不利於整體資金的寬鬆傾向。

這一點，從三年期五年期儲蓄國債的票面利率4%和4.27%，以及三年期和五年期大額存單的利率差異，實際上都是比較小的。但是五年期和三年期相比，期限增加了66%，這樣就會使得大多數人選擇三年期的定期存款。同時去年以來，各大銀行相繼成立了理財子公司，一年期的定期理財收益率普遍達到了4%左右，也有引導長期存款轉向理財多樣化配置的傾向。

再者，國內銀行盈利主要來利於息差，即在貸款和存款之間賺取利息差，而房貸又是銀行的最主要優質貸款，房貸一般都是五年期以上，目前基準利率是4.9%，如果銀行為了吸引五年期的定期存款將利率定得太高，就會壓縮自己的息差空間，從盈利的需求來講，本身銀行也沒有通過更高利率引導五年期存款的動因。

最後，通過金融供給側的改革，銀行進行存期化化，有利於資金使用更高效。而且LPR進行了報價機制改革，未來每個月都會形成新的LPR利率，也就是說在未來市化化的利率水平將會逐步替代掉原有的基準利率確定方式，銀行如果鎖定了太多長期存款，當利率出現變化時，銀行的經營會變得更被動。

財經宋建文

從上圖可以看出來，五年期的利率，以國有四大行為主的幾個大型銀行的三年定期存款和五年定期存款利率相同或者相差不大。

這個問題由來也有幾年了。主要原因是現在國家對於五年沒有一個指導利率，或者說五年定期存款沒有基準利率。這就造成了五年期利率全是依靠銀行自主定價。各銀行之間制定政策的時候，往往會調研同業。這就直接導致了五年期存款利率現狀。

這種情況出現的原因,有以下幾個方面：

第一，五年期定期存的人較少，利率不敏感。現狀社會，流動性要求較高，預期五年資金不使用的，存五年定期的人相對較少。所以人們對五年的利率不敏感。以至於銀行也不願意對其付出太多成本。

第二，國債利率比對。如果說五年期定期存款是銀行自主定價，五年期國債則是國家態度的提現。近一年來，實際上去年也差不多類似情況，三年期國債利率4%，五年期國債4.27%，五年期國債和三年期國債利率相差不大。一直以來，同等期限的國債比定期存款利率稍高，但是國債五年和三年利率也是很接近的。人們很容易理解成這是國家的態度。

第三，現在可投資品種大大增加，分散了五年期存款的資金。

現在只是銀行端在售的產品，就有定期存款，以及大熱的結構性存款，理財，代銷的國債，保險，基金，貴金屬等等，時間長短都有，利率高低也都有，使得投資者在自己風險承受範圍內能找到收益更高，流動性更好的產品，極大地分散了五年期的資金。

總而言之，三五年定期的利率一致或者很接近，是以上各方面原因綜合造成的。大家可以根據自身情況，綜合配置，使自己資產更合理，收益更穩定。

歡迎關注，隨時為您解答關於銀行和個人投資的問題！

理財經理李玉娟

銀行存款三年期和五年期的利率一致，只能說明銀行精得漏油！

大家都知道去銀行存款，正常情況下存款的時間越長， 那麼對應的存款利率會越高，而且目前大部分銀行都遵循的是這個規則，比如下圖是某個銀行各個期限的存款利率：

從這個銀行的存款利率可以看出，存款的時間越長，對應的存款利率是越高的，比如三年期的存款利率是4.25%，而5年期的存款利率卻達到了4.75%，相當於10萬塊錢，5年期的利息要比3年期的多出500元。

但是目前確實有些銀行3年期的存款利率跟5年期的存款利率一樣，甚至更低，比如下圖是目前市場上一些主要銀行的存款利率表：

從這些主要銀行的存款利率我們可以看出，大部銀行3年期的存款利率都是跟5年期的存款利率是一樣的。

為什麼有些銀行3年期的存款利率跟5年期的利率一樣？

3年期的存款利率跟5年期的存款利率一樣，其實銀行早就把用戶的小心思摸透了，因為即便5年期的利率跟3年期的一樣對用戶來說還是比較有利的。

比如同樣是存款10萬塊錢，3年期和5年期的利率都是3.85%，如果選擇存5年期，那到期總共獲得的利息是19250元。但是如果一個人選擇存款3年期，到期之後再連本帶息另外再存2年，如果按照2年期的存款利率2.75%計算，那總共獲得的利息是10萬*3.85%*3+(10萬+10萬*3.85%*3）*2.75%=17685元。

通過簡單計算之後我們可以發現，同樣是10萬存款金額，一次性存款5年期獲得的利息比存款3年期再另外存個2年獲得的利息多出1564元。所以從收益的角度來看，即便5年期的存款利率跟3年期的一樣，對於那些想要長時間存款的人來說還是優先選擇5年期，沒有人會選擇3年期+2年期的存款方式，因為那樣不划算，所以銀行沒必要提高5年期的利率。

當然除了用戶自身的選擇之外，銀行5年期的存款利率之所以跟3年期的利率一樣，甚至比3年期的利率還要低，這裡面還有一個非常重要的因素就是銀行的FTP。

目前很多大銀行都實行FTP（銀行內部資金轉移定價），FTP已經成為現代銀行績效考核、資源配置、風險管理、產品定價的重要工具，是銀行日常經營必不可少的利器。實行FTP的銀行，他們會在內部會建立一個資金管理中心，即司庫，司庫負責全行的資產與負債的調配，司庫會按照一定的價格從各支行收購他們的存款，然後按一定價格將資金賣給支行給他們拿去發放資產，支行存款利率以及貸款利率跟司庫FTP的價差就是招行的利潤。

而目前實行FTP的銀行當中，大部分銀行3年期存款的FTP跟5年期的FTP都差不多，比如某個銀行3年期的FTP個5年期的FTP都是4.5%，假如一個銀行以3年期3.85%的利率吸收了一筆100萬的存款，那麼支行的利潤空間就是100萬*（4.5%-3.85%）=6500元，如果支行以4.25%的利率同樣吸收100萬的存款，那他們的利潤是100萬*（4.5%-4.25%）=2500元，這個利潤要比3年期的利潤少4000元。

正因為如此，通常情況下對於那些實行FTP的銀行來說，各大支行都不怎麼喜歡5年期的存款，他麼更喜歡3年期內的存款，因為那樣可以獲得更高的利潤，所以他們在定價的時候不會刻意提高5年期的利率。

貸款教授

也只有五大行的三年期利率和五年期利率一致，其他中小銀行三年期利率和五年期利率都是有一定差別的。


為什麼會出現這樣的情況呢？

一、五年期沒有基準利率

各家銀行的存款利率主要是依據人民銀行的基準利率來設定。人民銀行從2014年11月放開五年期基準利率，自那以後，商業銀行五年期存款利率的參照項就由五年期基準利率變成了三年期基準利率。

中小商業銀行會在三年期基礎上上浮一定的比例作為吸引客戶長期存款的砝碼。五大行則將五年期利率維持與三年期利率一致。這也體現出五大行並不指望吸收太多五年期存款。

二、大銀行存款不愁

五大行在吸納存款方面有著天然的優勢，而且它們的存款成本還非常低。

五大行的優勢

五大行網點多，股東優勢令其擁有的國家級項目多。有國家背景，在老百姓心目中較受信賴。從來只見中小銀行的工作人員到處拉存款，很少見五大行的人在朋友圈吸納存款。

甚至我還聽說，每到過年，五大行中的某些分支行專門給客戶打電話，不要再向銀行進款了。任務已經完成，現在進的款，不僅沒有收益，還會成為第二年考核的基數。

存款成本低

五大行網點的高覆蓋率吸引了很多企業開立結算賬戶，這些賬戶的開立能夠為五大行帶來非常可觀的活期存款。除此以外，五大行的定期存款利率基本上不會有任何上浮。不像其他銀行，至少要在基準利率上上浮20%。

正是因為五大行對存款的不稀罕，所以五年期存款利率就沒有必要設置的太高，反正它們也不靠這個產品吸納存款。

三、市場選擇的結果

國債有三年期和五年期，五年期要比三年期高27個基點。每次發售的時候，三年期國債都比五年期國債賣的快。這就是市場選擇的結果。

定期存款也一樣，2014年前後，不少銀行都對五年期利率進行了較大比例的上浮。當時三年期存款利率4%，五年期利率5.4%。即便如此，銀行的五年期存款佔比依然很低。

正是如此，五大行認為五年期存款沒必要設定太高利率，畢竟客戶群體少。

總結：

五大行的三年期與五年期利率一樣，這與其自身經營思路，存款規模有關。我相信，如果人民銀行取消三年期基準利率，五大行會考慮將三年期和二年期利率設定成一樣。

銀行研究僧

首先要明確的一點就是：目前的銀行並沒有5年期的基準利率判斷方法，也就是說，現在大部分的5年期利率都是銀行自己擬定的！

因為銀行的存款利率主要是根據中國人民銀行的基準利率來決定的，如果5年期沒有一個基準利率作為參考指標，那麼銀行就只能自己擬定，這就導致了5年期的利率各不相同。甚至有些銀行直接參考3年期的利率給五年期做了一個“樣子”而已。

其次，銀行更願意的是大家存款3年期，而不是5年期！

道理很簡單，大家都知道越長時間的存款儲蓄往往代表著越高的利息，這是一種共識。那麼對於現在一些所謂的大額存款來說，已經達到了4.18%左右的3年期定存利息，如果進一步的增大5年期的利息，無疑加重了銀行自身的負擔，以及資金的市盈率。

舉個例子，3年期大額存款4.18%，五年期5.18%，並且還是在國有銀行，我相信大部分的人都會選擇5年期，而不是3年期。那麼銀行拿著5.18%利息的資金，其實“利潤”是相對較低的，這就是他們精明的地方。

最後，我們來計算一下3年期和5年期存款的選擇性

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

結論：

儘量選擇3年期的定存，因為時間少，靈活性高，並且收益也不錯！不過值得關注的是，現在許多民銀銀行進入，大大提高了儲蓄客戶的選擇性。

現在大部分的國有銀行3年期定存利息都在4%左右，而且還有20萬、50萬、100萬的大額存款要求。但是對於民營銀行來說，他們的存款只有幾千元不等，但是3年期的定存收益可以達到5.4%以上，非常不錯哦！

一家之言，歡迎批評指正。⭐點贊關注我⭐帶你瞭解財經背後更多的邏輯。

琅琊榜首張大仙

人民銀行2015年公佈存貸款基準利率的時候，只公佈了3年定期存款基準利率，沒有公佈5年期基準利率，因此很多銀行在向客戶公佈掛牌利率的時候，把5年期存款利率和3年期存款利率都按2.75%公佈，這就造成了定期存款3年期和5年期利率相同的情況。

在此之前，人民銀行都會公佈5年期存款基準利率，而且要略高於3年期存款，現在人民銀行不公佈了，商業銀行公佈的5年期存款利率又基本和3年期存款利率相同，說明什麼問題呢？

一、存款有時間價值

從我的理解看，一般說來，銀行存款時間越長給出的利率越高，到銀行實際存款的時候，往往5年期存款利率要高於3年期存款，不說存款，就是國債也能看出來，現在發行的儲蓄國債，3年期利率是4%，5年期是4.27%，這說明資金有時間價值。

二、利率逐步市場化

人民銀行之所以沒有公佈5年定期存款的指導利率，實際上是對商業銀行放權，讓他們自己按市場定價，所以我們看到，有些傳統銀行5年期存款利率就是2.75%，但是，一些民營互聯網銀行5年期存款最高利率曾經達到6%，現在有的銀行仍然在5.5%左右。

三、銀行不提倡長期存款

5年期利率和3年期利率相同，說明銀行不鼓勵用戶存5年定期，為什麼這樣呢？一是用戶只要連續存款，存期越短銀行成本越低。比如同樣存3年期，如果用戶每年一存，銀行按1年期支付3年的利息，如果存3年就要按3年期利率支付3年的利息，5年就會更高；二是利率的不確定性提高，如果將來利率下行，長期存款將鎖定存款利率，銀行會少賺錢；三是長期存款會影響銀行當期業績，銀行不喜歡長期存款。

當然這些只是從普通儲戶的角度來看待問題的，從銀行的角度看，銀行會綜合業績和競爭情況確定實際利率，而且在不同的時段會推出不同利率的產品。隨著利率市場化的推進，現在的存款利率已經變得波動起伏，儲蓄產品也變得豐富多彩，如果要選擇銀行存款，真的需要貨比三家了。

互金直通車

朋友們好，這個問題非常有意義。非常明確的講：這是有多種因素所造成的。說明當今時代，存款產品與時俱進，不斷市場化，處於不斷快速變化中。而且投資理財，有了更多的選擇。但五年存款，依然有它的意義。

首先，來了解一下目前，銀行業，定期存款，指導利率與部分銀行的，實際，掛牌利率：
如上圖，可以看出

小結：這是近年才出現的現象。顯然，這與市場，同的銀行，指導利率，存款人選擇，等因素，有明顯的關係。

其次，來初步分析，出現這種情況的原因：

1，三年期和五年期存款利率差別不明顯，存款人不敏感，造成五年期存款，下降。這種情況下，五年期存款，對銀行來講，就沒有太大的意義，而作為投資人，存款，多付出兩年的，資金流動性，利率上卻沒有明顯的差異，也不合適。五年期定存地位，在當今時代非常尷尬，食之無味，棄之可惜，目前只是在維持產品，因此，這是，三年期和五年期的存款利率，沒有明顯的差異，的一個可能原因。
如上圖，可以看出，三年期定存和五年期定存的利率，差異過小，

2，沒有對五年期存款利率，作出具體指導，商業銀行的自主權更大，根據市場情形制定利率，也是造成這一問題的，一個重要因素。

3，目前，商業銀行，經常調，存款整浮動比例，主要是上浮，造成投資人，不願意冒利率風險，存入期限五年的存款。這也是一個非常重要的因素。

4，商業銀行，有了更多，更低成本的，長期資金來源。例如，上市，證券市場籌資，發行債券等等，也使得銀行，不願意在五年期存款上，付出更大代價。

5，金融投資市場不斷豐富，投資人有更多的選擇，短，高，快的，投資，存款，理財方法與觀念更接近市場，加之購房，按揭還款，分流了長期存款資金，五年期定存，資金來源不足。

小結：沒有具體的指導標準，商業銀行更大的自主權，更多的低成本長期資金來源，投資人擔心流動性風險，利率風險等因素，是造成，三年期與五年期，存款利率，相近，甚至一致的主要原因。

最後，朋友們一起總結：

當今，金融市場，處於與時俱進，快速發展變化的時代，再加上許多其他，金融理財產品的不斷豐富，人們投資理財，有了更多的選擇，短期看，作為五年期存款，優勢不明顯，是造成三年期與五年期存款利率相近甚至一致的原因。

另一方面，五年期存款，或者說是，作為一個長期定存品種，也有他潛在的優勢：定期存款，固定利率，因此，一旦降息，它的優勢就凸顯出來，可以說定利率。這種可能性是存在的。

理財迦

三年期與五年期利率一致，銀行到底有啥陰謀？

01存款期限需求

現在央行給定基準利率一般只給到三年期，而沒有給定五年期。那麼銀行在設定定期存款利率的時候就有了完全的自主權。

雖然題主給的圖上面三年期和五年期都是一樣的，但是實際上還是有些銀行他們並不一樣，五年期的存款利率更高一些。而現在這些一樣的，可以看出來這些銀行並不缺少五年期的定期存款，他們不需要通過提升利率來吸引儲戶。

02成本節約

這個成本節約主要體現在利息的節約上。很多人在進行存款的時候，雖然看到三年期和五年期的存款利率一致，但是在沒有更好的選擇的情況下，為了減少麻煩，還是會選擇存5年期。

在這種情況下，存入五年期和三年期利率一致。那麼銀行在利率方面則是節約了不少成本，畢竟現在銀行收到互聯網金融的衝擊，盈利狀況不再像以前一樣的好了，能節約一點是一點。

03更高的收益

其實大家都知道，你存錢存的期限越少，銀行能掙到的利息差就越多。比如同樣是存款，銀行更願意你存一年期而不是三年期；因為加入銀行放貸利率為4.9%，一年期存款利率為1.75%，三年期為2.75%，那麼如果你存三年期，銀行能掙得利息差就足足少了1%。

或許這1%看上去並不多，但是如果存款基數大了，那也是一筆很龐大的錢財。

綜上：可能這些銀行並不缺少5年期存款，也可能銀行是為了節約成本，還有可能銀行是為了引導大家存低年限存款取得更高的收益。

關鍵字: 理財 財經 銀行