野马和尚

三年定期存款和五年定期存款利率一致吗？答案是不一致的，要不你去存一存就知道了——货币存在时间价值（可以理解成资产再投或复利），如果一致，请问还有谁去存5年定期存款呢？

那么为什么有“三年定期和五年定期利率一致”的说法呢？这通常表现为商业银行官网公布的存款利率，但是该利率仅供参考，如同央行存款基准利率一样，仅供参考。或者说它只是一个参考系，用来衡量另外一个观察物。

一个物体是否运动，它需要一个参考系。如果没有参考系，你是无法判断该物体是运动还是静止。银行存款利率也一样，如果没有一个参考系，你无法去衡量该利率的高低，以及以什么标准计量该利率。

比如一年期商业银行存款平均利率为2%，那么它就是基于央行存款基准利率1.5%上浮2%/1.5%-1=33.33%。

商业银行官网公布的利率它同样是参考利率，是以央行存款基准利率为参考的参考利率，实际存款利率是基于该利率进行上浮或下浮——实际利率不等于官网利率。

自2014年央行调整存款基准利率以后，央行便不再公布五年存款利率。也就是说，5年存款利率是直接没有了，就像没有10年存款利率一样。没有了，怎么会一样呢？所以商业银行为了补充五年期参考标准，官网通常公布三年期与五年期利率保持一致的利率表。

但是该利率表仅供参考，如同央行存款基准利率，即实际存款利率不等于参考利率——由于货币存在时间价值，三年定期存款实际利率不会等于五年定期存款利率，要不存款人是傻子，银行也是傻子（不要5年期存款的市场份额）。

因此，利率水平分布为：支行柜台利率>分行柜台利率>分行官网公布利率>总行官网公布利率>央行基准利率。其中小型商业银行利率>中大型商业银行利率；长期定期限利率>短期限存款利率。

那么央行为什么要取消5年基准利率呢？市场需求和降低市场风险。5年期流动性较差，对于存款人来说不利，特别是在高通胀之下和商业银行激烈竞争之下（破产倒闭风险较大）。

也就是说，随着5年央行基准利率的不存在，商业银行5年期存款也终将会慢慢的退出历史舞台，而如今只是过度罢了，因此在官网公布的利率方面通常表现为一致。

三人聚众

朋友们好！

近期有些银行定期存款三年期和五年期的利率一致。也说明了银行揽储压力比较小，也说明了银行更鼓励3年期存款，银行也是想获得更多的利润。下面来分析一下。

说明银行揽储压力较小

这说明大型银行揽储压力较小。一般来说现在大型银行存款年利率较低一些，一般中小型银行和民营银行都要比大型银行存款利率高一些。

从下表可以看出来，工农中建交五大银行定期存款3年期年利率为2.75%，5年期年利率也为2.75%。还有民生银行，平安银行，浦发银行等3年期和5年期利率也是一样的。

这五大银行，资产规模巨大，营业网点众多，金融产品也非常丰富，因此，一般不需要提升利率来进行揽储活动。

有些大型股份制银行也是3年期和5年期利率一样，这也同样说明这些银行也不需要提升五年期利率来进行揽储活动。

因此，这些大型银行因为揽储压力较小，因此就把3年期定期存款年利率和5年期定期存款年利率直接设定为一样的。

说明这些大型银行更鼓励三年期存款

说明这些大型银行更加复利三年期定期存款。这些大型银行3年期和5年期存款利率一样，这样的利率设定之下，好多投资者如果想存长期定期存款的话，肯定是会选择存3年期的定期存款的，一般都不会存5年期的存款产品的。

这说明大型银行还是从自己经营的角度出发而制定的存款利率，这样的存款利率还是比较鼓励投资者3年期存款产品的。

因此，三年和五年定期存款利率一样，这是说明银行更鼓励三年期存款。

银行想获得更多的利润

3年期存款和5年期存款年利率一样，这是银行为了获得更多的利润。对于银行来说，贷款利率虽然可以上浮，但是上浮的幅度也是有限度的。

我国贷款基准利率一年以内是4.35%，一到五年，年利率为4.75%，5年以上，年利率为4.9%。

在银行贷款利率上浮有限的情况下，如果能够在保证存款量的前提下，能够尽量压低存款利率，那么银行肯定是能够多赚一些的。

因此，银行对于3年和5年的利率设定为一样的，这样如果有人存5年期存款，这样银行就等于是压低了成本，银行就能够获得更多的利润了。

因此，3年期和5年期年利率一样，这是银行想多获取利润。

现在银行存款选择很多

现在银行存款产品选择很多了。下表是银行存款利率表，其中有中小银行依托网络发行的存款产品，也有民营银行依托网络发行的存款产品。这些存款产品年利率较高，而且存取也比较方便。

比如民营银行亿联银行发行的5年期存款产品，达到了5.88%的年利率。还有中小银行平顶山银行发行的按月付息的5年期存款产品，年利率达到了5.4%。

因此，可以看出来，现在存款产品选择较多，利率相差也比较大，大家在存款的时候也可以多比较一下。

睿思天下

先看一下目前国内银行存款的利率标准，现在执行的利率其实已经好几年没有调整过了，是按2015年10月24日降息后的标准执行，并且，中国人民银行决定，自2015年10月24日起，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

也就是说，现在银行存款有三个利率，一个是央行基准利率，一个是银行挂牌利率，一个是网点实际利率。从上图可以看出，定期存款三年期和五年期央行基准利率是2.75%，大型国有银行挂牌利率也是2.75%，三年期和五年期的挂牌利率是一样的。

不过在实际存款时，各银行的各网点的实际利率都会较挂牌利率有所浮动，实际上三年期和五年期的利率并不完全一致，五年期的利率相比三年期还是要略高。比如很多银行给出的三年定期的利率是3.5%，五年期给出的是3.8%。不过也有些银行三年期和五年期利率完全一样。

这说明了什么呢？我觉得说明了政策是引导用户尽量选择三年期的存款，自2015年以来，国内一直在进行供给侧改革去杠杆，必然会造成流动性的紧张，如果五年期的利率太高，用户就会大量选择五年期的定期存款，锁定了较大的流动性，不利于整体资金的宽松倾向。

这一点，从三年期五年期储蓄国债的票面利率4%和4.27%，以及三年期和五年期大额存单的利率差异，实际上都是比较小的。但是五年期和三年期相比，期限增加了66%，这样就会使得大多数人选择三年期的定期存款。同时去年以来，各大银行相继成立了理财子公司，一年期的定期理财收益率普遍达到了4%左右，也有引导长期存款转向理财多样化配置的倾向。

再者，国内银行盈利主要来利于息差，即在贷款和存款之间赚取利息差，而房贷又是银行的最主要优质贷款，房贷一般都是五年期以上，目前基准利率是4.9%，如果银行为了吸引五年期的定期存款将利率定得太高，就会压缩自己的息差空间，从盈利的需求来讲，本身银行也没有通过更高利率引导五年期存款的动因。

最后，通过金融供给侧的改革，银行进行存期化化，有利于资金使用更高效。而且LPR进行了报价机制改革，未来每个月都会形成新的LPR利率，也就是说在未来市化化的利率水平将会逐步替代掉原有的基准利率确定方式，银行如果锁定了太多长期存款，当利率出现变化时，银行的经营会变得更被动。

财经宋建文

从上图可以看出来，五年期的利率，以国有四大行为主的几个大型银行的三年定期存款和五年定期存款利率相同或者相差不大。

这个问题由来也有几年了。主要原因是现在国家对于五年没有一个指导利率，或者说五年定期存款没有基准利率。这就造成了五年期利率全是依靠银行自主定价。各银行之间制定政策的时候，往往会调研同业。这就直接导致了五年期存款利率现状。

这种情况出现的原因,有以下几个方面：

第一，五年期定期存的人较少，利率不敏感。现状社会，流动性要求较高，预期五年资金不使用的，存五年定期的人相对较少。所以人们对五年的利率不敏感。以至于银行也不愿意对其付出太多成本。

第二，国债利率比对。如果说五年期定期存款是银行自主定价，五年期国债则是国家态度的提现。近一年来，实际上去年也差不多类似情况，三年期国债利率4%，五年期国债4.27%，五年期国债和三年期国债利率相差不大。一直以来，同等期限的国债比定期存款利率稍高，但是国债五年和三年利率也是很接近的。人们很容易理解成这是国家的态度。

第三，现在可投资品种大大增加，分散了五年期存款的资金。

现在只是银行端在售的产品，就有定期存款，以及大热的结构性存款，理财，代销的国债，保险，基金，贵金属等等，时间长短都有，利率高低也都有，使得投资者在自己风险承受范围内能找到收益更高，流动性更好的产品，极大地分散了五年期的资金。

总而言之，三五年定期的利率一致或者很接近，是以上各方面原因综合造成的。大家可以根据自身情况，综合配置，使自己资产更合理，收益更稳定。

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理财经理李玉娟

银行存款三年期和五年期的利率一致，只能说明银行精得漏油！

大家都知道去银行存款，正常情况下存款的时间越长， 那么对应的存款利率会越高，而且目前大部分银行都遵循的是这个规则，比如下图是某个银行各个期限的存款利率：

从这个银行的存款利率可以看出，存款的时间越长，对应的存款利率是越高的，比如三年期的存款利率是4.25%，而5年期的存款利率却达到了4.75%，相当于10万块钱，5年期的利息要比3年期的多出500元。

但是目前确实有些银行3年期的存款利率跟5年期的存款利率一样，甚至更低，比如下图是目前市场上一些主要银行的存款利率表：

从这些主要银行的存款利率我们可以看出，大部银行3年期的存款利率都是跟5年期的存款利率是一样的。

为什么有些银行3年期的存款利率跟5年期的利率一样？

3年期的存款利率跟5年期的存款利率一样，其实银行早就把用户的小心思摸透了，因为即便5年期的利率跟3年期的一样对用户来说还是比较有利的。

比如同样是存款10万块钱，3年期和5年期的利率都是3.85%，如果选择存5年期，那到期总共获得的利息是19250元。但是如果一个人选择存款3年期，到期之后再连本带息另外再存2年，如果按照2年期的存款利率2.75%计算，那总共获得的利息是10万*3.85%*3+(10万+10万*3.85%*3）*2.75%=17685元。

通过简单计算之后我们可以发现，同样是10万存款金额，一次性存款5年期获得的利息比存款3年期再另外存个2年获得的利息多出1564元。所以从收益的角度来看，即便5年期的存款利率跟3年期的一样，对于那些想要长时间存款的人来说还是优先选择5年期，没有人会选择3年期+2年期的存款方式，因为那样不划算，所以银行没必要提高5年期的利率。

当然除了用户自身的选择之外，银行5年期的存款利率之所以跟3年期的利率一样，甚至比3年期的利率还要低，这里面还有一个非常重要的因素就是银行的FTP。

目前很多大银行都实行FTP（银行内部资金转移定价），FTP已经成为现代银行绩效考核、资源配置、风险管理、产品定价的重要工具，是银行日常经营必不可少的利器。实行FTP的银行，他们会在内部会建立一个资金管理中心，即司库，司库负责全行的资产与负债的调配，司库会按照一定的价格从各支行收购他们的存款，然后按一定价格将资金卖给支行给他们拿去发放资产，支行存款利率以及贷款利率跟司库FTP的价差就是招行的利润。

而目前实行FTP的银行当中，大部分银行3年期存款的FTP跟5年期的FTP都差不多，比如某个银行3年期的FTP个5年期的FTP都是4.5%，假如一个银行以3年期3.85%的利率吸收了一笔100万的存款，那么支行的利润空间就是100万*（4.5%-3.85%）=6500元，如果支行以4.25%的利率同样吸收100万的存款，那他们的利润是100万*（4.5%-4.25%）=2500元，这个利润要比3年期的利润少4000元。

正因为如此，通常情况下对于那些实行FTP的银行来说，各大支行都不怎么喜欢5年期的存款，他么更喜欢3年期内的存款，因为那样可以获得更高的利润，所以他们在定价的时候不会刻意提高5年期的利率。

贷款教授

也只有五大行的三年期利率和五年期利率一致，其他中小银行三年期利率和五年期利率都是有一定差别的。


为什么会出现这样的情况呢？

一、五年期没有基准利率

各家银行的存款利率主要是依据人民银行的基准利率来设定。人民银行从2014年11月放开五年期基准利率，自那以后，商业银行五年期存款利率的参照项就由五年期基准利率变成了三年期基准利率。

中小商业银行会在三年期基础上上浮一定的比例作为吸引客户长期存款的砝码。五大行则将五年期利率维持与三年期利率一致。这也体现出五大行并不指望吸收太多五年期存款。

二、大银行存款不愁

五大行在吸纳存款方面有着天然的优势，而且它们的存款成本还非常低。

五大行的优势

五大行网点多，股东优势令其拥有的国家级项目多。有国家背景，在老百姓心目中较受信赖。从来只见中小银行的工作人员到处拉存款，很少见五大行的人在朋友圈吸纳存款。

甚至我还听说，每到过年，五大行中的某些分支行专门给客户打电话，不要再向银行进款了。任务已经完成，现在进的款，不仅没有收益，还会成为第二年考核的基数。

存款成本低

五大行网点的高覆盖率吸引了很多企业开立结算账户，这些账户的开立能够为五大行带来非常可观的活期存款。除此以外，五大行的定期存款利率基本上不会有任何上浮。不像其他银行，至少要在基准利率上上浮20%。

正是因为五大行对存款的不稀罕，所以五年期存款利率就没有必要设置的太高，反正它们也不靠这个产品吸纳存款。

三、市场选择的结果

国债有三年期和五年期，五年期要比三年期高27个基点。每次发售的时候，三年期国债都比五年期国债卖的快。这就是市场选择的结果。

定期存款也一样，2014年前后，不少银行都对五年期利率进行了较大比例的上浮。当时三年期存款利率4%，五年期利率5.4%。即便如此，银行的五年期存款占比依然很低。

正是如此，五大行认为五年期存款没必要设定太高利率，毕竟客户群体少。

总结：

五大行的三年期与五年期利率一样，这与其自身经营思路，存款规模有关。我相信，如果人民银行取消三年期基准利率，五大行会考虑将三年期和二年期利率设定成一样。

银行研究僧

首先要明确的一点就是：目前的银行并没有5年期的基准利率判断方法，也就是说，现在大部分的5年期利率都是银行自己拟定的！

因为银行的存款利率主要是根据中国人民银行的基准利率来决定的，如果5年期没有一个基准利率作为参考指标，那么银行就只能自己拟定，这就导致了5年期的利率各不相同。甚至有些银行直接参考3年期的利率给五年期做了一个“样子”而已。

其次，银行更愿意的是大家存款3年期，而不是5年期！

道理很简单，大家都知道越长时间的存款储蓄往往代表着越高的利息，这是一种共识。那么对于现在一些所谓的大额存款来说，已经达到了4.18%左右的3年期定存利息，如果进一步的增大5年期的利息，无疑加重了银行自身的负担，以及资金的市盈率。

举个例子，3年期大额存款4.18%，五年期5.18%，并且还是在国有银行，我相信大部分的人都会选择5年期，而不是3年期。那么银行拿着5.18%利息的资金，其实“利润”是相对较低的，这就是他们精明的地方。

最后，我们来计算一下3年期和5年期存款的选择性

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔10万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10万的存款在3年的利率为4.3%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是10万元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么10万x4.3%其实只有21500元！

结论：

尽量选择3年期的定存，因为时间少，灵活性高，并且收益也不错！不过值得关注的是，现在许多民银银行进入，大大提高了储蓄客户的选择性。

现在大部分的国有银行3年期定存利息都在4%左右，而且还有20万、50万、100万的大额存款要求。但是对于民营银行来说，他们的存款只有几千元不等，但是3年期的定存收益可以达到5.4%以上，非常不错哦！

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琅琊榜首张大仙

人民银行2015年公布存贷款基准利率的时候，只公布了3年定期存款基准利率，没有公布5年期基准利率，因此很多银行在向客户公布挂牌利率的时候，把5年期存款利率和3年期存款利率都按2.75%公布，这就造成了定期存款3年期和5年期利率相同的情况。

在此之前，人民银行都会公布5年期存款基准利率，而且要略高于3年期存款，现在人民银行不公布了，商业银行公布的5年期存款利率又基本和3年期存款利率相同，说明什么问题呢？

一、存款有时间价值

从我的理解看，一般说来，银行存款时间越长给出的利率越高，到银行实际存款的时候，往往5年期存款利率要高于3年期存款，不说存款，就是国债也能看出来，现在发行的储蓄国债，3年期利率是4%，5年期是4.27%，这说明资金有时间价值。

二、利率逐步市场化

人民银行之所以没有公布5年定期存款的指导利率，实际上是对商业银行放权，让他们自己按市场定价，所以我们看到，有些传统银行5年期存款利率就是2.75%，但是，一些民营互联网银行5年期存款最高利率曾经达到6%，现在有的银行仍然在5.5%左右。

三、银行不提倡长期存款

5年期利率和3年期利率相同，说明银行不鼓励用户存5年定期，为什么这样呢？一是用户只要连续存款，存期越短银行成本越低。比如同样存3年期，如果用户每年一存，银行按1年期支付3年的利息，如果存3年就要按3年期利率支付3年的利息，5年就会更高；二是利率的不确定性提高，如果将来利率下行，长期存款将锁定存款利率，银行会少赚钱；三是长期存款会影响银行当期业绩，银行不喜欢长期存款。

当然这些只是从普通储户的角度来看待问题的，从银行的角度看，银行会综合业绩和竞争情况确定实际利率，而且在不同的时段会推出不同利率的产品。随着利率市场化的推进，现在的存款利率已经变得波动起伏，储蓄产品也变得丰富多彩，如果要选择银行存款，真的需要货比三家了。

互金直通车

朋友们好，这个问题非常有意义。非常明确的讲：这是有多种因素所造成的。说明当今时代，存款产品与时俱进，不断市场化，处于不断快速变化中。而且投资理财，有了更多的选择。但五年存款，依然有它的意义。

首先，来了解一下目前，银行业，定期存款，指导利率与部分银行的，实际，挂牌利率：
如上图，可以看出

小结：这是近年才出现的现象。显然，这与市场，同的银行，指导利率，存款人选择，等因素，有明显的关系。

其次，来初步分析，出现这种情况的原因：

1，三年期和五年期存款利率差别不明显，存款人不敏感，造成五年期存款，下降。这种情况下，五年期存款，对银行来讲，就没有太大的意义，而作为投资人，存款，多付出两年的，资金流动性，利率上却没有明显的差异，也不合适。五年期定存地位，在当今时代非常尴尬，食之无味，弃之可惜，目前只是在维持产品，因此，这是，三年期和五年期的存款利率，没有明显的差异，的一个可能原因。
如上图，可以看出，三年期定存和五年期定存的利率，差异过小，

2，没有对五年期存款利率，作出具体指导，商业银行的自主权更大，根据市场情形制定利率，也是造成这一问题的，一个重要因素。

3，目前，商业银行，经常调，存款整浮动比例，主要是上浮，造成投资人，不愿意冒利率风险，存入期限五年的存款。这也是一个非常重要的因素。

4，商业银行，有了更多，更低成本的，长期资金来源。例如，上市，证券市场筹资，发行债券等等，也使得银行，不愿意在五年期存款上，付出更大代价。

5，金融投资市场不断丰富，投资人有更多的选择，短，高，快的，投资，存款，理财方法与观念更接近市场，加之购房，按揭还款，分流了长期存款资金，五年期定存，资金来源不足。

小结：没有具体的指导标准，商业银行更大的自主权，更多的低成本长期资金来源，投资人担心流动性风险，利率风险等因素，是造成，三年期与五年期，存款利率，相近，甚至一致的主要原因。

最后，朋友们一起总结：

当今，金融市场，处于与时俱进，快速发展变化的时代，再加上许多其他，金融理财产品的不断丰富，人们投资理财，有了更多的选择，短期看，作为五年期存款，优势不明显，是造成三年期与五年期存款利率相近甚至一致的原因。

另一方面，五年期存款，或者说是，作为一个长期定存品种，也有他潜在的优势：定期存款，固定利率，因此，一旦降息，它的优势就凸显出来，可以说定利率。这种可能性是存在的。

理财迦

三年期与五年期利率一致，银行到底有啥阴谋？

01存款期限需求

现在央行给定基准利率一般只给到三年期，而没有给定五年期。那么银行在设定定期存款利率的时候就有了完全的自主权。

虽然题主给的图上面三年期和五年期都是一样的，但是实际上还是有些银行他们并不一样，五年期的存款利率更高一些。而现在这些一样的，可以看出来这些银行并不缺少五年期的定期存款，他们不需要通过提升利率来吸引储户。

02成本节约

这个成本节约主要体现在利息的节约上。很多人在进行存款的时候，虽然看到三年期和五年期的存款利率一致，但是在没有更好的选择的情况下，为了减少麻烦，还是会选择存5年期。

在这种情况下，存入五年期和三年期利率一致。那么银行在利率方面则是节约了不少成本，毕竟现在银行收到互联网金融的冲击，盈利状况不再像以前一样的好了，能节约一点是一点。

03更高的收益

其实大家都知道，你存钱存的期限越少，银行能挣到的利息差就越多。比如同样是存款，银行更愿意你存一年期而不是三年期；因为加入银行放贷利率为4.9%，一年期存款利率为1.75%，三年期为2.75%，那么如果你存三年期，银行能挣得利息差就足足少了1%。

或许这1%看上去并不多，但是如果存款基数大了，那也是一笔很庞大的钱财。

综上：可能这些银行并不缺少5年期存款，也可能银行是为了节约成本，还有可能银行是为了引导大家存低年限存款取得更高的收益。

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