最近幾天，蘋果信用卡的“額度事件”引起了媒體的熱議，而且網絡上基本上是一邊倒地認為是“性別歧視”導致了美國兩位發聲大佬的妻子，在申請蘋果信用卡得到的授信額度與他們相比過低。前一篇文章已經從專業角度解釋了這件事涉及到銀行對申請人的信用評分系統，銀行通過對申請信用卡提供的個人綜合信息進行評估，將各項信息所對應的分數彙總出申請人獲得的總分，以此決定是否向申請人髮卡，並授予多少信用額度，與“性別歧視”無關。
關於信用卡額度，一直是行業內被卡民們特別關注的話題，很多卡民對信用卡的追求就是信用卡額度，認為信用卡的額度越高越好，甚至不惜以透露個人信息的風險，通過社會上的一些機構採用“套現”、“養卡”等違法手段來追求信用卡額度。結果卻是看到了一個扭曲的現象：額度低的持卡人，抱怨銀行不提額度；額度高、透支逾期還不上的持卡人，又抱怨銀行給了他過高額度。銀行似乎已經裡外不是人了。
影響信用卡申請及額度的因素
一張信用卡能否獲批、能夠得到多少額度，是受到很多因素的影響，申請人在開始填表準備申請信用卡時，申請表上的每個表格的信息都可能影響到銀行對申請人的評估與審批，包括申請人的年齡、性別、教育程度、婚姻狀況、職業性質等因素，其它還包括住房性質，還可以提供包括存款等財力證明，以及相關的社會成就證明等，銀行將這些信息按照設定標準予以打分，最後彙總成申請人的總信用評分。
這個總評分出來後，是否能夠髮卡、又能夠授信多少額度，每家銀行，甚至一家銀行內針對不同申請人的標準都可能是不一樣的，這也是會出現兩個條件相似的申請人的信用卡額度可能差之千里的情況，或者出現一人獲批而另一人被拒絕的現象，有些申請人或許剛剛提交網絡申請就接到被拒絕的短信。因此信用卡的審批標準、信用卡額度的授信標準、信用卡額度提升的標準都成了卡民揮之不去的困惑。而這些標準銀行都是不能對外公佈的，避免被一些別有用心的申請人所利用。
每家銀行針對自家產品的市場定位，以及在不同時期、針對不同人群等情況，會採取不同的標準來制定相應的髮卡與授信標準。例如，銀行某款信用卡剛上市，可能會採取易申請但是低額度的方式，達到既要卡量也降低信用風險的目的；另外一家銀行的某款高端信用卡，可能採取難申請卻高額度的方式，以吸引高淨值客戶的青睞；如果是一張針對女性的信用卡，直接就將男性客戶拒之門外了。
正是由於有這種情況存在，對於信用卡申請人來說，並非被某家銀行拒絕就等於被所有銀行拒絕，還可以申請其它銀行的信用卡，除非個人信用記錄已經被破壞，否則還是有可能在其它銀行獲批信用卡。
信用卡額度是否受到性別影響
瞭解了影響信用卡髮卡因素後，回到Apple Card引出的額度問題是否涉及“性別歧視”的話題上。
信用卡的髮卡與額度是否受到性別影響呢？在信用卡業務中，有一個通常的觀點，就是女性比男性的信用評分要高，這是從女性在社會中處於相對弱勢的角度考慮，形成信用卡壞賬以及信用風險的概率較男性偏低，當然這不代表女性就沒有風險。另外從收入的角度，男性所從事的工作範圍要廣，相對收入較高於女性，這也不否定眾多成功女性的高收入現象。這些因素都會在申請信用卡和信用額度授信中起到至關重要的作用。
因此，關於兩位大亨妻子的Apple Card額度過低，還是由於高盛銀行的信用評分系統所起的作用，機器對申請人信息的審核只是考慮申請人本人條件，而不會延伸到兩位大佬的情況。除了髮卡銀行對兩位大亨夫人更多信息的瞭解外，局外人是不可能知道更多的實際情況，只是從信用卡業務角度進行分析和評判。曾經有朋友諮詢一位女性高管申請某行信用卡被拒的原因，問及銀行是如何判定時，回覆說提到了一個涉嫌金融違規的情況，告知如果有這項情況的話，那麼被拒的可能性極大了。由此可見，從外部看申請人的情況是不全面的，很多申請人之所以被拒或許其中有不為外人所知的緣由，包括個人徵信記錄不良。
至於其它影響信用卡的審批和額度的因素中，收入、財力水平的影響更為直接一些，因為決定了信用卡的還款能力；學歷和年齡決定了知識水平與薪酬水平，即高學歷與高收入之間的結合概率更高，而年齡又決定了獲取高學歷和財產累積的原因。所以說，一張信用卡的審批和額度高低，取決於申請人的綜合實力，而絕不會是某一項指標，但是被拒絕可能就是因為一項指標。
高盛銀行在大亨們投訴後發出聲明，明確了信用額度不會受到性別、種族、年齡和其它法律所禁止的因素影響，即不會帶有“性別歧視”。之後，高盛也主動為漢松夫人的信用額度進行了人工調整，提高了信用額度。這也說明信用卡的髮卡和額度審批既需要機器參與，也需要人工干預，同時更重要的還是應該建立健康的辦卡觀和用卡觀，信用卡額度不是越高越好，而是適度就好。
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